李觀祥

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，征信成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。完善與優(yōu)化農(nóng)村征信體系，對于促進農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展，形成良性循環(huán)的金融環(huán)境具有重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)和便捷式交易手段，在增強金融普惠性的同時推進了農(nóng)村新一輪的金融改革?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展農(nóng)村金融征信體系并且構(gòu)筑基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融征信體系的構(gòu)建，能夠豐富普惠農(nóng)村金融發(fā)展理論，為農(nóng)村金融征信提出新的發(fā)展路徑。文章利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一契機，從農(nóng)村征信的角度進行相關(guān)性研究，在梳理傳統(tǒng)征信理論的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村現(xiàn)有的征信環(huán)境進行審視，并提出新時期下農(nóng)村征信系統(tǒng)的優(yōu)化路徑，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與征信理念相結(jié)合，從市場監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、信息同享等方面提出機制構(gòu)建對策，以優(yōu)化農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;征信體系;機制構(gòu)建;農(nóng)村金融

一、研究背景及概念界定

（一）研究背景

開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工程是國務(wù)院在2014年下發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》中確定的專項信用建設(shè)工程，2015年，中國人民銀行對全面推進中小企業(yè)和農(nóng)民信用體系建設(shè)進行了專門的部署安排。2017年2月，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》（“中央一號文”）指出，當(dāng)下經(jīng)濟下行壓力較大，以財政資金為引、撬動金融和社會資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村是加大對“三農(nóng)”支持力度的重要舉措之一。實際上，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資源一直存在巨大缺口，據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（以下簡稱《報告》）統(tǒng)計測算顯示，2014年中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投足需求約8.45萬億，減去實際農(nóng)戶貸款余額5.4萬億，缺口達3.05萬億。當(dāng)前情況下，全面推動普惠“三農(nóng)金融”的發(fā)展，還需面對8億農(nóng)民征信缺失的問題。法匯貸CEO張風(fēng)亮指出，“很多農(nóng)民是沒有上央行的征信系統(tǒng)的。在金融行業(yè)里面，這叫做征信缺失，這使得金融機構(gòu)無法對借款人的資信進行有效判斷識別。

（二）概念界定

1. 金融機構(gòu)征信管理

央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。

2. 個人征信管理

征信機構(gòu)采集個人信用信息，個人信用信息主要包括三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人支付電話，生活繳費氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，從而全面反映一個人的信用狀況。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下征信體系建設(shè)現(xiàn)存問題

（一）法律依據(jù)問題

在我國，圍繞征信業(yè)的法律法規(guī)已在逐步完善。中國人民銀行先后出臺了《征信業(yè)管理條例》以及相關(guān)配套管理制度，為我國征信業(yè)發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)和保障。但從內(nèi)容上看，相關(guān)法律法規(guī)的對象只針對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，并為將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)囊括在內(nèi)，也未能滿足大數(shù)據(jù)征信等征信業(yè)新興模式的需要。尤其是針對大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的應(yīng)用規(guī)范和監(jiān)管制度依然空白。為此，需基于互聯(lián)網(wǎng)條件下重新審視相關(guān)法律法規(guī)的適用性，及時補充和完善行業(yè)監(jiān)管漏洞， 更好地規(guī)范和推動大數(shù)據(jù)征信和征信行業(yè)市場發(fā)展。中國人民銀行于 2017 年 2 月下發(fā)了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》，進一步強化征信機構(gòu)監(jiān)管力度、完善了監(jiān)管實施細(xì)則。

（二）市場監(jiān)管問題

目前，我國征信業(yè)市場發(fā)展迅速，但對于征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管仍處于起步階段，? 其中關(guān)于征信市場的監(jiān)管主體仍不明確，導(dǎo)致信用信息泄露、征信報告被非法利用等情況經(jīng)常發(fā)生而且是屢禁不止。由于我國法律法規(guī)并未對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管作出明確的規(guī)范，對征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管仍然集中在傳統(tǒng)金融機構(gòu)和征信行業(yè)， 并沒有對互聯(lián)網(wǎng)中的征信業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)征信市場混亂、監(jiān)管套利等情況十分突出，相關(guān)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個人征信信息進行非法采集和挖掘，卻不受監(jiān)管機構(gòu)的約束和管理，成為了法外之眾。同時，由于缺乏法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，無法準(zhǔn)確界定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采集征信信息是否合法，部分征信企業(yè)在采集、使用信息的過程中甚至侵害了信息主體的合法權(quán)益。迫切需要進一步加強對相關(guān)征信市場主體的監(jiān)管和指引，盡快確定征信市場監(jiān)管的主體和職能部門，建立征信主體黑名單以及行業(yè)準(zhǔn)入和退出機制。

（三）標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對信用信息的需求越來越大，征信業(yè)異軍突起。大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進入征信市場，在推動發(fā)展征信業(yè)的同時也產(chǎn)生的了不少突出問題，其中征信標(biāo)準(zhǔn)問題尤為值得關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展需要征信采集大量數(shù)據(jù)，這些海量數(shù)據(jù)基本上都是非線性數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化程度比較低。由于缺乏行業(yè)標(biāo)注，對于哪些數(shù)據(jù)可以采集，采集之后的如何規(guī)范處理，相關(guān)信息如何存儲等問題始終困擾征信企業(yè)。因此，各個領(lǐng)域的征信企業(yè)只能按照自己的需求建立信用信息系統(tǒng)和采集流程。由于這些系統(tǒng)之間缺乏共建共享機制，業(yè)務(wù)流程各不相同、數(shù)據(jù)格式各式各樣，導(dǎo)致征信機構(gòu)之間數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)不暢， 行業(yè)競爭越來越激烈、信息使用成本也居高不下，不利于征信市場額長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）信息共享問題

目前中國人民銀行主導(dǎo)建設(shè)征信系統(tǒng)對信用信息采取封閉式管理，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過開展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)而掌握的信用信息也不對外開放。信用信息只在人民銀行以及傳統(tǒng)金融集中之間流轉(zhuǎn)使用。其他征信企業(yè)、機構(gòu)無法通過征信系統(tǒng)取得有關(guān)信息，需要通過自建系統(tǒng)、自行采集等方式獲得相關(guān)信用信息，造成信用信息采集效率低、成本高、重復(fù)勞動情況相當(dāng)突出。與傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信仍處于起步階段，大部分互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)拓展而來，在數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模、信用評價等方面專業(yè)化程度不高。由于只有極少數(shù)征信企業(yè)、機構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)共享信息，大部分征信機構(gòu)都無法獲得信貸情況等有價值的信用信息，從而導(dǎo)致相關(guān)評估報告精準(zhǔn)率很低。由于信用信息不能共享，征信企業(yè)、機構(gòu)需要投入大量的人力物力進行線下調(diào)查和審核工作，嚴(yán)重工作效率和放貸速度。

（五）信息安全問題

目前，征信業(yè)對還沒有一套健全穩(wěn)妥的數(shù)據(jù)和信息安全的保障機制和系統(tǒng)。征信企業(yè)、機構(gòu)的信息安全保障工作一般都是委托第三方機構(gòu)進行，產(chǎn)生了大量的信息安全維護費用。從互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起，信息安全問題一直困擾著整個互聯(lián)網(wǎng)世界，征信企業(yè)、機構(gòu)也不例外。大數(shù)據(jù)征信工作是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息采集，極容易遭受黑客攻擊和病毒侵害，導(dǎo)致信用信息泄露甚至被刪改。征信企業(yè)、機構(gòu)的信用信息一般都涉及到企業(yè)法人和個人的隱私。由于互聯(lián)網(wǎng)能夠不受空間限制進行信息交換且信息交換成本極低，將進一步加大對信息泄露的破壞性和擴散性。同時，由于《征信業(yè)管理條例》對信用信息采集、使用、維護等缺乏明確的指引和具體措施，導(dǎo)致征信機構(gòu)、企業(yè)開展征信業(yè)務(wù)的過程中始終面臨著安全隱患和責(zé)任風(fēng)險，信用信息主體權(quán)益也得不到有效保障，征信信用信息泄露等安全事故頻繁發(fā)生。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)民征信體系建設(shè)的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融而言最大的優(yōu)勢就是普惠性，將傳統(tǒng)金融無法涉及的中小微企業(yè)和沒有信貸記錄的個人納入服務(wù)對象。以銀行為主體的傳統(tǒng)征信系統(tǒng)主要通過線下采集企業(yè)法人和自然人的金融行為獲得信用信息，沒有金融行為的企業(yè)法人和自然人則納入被采集的范圍。近年來飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，由于得不到社會征信體系的支持，以至于整個行業(yè)的信用評估成本居高不下，并成為制約行業(yè)發(fā)展的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融和征信是密不可分的，互聯(lián)網(wǎng)金融為征信建立了一個新的體系，反過來，征信又為互聯(lián)網(wǎng)金融注入新的活力。征信通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了新的數(shù)據(jù)采集方式以及新的征信數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。

誠信是經(jīng)濟社會穩(wěn)定的基石，也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、健康發(fā)展的基礎(chǔ)。? 缺乏完善的社會信用體系、信用管理體制機制不健全，是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大瓶頸，其核心在于建立征信體系。在中國，傳統(tǒng)的征信體系的服務(wù)對象主要是銀行和傳統(tǒng)金融家機構(gòu)，相關(guān)數(shù)據(jù)、信息還沒有向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法獲得相關(guān)征信內(nèi)容，導(dǎo)致信用評價成本居高不下，同時互聯(lián)網(wǎng)金融所采集的企業(yè)法人和自然人的信用信息無法納入傳統(tǒng)征信體系，導(dǎo)致征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源單一、有效信息不足的問題比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)金融日益普及的今天，迫切需要建立惠及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用體系，通過建立信用信息共享平臺，依法依規(guī)地將大數(shù)據(jù)征信納入傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，進一步豐富和完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，避免和減少“信息孤島”的產(chǎn)生。同時以人民銀行征信系統(tǒng)為核心，推動其他行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫與之互聯(lián)互通，從而進一步增強國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險識別、預(yù)防、管控和化解能力，建構(gòu)全國統(tǒng)一規(guī)范的信用信息數(shù)據(jù)矩陣，也有利于推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立健全自律監(jiān)管機制，提高信用信息管理水平。

（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）