高占東+方富寬

摘 要：2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟發(fā)展的新突破。消費金融更是成為各方看好的增長點，其中保險公司結合自身優(yōu)勢，以不同方式進入消費金融領域。下面探討保險公司進入其領域的原因以及合作模式，指出存在問題并為保險公司和消費金融未來合作提供一些建議。

關鍵詞：保險公司；消費金融；信用保證保險；征信體系

一、消費金融的概念及我國開展情況

（一）消費金融的概念。消費金融，指向各個階層的消費者為實現(xiàn)自己消費而提供貸款的一種金融服務。不同于傳統(tǒng)的消費方式，即消費取決于自身的財富積累和可支配收入等因素。理性的消費者為實現(xiàn)效用最大化，安排整個人生的消費和儲蓄，把當期借貸支付未來儲蓄。為滿足消費者的這種需求，消費金融應運而生。

（二）我國開展情況。從2009年，國務院批準的北京、上海、天津、成都四地開展消費金融試點，到2013年擴大到16個城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，2015年6月決定推廣到全國。從2010年銀監(jiān)會發(fā)放首個消費金融牌照，到2016年2月，全國共有15家消費金融公司獲得牌照。主要特點：1、商業(yè)銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯(lián)、興業(yè)、中郵、湖北等消費金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費金融和蘇寧消費金融則是利用自身的消費場景優(yōu)勢，開展貸款產(chǎn)品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費金融、晉商消費金融和杭銀消費金融等，產(chǎn)品定位于當?shù)厥袌觥?/p>

二、保險公司進入消費金融領域的動因

（一）保險業(yè)迎來發(fā)展時代?！靶聡畻l”的頒布，再加上2015年保險業(yè)的飛速發(fā)展，正如保監(jiān)會主席項俊波多次在公開發(fā)言中指出，未來20年乃至更長一段時期，保險業(yè)將迎來快速發(fā)展的“黃金時代”?？梢灶A見，2016年是“十三五”開局之年，隨著監(jiān)管部門繼續(xù)推動市場化改革、鼓勵創(chuàng)新，保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢或將持續(xù)，保險業(yè)開辟消費金融也是自然而然。

（二）互聯(lián)網(wǎng)推動消費金融興起。在互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進來，利用互聯(lián)網(wǎng)消費，消費金融能夠更加快速的提供服務。因此中國金融行業(yè)開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉趨勢。

（三）內需拉動經(jīng)濟。全球經(jīng)濟發(fā)展緩慢，中國出口和投資對經(jīng)濟的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內需成為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。目前，我國市場經(jīng)濟結構中，服務業(yè)達50.5%，比第二產(chǎn)業(yè)高出近10個百分點。更重要的是，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達到66.4%。預計2016年及以后，最終消費的貢獻率將進一步上升，逐步提高到70%左右。

三、保險公司進入消費金融領域合作模式

隨著消費金融的興起，各保險公司開始用各自優(yōu)勢進入消費金融領域。以下舉例說明幾個主要保險公司的開展模式。

（一）眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產(chǎn)品，“買唄”的運行模式：在免息期內，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進行賠付。這種做法通過保險的方式，規(guī)避了電商平臺墊資的環(huán)節(jié)，而且可復制性很強，只要場景里存在應收賬款，就可以嵌入類似的保險服務。這種模式使保險公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺下的主要模式。

（二）泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務。2016年3月22日，泰康在線聯(lián)合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平臺聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應價格范圍內的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務，并且是免息、免服務費的。選擇進入旅游領域，是因為這個領域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對應的消費場景的風險較低。

（三）首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司（以下稱“陽光信?！保┦菄鴥仁准覍I(yè)信用保證保險公司。由陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠財產(chǎn)保險股份有限公司共同發(fā)起設立的，主要業(yè)務范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業(yè)務的再保險業(yè)務等業(yè)務。不同于前兩種保險公司進入場景開展產(chǎn)品的模式，陽光信保是通過大數(shù)據(jù)來給消費者提供信用風險管理服務。

四、合作發(fā)展中存在問題

（一）個人信用體系建設還不夠完善。目前我國的征信系統(tǒng)與國外還有較大的差距，在人民銀行征信系統(tǒng)中所收集的信貸交易數(shù)據(jù)信息當中，僅有八分之一是十分完整的，這也說明了我國個人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險公司進入消費金融領域的模式中，保險公司針對群體大部分是在商業(yè)銀行是申請不到信用卡的年輕人群體，這類群體的信用體系的建立更加困難。所以保險公司再進行承保時，出險率要比一般險種高。

（二）消費金融市場法律體系不健全。當前我國針對消費金融市場并沒有統(tǒng)一的全國性的綜合法律，與消費金融相關的法律主要分散在兩方面，一是金融領域的《銀行法》、《保險法》等法律中涉及消費金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業(yè)管理辦法或指導意見。為了消費金融未來的發(fā)展布局，國家應盡早完善消費金融市場法律體系。

五、未來合作提供建議

（一）完善行業(yè)監(jiān)管體系。一方面，要確立監(jiān)管主體。目前銀監(jiān)會、金融辦、工商局都監(jiān)管一部分消費金融企業(yè)，因此在出現(xiàn)問題的時候，監(jiān)管部門之間有可能存在互相推諉的情況。國家應確立集中監(jiān)管部門來進行統(tǒng)一監(jiān)管，防止出現(xiàn)不同監(jiān)管部門標準不一，另外把發(fā)放牌照作為經(jīng)營準入條件，持證經(jīng)營是未來發(fā)展趨勢。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費金融公司的增多，需要建立一個行業(yè)內相關信息的共享平臺，即成立消費金融自律組織。這樣可以促進行業(yè)內準則的統(tǒng)一制定，還能降低整個行業(yè)的風險，保證行業(yè)公平競爭，保護消費者的權益。

（二）完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設。保險與消費金融合作的難點在于征信數(shù)據(jù)庫的引入，所以必須完善目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設，才能更好的促進兩者的合作。一方面，完善我國征信立法體系。良好的法律環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融開展征信的必要基礎，征信的有法可依才能保證數(shù)據(jù)的收集與使用有法可循。我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信管理條例》的實施，使得我國征信行業(yè)有了基本的法律依據(jù)，但是缺少一個較完善的信用法律體系。該法規(guī)還缺少配套的規(guī)章細則，同時該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機構在征信體系中的具體任務與職責。另一方面，加強征信數(shù)據(jù)庫的建設。要完善征信市場的管控工作，提高征信機構與信息使用者的保密意識，避免信用數(shù)據(jù)信息的濫用。最后各個區(qū)域要進行信息資源的交流與共享，給互聯(lián)網(wǎng)金融征信設定統(tǒng)一口徑，完善征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性。

（三）合作中需要注意的幾個問題。第一，謹慎選擇合作對象。保險公司要和消費金融公司開展合作，不僅要關注平臺的業(yè)務規(guī)模，還要關注平臺的風險控制體系，確保平臺的安全性。還要嚴格審查消費金融公司的注冊資本和管理人員的背景，確保平臺的穩(wěn)定運營。第二，合作合同中確定事項。根據(jù)具體業(yè)務開展方式和平臺的不同運作模式，保險條款的設定也不同，賠償條款也要具體化。要對不同的交易結構和類型的出險情況作出詳細說明。第三，根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展。目前合作大部分只是以信用保證保險的險種開展，這對保險市場發(fā)展大有裨益。保險公司還可以通過再保險的方式分散風險，這拓展了保險公司的業(yè)務渠道，還增強了消費金融的競爭力并降低了資金成本。

（作者單位：河北經(jīng)貿大學）

參考文獻：

[1] 蔣恒燕.消費信貸保證保險制度研究[D]，西南政法大學，2012

[2] 袁宏偉.基于征信數(shù)據(jù)庫的我國保險與P2P網(wǎng)貸合作研究[D]，廣西大學，2015

[3] 中國銀監(jiān)會.消費金融公司試點管理辦法[C]，2009