余同根

摘 要：2015年我國進入征信元年，意味著我國對征信體系的極度重視，我國的征信體系將會有一個質(zhì)的飛躍，而個人征信是整個征信體系中的重中之重。本文首先簡要介紹一下國內(nèi)外關(guān)于個人征信體系的一些觀點以及我國的建設(shè)歷程，然后具體說明國外主要的幾種個人征信體系，主要包括歐洲的政府主導(dǎo)的個人征信，美國的市場主導(dǎo)的個人征信，以及日本的行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的個人征信，說明三者之間的特點，結(jié)合我國的具體國情，提出建立具有中國特色的個人征信體系，即以央行為主導(dǎo)的，商業(yè)銀行及其他機構(gòu)為重要輔助，銀監(jiān)會暫起監(jiān)督作用的符合中國國情的個人征信體系。

關(guān)鍵詞：個人征信；個人信息；征信體系

我國在2001年加入世界貿(mào)易組織，意味著我國的經(jīng)濟與世界的經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，大量的出口促進我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟發(fā)展的奇跡，國外的市場給了我們發(fā)展的廣闊空間，但是，隨著我國人力成本的提高，物價的上升，我國的商品已經(jīng)不再具有絕對的價格優(yōu)勢，海外的市場有了更多的選擇，如今產(chǎn)能過剩問題制約著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。另外，自從今年6月份的“股災(zāi)”以來，我國經(jīng)濟發(fā)展比較低迷，一方面銀行“惜貸”，一步步提高貸款要求，增加貸款手續(xù)，另一方面企業(yè)面臨貸款難，貸款成本高，個人融資困難。個人征信的建立，在一定程度上會拉動內(nèi)需，促進我經(jīng)濟的發(fā)展，解決我國的由于銀行和企業(yè)及個人由于信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。

一、文獻綜述

1993年，著名經(jīng)濟學(xué)家帕格諾和雅派利在《Journal of Finance》中闡述了關(guān)于信貸市場信息共享的論文。他們通過建立模型分析，認為信息共享能夠降低銀行貸款的違約率，有利于信貸市場的健康發(fā)展，因此強調(diào)信息的收集和共享。

我國的林鈞躍（2003年）認為，考慮到我國的實際情況，認為我國應(yīng)參考國際經(jīng)驗，先建立“公共模式”的個人征信體系，但是只是將它作為一個過渡階段，等我國征信市場成熟后，最終建立“私營模式”的個人征信體系。

二、我國個人征信體系的發(fā)展歷程

早在20世紀30年代，為了滿足當時企業(yè)對信息的需求，我國于1932年成立了第一家信用調(diào)查機構(gòu)——中國征信所，主要是由當時的浙江實業(yè)銀行等五家銀行發(fā)起設(shè)立，收集的信息比較簡單，主要為當時企業(yè)服務(wù)。新中國成立后，我國個人征信體系的建立大致可以劃分為三個階段。

第一階段是改革開放即20世紀80年代后期到1993年的宏觀調(diào)控之前，這是我國個人征信體系的建立和起步階段。在中國人民銀行的授權(quán)和批準下，一些征信企業(yè)開始成立，開始了模仿和探索的進程。

第二階段是1993年到1997年的亞洲金融危機爆發(fā)之前，這是征信業(yè)務(wù)的整頓和治理階段。由于剛開始我國個人征信發(fā)展比較混亂，無序，政府開始加強了宏觀調(diào)控，進行有效治理。在這一階段，我國加強了對中介機構(gòu)的監(jiān)管，很少有新的中介加入征信機構(gòu)。

第三階段是1997年到今天，這是個人征信體系的發(fā)展階段。我國開始推動政府主導(dǎo)的個人征信試點，1999年，國內(nèi)第一家征信機構(gòu)——上海資信有限公司成立，而在2000年，我國第一份個人征信報告就此誕生，2002年《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》發(fā)布，開始從法律角度規(guī)范征信體系，2005年《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》頒布。在這一階段我國的個人征信體系得以穩(wěn)定快速發(fā)展。

三、個人征信體系的國際經(jīng)驗

（一）市場主導(dǎo)的個人征信

美國的個人征信體系是以市場為主導(dǎo)的個人征信體系的代表。在19世紀晚期，美國的信貸開始活躍，主要是一些商品消費信貸，一些商家對個人的信用越來越看重，于是，各個地區(qū)的商家開始設(shè)立一些小型的征信組織，主要為所在地區(qū)提供一些信貸信息，但是這些征信組織比較分散，彼此之間信息交流也很少，主要的信貸信息都是自己收集的，是征信體系的起源。后來，隨著信貸規(guī)模的擴大，這種分散、小型的征信組織已經(jīng)無法滿足商家和金融機構(gòu)的需求，人們越來越需要個人信用信息，于是，這些小型征信機構(gòu)開始彼此組合、兼并，最終形成了主要的三家全國性的大型個人征信機構(gòu)，包括Equifax、Trans Union、Experian。

美國的個人征信系統(tǒng)完全是市場化的，政府幾乎沒有參與，其優(yōu)點是這種征信系統(tǒng)滲透美國居民的方方面面，其個人信息非常的詳細，除了最基本的個人身份信息外，還包括還款歷史，消費者信用記錄，收入及家庭大概財產(chǎn)情況，還有個人在政府的公開的記錄，比如違法情況、破產(chǎn)情況等等，幾乎對信用額度有影響的因素全部都有記錄，而且覆蓋到美國社會的最底層，而不僅僅是美國社會的中高層收入者。

其缺點也顯而易見，第一，工作量非常大，因為涉及到社會上的每個人，再加上每個人的具體情況，而且定期或不定期的更新數(shù)據(jù)，其工作量無法想象。第二，需要的時間跨度長，美國是經(jīng)過160多年的時間才形成現(xiàn)有的征信體系，其健全的征信產(chǎn)品和征信制度是經(jīng)過時間的積累才逐漸形成的。第三，可能會引發(fā)個人信息泄露，美國除了三家大型的征信機構(gòu)，還有一些中小型的征信機構(gòu)，每個人的征信會被多家機構(gòu)所掌握，如果沒有健全的法律法規(guī)，個人隱私難以得到保障。

（二）政府主導(dǎo)的個人征信

歐洲是政府主導(dǎo)的個人征信體系的典范。歐洲雖然也存在一些私人征信機構(gòu)，但是整體上還是在政府的驅(qū)動下形成的個人征信體系。德國于1934年成立了歐洲第一個公共征信機構(gòu)，德國的征信機構(gòu)主要采取居民的基本信息和信用信息，其中基本信息主要是居民的個人的一些身份確認信息，每個人都有唯一的社會安全號，這些基本信息主要來自于政府部門和一些公共機構(gòu)；信用信息則主要來自于金融機構(gòu)。法國的個人征信體系只有國營征信機構(gòu)，它屬于法國中央銀行的一個部門，每月從銀行獲取貸款信息，而銀行也必須聽從中央銀行的指令，每月主動向央行報送相關(guān)放貸款的企業(yè)居民信息，有行政色彩。

政府主導(dǎo)的個人征信，強制性是其最重要的特點。由于政府的行政能力的強制性，其他的商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、證券機構(gòu)、票據(jù)機構(gòu)等必須按照中央銀行的要求，按照一定的標準，定期向中央銀行報告?zhèn)€人信息，不然就會收到相應(yīng)的懲罰。另外，這種政府主導(dǎo)的個人征信體系主要是為了輔助銀行監(jiān)管，不會涉及到每個人，對那些貸款金額比較小的信息就會忽略，只會收集那些達到匯報起點的信息，所以會導(dǎo)致收集的信息不全，只有那些大額交易的人才會收錄，雖然減少了工作量，但是不利于那些資產(chǎn)較小的人的征信。由于是政府主導(dǎo)的個人征信，政府對個人信用報告管理的比較嚴格，這對私人信息就保護的很好，個人隱私有所保障，但是由于這種個人征信不是以營利為目的的，所以政府需要投入額外的財政支出來管理，有可能會造成財政赤字。

（三）行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的個人征信

日本的行業(yè)協(xié)會發(fā)展的特別好，幾乎每個行業(yè)都有自己的協(xié)會，日本的個人征信體系就是由協(xié)會主導(dǎo)的。在1973年，東京銀行協(xié)會建立第一個個人信用信息中心，隨著金融市場的不斷發(fā)展，信用信息中心不斷有新的會員加入，在1988年成立了整個日本銀行個人信用信息中心，成為日本最大的個人征信機構(gòu)。在日本，還有兩家比較大的征信機構(gòu)，即日本信用信息中心和信用信息中心，他們都是由會員組成，有行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)成立的個人征信機構(gòu)，他們的會員要求定期向協(xié)會報告客戶動態(tài)信息，以保持一個過程信息的時效性，而會員能夠使用協(xié)會整理出來的個人信用產(chǎn)品，這是一個互惠互利的過程。

行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的個人征信具有以下幾個特點：首先，它不以營利為目的，行業(yè)協(xié)會是由多個會員組成的，個人征信所需要的信息大部分都是由其會員提供的，每個會員都會按照協(xié)會的規(guī)定向協(xié)會提供自己所掌握的信息，由協(xié)會匯總、整理，制作成相應(yīng)的個人征信報告免費僅供內(nèi)部會員使用，不會向外部流傳，所以沒有額外的收入，是不以盈利為目的的；其次，政府的不參與性，對行業(yè)協(xié)會的要求很高，行業(yè)協(xié)會內(nèi)部需要建立相應(yīng)的制度和行規(guī)，以使整個個人征信體系健康運行，包括如何科學(xué)地制作個人征信報告以真實反映個人征信水平，如何規(guī)范會員正確使用行業(yè)協(xié)會提供的個人征信報告，防止會員濫用或者不正當?shù)氖褂?，還要建立對應(yīng)的獎懲機制，鼓勵會員積極提供信息，對會員的不規(guī)范行為進行懲罰。

四、我國個人征信體系的建立

上面的所說的三種個人征信方式，各有各的特點，沒有孰好孰壞之分，對于我國來說，應(yīng)該充分考慮我國的實際情況，從我國的實際出發(fā)，結(jié)合我們的國情，勇于借鑒，走出適合我們的個人征信體系的道路。

（一）必須以中國人民銀行為主導(dǎo)

到目前為止，我國的個人征信發(fā)展比較緩慢，遠遠不能夠滿市場的需求，如果我們單純地向美國學(xué)習(xí)市場主導(dǎo)的個人征信體系是不現(xiàn)實的，市場自發(fā)的產(chǎn)生征信機構(gòu)再到成熟，需要的時間太長，美國的市場化的個人征信體系不適合我國。而我國迫切需要建立起個人征信制度，所以，要想在短期類建立起來，必須帶有行政手段加以輔助，而由央行主導(dǎo)再適合不過，因為央行對我國的商業(yè)銀行具有很大權(quán)威性，是銀行的銀行，所以中央銀行必須起領(lǐng)導(dǎo)作用，來制定個人征信相關(guān)的制度，以保證我國能夠在短期內(nèi)建立健全個人征信體系。中國人民銀行在個人征信體系的建立中應(yīng)該有的主要的職責：

1、制定和執(zhí)行征信相關(guān)政策；

2、負責統(tǒng)一編制征信機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照規(guī)定予以公布；

3、負責征信產(chǎn)品的開發(fā)與使用；

4、監(jiān)督管理征信市場；

5、其他相關(guān)職責。

（二）離不開商業(yè)銀行和其他相關(guān)機構(gòu)的全力支持

我國擁有960萬平方公里的國土面積，地域遼闊，而且由于自然環(huán)境和歷史因素等多種因素的影響下，經(jīng)濟水平發(fā)展差異很大，每個地區(qū)的情況都不一樣，由市場或者征信機構(gòu)主動去收集、整理非常困難，單純的采用政府主導(dǎo)的個人征信體系，執(zhí)行統(tǒng)一的個人征信制度，往往難以兼顧，顧此失彼。但是，相應(yīng)的我國的商業(yè)銀行及其相關(guān)的機構(gòu)也遍布全國各地，而且商業(yè)銀行與中國人民銀行聯(lián)系密切，所以由商業(yè)銀行代為收集相關(guān)信息再適合不過。

1、商業(yè)銀行主要收集的信貸方面的信息

我國商業(yè)銀行成立時間長，跟居民聯(lián)系比較密切，有著居民多年的存貸款記錄。我們與歐洲的政府主導(dǎo)的個人征信不太相同，這里包括所有的消費者，而不僅僅是中高層收入者，只要在銀行有信貸記錄的全部收集統(tǒng)一交給中央銀行處理。

2、其他機構(gòu)收集其他規(guī)定的信息

除了商業(yè)銀行提供的消費者信貸信息，其他機構(gòu)也要積極參與，全力配合，主要有：法院提供的個人司法記錄；醫(yī)院提供的個人醫(yī)療記錄；稅務(wù)局提供的稅務(wù)記錄；學(xué)校提供的個人教育學(xué)歷等等。

（三）銀監(jiān)會的監(jiān)督

在國外個人征信體系的構(gòu)建中，很少有專門的機構(gòu)加以監(jiān)督，而根據(jù)我國的實際情況，由于我國在個人征信方面的經(jīng)驗比較少，而且個人征信相關(guān)的法律法規(guī)不健全，為確保個人征信體系的順利構(gòu)建，在實施過程中，必須有個專門的機構(gòu)來監(jiān)督，這與國外是不同的。而銀監(jiān)會在管理監(jiān)督銀行方面有著多年的實踐經(jīng)驗，所以由銀監(jiān)會來監(jiān)督執(zhí)行，處理各種問題是目前最好的選擇，銀監(jiān)會在個人征信體系構(gòu)建中應(yīng)該有的主要職責包括：

1、依照法律法規(guī)審查征信機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止、及業(yè)務(wù)范圍；

2、對征信機構(gòu)的董事和高級管理人員實施任職資格管理；

3、對征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)管，包括現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管；

4、會同有關(guān)部門建立征信機構(gòu)業(yè)務(wù)突發(fā)事件處理機制；

5、對擅自設(shè)立征信機構(gòu)或非法從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)予以取締；

6、其他相關(guān)職責。

（四）加快個人征信立法

目前，全國性的個人征信法律僅有一部《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，而且它僅僅是一部部門規(guī)章制度，法律嚴重缺失，制約著我國個人征信體系的建立與發(fā)展，因此必須加快這方面法律的建設(shè)，下面是目前最緊需的法律。

1、《個人數(shù)據(jù)信息保護法》

由于在個人征信體系的構(gòu)建中，涉及到大量的個人隱私，故迫切需要《個人數(shù)據(jù)信息保護法》，來保護個人的隱私信息不會受到侵害。該法律主要涉及以下幾個問題：

第一，要區(qū)分個人隱私信息，在法律中要規(guī)定哪些信息屬于個人隱私必須加以保密，不得隨意外傳。第二，在收集個人信息時，應(yīng)通知本人，取得本人的同意，同時確保個人信息的準確。第三，明確個人信息使用的范圍，不得濫用。第四，建立相應(yīng)懲罰機制，對個人信息的侵害行為進行嚴重的處罰。

2、《征信法》

《征信法》是一門總的法律，包含的很廣，主要有以下幾點：第一，關(guān)于征信機構(gòu)的設(shè)立和解散，包括設(shè)立的具體條件，經(jīng)營期限，解散的條件等等。第二，明確征信雙方的權(quán)力和義務(wù)，保護機構(gòu)和個人合法權(quán)益。第三，征信產(chǎn)品的設(shè)計和使用，包括征信產(chǎn)品的設(shè)計要求，是其具有科學(xué)性，征信產(chǎn)品的使用范圍，以保護個人的信息。

圖1 個人征信體系的暫時構(gòu)建

當然，上面的個人征信體系只是針對當前我國的具體國情所提出來的，隨著以后我國個人征信體系的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的建立，各種征信機構(gòu)的建立，必然會有所改變。（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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