馬茹

[摘 要] 近年來伴隨著內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)牧民的收入快速增加，這也給長久以來沒有余錢的農(nóng)牧民帶來了新的問題，余錢多了，理財成了新話題。本文研究了內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民收入、消費的新變化，農(nóng)牧民理財需求的形成、理財現(xiàn)狀，以及未來西北農(nóng)牧民的主要理財方向。

[關鍵詞] 農(nóng)牧民；理財；行為研究

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 16. 058

[中圖分類號] F832.48 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）16- 0097- 02

傳統(tǒng)的理財意義是指對財產(chǎn)的管理，伴隨著城市金融市場的完善和活躍，城鎮(zhèn)居民對各類理財?shù)姆绞?、渠道、風險都早已非常了解，在很多發(fā)達國家，樹立財富管理意識甚至是小學啟蒙教育的必修課程，然而在我國西部的農(nóng)村牧區(qū)，廣大農(nóng)牧民卻由于歷史、文化、經(jīng)濟等各方面的原因，仍然保持著原生態(tài)的理財方法。農(nóng)牧民是否有理財?shù)男枨?？目前的農(nóng)牧民如何理財？如何讓農(nóng)牧民更好地理財？本文以內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)牧民理財為例研究了上述問題。

1 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民近年來理財需求的形成

1.1 近年來內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民的收入消費情況

2010年內(nèi)蒙古農(nóng)牧民人均純收入5 529.6元，比2005年增加2 540.7元，年均增加508.1元，年均增長13.1%；收入的結構也發(fā)生了較大變化，首先是工資性收入、財產(chǎn)和轉(zhuǎn)移性收入的增長促使農(nóng)牧民現(xiàn)金收入迅速增加，2005年我區(qū)農(nóng)牧民人均現(xiàn)金純收入為2 462.5元，2010年達到4 575.1元，年均增加422.5元，其次收入的來源渠道也呈現(xiàn)出多樣化，內(nèi)蒙古地區(qū)長期以來作為傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)區(qū)，經(jīng)營結構單一、收入渠道狹窄，近年來，特別是伴隨著國家惠農(nóng)政策的逐步深化實施，退耕還林還草補貼、糧食直接補貼、購置和更新大型農(nóng)機具補貼、良種補貼等財政補貼的發(fā)放，直接促進了農(nóng)牧民增收，加上農(nóng)村牧區(qū)勞動力外出從業(yè)，逐步拓寬了增收渠道，截止到2006年底，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)外出務工勞動力就已經(jīng)達到了75萬，農(nóng)牧民的勞務收入也在快速積累。

消費方面，食品、衣著類生活必須品開支比例逐年下降，可支配收入比例逐年提高，生活水平不斷提高，人們開始將消費支出更多的用于改善居住環(huán)境，改善其他生活用品上。從1995年的人均存款余額1 804元，到2010年的18 877元，農(nóng)牧民的現(xiàn)金結余逐年增加，幅度巨大。

1.2 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民快速形成的理財需求

2000年鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟進入快速發(fā)展期，形成了以煤碳、羊絨、稀土、天然氣為主體產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展區(qū)，進入2005年，內(nèi)蒙古地區(qū)基本形成了以呼和浩特、包頭、鄂爾多斯為核心的三角經(jīng)濟帶，同時輻射了周邊烏蘭察布盟、錫林郭勒盟、阿拉善盟等盟市旗縣區(qū)的快速發(fā)展，煤炭、乳品、生物制藥、旅游等一系列產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶動了廣大農(nóng)牧民的致富，到2010年我區(qū)農(nóng)牧民人均現(xiàn)金純收入達到4 575.1元，居民儲蓄存款年末余額達到了18 877元，實現(xiàn)了財富的初步積累，農(nóng)牧民實現(xiàn)財富保值增值的欲望與日俱增，同時金融基礎設施建設逐步改善了農(nóng)牧民的金融服務環(huán)境，實現(xiàn)了農(nóng)牧民金融理財?shù)挠残原h(huán)境條件，理財?shù)脑竿谎杆偌ぐl(fā)出來。

2 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民現(xiàn)有的主要理財方式及特征

2.1 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民現(xiàn)有的主要理財方式

內(nèi)蒙古地區(qū)幅員遼闊，受到經(jīng)濟發(fā)展、地理位置、文化傳承等多因素的影響，逐步形成了特有的理財現(xiàn)狀。傳統(tǒng)的儲蓄依舊為主要的理財方式；受到傳統(tǒng)游牧業(yè)的影響，相當數(shù)量的牧民選擇投資畜牧養(yǎng)殖生物性資產(chǎn)投資；民間借貸理財是一種廣泛存在于農(nóng)村牧區(qū)的現(xiàn)金借貸形式；投資不動產(chǎn)等理財形式，快速富裕起來的農(nóng)牧民也開始選擇這種理財形式；對于多數(shù)的蒙古族婦女，松石、珊瑚等特色寶石飾品也是大受歡迎的特殊投資愛好。

2.2 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民理財?shù)奶卣?/p>

2.2.1 理財方式渠道比較單一

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，余額寶等大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌入城市及東部發(fā)達地區(qū)的居民生活，城市居民的理財選擇多樣化，房產(chǎn)、金融理財產(chǎn)品、保險、貴金屬，甚至是比特幣的投資，種種理財方式花樣翻新。但是在內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村牧區(qū)，生產(chǎn)生活條件比較落后，加上語言障礙，互聯(lián)網(wǎng)應用的局限性，這些城市居民耳熟能詳?shù)睦碡敺绞蕉歼€是新名詞，可供農(nóng)牧民選擇的理財方式簡單，品種單一，可選擇性差。

2.2.2 生物性資產(chǎn)投資比例高，風險高

受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式的影響，牧民的資產(chǎn)90%是牛羊等牲畜，投資生物資產(chǎn)最大的風險不僅來源于自然災害、疫病養(yǎng)殖災害，更多的風險來源于牛羊肉以及皮毛市場行情的巨大波動，這些因素都是市場存在的固有風險，不能控制，加上牧民的生產(chǎn)具有季節(jié)性，每年秋季剪羊毛之后會比較富裕，春季畜牧生產(chǎn)投資階段，經(jīng)濟相對比較拮據(jù)，所以一旦出現(xiàn)情況，牧民的損失往往是不可承受的，極具風險。

2.2.3 追求高利率，負面影響巨大

內(nèi)蒙古地區(qū)今年來的民間借貸活躍，牧區(qū)富余資金的尋租成為了推動牧區(qū)民間借貸發(fā)展的一個重要力量，在一些人已把經(jīng)營民間借貸作為一項經(jīng)濟收入來源，尤其以鄂爾多斯市最有代表性，僅這一地區(qū)年地下借貸資金規(guī)模保守估計就在500億元左右，在錫林郭勒盟的東烏旗、東蘇旗等地也比較普遍。民間借貸是一把“雙刃劍”：民間借貸的優(yōu)越性在于錢的流動性好，但是高成本、高利率的的投資往往蘊含著更大的金融風險和經(jīng)濟泡沫。

3 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民未來理財?shù)闹饕较?/p>

3.1 入股農(nóng)牧區(qū)專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合作社

近幾年快速興起的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合作社為廣大的農(nóng)牧民帶來新的理財思路，借鑒合作社的運行優(yōu)勢，改善農(nóng)牧民的生產(chǎn)經(jīng)營理念，克服生產(chǎn)、管理、銷售過程中存在的問題。截止到2012年內(nèi)蒙古農(nóng)牧民專業(yè)合作社達到22 099家，預計到2015年，內(nèi)蒙古農(nóng)牧民合作社有望達到41 470家。各地方政府根據(jù)本地區(qū)實際情況采取扶植措施，阿榮旗政府出臺了《農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，優(yōu)先對專業(yè)合作社放款，進行了利率優(yōu)惠。旗政府對每個農(nóng)機專業(yè)合作社補助10萬元，并制定規(guī)定合作社采購大型農(nóng)機具不僅可以享受國家30%的補助款，還可以享受旗政府35%的補助，并安排農(nóng)業(yè)技術員上門指導農(nóng)民生產(chǎn)。西烏旗2013年內(nèi)計劃為24個農(nóng)牧民重點合作社協(xié)調(diào)貼息貸款1 000萬元，并由旗財政投入貼息資金100萬元，扶持鼓勵合作社發(fā)展壯大。隨著合作社財務管理制度的逐步完善，農(nóng)牧民可以選擇入股合作社進行專業(yè)化生產(chǎn)，隨著合作社數(shù)量的增加以及管理結構的完善，更多的農(nóng)牧民可以選擇投資加入，稱為合作社的新型股東，這種投資理財模式的優(yōu)越性在于投資具有長期效應，一次投入，多次回報，投資風險低，而且具有長足的發(fā)展空間。

3.2 投資銀行等金融理財產(chǎn)品的常態(tài)化

現(xiàn)如今各大中小城市商業(yè)銀行的理財市場和理財產(chǎn)品日漸成熟，城鎮(zhèn)居民已經(jīng)感受到理財產(chǎn)品的巨大優(yōu)越性，然而對于內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)牧民來講，理財取向相對更加的保守和謹慎，面向城鎮(zhèn)居民理財市場的理財產(chǎn)品并不一定適合他們，因此在農(nóng)牧區(qū)營業(yè)網(wǎng)點多、服務覆蓋面廣、群眾基礎較好的金融機構應逐步推出適應農(nóng)牧民理財?shù)膶I(yè)產(chǎn)品，滿足農(nóng)牧民理財需求，延伸農(nóng)牧區(qū)金融服務體系。內(nèi)蒙古銀行是內(nèi)蒙古地區(qū)本土商業(yè)銀行，近兩年逐步發(fā)行了“財富X”系列理財產(chǎn)品，保本保收益，收益穩(wěn)定，風險低，非常適合初期涉足理財?shù)霓r(nóng)牧民，受到當?shù)鼐用竦臒崤?。自治區(qū)金谷農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等各家銀行也逐步推出各類適合農(nóng)牧民投資的金融理財產(chǎn)品，這將逐步取代農(nóng)牧民傳統(tǒng)的定期存款、現(xiàn)金存款等財產(chǎn)管理方式成為常態(tài)化。

3.3 投資新農(nóng)村基礎設施建設

隨著我國新農(nóng)村建設事業(yè)的廣泛開展，農(nóng)牧民的生活日新月異，農(nóng)村牧區(qū)的基礎設施、生活設施建設有著巨大的投資前景，群眾自愿出資，利用冠名權、路邊資源開發(fā)權、綠化權等方式獲益于新農(nóng)村建設。這樣的投資不僅具有經(jīng)濟效益，而且具有社會效益，也是富裕起來的農(nóng)牧民參與祖國建設事業(yè)，參與社會活動的良好契機，農(nóng)牧民離不開土地，離不開牧場，這樣的投資注定可以營造良好生活環(huán)境，收獲美好幸福生活。

主要參考文獻

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