劉寶晗

【摘 要] 隨著經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，市面上理財(cái)公司和理財(cái)財(cái)產(chǎn)魚龍混雜，由于老年人具備一定數(shù)量的財(cái)富，因此成為理財(cái)產(chǎn)品銷售的主要目標(biāo)。然而，由于投資方式的不恰當(dāng)，以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺失，老年人貪圖高額收益致血本無(wú)虧的事件時(shí)有發(fā)生?；诖耍P者在閱讀和歸納相關(guān)文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，提出了老年人理財(cái)建議。

【關(guān)鍵詞】老年人；理財(cái)；建議

老年人理財(cái)是理財(cái)市場(chǎng)管控的重難點(diǎn)問(wèn)題，在理財(cái)產(chǎn)品豐富、理財(cái)收益不穩(wěn)定，以及金融市場(chǎng)波動(dòng)較大的情況下，老年人難以作出正確的理財(cái)決策。事實(shí)上，只要老年人在克服浮躁心態(tài)，樹立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)的前提下，選擇恰當(dāng)?shù)姆€(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)進(jìn)行合理的理財(cái)產(chǎn)品配置，就可以取得不錯(cuò)的理財(cái)收益。那么老年人理財(cái)投資應(yīng)當(dāng)注意哪些事項(xiàng)呢？下面就老年人理財(cái)提出幾點(diǎn)建議。

一、有效分散投資

在投資領(lǐng)域，年齡大小與投資風(fēng)險(xiǎn)大小息息相關(guān)，要求投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品上應(yīng)當(dāng)遵循“投資100法則”，也就是在購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)型投資產(chǎn)品的占比等于100減去投資者的年齡，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的投資就應(yīng)當(dāng)越少。例如，50歲老人購(gòu)買的風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品比例應(yīng)為50%，而70歲老人購(gòu)買的風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品占比應(yīng)當(dāng)為30%。若積蓄有限，最好選擇國(guó)債或者銀行儲(chǔ)蓄的方式；若積蓄豐富，并且對(duì)于基金股票等具有一定了解，則可以適當(dāng)購(gòu)買。此外，還有專家學(xué)者提出“三四三”的理財(cái)投資組合，即30%高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，40%國(guó)債，30%儲(chǔ)蓄投資，于老年人而言，這也不失為一種不錯(cuò)的選擇。

二、結(jié)合實(shí)際投資

由于老年人應(yīng)變能力不強(qiáng)，因此盡量不要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，如房產(chǎn)、股市等。如果老年人心理承受能力較差，屬于穩(wěn)健保守型的投資者，那么最好選擇國(guó)債、儲(chǔ)蓄以及基金等較為穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品，如果家中有小孩，可進(jìn)行教育類理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買；如果老年人的儲(chǔ)蓄能夠長(zhǎng)期不動(dòng)用，那么整存整取、定期儲(chǔ)蓄也是不錯(cuò)的選擇；如果儲(chǔ)蓄不足五萬(wàn)，最好存活期；對(duì)于股票基金有特殊偏好，且市場(chǎng)把握精準(zhǔn)、閑置資金充裕的老年人，可選擇增值潛力較大的股票型基金。

三、堅(jiān)持“四問(wèn)”原則

一問(wèn)基本信息。通常來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上會(huì)注明理財(cái)產(chǎn)品的名稱、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、產(chǎn)品類型，以及目標(biāo)客戶群等信息，老年人應(yīng)當(dāng)在充分閱讀并詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品信息后，再?zèng)Q定是否購(gòu)買此理財(cái)產(chǎn)品。二問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品銷售主體。銀行理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)委托任何外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行代銷，只會(huì)通過(guò)銀行內(nèi)部支行銷售?，F(xiàn)階段，我國(guó)存在眾多P2P互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，這些理財(cái)公司規(guī)模小，難以進(jìn)行剛性兌付，一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，投資者就血本無(wú)歸。三問(wèn)投資資金流向。于投資者而言，理財(cái)收益率是大家最關(guān)心的問(wèn)題。老年人在面對(duì)投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正常水平的產(chǎn)品，一定要保持冷靜和清醒，弄清楚理財(cái)投資的流向，如果是用于國(guó)債及銀行票據(jù)投資，那么該項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，若流向股票、期貨、股權(quán)等領(lǐng)域，那么該項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，弄清理財(cái)產(chǎn)品的投資取向十分重要。四問(wèn)簽約主體。通常來(lái)說(shuō)，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品都設(shè)置了保障本金條款，如貨幣基金和國(guó)債，保本條款對(duì)于保障老年人的晚年生活意義重大。此外，市面上還存在眾多披著理財(cái)外衣的非法集資行為，因此老年人最好到銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

四、咨詢專家意見

由于老年人普遍缺乏理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，信息獲取渠道不健全，身心相對(duì)脆弱，再加上各類不確定因素，因此老年人的投資理財(cái)行為不容半點(diǎn)閃失。筆者建議，老年人在日常生活中，應(yīng)當(dāng)多觀看財(cái)經(jīng)節(jié)目，聽取專家的建議和意見，同時(shí)積極參與銀行和政府部門組織的老年人金融講座，以尋求專業(yè)的支持與幫助。

五、進(jìn)行合理消費(fèi)

老年人在消費(fèi)支出上，同年輕人存在很大差異，因此要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，在不同事項(xiàng)上的消費(fèi)金額要適當(dāng)增刪。例如，老年人應(yīng)適當(dāng)增加果蔬食物、保健食品、體育鍛煉、社區(qū)活動(dòng)等方面的支出，從而增強(qiáng)體質(zhì)，減少醫(yī)療支出，實(shí)現(xiàn)雙贏。但是在某些事項(xiàng)上的支出應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減少，如住房投資，老年人最好不要購(gòu)買住房，避免還貸壓力的增加，可以贊助子女進(jìn)行住房投資。

六、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

很多騙子看準(zhǔn)老年人危機(jī)意識(shí)和辨別能力不足的弱點(diǎn)，專門利用偽造外幣、過(guò)期作廢等方式對(duì)老年人實(shí)施誘騙。所以，在遇到這類情況時(shí)，建議老年人持外幣到銀行鑒別真?zhèn)?，確定為真幣后再進(jìn)行兌換。還有很多不法分子抓住老年人貪圖高收益的心理，在老年人群體中進(jìn)行非法集資活動(dòng)，引誘老年人投資入股，面對(duì)此類情況，老年人應(yīng)保持高度警惕。此外，老年人還應(yīng)當(dāng)避免礙于情面將各類有價(jià)證券借給他人進(jìn)行抵押貸款。

七、注重健康投資

于老年人而言，疾病發(fā)生不可預(yù)測(cè)，因此健康投資就顯得尤為必要了。健康類理財(cái)產(chǎn)品的投資，既能減輕老年人的經(jīng)濟(jì)壓力，還能增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力?，F(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)公司專門針對(duì)老年人的健康保險(xiǎn)種類有限，大多健康類保險(xiǎn)都將年齡限制在65歲以下，將重大疾病和養(yǎng)老類保險(xiǎn)的參保年齡限制在60歲以下。因此，老年人需要花時(shí)間尋找適合自身的險(xiǎn)種。筆者認(rèn)為老年人至少應(yīng)當(dāng)購(gòu)買兩類險(xiǎn)種，分別是長(zhǎng)壽險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。

理財(cái)投資方式?jīng)]有還壞之分，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)適合自身的投資之道。老年人在理財(cái)上千萬(wàn)不能盲目跟風(fēng)，一定要保持高度今題，切忌購(gòu)買“三無(wú)”理財(cái)產(chǎn)品，切面貪圖高收益率而誤入圈套，血本無(wú)歸，購(gòu)買任何理財(cái)產(chǎn)錢都必須搞清楚自身的實(shí)際需求和理財(cái)產(chǎn)品基本信息、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。

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