【摘要】當(dāng)代大學(xué)生早已不是生活在封閉的象牙塔中。面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨和各種理財(cái)方式的沖擊，大學(xué)，已經(jīng)開始成為財(cái)富、夢(mèng)想和人生的起點(diǎn)。大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)起航。本文通過對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生以發(fā)放問卷的方式收集數(shù)據(jù)，旨在通過對(duì)大學(xué)生理財(cái)需求的調(diào)查，分析適合大學(xué)生理財(cái)?shù)姆绞郊肮ぞ?。同時(shí)，基于投資三原則：收益性、安全性和流動(dòng)性。全面分析了儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、基金、債券等產(chǎn)品的特點(diǎn)及適合度。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 ?理財(cái) ?方式

一、引言

螞蟻聚寶的《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》調(diào)查顯示，在全國(guó)2500 多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一學(xué)年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。在開學(xué)前三周時(shí)間里，共有109萬大學(xué)生首次使用余額寶，而且越是臨近開學(xué)，開通人數(shù)越多，在開學(xué)前一周的新增余額寶用戶中，大學(xué)生占比達(dá)到34%，創(chuàng)全年最高值，大學(xué)生也成為余額寶新增用戶的最大族群。同時(shí)，很多學(xué)生的理財(cái)收入已經(jīng)相當(dāng)可觀了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有超過1萬的學(xué)生，過去一年的理財(cái)收入在4000元以上。

二、大學(xué)生理財(cái)

《理財(cái)周刊》對(duì)于理財(cái)?shù)亩x：理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定的，安排，實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程.美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)則認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源。實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。而我認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)是為了財(cái)務(wù)的保值、增值而對(duì)其私人財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)的一個(gè)過程.

三、大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與需求

據(jù)宜信征信與中國(guó)人民大學(xué)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在近3萬受訪的大學(xué)生中，僅有14.07%的大學(xué)生表示沒有使用過任何理財(cái)產(chǎn)品，有超過85%的大學(xué)生進(jìn)行過各種各樣理財(cái)?shù)膰L試。其中，有72.64%的大學(xué)生表示自己使用過余額寶等各種“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，21.20%的大學(xué)生表示自己投資過銀行理財(cái)產(chǎn)品，有18.15%的大學(xué)生表示還投資過股票、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，另有4.22%的大學(xué)生表示投資過P2P產(chǎn)品。

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針對(duì)大學(xué)生理財(cái)需求，我們對(duì)成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：

78.43%認(rèn)為理財(cái)是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財(cái)，8.49%認(rèn)為理財(cái)與否都無所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開始進(jìn)行理財(cái)投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財(cái)?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對(duì)理財(cái)不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時(shí)間的情況下是愿意去看有關(guān)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的。

以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說明大學(xué)生的理財(cái)需求是非常大的，他們很多人都有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是對(duì)理財(cái)?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)直線增大。并且大學(xué)生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風(fēng)險(xiǎn)極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)但是很多人卻不會(huì)加入到理財(cái)?shù)拇筌娭衼怼?/p>

四、大學(xué)生理財(cái)?shù)脑瓌t

基于投資三原則：收益性、安全性和流動(dòng)性

（一）穩(wěn)健

大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕Y金來源于生活費(fèi)或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時(shí)候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）誠(chéng)信

誠(chéng)信是一個(gè)道德范疇，是日常行為的誠(chéng)實(shí)和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會(huì)騙保的事件層出不窮，這些都是不誠(chéng)信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠(chéng)信”二字。

（三）學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)理財(cái)可以賺錢、學(xué)習(xí)知識(shí)，增加自己的知識(shí)面等。但大學(xué)生理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不是賺錢而是樹立理財(cái)理念，利用學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識(shí)為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。

（四）理智

很多理財(cái)?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資而一旦開始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補(bǔ)之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財(cái)。

五、大學(xué)生理財(cái)方式及工具

大學(xué)生要理財(cái)、要購(gòu)物、要分享，首選的載體一定是手機(jī)。要在大學(xué)生這個(gè)群體中普及理財(cái)，手機(jī)APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、流動(dòng)性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點(diǎn)主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財(cái)、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來理財(cái)，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲(chǔ)蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲(chǔ)蓄存款中的教育儲(chǔ)蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對(duì)在校（含四年級(jí)）以上學(xué)生而開辦的零存整取式的定期存款，儲(chǔ)戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲(chǔ)蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機(jī)且從來不離身，他們和通過網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)聯(lián)系的越來越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線，為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個(gè)人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時(shí)消費(fèi)和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費(fèi)。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之外還有理財(cái)通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國(guó)，比較典型的政府債券是國(guó)庫券.針對(duì)大學(xué)生我建議的也是國(guó)庫券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲(chǔ)蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險(xiǎn)基本沒有。

（五）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、疾病等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購(gòu)買一些人身保險(xiǎn)是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購(gòu)置一些人身保險(xiǎn)。

六、結(jié)論

在目前全球金融市場(chǎng)都不太景氣并且在中國(guó)銀行利率低于CPI上漲、國(guó)債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會(huì)理財(cái)來讓自己的財(cái)富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過了解各類理財(cái)產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、運(yùn)用理財(cái)知識(shí)來達(dá)到替自己的未來打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國(guó)債、人身保險(xiǎn)等。

作者簡(jiǎn)介：車美江（1997-），女，漢族，四川資中人，就讀于成都信息工程學(xué)院銀杏酒店管理學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融;本文指導(dǎo)老師：郭文娜（1975-），女，滿族，遼寧開原人，任職于成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)。

指導(dǎo)教師：郭文娜