凌麗潔

摘要：自2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，外資銀行已經(jīng)融入中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展過(guò)程中，充分享受了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，自身也得到了快速發(fā)展。 然而在2007年大批外資銀行獲批成立至今的5年里，外資銀行市場(chǎng)占有率未升反降，其總資產(chǎn)及稅后利潤(rùn)僅占中國(guó)銀行業(yè)很少的份額，本文對(duì)這一現(xiàn)象可能產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，最終試圖得出解決問(wèn)題的方法。

關(guān)鍵詞：外資銀行 本土化 市場(chǎng) 人才管理

外資銀行是指在本國(guó)境內(nèi)由外國(guó)獨(dú)資創(chuàng)辦的銀行。外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍根據(jù)各國(guó)銀行法律和管理制度的不同而有所不同。2007年，為踐行中國(guó)入世承諾，一大批外資銀行獲批成立。其提供的企業(yè)銀行服務(wù)包括商業(yè)融資、企業(yè)存貸、資金管理、貿(mào)易服務(wù)；個(gè)人銀行服務(wù)包括存貸、財(cái)富管理以及私人銀行、信用卡借記卡等。國(guó)內(nèi)現(xiàn)在主要有以下幾家外資銀行：花旗銀行、東亞銀行、恒生銀行、渣打銀行、美國(guó)銀行、匯豐銀行、華僑銀行、滿地可銀行等。

一、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

據(jù)銀監(jiān)會(huì)資料顯示，近十年來(lái)，外資銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到19%；利潤(rùn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26%，這無(wú)不得益于外資銀行自身所具備的優(yōu)勢(shì)，下面我們將進(jìn)一步分析。

（一）資金雄厚和完善的制度

與中資銀行冗余臃腫的政策相比，外資銀行以花旗為例，擁有上百年的歷史，已經(jīng)擁有雄厚的資金支持，完善的體制制度和高效率的工作流程。例如在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和內(nèi)控優(yōu)勢(shì)方面，作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，各外資銀行擁有成熟、完整、高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保各外資銀行在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性、流動(dòng)性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。加上長(zhǎng)期市場(chǎng)風(fēng)雨的沖擊和悠久的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)歷史，為其高層管理部門積累了豐富和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。

（二）產(chǎn)品和品牌優(yōu)勢(shì)

有明確的市場(chǎng)定位，重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，在科學(xué)分析客戶和細(xì)分市場(chǎng)基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，并將金融創(chuàng)新能力的高低，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。比如，匯豐銀行已于2006年7月份在內(nèi)地推出以港幣和美元為主的固定利率按揭貸款業(yè)務(wù)，并且固定利率貸款的利息是低于浮動(dòng)利率貸款利息的。永亨、東亞、恒生等銀行甚至通過(guò)貼息業(yè)務(wù)搶奪人民幣的房貸業(yè)務(wù)。據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，內(nèi)資銀行現(xiàn)有的房產(chǎn)信貸產(chǎn)品只有260多種，而外資銀行的信貸產(chǎn)品多達(dá)2萬(wàn)多種。重視品牌形象的建設(shè)，注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

二、外資銀行在中國(guó)利潤(rùn)低的原因

盡管外資銀行在中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展過(guò)程中，自身得到了快速發(fā)展。但五年過(guò)去了，外資銀行市場(chǎng)占有率未升反降。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：2012年末，外資銀行占中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.93%，而其稅后利潤(rùn)只占中國(guó)銀行業(yè)的1%左右。對(duì)于解釋這一現(xiàn)象，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面的原因：

（一）外資銀行缺乏網(wǎng)點(diǎn)的支撐

外資銀行由于在華開設(shè)年限短，網(wǎng)點(diǎn)少。網(wǎng)點(diǎn)少，存款就少，存款少，貸款自然就少。加上最近幾年整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)不太樂觀，零售業(yè)務(wù)盈利受損便會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致網(wǎng)店擴(kuò)張遲緩，陷入惡性循環(huán)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

外資銀行原有優(yōu)勢(shì)在于高端理財(cái)、銀行卡和網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，然而中資銀行學(xué)的很快，迅速趕超。這就導(dǎo)致了銀行間產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，外資銀行的原有優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，中國(guó)五大行的盈利能力主要依靠國(guó)內(nèi)壟斷和政策支持，外資銀行難以尋求政府的保護(hù)。

（三）服務(wù)創(chuàng)新不平衡，注重高端客戶，忽視普通客戶

以花旗為例，對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)的是跨國(guó)企業(yè)和大型企業(yè)，對(duì)私業(yè)務(wù)服務(wù)的是存款達(dá)到50萬(wàn)以上的大客戶。從某一程度來(lái)說(shuō)，僅關(guān)注了高端客戶而忽視了普通客戶。而隨著進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行數(shù)量不斷增加，而在跨國(guó)公司和大型企業(yè)有限的市場(chǎng)數(shù)量下，必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的加劇，每家外資銀行的單位市場(chǎng)份額趨向遞減。

（四）金融衍生品遭到質(zhì)疑

伴隨著金融危機(jī)的來(lái)臨，外資銀行最為人熟知的金融衍生品一夜之間被視為“毒物”。負(fù)面新聞?lì)l出，外資銀行信譽(yù)遭到質(zhì)疑。

三、外資銀行在華應(yīng)對(duì)策略

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新和本土化

開發(fā)外資銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的種類，更好地滿足客戶的需求。投資者在房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)高、股票市場(chǎng)不景氣等缺乏投資工具的大環(huán)境下，投資金融衍生品是他們最廣泛的選擇，這一市場(chǎng)存在巨大的潛力。外資銀行針對(duì)這一市場(chǎng)需求，應(yīng)開發(fā)出更為廣泛的金融衍生品滿足各個(gè)階層不同消費(fèi)者的投資需求，并招募本土化的人才對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)，結(jié)合他們的資源更為有效地防止負(fù)面新聞?lì)l出。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的本土化

外資銀行注重高端客戶，忽視普通客戶。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速，越來(lái)越多的人選擇創(chuàng)業(yè)，中小企業(yè)面臨著融資難等問(wèn)題，“影子銀行”也日益成為銀行業(yè)關(guān)注的前沿問(wèn)題。外資銀行在高端客戶的紅海中，單位市場(chǎng)份額驟減的情況下，應(yīng)注重開發(fā)中小企業(yè)客戶這一藍(lán)海，制定中小企業(yè)信貸的不同要求，劃分不同的客戶群，滿足不同的市場(chǎng)需求占領(lǐng)各個(gè)子市場(chǎng)。而在對(duì)私業(yè)務(wù)方面，可設(shè)立別的事業(yè)部服務(wù)于普通客戶，與高端客戶相區(qū)別，如東亞銀行的“一元開戶”政策和面向不同的消費(fèi)群體如白領(lǐng)發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)。

（三）管理人才的本土化

外資銀行聘請(qǐng)本土化的管理人才，不但大大節(jié)約了管理資源，使管理更切合當(dāng)?shù)貙?shí)際，同時(shí)與當(dāng)?shù)卣P(guān)系也更加緊密和融洽；不但培養(yǎng)了大批本土化管理人才、業(yè)務(wù)人才，使各項(xiàng)政策順利實(shí)施，同時(shí)也為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的后勁；不但使本土文化跟上全球化發(fā)展，使內(nèi)外溝通更加容易，為當(dāng)?shù)貛?lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，同時(shí)也使文化融合更加和諧，為以后的發(fā)展打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

在認(rèn)識(shí)到外資銀行的優(yōu)勢(shì)和不足后，我們應(yīng)當(dāng)結(jié)合其優(yōu)勢(shì)并充分發(fā)揮，正視發(fā)展中的問(wèn)題和不足，著重外資銀行的本土化建設(shè)，使其更加地貼近百姓生活，不再是高不可攀，唯有如此才是外資銀行的未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)所在。

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