趙清東

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為新穎的銀行經(jīng)營(yíng)模式，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，發(fā)展到了移動(dòng)金融的形態(tài)，便捷的使用體驗(yàn)和難以想象的發(fā)展空間，使網(wǎng)絡(luò)銀行日益受到金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的重視。伴隨著數(shù)字化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展高潮，網(wǎng)絡(luò)銀行不斷地高速發(fā)展，功能也逐漸改善，業(yè)務(wù)量也不斷提高。隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)的步伐，網(wǎng)絡(luò)低廉的成本和便捷的服務(wù)也受到人們的重視。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全、業(yè)務(wù)等問(wèn)題也有很多。本文主要介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題和需要解決的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；消費(fèi)信貸；發(fā)展前景

引言

近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)已經(jīng)漸漸普及，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管從銀行還是客戶來(lái)看，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行交易都是有利的且成本是最低的，而虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行能使客戶更快、更精確的找到適合自己的一款服務(wù)，從而以最合適、最實(shí)惠的方式來(lái)完成自己的金融服務(wù)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、在線銀行，是通過(guò)技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行。狹義的概念就是現(xiàn)有銀行將相當(dāng)部分的業(yè)務(wù)放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行辦理。例如網(wǎng)絡(luò)銀行具有網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、貸款查詢、集團(tuán)理財(cái)、客戶服務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)等功能。網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)實(shí)體銀行，業(yè)務(wù)辦理非常自由，幾乎沒(méi)有時(shí)空限制。網(wǎng)絡(luò)銀行是將銀行柜臺(tái)搬到了網(wǎng)上，提供了更便捷、更快捷的服務(wù)，也是網(wǎng)絡(luò)支付手段的基礎(chǔ)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了改變。

網(wǎng)絡(luò)銀行還能夠提供個(gè)性化服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行，各大銀行可以根據(jù)自己市場(chǎng)的定位和市場(chǎng)創(chuàng)新將網(wǎng)絡(luò)銀行改變成為具有自我特色的可以為各類型客戶服務(wù)的網(wǎng)上銀行。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠起到收集客戶交易信息等記錄的作用，銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，能夠?qū)崿F(xiàn)更精準(zhǔn)的金融營(yíng)銷，也能有助于金融市場(chǎng)的細(xì)分和擴(kuò)展。借助網(wǎng)絡(luò)銀行收集的客戶數(shù)據(jù)，能夠進(jìn)一步開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能呢，提供更豐富的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)。除了以上特點(diǎn)外，網(wǎng)絡(luò)銀行還有交易便捷、快速、方便等特點(diǎn)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展，絕不僅僅是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，它將會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行一系列在實(shí)務(wù)領(lǐng)域的深層次變革。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀有以下幾點(diǎn)：

1、電子銀行服務(wù)用途日益廣泛

在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行得以高速的發(fā)展，隨著全方位電子銀行服務(wù)體系的逐步完善，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的平均離柜率已達(dá)到63.23%。截至2013年底，我國(guó)網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行、電視銀行的個(gè)人客戶數(shù)分別達(dá)7.52億戶、6.14億戶、4.58億戶和383萬(wàn)戶。截至去年底，銀行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，同比增長(zhǎng)212.8%；移動(dòng)支付金額9.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)317.5%。

2、業(yè)務(wù)種類有了相當(dāng)幅度的增長(zhǎng)

當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠完成的業(yè)務(wù)種類越來(lái)越多，不僅查詢和支付業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)甚至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上完成，而且基金交易、大宗資產(chǎn)交易、信用卡辦理等增值業(yè)務(wù)也能夠在網(wǎng)絡(luò)銀行上完成。而且相當(dāng)多的銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。可以想象得到，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸會(huì)取代以往銀行柜臺(tái)和大堂經(jīng)理的大部分工作，為客戶提供方便快捷的個(gè)性化服務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1、法律法規(guī)不健全、信用體系有待改善

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開(kāi)展10余年來(lái)，現(xiàn)在的法律法規(guī)還是無(wú)法滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需要，在涉及一些責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)等方面的問(wèn)題的解決仍無(wú)法很好的解決，銀行與客戶之間發(fā)生矛盾的事件仍常見(jiàn)于報(bào)端。在國(guó)外，信用發(fā)展的歷程較長(zhǎng)，信用程度較高。而在我們國(guó)家，由于信用的發(fā)展程度低，網(wǎng)絡(luò)銀行又是高度開(kāi)放性、管理也較為松散。交易時(shí)雙方不是面對(duì)面地溝通，只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行協(xié)商，這使得交易的真實(shí)性和可靠性大大降低，這就需要高度的信用來(lái)支持。滿足這些要求，這就要我們政府的支持，來(lái)建立高度的法律體系來(lái)規(guī)范電子銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

2、網(wǎng)絡(luò)渠道的安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)帶有一定的虛擬性，在網(wǎng)絡(luò)上的交易也帶有虛擬性，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性有待進(jìn)一步加強(qiáng)，主要有以下幾個(gè)方面：

（1）客戶端的安全性。首先，銀行網(wǎng)頁(yè)界面很容易被仿制造假，即使網(wǎng)站是真的，也可能由于客戶的IT設(shè)備中病毒、被掛木馬等問(wèn)題，使客戶信息泄露，資金被盜用。新興的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行，也容易出現(xiàn)，手機(jī)丟失或中病毒，導(dǎo)致客戶資金丟失的問(wèn)題。這樣，就可能給客戶造成很多的麻煩。

（2）信息傳輸方面的安全性。非網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方式，數(shù)據(jù)信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)中傳輸，內(nèi)部網(wǎng)是獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)，與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)相隔離，安全性有保障。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付則不同，數(shù)據(jù)信息是在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)中傳輸?shù)?，這使得數(shù)據(jù)被竊取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，存在著很大的安全隱患。

3、信用環(huán)境問(wèn)題

目前我國(guó)雖然金融行業(yè)的發(fā)展速度較快，但是社會(huì)信用體系建設(shè)還不夠成熟，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)上，我國(guó)還不夠規(guī)范，比照發(fā)達(dá)國(guó)家還有一段距離，而且目前社會(huì)環(huán)境誠(chéng)信度還不夠高，所以很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道的應(yīng)用，持保守態(tài)度，目前網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用雖然較廣泛，但手機(jī)銀行等應(yīng)用還比較少。

四、完善網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

1、完善網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度

在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管中。不宜設(shè)立過(guò)細(xì)、過(guò)準(zhǔn)的體系，這樣，不利于虛擬金融行業(yè)的發(fā)展。

首先，要基于技術(shù)水平與風(fēng)險(xiǎn)防控能力來(lái)制定相關(guān)的法規(guī)和管理制度，網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入審批要采取嚴(yán)格且科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。要強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控和相關(guān)制度的規(guī)范。要加強(qiáng)日常監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)對(duì)金融數(shù)據(jù)的安全性分析，及時(shí)做好統(tǒng)計(jì)分析對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行有重要影響而易受技術(shù)影響的中間業(yè)務(wù)，督促各網(wǎng)絡(luò)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，從內(nèi)部控制上降低風(fēng)險(xiǎn)，健全網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付安全管理組織制度，嚴(yán)格身份認(rèn)證。形成多樣化的監(jiān)管實(shí)施手段，有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。其次，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無(wú)法滿足電子銀行的監(jiān)管，應(yīng)加快完善虛擬金融監(jiān)管的步伐，采取虛擬金融行業(yè)中央監(jiān)管的方式，利用大數(shù)據(jù)、云端計(jì)算等方式對(duì)虛擬銀行進(jìn)行有效且動(dòng)態(tài)的監(jiān)管。最后，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法工作。一是要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)不斷改進(jìn)管理方式和相關(guān)法律法規(guī)。二是要盡快出臺(tái)關(guān)于虛擬貨幣及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，目前中國(guó)包括網(wǎng)絡(luò)金融的稅法、消費(fèi)者的合法權(quán)益、對(duì)客戶的保密性等法律法規(guī)還不夠完善。三是網(wǎng)絡(luò)立法要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、銀行的責(zé)任和義務(wù)、安全制度的建立及完善、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的選擇等作出相應(yīng)的規(guī)定，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全良好的環(huán)境。

2、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

由于大多數(shù)客戶擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題，而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患也存在很多，這就要求我國(guó)做出以下措施：

首先，建立完整的虛擬銀行的安全管理規(guī)范。一是進(jìn)一步完善安全認(rèn)證機(jī)制，實(shí)施統(tǒng)一認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)。二是對(duì)銀行網(wǎng)址要及時(shí)加以宣傳并且加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)警示。而且要積極應(yīng)用先進(jìn)的加密技術(shù)和設(shè)備。最后，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行信息量大、數(shù)據(jù)資料處理迅捷等特點(diǎn)，建立起統(tǒng)一、科學(xué)的個(gè)人信息評(píng)價(jià)制度和便捷的虛擬應(yīng)用系統(tǒng)，進(jìn)一步完善我國(guó)的個(gè)人信用的數(shù)據(jù)體系及相關(guān)管理體制。促使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展體制更加完善和合理。

3、提高網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷創(chuàng)新水平

商業(yè)銀行應(yīng)基于客戶需求，積極挖掘客戶的潛在金融服務(wù)需求，積極提供適用于不同客戶的個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)、以增強(qiáng)客戶黏性，提高客戶價(jià)值。例如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范，網(wǎng)路信用卡的開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)就需要網(wǎng)絡(luò)銀行提高營(yíng)銷水平和風(fēng)控能力。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用龐大的網(wǎng)絡(luò)信息有條件為客戶提供更加全面的服務(wù)。（作者單位：鞍山銀行股份有限公司）

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