摘 要：隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式發(fā)生了很大的變化，從2013年開始，手機(jī)APP支付市場發(fā)展迅速，其在迅速發(fā)展的同時(shí)也存在一定的問題，監(jiān)管主體交叉監(jiān)管、監(jiān)管缺位，監(jiān)管的法律法規(guī)不健全，信用機(jī)制和安全機(jī)制、非法洗錢等都存在很大風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須加強(qiáng)對其監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，完善相關(guān)法律，建立反洗錢機(jī)制和信用評級機(jī)制，促進(jìn)手機(jī)APP支付市場的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；手機(jī)APP支付；監(jiān)管機(jī)制

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端的普及，人們的支付方式也悄然發(fā)生一些變化，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付成為了繼現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付之后的一種重要的支付方式。我國的移動(dòng)支付要追溯到2003年，其發(fā)展也已經(jīng)從之前的緩慢探索發(fā)展到了目前的的快速上升期。與移動(dòng)支付相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施不斷建立，用戶的消費(fèi)習(xí)慣也逐漸形成，不同的移動(dòng)支付商業(yè)模式也不斷涌現(xiàn)，而其中最引人注目就是手機(jī)APP支付。手機(jī)APP支付目前情景廣闊且競爭激烈集中表現(xiàn)的就是支付寶支付和微信支付之間的明爭暗斗，如爭奪短期理財(cái)產(chǎn)品、打的軟件支付優(yōu)惠等。

一、我國手機(jī)APP支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付制度雖然由來已久，但是其發(fā)展趨勢更傾向于與智能化手機(jī)終端相結(jié)合，通過對手機(jī)智能化終端和無線網(wǎng)絡(luò)等的結(jié)合進(jìn)行支付。APP，即Application的縮寫，即應(yīng)用，指可以在移動(dòng)設(shè)備（包括平板電腦、手機(jī)、和其他移動(dòng)設(shè)備）上運(yùn)行的一切應(yīng)用程序。

手機(jī)APP支付極大的簡便了人們的生活，APP可以同時(shí)和金融、餐飲、商業(yè)等不同的產(chǎn)業(yè)合作，通過線上、線下等多個(gè)應(yīng)用場景，可以進(jìn)行手機(jī)或固定電話繳費(fèi)、校園一卡通充值、網(wǎng)購支付、水電等生活繳費(fèi)、信用卡還款及賬單付款等涉及生活的方方面面進(jìn)行便捷支付，其發(fā)展前景非常廣闊。根據(jù)易觀智庫《2013年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動(dòng)支付市場進(jìn)入爆發(fā)式增長階段，總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長率高達(dá)800.3%。2013年基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新型移動(dòng)支付如手機(jī)錢包客戶端、應(yīng)用內(nèi)支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動(dòng)支付方式發(fā)展迅速，代表未來移動(dòng)支付發(fā)展的主要方向，而原有的短信支付方式占比逐漸下降。[1]由此可見手機(jī)APP支付的發(fā)展速度將越來越迅速。手機(jī)APP支付目前之所以發(fā)展?jié)摿薮?，是因?yàn)槠涞挠幸粋€(gè)巨大的優(yōu)勢，即通過對其使用可以掌握用戶特性。在當(dāng)今這個(gè)數(shù)據(jù)價(jià)值作用巨大的時(shí)代，對用戶即消費(fèi)者的了解即意味著無限商機(jī)的開發(fā)和對商業(yè)策略的調(diào)整方向的掌握。近期以來，支付寶支付和微信支付的激烈競爭，就反應(yīng)出阿里巴巴和騰訊兩大巨頭在搶占手機(jī)APP支付市場，以便搭乘手機(jī)APP支付這一快車，在將來的金融、電商等領(lǐng)域獲得更多制高點(diǎn)。

盡管手機(jī)APP市場的發(fā)展?jié)摿薮?，但是其還是其目前的發(fā)展并不均衡，法律的監(jiān)管不到位，存在諸多的不正當(dāng)競爭現(xiàn)象，手機(jī)APP支付的信息安全保障問題，信用制度的完善問題，三大監(jiān)管部門三足鼎立、各自為政等，這些都是橫在手機(jī)APP支付快速發(fā)展道路上的絆腳石。

二、我國手機(jī)APP支付領(lǐng)域存在的問題

隨著手機(jī)APP支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，其存在的問題也日漸暴露出來，因此對其監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)加強(qiáng)，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管就必須明白問題所在，否則將不利于手機(jī)APP支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國手機(jī)APP支付領(lǐng)域存在的問題還是比較突出，具體有：

1.監(jiān)管主體交叉監(jiān)管，監(jiān)管缺位。目前我國手機(jī)APP支付的監(jiān)管主體是由不同的部門檢查監(jiān)管的，監(jiān)管職責(zé)不明確，各自為政。具體來說監(jiān)管部門主要有中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和工信部三個(gè)部門。這三個(gè)部門中，中國人民銀行是總負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)制定支付結(jié)算的規(guī)則，負(fù)責(zé)對非金融機(jī)構(gòu)開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管等。銀監(jiān)會(huì)是監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)，對手機(jī)APP支付業(yè)務(wù)僅針對其APP手機(jī)銀行，不對非銀行類結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。工信部主要負(fù)責(zé)對移動(dòng)電信運(yùn)營商在移動(dòng)APP支付領(lǐng)域的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督和管理。我國在手機(jī)APP支付領(lǐng)域的監(jiān)管并沒有一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管主體，三大部門各自兼顧職責(zé)不明確極容易造成監(jiān)管的缺位和重復(fù)監(jiān)管，不利于對這個(gè)新興的朝陽行業(yè)的監(jiān)管和發(fā)展，同時(shí)也會(huì)使監(jiān)管部門在該領(lǐng)域的監(jiān)管形同虛設(shè)。

2.監(jiān)管的法律、法規(guī)缺位。手機(jī)APP支付屬于一種新型的支付方式，雖然它已經(jīng)在悄然改變著人們的支付生活方式，但是法律對其監(jiān)管還是空白，立法有很大的滯后性，現(xiàn)存的相關(guān)法律法規(guī)僅有電子支付方面法規(guī)和非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等，這些盡管對手機(jī)APP支付有一定的監(jiān)管和借鑒意義，但其很多內(nèi)容已經(jīng)不能適應(yīng)手機(jī)APP支付所帶來的許多新問題，同時(shí)其僅屬于部門規(guī)章和規(guī)范性文件層次，法律效力和位階較低，因此要規(guī)范手機(jī)APP支付這個(gè)新興支付方式，并使其發(fā)展不斷步入正軌，就必須根據(jù)現(xiàn)實(shí)的情況出臺(tái)相應(yīng)的法律，明確相關(guān)執(zhí)行主體，促進(jìn)移動(dòng)APP支付的發(fā)展。

3.信用監(jiān)管機(jī)制和安全機(jī)制不健全。手機(jī)APP支付作為一種新型的支付方式，給人們帶來便捷的同時(shí)也讓人們對其安全性產(chǎn)生很大的懷疑?，F(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的銀行提供的金融服務(wù)都產(chǎn)生了很多的安全隱患，如導(dǎo)致客戶信息泄露等問題，手機(jī)APP支付這種新型的支付方式安全隱患更會(huì)增加，因此，在移動(dòng)APP領(lǐng)域的信用問題和安全問題也層出不窮，這些問題也嚴(yán)重影響著移動(dòng)APP支付的規(guī)范發(fā)展。

4.存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。盡管在金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)我國在反洗錢義務(wù)方面做出了明確的規(guī)定，但在新型的手機(jī)APP支付領(lǐng)域，我國并沒有對對其反洗錢義務(wù)做出明確規(guī)定，這很容易被犯罪分子利用作為一種新型的洗錢機(jī)制來漂白自己的非法收益。移動(dòng)APP支付具有明顯的交易隱秘、便利、匿名、不易查找和發(fā)現(xiàn)等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)更加便利了犯罪分子進(jìn)行非法收益洗錢。因此，在新型的移動(dòng)APP支付領(lǐng)域的洗錢問題也應(yīng)當(dāng)提起足夠的重視。

三、國外手機(jī)APP支付領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

在手機(jī)APP支付領(lǐng)域，韓國、日本、歐盟和美國等都具有先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，如，美國在監(jiān)管移動(dòng)APP支付領(lǐng)域更加注重支付服務(wù)行為和支付服務(wù)內(nèi)容本身，因此其反洗錢和保護(hù)金融信息安全等方面做的更好；歐盟和韓國則對移動(dòng)支付的準(zhǔn)入門檻設(shè)計(jì)比較嚴(yán)格，同時(shí)歐盟還設(shè)置了信用機(jī)制牌照，韓國則是實(shí)行準(zhǔn)入條件許可證制度；日本則更側(cè)重對資金安全和客戶信息保密的保護(hù)等。綜合國外的監(jiān)管機(jī)制，我們不難發(fā)現(xiàn)將移動(dòng)APP支付納入監(jiān)管，善相關(guān)法律，規(guī)范準(zhǔn)入門檻和相關(guān)準(zhǔn)入牌照，注重客戶信息安全和資金安全，防范洗錢等非法犯罪活動(dòng)，完善移動(dòng)APP支付企業(yè)的信用評級機(jī)制，規(guī)范支付行為和支付內(nèi)容等都是移動(dòng)APP支付行業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容。

四、加強(qiáng)我國手機(jī)APP支付的監(jiān)管對策

近期移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)生了很多讓消費(fèi)者受益的事情，一方面是移動(dòng)支付和微信支付在短期理財(cái)產(chǎn)品上的競爭，隨后就是打的軟件嘀嘀打車和快的打車兩家在支付上給予的巨大優(yōu)惠，在之后就是手機(jī)淘寶支付獲得減免優(yōu)惠等。這一系列的活動(dòng)反應(yīng)了阿里巴巴和騰訊這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)務(wù)競爭從PA端向移動(dòng)手機(jī)客戶端的遷移，其實(shí)他們都看到了在手機(jī)APP支付下所可能掌握的包括餐飲、住宿、生活繳費(fèi)、公共繳費(fèi)、手機(jī)網(wǎng)購繳費(fèi)和金融服務(wù)等一系列的生態(tài)圈的掌握，誰能掌握手機(jī)用戶，誰就能在電商、金融等領(lǐng)域贏得更多利益。因此，雙方都不惜代價(jià)希望搶占手機(jī)APP支付的未來戰(zhàn)略制高點(diǎn)市場。但是手機(jī)APP市場的巨大發(fā)展前景也要求我們必須加強(qiáng)對其監(jiān)管，同時(shí)也要處理好發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，否則將不利于該產(chǎn)業(yè)其規(guī)范有序的發(fā)展。

1.明確統(tǒng)籌監(jiān)管主體，加強(qiáng)各部門的分工與配合。目前提供手機(jī)APP支付服務(wù)的的主體主要包括第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等，盡管第三方支付機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營商都屬于非金融機(jī)構(gòu)，但其提供的服務(wù)仍然屬于支付結(jié)算服務(wù)，因此應(yīng)該確立以人民銀行為統(tǒng)籌監(jiān)管主體，工信部、銀監(jiān)會(huì)、工商行政管理部門等配合的監(jiān)管體系。人民銀行負(fù)責(zé)相關(guān)支付結(jié)算制度的制定與分工，工信部負(fù)責(zé)信息安全、信息審核等方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對金融服務(wù)、反洗錢、資金安全等為內(nèi)容的監(jiān)管，工商行政管理部門負(fù)責(zé)對不正當(dāng)競爭行為的法律監(jiān)管。這樣不同的部門分工負(fù)責(zé)，各司其職，將促進(jìn)手機(jī)APP支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2加強(qiáng)立法，完善相關(guān)法律法規(guī)。一方面，要完善相關(guān)的法律法規(guī)。首先，加強(qiáng)支付交易安全方面的立法，這方面的立法是影響支付交易秩序的法律，因此必須加以明確，要明確交易雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，手機(jī)APP支付相關(guān)部門應(yīng)該保證該交易信息的真實(shí)和可靠，以保證發(fā)生交易糾紛時(shí)有安全可靠的信息可查。其次，立法明確移動(dòng)APP支付發(fā)生糾紛時(shí)的舉證責(zé)任，由于平臺(tái)提供商才能查詢和保存相關(guān)交易記錄，因此，在涉及這方面的問題時(shí)必須明確他們承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。最后，法律應(yīng)當(dāng)明確對各方責(zé)任承擔(dān)等方面的劃分。

另一方面，要提高立法的層次，以維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益。目前在涉及移動(dòng)支付領(lǐng)域的法律大多以部門規(guī)章為主，當(dāng)與較高位階的其他法律發(fā)生沖突的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致其適用無效。同時(shí)，在保護(hù)用戶的利益方面的法律也幾乎沒有，只能勉強(qiáng)適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。因此，如果不專門針對該領(lǐng)域的用戶利益立法，那就必須完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

3.建立反洗錢機(jī)制，打擊非法犯罪。應(yīng)當(dāng)積極借鑒美國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范在手機(jī)APP支付領(lǐng)域的洗錢犯罪。手機(jī)APP支付交易具有簡便、隱蔽、不為人知等特性，這些特性也給犯罪分子提供了可乘之機(jī)。因此，必須完善相關(guān)的規(guī)定。借鑒歐美等相關(guān)國家的做法，把手機(jī)APP支付業(yè)務(wù)納入反洗錢監(jiān)管之列，防范利用手機(jī)APP支付進(jìn)行非法收益漂白。盡快出臺(tái)手機(jī)APP支付反洗錢規(guī)定，提高客戶身份識別標(biāo)準(zhǔn)、大額交易和可疑交易等進(jìn)行報(bào)告、用戶身份信息存檔制度，以保障反洗錢工作的順利進(jìn)行。加強(qiáng)客戶身份識別措施和相關(guān)技術(shù)，允許支持手機(jī)APP支付接入公安部公民身份信息核套系統(tǒng)，保證賬戶實(shí)名制的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防端前移。建立移動(dòng)支付大額電子交易和可疑電子交易自動(dòng)報(bào)備系統(tǒng)，監(jiān)控異常手機(jī)APP支付交易。

4.建立統(tǒng)一的信用評價(jià)制度。完善的相關(guān)的信用制度對于保護(hù)用戶利益，加強(qiáng)法律監(jiān)管等有著積極的意義。首先，應(yīng)當(dāng)建立同一的信用信息數(shù)據(jù)庫，可以由中間機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，這樣有利于實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息和企業(yè)信用信息的共享。 其次，有中間機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，是信息更透明和公開，便于需求者查詢和使用，也更有利于監(jiān)管和降低相關(guān)的交易風(fēng)險(xiǎn)，最后，建立系統(tǒng)的信用評價(jià)機(jī)制依據(jù)統(tǒng)一的信用評價(jià)方式、信用度量方法和信用管理辦法由中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評價(jià)。

5.注重手機(jī)APP支付的可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門在加強(qiáng)手機(jī)APP支付市場監(jiān)管的同時(shí)也要注意培育市場，不能一味監(jiān)管而影響該行業(yè)的積極發(fā)展，監(jiān)管是為了更好的發(fā)展而不是限制其發(fā)展，不能打著交易安全、金融安全、信息安全等的旗號限制該行業(yè)的發(fā)展，因此，在制定監(jiān)管策略的同時(shí)要明確哪些應(yīng)當(dāng)監(jiān)管、哪些應(yīng)當(dāng)交給市場自己進(jìn)行，要積極引導(dǎo)手機(jī)APP支付行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)多元化支付市場的繁榮發(fā)展。

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[6]參見http：//baike.baidu.com/subview/132427/8069634.htm？fr=aladdin.

作者簡介：郝慧麗（1990.11- ），浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生，研究方向市場監(jiān)管