郝楠楠

摘 要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域具有一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式更加便捷，網(wǎng)絡(luò)貨幣使用更加普及，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融銀行等也在積極促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，然而互聯(lián)網(wǎng)金融也有自身固有的局限性，互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)了全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的聯(lián)系，也加強(qiáng)了全球經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性。因此，需要加強(qiáng)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行和發(fā)展的監(jiān)管，建立合理有效的金融市場機(jī)制，穩(wěn)定金融領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)制

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.26.068

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

1.1 以第三方支付為運(yùn)行途徑

在第三方支付智能終端的支持下，互聯(lián)網(wǎng)和金融市場中搭建了橋梁，促進(jìn)了支付清算體系的不斷完善，也降低了成本，使以支付寶等主要支付平臺快速發(fā)展起來，而第三方支付方式的商家不斷增加，也形成了激烈的競爭，支付服務(wù)的同質(zhì)化也使第三方支付企業(yè)需要積極擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)，在金融運(yùn)營中取得優(yōu)勢。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)債券和股權(quán)融資是互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)發(fā)展的兩個主要方面。網(wǎng)絡(luò)債券融資融資的重要形式是 2 ，其是在債務(wù)人和債權(quán)人相互信任的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng) 2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，直接完成資金雙方的借貸業(yè)務(wù)，而股權(quán)融資的主要方式為眾籌，通過眾籌平臺，個人和企業(yè)都有機(jī)會獲得互聯(lián)網(wǎng)群眾的資金支持，彌補(bǔ)自身的資金不足，解決在資金運(yùn)營方面的問題等。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行、證券公司等也積極尋求適合自己的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，比如出現(xiàn)了金融IC卡、網(wǎng)上銀行等，方便了人們的日常生活。虛擬貨幣也在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中應(yīng)運(yùn)而生，比特幣這種數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，使虛擬貨幣和現(xiàn)實(shí)貨幣的轉(zhuǎn)換成為可能，不過我國對此有嚴(yán)格的監(jiān)管。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的一些資金運(yùn)營方式信用風(fēng)險(xiǎn)較大，例如在互聯(lián)網(wǎng)融資中，資金較少、較為分散的個人投資者可以輕易地進(jìn)入金融市場進(jìn)行融資活動，而許多金融機(jī)構(gòu)會開發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融產(chǎn)品，卻只是向個人投資者吹捧高的收益率，未表明其存在的高風(fēng)險(xiǎn)，使投資者盲目理財(cái)，易造成巨大個人損失和金融市場不穩(wěn)定。而且，金融公司的合法性和可信度不夠透明化。例如，在 2 平臺中，時(shí)常會出現(xiàn)新公司卷款潛逃的事件，造成金融市場的紊亂。

2.2 金融市場固有的風(fēng)險(xiǎn)

市場機(jī)制的運(yùn)行中，往往伴有市場信息不對稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等問題，也容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而這些金融風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中依然存在。

2.3 法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但是配套的法律法規(guī)卻未及時(shí)出臺，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要是依靠第三方支付平臺直接支付，新興的金融產(chǎn)品等都不需要傳統(tǒng)金融的經(jīng)營執(zhí)照等的管制，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場隨意性很大，一些想謀求暴利的非法金融公司由于不受法律法規(guī)的管制，會嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序。

2.4 金融監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比傳統(tǒng)金融更加開放，其涉及范圍廣，業(yè)務(wù)創(chuàng)新快，監(jiān)管具有較大難度。而且信息技術(shù)的發(fā)展，給一些惡意隱藏企業(yè)信息的公司提供了便利，套現(xiàn)、洗錢等違法行為更加難以監(jiān)管。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

3.1 [ 4]發(fā)展信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共同發(fā)展[ ]

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展維系的金融市場，需要不斷發(fā)展信息技術(shù)，用科技促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的完善和更多便民新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。要提高客戶資料收集、整理的準(zhǔn)確性，進(jìn)行更好的信息管理，開發(fā)更安全高效的支付方式和網(wǎng)絡(luò)交易的方式，提高運(yùn)行效率。傳統(tǒng)金融無可替代，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展。傳統(tǒng)金融可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的信息化發(fā)展，比如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使傳統(tǒng)金融更加便利，提高了效益，煥發(fā)生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以和傳統(tǒng)金融聯(lián)合，走出國門，在國外市場上發(fā)展，可以利用銀行等商業(yè)銀行的知名度和可信度，增強(qiáng)公眾可信度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。

3.2 建立健全金融市場相關(guān)法律規(guī)范

要盡快使金融市場的發(fā)展與配套的法律法規(guī)結(jié)合起來，做到對金融市場的全面、完整、合理的管理。要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，對癥下藥，制定相關(guān)法律法規(guī)，以立法的形式使金融市場規(guī)范化、法制化。

3.3 構(gòu)建完整的金融監(jiān)管體系

要對金融市場中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等等進(jìn)行全面的監(jiān)管，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露，將互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的各個領(lǐng)域全部納入到監(jiān)管體系中，從市場準(zhǔn)入到退出金融市場，都需要政府和金融業(yè)的監(jiān)管，使各種公司、金融市場參與者在競爭中更加公平、公正。

3.4 提高金融市場和公眾人員的素質(zhì)

要加強(qiáng)對金融人才的科學(xué)文化教育和思想道德教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場上工作人員的操作能力和實(shí)務(wù)能力，提高工作效率，開拓創(chuàng)新思維。也要提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場上公眾辨別金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與效益的能力，使個人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)時(shí)，能夠正確分析自身投資形式，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少個人損失，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[ ].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013（49）.

[2]唐正偉.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究[D].杭州﹕浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.