馬雨蕾 李晟齊

隨著經(jīng)濟全球化時代的到來，越來越多人意識到個人財經(jīng)素養(yǎng)的重要性，開始要求國家提供相關(guān)的教育與培訓(xùn)。美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡等已將財經(jīng)素養(yǎng)教育作為日常中小學(xué)的教學(xué)內(nèi)容。筆者以為，我國中學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)教育可在寄宿制高中生中潛移默化地進行。

寄宿制高中生是中學(xué)生群體中的特殊人群，與普通中學(xué)生相比，較早離開父母開始獨立生活。研究寄宿制高中生日常消費心理及消費行為，發(fā)現(xiàn)存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出改進策略，可以幫助他們從小樹立良好的消費觀念，培養(yǎng)其生活理財能力，提高其財經(jīng)素養(yǎng)。

基于上述目的，本文運用問卷調(diào)查和深度訪談等方法，對廣東省中山市一所全寄宿制中學(xué)——中山紀念中學(xué)的高中生進行了一系列調(diào)查分析，深入了解寄宿制高中生的消費心理、消費行為現(xiàn)狀及存在的問題。本次調(diào)查采用分層隨機抽樣和整群抽樣相結(jié)合的方式獲取數(shù)據(jù)，在中山紀念中學(xué)高一、高二、高三年級中隨機選取2個班，對6個班的學(xué)生發(fā)放問卷進行調(diào)查。總計發(fā)放問卷305份，回收問卷305份，回收率為100%；其中有效問卷176份，合格率為57.70%。我們通過對回收問卷進行統(tǒng)計分析處理，得出以下結(jié)論。

一、寄宿制高中生收入來源、構(gòu)成分析

在中國社會背景下大部分學(xué)生沒有獨立經(jīng)濟能力，其經(jīng)濟來源基本依賴于父母。有些學(xué)生有少量的各種獎勵、稿費收入等，但金額和次數(shù)都相對較少。在中山紀念中學(xué)176個調(diào)查學(xué)生中，有137個（78%）學(xué)生從未有過勤工儉學(xué)的經(jīng)歷，只有39個（22%）學(xué)生從事過勤工儉學(xué)，其中28個學(xué)生從事過1次勤工儉學(xué)，10個學(xué)生從事過2～3次勤工儉學(xué)，僅有1個學(xué)生從事過10次勤工儉學(xué)。

在中山紀念中學(xué)，住校生每月家長給的生活費最多2500元，最少200元，平均513元；零用錢最多1500元，最少為0元，平均為113元；住校生每月可支配金錢最多為4000元，最少為200元，平均為626元。住校男生每月平均可支配金錢為657元，女生為582元，高于女生。城市戶籍學(xué)生的月平均生活費、零用錢以及每月可支配金錢分別為：522元、116元、638元，均略高于農(nóng)村戶籍學(xué)生。

二、寄宿制高中生整體消費水平及消費結(jié)構(gòu)分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中山紀念中學(xué)的寄宿制高中生每月消費金額最多的是3100元，最少的是190元，平均消費金額為781元，高于每月平均可支配收入（626元），出現(xiàn)了超支現(xiàn)象。其中住校男生每月平均消費金額為778元，女生為784元，消費金額基本持平。全部抽樣樣本中31個學(xué)生的月實際消費金額大于1000元，83個住校生介于600元到999元之間；62個住校生月平均消費總金額介于190元到599元之間。農(nóng)村戶籍高中生每月平均消費金額高于城鎮(zhèn)戶籍中學(xué)生。

寄宿制高中生每月消費內(nèi)容主要包括校內(nèi)伙食費用，購買學(xué)習用品開支、課外書籍，購買零食、衣物、玩具，支付交通費、手機費等費用。表1就住校生具體消費構(gòu)成進行分析，表2、表3就住校生具體消費構(gòu)成進行對比分析。

表1 寄宿制高中生月消費構(gòu)成表（單位：元）

表2 不同性別、戶籍學(xué)生消費結(jié)構(gòu)及消費水平表（單位：元）

表3 不同年級學(xué)生消費水平表（單位：元）

對比分析不同性別、戶籍、年級寄宿制高中生各類消費支出，我們可以發(fā)現(xiàn)：從戶籍看，農(nóng)村戶籍學(xué)生整體消費水平高于城市戶籍學(xué)生，城市學(xué)生除課外書消費超過農(nóng)村學(xué)生之外，其余各項消費支出農(nóng)村戶籍學(xué)生均高于城市戶籍學(xué)生。原因可能是，學(xué)校所在的中山市處于經(jīng)濟富裕的珠江三角洲，當?shù)剞r(nóng)村工業(yè)化、城市化進程較高，大量農(nóng)民靠土地、廠房及個人物業(yè)的轉(zhuǎn)讓、租賃以及集體分紅獲得了豐厚收入，農(nóng)民普遍比較富裕，收入高于城市普通工薪階層，消費支出也相對較高。從年級看，低年級學(xué)生在課外書、交通費、手機通訊費、電影就餐、服裝各個方面都高于高年級學(xué)生。從性別看，男生僅在伙食和玩具消費支出上高于女生，其余各項及消費總額都低于女生。

三、寄宿制高中生每月消費結(jié)余及理財分析

我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，寄宿制高中生對生活開支沒規(guī)劃，花錢無計劃。以中山紀念中學(xué)為例，每月生活費和零用錢實際超支的學(xué)生占被調(diào)查人數(shù)的85%，月末有結(jié)余的學(xué)生僅11%，還有4%的學(xué)生每月全花光，沒有結(jié)余。大部分被調(diào)查學(xué)生每月生活費和零用錢超支的原因與父母的態(tài)度和要求有關(guān)系。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，只有9.66%的家長管理嚴格，不允許超出，超出部分要求從下月生活費中扣除；73.86%的家長認為可以超出，但不能超過一定限額；還有16.48%的家長不對孩子消費支出進行約束，超支多少給多少。超過一半（約51%）的學(xué)生個人認為每月記賬理財沒有必要。事實上，53.98%的學(xué)生每月沒有記賬理財；24.43%的學(xué)生偶爾記賬；12.50%的學(xué)生有時記賬；僅有不到一成，約9.09%的學(xué)生每月記賬。學(xué)生的理財意識薄弱，20.45%的被調(diào)查學(xué)生不清楚自己的存款狀況，38.64%的學(xué)生大約知道；40.91%的學(xué)生清楚自己的資金存款狀況。當每月消費有結(jié)余時，超過一半（約60.80%）的學(xué)生把結(jié)余現(xiàn)金放在家里；只有14.77%的學(xué)生存銀行；7.39%的學(xué)生購買股票證券投資。其中，20.45%的被調(diào)查高中生不清楚社會上各種理財投資渠道；64.20%的高中生聽說過一些，但沒有系統(tǒng)地了解過；只有15.34%的學(xué)生很清楚社會上的各種理財投資渠道。他們對主要理財投資信息的了解渠道從高到低排序：家人、親戚、朋友58.52%，互聯(lián)網(wǎng)48.30%；廣播、電視42.61%；雜志36.36%；學(xué)校17.05%；其他5.68%。這說明家庭和朋友對學(xué)生的理財意識影響大，而學(xué)校發(fā)揮的作用較小。

調(diào)查也顯示，55.11%的家長經(jīng)常教導(dǎo)學(xué)生如何理性消費；31.25%的家長有時有；但還有13.64%的家長根本沒有對小孩進行消費教導(dǎo)。只有8.52%的家長經(jīng)常督促孩子記賬；73.86%的家長沒有督促并要求孩子記賬；17.61%的家長有時要求孩子記賬。30.11%的家長不清楚孩子的資金存款狀況，還有39.20%的家長大約知道，只有30.68%的家長很清楚。

調(diào)查還顯示，學(xué)校教育對中學(xué)生理性消費的引導(dǎo)力度不夠。超過一半（52.84%）的學(xué)生認為學(xué)校沒有必要開設(shè)消費投資的課程；47.16%的學(xué)生認為有必要。而事實上其中91.48%的學(xué)生在上學(xué)期間并沒有上消費投資課程，只有8.52%的學(xué)生上過相關(guān)課程。同時，中學(xué)生之間相互交流對消費行為影響較大。60.80%的學(xué)生有時有同學(xué)朋友之間交流消費購物心得；14.77%的學(xué)生經(jīng)常交流；有24.43%的學(xué)生沒有交流。

四、調(diào)查結(jié)論與對策建議

（一）調(diào)查結(jié)論

通過對中山紀念中學(xué)寄宿制高中生的日常消費行為進行實地考察和問卷調(diào)研，我們得出以下結(jié)論。

1.從收入來源看，相較于國外，中國的寄宿制高中生沒有獨立經(jīng)濟能力，生活來源幾乎全部依賴父母。由于家庭經(jīng)濟情況和父母對待孩子的態(tài)度不同，寄宿制高中生每月可支配收入差異巨大，收入最多為4000元，最少為200元，平均為626元。

2.從消費總水平看，寄宿制高中生對生活開支缺少規(guī)劃，85%的學(xué)生花錢缺少計劃，每月生活費和零用錢超支。住校生每月消費總額差異很大，最多是2950元，最少是190元，平均是781元。農(nóng)村戶籍學(xué)生消費總額高于城鎮(zhèn)戶籍學(xué)生。

3.從消費結(jié)構(gòu)看，寄宿制高中生每月消費構(gòu)成主要包括校內(nèi)伙食費用，購買學(xué)習用品、課外書籍，購買零食、衣物、玩具、禮物、交通費、手機費、電影就餐、日用品等11項支出。對各項消費支出從高到低排序進行分析，發(fā)現(xiàn)寄宿制高中生平均每月用于購買學(xué)習用品和課外書費用為36元排在第8位，低于購買零食66元、電影就餐62元、服裝57元、交通費47元、日用品開支46元，僅僅排在購買玩具游戲11元、購買禮物12元、通訊費用21元的前面，說明學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)有待改善。

4.從消費心理看，理性消費意識有待提高。比如自行購買飲食和零食首選原因中，相當部分學(xué)生首先考慮的因素是好吃，而不是食物的營養(yǎng)價值。從零食消費種類看，營養(yǎng)價值較低的碳酸飲料、糖果等占學(xué)生消費零食的不小份額。14%的學(xué)生在購買日用品時首選原因是不作過多考慮，很隨意購買，顯示了他們的消費欠理性。自行購買課外書首選原因超過38%是為了消磨時間、休閑娛樂好玩，而不是為了增長知識。在自行購買高端電子產(chǎn)品錢不夠父母不支持時，仍然有16.48%的學(xué)生選擇不吃飯偷偷存錢；1.14%的學(xué)生選擇向同學(xué)借款購買。從上述表現(xiàn)來看，部分學(xué)生的消費心理有待家長和學(xué)校進行誘導(dǎo)，使其轉(zhuǎn)變。

5.從理財意識看，寄宿制高中生沒有接受過系統(tǒng)化的財經(jīng)素養(yǎng)教育，理財意識淡薄、知識貧乏、理財能力較低。一方面源于家庭教育和學(xué)校傳統(tǒng)教育不重視，對中學(xué)生理性消費的引導(dǎo)力度不夠，甚至部分家長對孩子溺愛縱容；另一方面與中學(xué)生群體及個人自我意識淡薄密切相關(guān)，相對于其他學(xué)生群體，寄宿制高中生更加容易受到同輩群體消費理財行為和心理的影響，群體意識淡薄必然會影響到個體的心理和行為。

（二）對策及建議

基于上述調(diào)查結(jié)果，我們提出以下建議，以期幫助寄宿制高中生樹立良好的消費理財習慣，提高其財經(jīng)素養(yǎng)。

1.培養(yǎng)青少年正確的消費理財觀念和意識

青少年時期是建立正確消費觀念的關(guān)鍵時期，應(yīng)加強對青少年人生觀和價值觀教育，從戰(zhàn)略高度重視對青少年消費活動的指導(dǎo)，引導(dǎo)青少年樹立正確的科學(xué)理性消費理財觀念，培養(yǎng)他們艱苦樸素和勤儉節(jié)約的作風。

學(xué)生要認識到消費理財?shù)闹匾?，認識到消費理財是人生的基本生活技能和重要內(nèi)容，認識到學(xué)好消費理財是走向社會、服務(wù)社會的重要基礎(chǔ)。讓他們適度學(xué)習投資理財知識，體會父母工作生活的艱辛，把精力投入到學(xué)習中去，不在生活消費上提出過高的要求。

2.加強家庭教育，教導(dǎo)和監(jiān)督學(xué)生學(xué)習消費理財行為

家庭是重要的教育場所，父母是孩子的第一老師，對學(xué)生消費觀和理財觀的引導(dǎo)起著至關(guān)重要的作用。父母在消費時要以身作則，從自身做起，嚴肅自己的消費行為和言行舉止，高度重視對青少年的消費理財行為習慣進行引導(dǎo)和教育。[1]

家長應(yīng)鼓勵孩子制訂理財計劃，定期進行財務(wù)總結(jié)和預(yù)算，培養(yǎng)孩子理財意識，幫助他們熟悉金融方面的相關(guān)知識。通過控制生活費用、交流消費理財心得等方式加強對青少年的消費教育和監(jiān)督。幫助孩子培養(yǎng)良好的消費習慣，使其盡早懂得比較購物消費的必要性和重要性，學(xué)會理性消費，避免不必要的開支與浪費。[2]

3.加強學(xué)校財經(jīng)素養(yǎng)教育，合理引導(dǎo)高中生消費理財行為

學(xué)校要充分認識到財經(jīng)素養(yǎng)教育是中學(xué)生素質(zhì)教育的重要環(huán)節(jié)和內(nèi)容，把青少年的財經(jīng)素養(yǎng)教育作為德育教育的重要內(nèi)容，并放在學(xué)校教育的重要地位上來。針對青少年不懂消費和不珍惜金錢的行為，學(xué)校應(yīng)該盡早開設(shè)鼓勵青少年從小樹立勞動掙錢意識、了解金錢知識、保持勤儉美德等方面的財經(jīng)素養(yǎng)課程[1]，使青少年獲得正確的財經(jīng)素養(yǎng)意識和能力。與此同時，學(xué)校還要形成一整套系統(tǒng)化、循序漸進的青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育的教學(xué)內(nèi)容和方法。隨著青少年的年齡增長，其智力和理解能力的不斷提高，財經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容和方法不斷加深和改進，合理、循序漸進的財經(jīng)素養(yǎng)教育必將成為青少年形成理財素質(zhì)、進行合理消費的有效途徑。[3]

參考文獻：

[1] 邵帥.當代青少年消費心理與消費行為的探析. 網(wǎng)絡(luò)財富，2010（19）：157～158.

[2] 陳曉紅.青少年理財教育現(xiàn)狀分析及其對策研究. 現(xiàn)代商業(yè)，2008（15）：276.

[3] 孫悅.青少年消費心理與消費行為的特點及引導(dǎo)策略. 青少年研究，2008（4）：17～19.