高現(xiàn)龍

目前，我國仍處于社會主義發(fā)展的初級階段，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后于城市。進入21世紀后，中國共產(chǎn)黨的執(zhí)政能力不斷提高。為了縮小城鄉(xiāng)差距，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。農(nóng)村金融服務是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血液，良好的農(nóng)村信用環(huán)境是促進農(nóng)村金融發(fā)展的重要保障，為信貸資金更好的支持“三農(nóng)”工作創(chuàng)造有利條件。因此，改善農(nóng)村信用環(huán)境，對充分發(fā)揮金融對促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展的意義重大。

近年來，我國社會主義新農(nóng)村建設在不斷進行并取得了較大進展，農(nóng)村經(jīng)濟得到了一定的發(fā)展。然而我國農(nóng)村信用環(huán)境建設仍然是新農(nóng)村建設的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用體系有待完善，農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識不高，極大的影響了金融更好地服務“三農(nóng)”。建設農(nóng)村信用體系，對于提高農(nóng)民的信用意識、降低農(nóng)村信貸風險、解決農(nóng)民融資難問題，完善的農(nóng)村信用環(huán)境作用重大。完善的農(nóng)村信用環(huán)境可以改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進社會主義和諧社會建設。為了深入研究農(nóng)村信用環(huán)境與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關系，筆者結(jié)合目前農(nóng)村信用環(huán)境的現(xiàn)狀，具體探討了改善農(nóng)村信用環(huán)境的方法，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、農(nóng)村信用環(huán)境的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識不容樂觀

一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用欠佳。當前多數(shù)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營管理方式落后，仍然采用家族式粗放管理方式，財務報表數(shù)據(jù)準確性不高，企業(yè)經(jīng)營能力差，還貸能力差，還貸意識不高，拖延還貸期限的現(xiàn)象普遍。另一方面，農(nóng)戶冒名頂替聯(lián)保貸款仍然存在，一些農(nóng)戶缺乏誠信意識。

2.縣域相關各方協(xié)作配合難度大

受資源條件的限制，銀行間、銀行各部門間信息溝通存在問題，無法實現(xiàn)信息共享，出現(xiàn)銀行與客戶信用信息不對稱。農(nóng)村信用社服務的客戶群體范圍大，對拖欠貸款戶的訴訟難度大，阻礙農(nóng)村信息體系的建立，一些欠貸戶投機取巧，拖延還貸時間。

3.相關信用配套機制建設滯后

第一，農(nóng)村的擔保機構和保險公司較少，特別是農(nóng)業(yè)和林業(yè)發(fā)展缺乏風險保障的支持，涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險種少，農(nóng)村相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏信用風險分擔機制。第二，農(nóng)業(yè)發(fā)展需要政府的支持，政府應給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的貸款適當?shù)呢斦N息或營業(yè)稅減免等風險補償，但是這種風險補償機制落實較困難。第三，農(nóng)村債務人的財產(chǎn)配套設施缺少產(chǎn)權登記、等級評估等，不利于司法的執(zhí)行。

二、改善農(nóng)村信用環(huán)境的對策

近年來，在科學發(fā)展觀的指導下，農(nóng)村工作著力解決“三農(nóng)”問題，緊緊圍繞農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村發(fā)展這一主題，不斷促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，著力建設農(nóng)村信息體系，不斷探索改善農(nóng)村信用環(huán)境的有效方法。

1.形成地方政府牽頭的工作機制

農(nóng)村信用環(huán)境建設是一項系統(tǒng)復雜的工程，涉及的利益方眾多，需要多方主體一起參與共同完善農(nóng)村信用環(huán)境建設?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村征信基礎薄弱，缺乏相應的法律法規(guī)，對于此，政府應盡快制定相應的法律法規(guī)來加強對征信管理，健全農(nóng)村信用信息征集機制。以政府為主導，加強政府、銀行、企業(yè)之間的合作，幫助政府建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。一方面，通過與銀行合作，建立涉農(nóng)金融機構的農(nóng)戶信用檔案，將農(nóng)戶的具體信貸業(yè)務信息情況納入征信系統(tǒng)中去。另一方面，對于一些還沒有相關銀行信貸業(yè)務的企業(yè)，通過與企業(yè)合作，征集這些企業(yè)的基本信息、財務信息和生產(chǎn)經(jīng)營的情況，建立中小企業(yè)信用檔案，建立企業(yè)征信系統(tǒng)。

2.推動擔保體系的建立農(nóng)村擔保機構和保險公司較少，影響了農(nóng)村的信用貸款。這就需要政府牽頭組建一些符合縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的政策性擔保公司，或政府與其他具有一定信用基礎的經(jīng)濟主體共同出資，按照正規(guī)程序注冊設立擔保機構，從而為誠實守信的農(nóng)戶提供擔保服務，為其分散和化解信用風險。同時可以借助一些基層組織的力量加強對農(nóng)戶貸款與還款的管理，約束貸款者拖欠還貸行為，降低貸款者的違約風險，強化基層組織的服務職能，為營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境作出努力，幫助解決農(nóng)民貸款難問題。

3.完善農(nóng)村信用評價體系

完善農(nóng)村信用評價體系，可以提高對農(nóng)戶信用狀況評價的客觀性、公正性和科學性，可以很好的促進農(nóng)村信用環(huán)境的改善。完善農(nóng)村信用評價體系需要廣大農(nóng)民的積極配合，廣大農(nóng)民應該自覺提供完整、準確的信息資料，幫助金融機構建立包括農(nóng)戶基本信息、貸款信息、還款信息以及交易信息等方面信息的綜合信用評價體系，進一步規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用評價工作。完善農(nóng)村信用評價體系包括完善農(nóng)戶信用評價和企業(yè)信用評價兩方面的內(nèi)容。完善農(nóng)戶信用評價要以農(nóng)戶的信用檔案為落腳點，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，針對農(nóng)村經(jīng)濟的特點，將信用評價與信用評分有機結(jié)合，從而建立科學規(guī)范的信用評價體系與信用評分標準，使得農(nóng)戶信用評價更加客觀、公正與科學。完善企業(yè)信用評價可以對鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)進行信用評分，讓縣域企業(yè)參與信用評級，要提高涉農(nóng)金融機構的風險控制與管理能力，加強中介機構、金融機構和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的合作，實現(xiàn)三方的共贏?？傊r(nóng)村信用評價體系要以農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用檔案和信用評價為基礎，圍繞文明戶、文明村、文明鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展工作，進一步推動“文明戶”“文明村”“文明鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)評活動，逐步規(guī)范和完善創(chuàng)評活動的標準與程序，充分利用優(yōu)秀典范的帶動作用，帶動整個農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。

4.健全守信激勵與失信懲戒機制

根據(jù)貸款者的守信情況，采取一些方法進行相應的激勵或懲戒，讓守信的個人或企業(yè)得到優(yōu)惠和便利，讓失信者為其失信行為付出一定代價，可以增強農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識，形成良好的信用行為。對信用較好的用戶實行貸款優(yōu)先，貸款利率給予一定的優(yōu)惠，適當簡化去貸款程序，讓這些守信者體會守信的好處，從而更加珍惜自己的信用。農(nóng)村信用體系中沒有明確的法律規(guī)范對失信行為進行約束，一些人對此抱有僥幸心理，拖延還貸時間，為此，政府部門必須相應的完善這方面的法律體系，將這些失信行為納入到法律規(guī)范中，短期內(nèi)不予其貸款支持，提高失信成本，讓他們認識到失信是要付出代價的，從而改變信用觀念。通過相應的守信激勵與失信懲戒機制，可以讓農(nóng)戶自發(fā)、主動的做到守信，促進農(nóng)村信用環(huán)境的改善。

5.構建全方位的誠信教育體系

首先，誠信教育不僅需要金融機構的努力，還要靠地方政府、相關教育部門和基層組織的大力宣傳，這些機構或部門都是誠信教育的主體，他們應該自覺的在日常工作和活動中融入誠信教育宣傳的內(nèi)容，大力開展誠信教育宣傳活動，提高農(nóng)戶的誠信意識。其次，要開展形式多樣的誠信教育宣傳活動，貼標語、掛橫幅、發(fā)傳單的宣傳方式與實際結(jié)合不夠，宣傳效果不明顯，所以應該深入群眾實際開展誠信教育宣傳，開展一些誠信行為活動，面對面的對廣大農(nóng)民進行誠信教育，提高誠信教育實效。最后，誠信教育的內(nèi)容要完善，誠信教育范圍要廣。可以農(nóng)民日常生活的誠信行為基礎，用發(fā)生在他們身邊的正反面實例來做誠信教育的宣傳，將農(nóng)戶的信用記錄、信用檔案以及異議處理等納入誠信教育內(nèi)容中去。誠信教育不只是針對某個人或某些人而進行的，而應該是針對廣大的農(nóng)民，要將誠信教育深入到每家每戶，提高每戶每人的信用意識，形成誠實守信的社會風尚，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、結(jié)論

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是建設社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容之一，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融機構的大力支持，農(nóng)村金融信貸服務可以為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供資金保障，為支農(nóng)服務，但金融機構的支農(nóng)服務需要良好的信用環(huán)境。這就要求地方政府和金融管理部門要進一步提高農(nóng)民的誠信意識，完善農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，建設良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，使得農(nóng)村金融能夠更好的服務“三農(nóng)”工作，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（作者單位：宜陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）