作者簡(jiǎn)介：李麗（1989.3-），女，宜賓學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院09級(jí)5班，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易，本科，研究方向：銀行與金融。

摘要：隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在已成為各大銀行的熱捧對(duì)象，但在發(fā)展過程中，其風(fēng)險(xiǎn)也暴露出來。

本文主要研究光大銀行重慶分行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，從信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面分析光大銀行重慶分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后圍繞四大風(fēng)險(xiǎn)，闡述了光大銀行重慶分行對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理防范措施。

關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；光大銀行重慶分行

第一章光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.1光大銀行重慶分行的發(fā)展?fàn)顩r

1994年3月，光大銀行首次進(jìn)入西南市場(chǎng)，在重慶成立了辦事處。經(jīng)過全體員工的不懈努力，西南地區(qū)的第一家分支機(jī)構(gòu)——重慶分行于1996年正式成立。該機(jī)構(gòu)積極倡導(dǎo)“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，注重培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力，積極為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。[1]2009年，重慶光大銀行營業(yè)部再次進(jìn)入獲獎(jiǎng)名單，成為重慶銀行業(yè)中唯一一家擁有2個(gè)“百佳”網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行。

1. 2光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)

1.2.1 光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款種類

光大銀行重慶分行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)主要包括一手房與二手房貸款，在此基礎(chǔ)上衍生出了更具個(gè)性化、更符合市場(chǎng)需求的“隨心還”、“天天省”、“二手住房貸款綜合金融服務(wù)”、“循環(huán)貸款”等產(chǎn)品，還款方式靈活化，客戶可以節(jié)省更多的利息，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1.2.2 重慶光大銀行個(gè)人住房貸款辦理流程

重慶光大銀行在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一手房和二手房的流程有所不同，二手房的手續(xù)更加復(fù)雜。一手房貸款業(yè)務(wù)的辦理主要包括三個(gè)大的方面：

（一）借款人向銀行提供一份資料清單，該清單必須有三個(gè)部分的內(nèi)容。一是借款人的基本資料；第二部分是買房子的資料；第三部分是借款人資金實(shí)力的證明，比如收入，這是銀行最關(guān)注的問題。

（二）重慶光大銀行會(huì)分析借款人提供的資料，確保借款人的基本信息，身份證明的真實(shí)性，判斷其合理的收入，在銀行征信系統(tǒng)里有查詢借款人的信用記錄。

（三）重慶光大銀行做相關(guān)的評(píng)估和審核，如果符合條件，借款人會(huì)取得相應(yīng)的貸款。

1.2.3 光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

光大銀行重慶分行在總行的帶領(lǐng)下，風(fēng)險(xiǎn)管理做的十分強(qiáng)大。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)最小的一種業(yè)務(wù)，2012年，不良率僅為0.23%。重慶光大銀行采取各種措施對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，抑制了不良率的大幅度增長，但在2012年，不良率出現(xiàn)了反彈。重慶光大銀行必須把房貸風(fēng)險(xiǎn)控制作為一項(xiàng)長久任務(wù)，不斷采取新的應(yīng)對(duì)措施，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

第二章光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)的定義分為兩種，廣義的風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利；狹義的風(fēng)險(xiǎn)是指損失是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性。廣義的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款收益的不確定性。在現(xiàn)實(shí)生活中，商業(yè)銀行更關(guān)注貸款收益的損失性，人們通常所指的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款中隱含損失的可能性，是狹義的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

重慶光大銀行在發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，形成了多種房貸風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其外部成因是由于國家的宏觀政策，市場(chǎng)利率的變化以及借款人違約引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部成因是由于銀行員工的操作以及資金的流動(dòng)性的影響。

我們可以用博弈論來說明光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的必然性。光大銀行重慶分行和借款人作為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，為了使自己的利益最大化，雙方都會(huì)選擇納什均衡結(jié)果，即（不催收，違約）。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，重慶光大銀行必須加強(qiáng)房貸風(fēng)險(xiǎn)管理，力爭(zhēng)把住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

2.3光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

2.3.1 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)含義以及成因

個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是指因購買住房而向銀行借款的個(gè)人，由于主客觀原因，不能按時(shí)償還本息而給銀行帶來的損失的可能性。借款人違約的原因分為主觀原因和客觀原因兩種：

（一）因客觀原因造成的違約行為也稱為被迫違約，主要是指借款人由于自然、社會(huì)等因素造成支付能力不足，無法按時(shí)償還貸款，銀行依法收回住房的行為。

（二）違約行為的產(chǎn)生還因借款人的主觀原因而產(chǎn)生的，分為理性違約和惡意違約。當(dāng)房貸利率大幅度下降時(shí)，借款人提前還貸導(dǎo)致銀行成本增加，利息收益減少。這兩種行為稱之為理性違約。惡意違約表現(xiàn)為本來具有按時(shí)還款能力，卻故意違約，其主要表現(xiàn)方式是采取欺詐手段來騙取銀行的貸款。[4]

2.3.2重慶光大銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

雖然重慶光大銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的辦理十分嚴(yán)格，對(duì)資料的真實(shí)性以及信用狀況收入都會(huì)有嚴(yán)格的評(píng)估，但是信用風(fēng)險(xiǎn)任然存在，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

借款人收入波動(dòng)性大，導(dǎo)致月供不能完全保證，導(dǎo)致被迫違約行為發(fā)生；借款人購買與自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力相差大的房子，后期還款能力下降；由于我國的收入制度不透明部分人有灰色收入，銀行無法準(zhǔn)確把握他的真實(shí)收入，存在部分人有還款能力，卻故意違約的現(xiàn)象；假按揭現(xiàn)象。開放商通過假按揭的方法，可以盡快銷售完積壓的房屋，通過取得銀行貸款，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，提前收回成本，實(shí)現(xiàn)獲利。[3]

2.4光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

重慶光大銀行的近期風(fēng)險(xiǎn)主要是由利率引起的，最典型的是銀行的固定利率房貸業(yè)務(wù)。當(dāng)市場(chǎng)利率大幅度下降時(shí)，部分經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的人可能會(huì)選擇提前還款，導(dǎo)致銀行提前收回本金，資金回報(bào)率下降。除此之外，利率風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容表現(xiàn)形式——重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的存款利率也跟著上升，由于房貸的利息收入是固定的，銀行的利息收入便跟著減少了，嚴(yán)重時(shí)會(huì)發(fā)生虧損。重慶光大銀行的遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在房地產(chǎn)抵押市場(chǎng)。當(dāng)房價(jià)大幅度下降時(shí)，借款人擁有了負(fù)資產(chǎn)，違約率大增。[5]

2.5光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)定義為：由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。[6]近年來，重慶光大銀行不斷提升自己的業(yè)務(wù)能力，開辦了“綜合金融服務(wù)”，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，快速放貸。銀行由于時(shí)間緊迫，容易忽略客戶的資料的真實(shí)性。[7]

2.6光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行持有的住房貸款債權(quán)難以變現(xiàn)，導(dǎo)致銀行融資困難，不能滿足儲(chǔ)戶取款、客戶合理貸款的現(xiàn)金需求，使銀行遭受損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比本文中提到的另外三種風(fēng)險(xiǎn)的形成過程更加復(fù)雜，是一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，他的產(chǎn)生與發(fā)展受其他風(fēng)險(xiǎn)的影響。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格發(fā)生變化，借款人會(huì)選擇提前還款或是惡意違約，導(dǎo)致銀行的資金流動(dòng)性減弱。[8]

第三章光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

3.1光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范模式

光大銀行重慶分行對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，一般采用四步曲原則：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。銀行圍繞這四個(gè)因素，進(jìn)行整體把握，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式的手段，力求把風(fēng)險(xiǎn)管理做得更好。[9]

3.1.1光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的特色

光大銀行重慶分行將個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，分別為：正常，關(guān)注，次級(jí)，可疑，損失。重慶光大銀行提升了對(duì)個(gè)人住房貸款五級(jí)分類的審慎性，對(duì)于逾期90天以上的個(gè)人住房貸款貸款劃入不良貸款，真實(shí)反映了風(fēng)險(xiǎn)狀況。2012年，重慶光大銀行制訂了平行作業(yè)管理辦法，業(yè)務(wù)部門處理業(yè)務(wù)、設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品或?qū)δ骋豁?xiàng)業(yè)務(wù)立項(xiàng)的時(shí)候，風(fēng)控必須同時(shí)介入，是一種主動(dòng)式的控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，實(shí)現(xiàn)了營銷條線和風(fēng)控條線平行作業(yè)。

3.2光大銀行重慶分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

光大銀行重慶分行強(qiáng)化住房貸款的管理，對(duì)借款人還款來源的審核更加嚴(yán)格化。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)中的假按揭情況，光大銀行重慶分行高度重視，實(shí)行貸前審查履行“面測(cè)、面試和居訪”程序，嚴(yán)厲打擊假按揭行為。[10]開創(chuàng)各種新型還款方式緩解信用風(fēng)險(xiǎn)，如“隨心還”這種新型的還款方式。

3.2.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

光大銀行重慶分行成立風(fēng)險(xiǎn)管理小組，負(fù)責(zé)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于房地產(chǎn)抵押市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行采取必須對(duì)重慶房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和預(yù)測(cè)，及時(shí)關(guān)注國家的房地產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，掌握房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于固定利率房貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，重慶光大銀行有自己的一套措施，在規(guī)避固定利率住房貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，利用利率互換來對(duì)沖利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.3 操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范

光大銀行重慶分行建立了層次化的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這套體系可以全面的識(shí)別、評(píng)估、控制、管理和報(bào)告業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的所有操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系涉及面非常的廣泛，覆蓋了光大銀行的所有業(yè)務(wù)，甚至覆蓋了人力行政部門，法律和財(cái)務(wù)部門等。

重慶光大銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理細(xì)化到了各個(gè)營業(yè)廳的柜臺(tái)，創(chuàng)建了“非常6+1”法則。將營業(yè)柜臺(tái)的電腦屏、計(jì)算器、點(diǎn)鈔機(jī)、對(duì)講機(jī)、評(píng)價(jià)器、銀箱擺放的角度要一致，還要縱向排成一條直線，保證柜員無論換到哪個(gè)位置都能保證使用習(xí)慣完全一致，可以有效的減少操作差錯(cuò)的發(fā)生率。

3.2.4 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范

光大銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，采取審慎穩(wěn)健的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，定期進(jìn)行流動(dòng)性壓力測(cè)試，做好預(yù)防性安排；按照審慎性原則設(shè)置流動(dòng)性限額。2012年下半年，光大銀行取消了首套房利率優(yōu)惠政策，個(gè)人首套住房貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行基準(zhǔn)利率。此同時(shí)，重慶光大銀行收縮了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模，多次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，不僅保證了個(gè)人住房貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也保障了整個(gè)分行的資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。[11]

結(jié)論

個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是重慶光大銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，采取適當(dāng)?shù)墓芾泶胧?，有利于促使重慶光大銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

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