喬鵬程 張夢琦 李欣桐 史文敏

摘要：探索當前我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展路徑，對化解不良資產(chǎn)、優(yōu)化誠信體系、防范金融風險、維護金融秩序有著重要意義。文章基于扎根理論，以近年來關(guān)于催收行業(yè)的學術(shù)研究成果、政策文件及催收業(yè)務(wù)員的經(jīng)驗訪談作為研究對象，運用質(zhì)性分析軟件Nvivo11.0構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型。研究發(fā)現(xiàn)：當前我國催收行業(yè)缺乏專門的法律體系和明確的監(jiān)管主體；隨著時代的發(fā)展，我國催收行業(yè)等來了合規(guī)發(fā)展的契機，科技的進步以及國家對催收行業(yè)的重視，使得傳統(tǒng)不合理的催收方式慢慢向合理催收方式發(fā)展?；诖?，今后應(yīng)根據(jù)不同的債務(wù)人劃分催收方式，建立催收行業(yè)法律體系、催收業(yè)務(wù)員培訓體系、催收行業(yè)監(jiān)管體系、智能催收體系，以使我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：催收行業(yè)；智能催收；合規(guī)發(fā)展路徑；扎根理論

中圖分類號：D912.29? ? ? ? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? ? ? ? ?文章編號：1671-9840（2024）02-0040-10

DOI：10.16713/j.cnki.65-1269/c.2024.02.005

Exploration on the Development Path of Compliance

in China's Collection Industry

QIAO Pengcheng， ZHANG Mengqi， LI Xintong， SHI Wenmin

（Xizang Minzu University ， Xianyang 712000， China）

Abstract： Exploring the compliance development path of China's current collection industry is of great significance for resolving non-performing assets， optimizing the integrity system， preventing financial risks， and maintaining financial order. The paper is based on grounded theory and takes recent academic research results， policy documents， and interviews with collection agents on the collection industry as the research object. Using qualitative analysis software Nvivo 11.0， a theoretical model for the compliance development path of the collection industry is constructed. Research has found that the current collection industry in China lacks a specialized legal system and clear regulatory bodies; with the development of the times， China's collection industry and other industries have come with opportunities for compliant development. With the advancement of technology and the country's emphasis on the collection industry， traditional unreasonable collection methods are gradually moving towards reasonable collection methods. Based on this， in the future， collection methods should be divided according to different debtors， and a legal system for the collection industry， a training system for collection personnel， a regulatory system for the collection industry， and an intelligent collection system should be established to ensure the compliant development of China's collection industry.

Key words： the collection industry; intelligent collection; compliance development path; grounded theory

一、問題的提出

改革開放以來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，金融市場逐漸成為資源配置的重要場所。有金融交易活動就會有債務(wù)糾紛，就會存在催收行為。面對銀根緊縮以及小微企業(yè)融資環(huán)境較差等問題，國家逐步提高對民間資本的重視程度，開始放寬政策，鼓勵民間資本成立金融中介服務(wù)機構(gòu)及小額信貸公司。催收有助于化解不良資產(chǎn)、防止資產(chǎn)流失、建設(shè)誠信體系。但是，由于對債務(wù)催收行業(yè)的重視程度不夠，我國尚未有專門的法律約束民間資本的催收行為［1］，導致借貸交易安全無法得到保障，逃廢債問題日益突出［2］，以暴力催收為特征的非法催收行為頻發(fā)，嚴重擾亂了金融秩序和社會秩序［3］。2018年銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，指出要嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；2021年中國銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)《中國銀行業(yè)協(xié)會信用卡催收工作指引（試行）》，對催收行為進行了規(guī)范；2022年政府工作報告明確提出要深化中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理改革，加快不良資產(chǎn)處置；2022年中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》，提出要健全債務(wù)違約處置機制，依法嚴懲逃廢債行為。這些文件的出臺反映了我國政府對不良資產(chǎn)處置的關(guān)注度不斷提升，為催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展帶來了新的政策機遇。本文使用質(zhì)性分析軟件Nvivo11，以近年來有關(guān)催收行業(yè)的學術(shù)研究成果、政策文件及催收業(yè)務(wù)員的經(jīng)驗訪談作為研究對象，構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型，以期為推動我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展提供參考。

二、我國催收行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

目前我國關(guān)于催收行業(yè)的法律規(guī)范幾乎為零。美國于1977年就頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，其是專門針對債務(wù)催收機構(gòu)催收行為而頒布的法律，旨在保障債務(wù)催收行業(yè)的良好運營和債務(wù)人的合法權(quán)益［4］。經(jīng)過50余年的發(fā)展，美國關(guān)于催收行業(yè)的法律體系已較為完善，40多個州有專門針對催收機構(gòu)的法律，30多個州有關(guān)于催收的法律規(guī)定［5］，雖然各州頒布的法律有所不同，但總體是以《公平債務(wù)催收作業(yè)法》作為基本法。

催收行業(yè)在我國由來已久。在唐朝，欠債不還會被打板子、送進監(jiān)獄，嚴重者還會被罰苦役。債務(wù)人若無法償還債務(wù)，要由保人還債。在明朝，債務(wù)人可以選擇通過“勤工”還債而免受打板子等皮肉之苦。在清朝，債務(wù)人及其連帶人員若在規(guī)定時間內(nèi)無法還清債款就要做勞役。民國時期軍閥混戰(zhàn)，催收無律例可依，暴力催債盛行，債務(wù)人被迫賣兒賣女，很多家庭因此家破人亡。新中國成立后，國家明令禁止設(shè)立“催收企業(yè)”等債務(wù)催收機構(gòu)［6］，憲法中也沒有涉及催收行業(yè)的規(guī)定。進入21世紀，我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了借錢消費，債務(wù)逾期的情況不斷增多，不良貸款率持續(xù)上升［7］，催收行業(yè)悄然興起。2000年起，國家允許民間資本進入市場，但卻沒有相關(guān)法律來規(guī)范催收行為，非法催債、暴力催收事件時有發(fā)生，有些行為甚至已經(jīng)違法［8］。

為規(guī)范催收行業(yè)的發(fā)展，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，2019年中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法（征求意見稿）》，2020年中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，2021年3月施行的《中華人民共和國刑法修正案（十一）》將暴力催收納入刑法。但對于催收行業(yè)監(jiān)管問題，仍缺乏專門的法律體系和明確的監(jiān)管主體，針對催收制定的法律也多是對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，明確了商業(yè)銀行委托催收機構(gòu)進行催收活動時應(yīng)注意的風險事項和需承擔的法律責任［9-10］。僅在2011年施行的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中有涉及催收行為的規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當對債務(wù)人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應(yīng)當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查?！钡@僅對催收行為進行了規(guī)范，其對促進催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的作用微乎其微。

相較于國外已趨成熟的催收法律體系，我國催收行業(yè)監(jiān)管主要存在以下問題：一是缺少針對債務(wù)催收的法律法規(guī)［11］。以催收作為主要業(yè)務(wù)的公司，在催收行為、公司內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)模式等方面無法可依。二是催收行業(yè)管理不規(guī)范。因為沒有對催收行業(yè)準入進行規(guī)制，導致行業(yè)內(nèi)部良莠不齊，大公司的內(nèi)部管理較為規(guī)范［12-13］，而小公司或民間借貸公司多是以自身的理解進行催收，催收方式選擇僅以不違法為前提，債務(wù)人、債權(quán)人及催收機構(gòu)的責任權(quán)利邊界不清晰［14］。三是缺乏催收資格認定體系。相關(guān)人員不具備專業(yè)合法的催收知識，這不僅會降低催收效率，有時從業(yè)者還會因無知而觸犯法律［15］。四是缺乏監(jiān)管部門。催收公司會在灰色區(qū)域（即合法與不當催收之間）進行催收，導致侵犯債務(wù)人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生［16］?；诖耍剿魑覈呤招袠I(yè)合規(guī)發(fā)展路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

三、研究設(shè)計與編碼過程

扎根理論方法是對搜集到的資料反復推敲分析并進行歸納，通過歸納分析發(fā)現(xiàn)資料中概念之間的關(guān)系［17］。扎根理論的研究過程和技術(shù)方法嚴謹規(guī)范，可追溯并經(jīng)得起推敲，彌補了一般定性研究難以推敲的不足。本文運用扎根理論方法分析我國催收行業(yè)的現(xiàn)狀，構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型，探索催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑。本文的研究資料來源于在中國知網(wǎng)搜索得到的關(guān)于催收行業(yè)的學術(shù)論文、在各大網(wǎng)站搜索到的與催收行業(yè)有關(guān)的政策文件，以及通過訪談獲知的催收業(yè)務(wù)員的工作經(jīng)驗，匯總整理得到32篇文本。通過開放式編碼、主軸編碼、選擇性編碼對文本進行歸納分類，整理出有關(guān)概念并將其歸納為范疇，再對范疇進行分析，最后將有關(guān)概念和范疇轉(zhuǎn)化為催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑。

（一）詞云圖分析

詞頻可以評估一個詞語在特定主題文本中的重復程度，詞云圖是將詞頻較高的詞語用較大字體顯示形成視覺上的突出，從而可清晰掌握文本中涉及的熱點詞。本文將32篇文本引入Nvivo中做出我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展詞云圖，如圖1所示。

由圖1可以看出，債務(wù)、債務(wù)人、債權(quán)人、行為、行業(yè)、監(jiān)管、法律、規(guī)范等是高頻詞。其中債務(wù)人、債權(quán)人是催收行為的當事人。由于我國催收行業(yè)缺乏法律監(jiān)管，催收行為不規(guī)范，進而影響了催收行業(yè)的發(fā)展。觀察高頻詞周圍的詞語如禁止、美國、投訴、自律等可知，當前我國催收行業(yè)正嘗試通過自律組織規(guī)范催收行為、參考國外成熟的催收制度、投訴不合理催收行為等方式，促進催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

（二）開放式編碼

開放式編碼是將搜集到的資料打亂、分解再賦予其新概念，確定范疇重組的過程。開放式編碼需要依次對搜集到的資料進行標簽化、概念化、范疇化處理。標簽化是指對搜集到的資料逐字逐句進行分析，將描述催收行業(yè)的語句進行理性表達，并將其中與催收行業(yè)密切相關(guān)的原句或原詞語段作為標簽名。概念化是指將上述標簽名按照標簽漢語拼音首字母的順序進行排序并做比較歸納，形成相關(guān)的催收概念。范疇化是指將相關(guān)催收概念進行比較歸納得到高頻概念，即范疇。本文對 32篇文本進行分析整理，得到 69個概念，最終歸納出16個高頻概念（范疇），包括催收行業(yè)發(fā)展、不合理催收、傳統(tǒng)催收、反催收、合理催收、智能催收等。具體如表1所示。

（三）主軸編碼

通過對表1中的16個高頻概念（范疇）再次進行歸納整合，梳理這些概念之間的邏輯關(guān)系，對其進行修正補充并劃分新的類屬概念，得到概括性結(jié)果，即與催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑有關(guān)的主要因素來自3個層面：催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境、催收行業(yè)外部環(huán)境、催收行業(yè)發(fā)展，具體如表2所示。

（四）選擇性編碼

本文將開放式編碼與主軸編碼相結(jié)合，對我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展進行深度分析，從催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境、催收行業(yè)外部環(huán)境、催收行業(yè)發(fā)展等3個方面構(gòu)建我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑的理論模型。

四、我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑的理論模型構(gòu)建

（一）編碼分析

由表2可知，與催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑有關(guān)的3個范疇中，催收行業(yè)外部環(huán)境（占比44.39%）的影響最大，這是因為當前我國尚未形成完善的催收行業(yè)法律體系，催收行業(yè)外部環(huán)境范疇包括對催收行業(yè)的監(jiān)管、國內(nèi)政策以及國外催收行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，每一個概念均對催收法律體系的建立發(fā)揮著重要作用。催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境范疇中，催收業(yè)務(wù)員（占比22.17%）的作用不可忽視，催收業(yè)務(wù)員催收行為的專業(yè)性體現(xiàn)了催收行業(yè)的規(guī)范性。催收行業(yè)自律（占比6.13%）即行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，其對催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展也非常重要。在催收行業(yè)發(fā)展范疇中，不合理催收（占比17.08%）引發(fā)了學者們對催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的研究興趣。反催收（占比0.99%）是債務(wù)人應(yīng)對催收的一種錯誤方式，不利于催收行業(yè)的發(fā)展，對催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的影響較小。為解決因催收業(yè)務(wù)員不合理催收、低效率催收導致催收行為失敗等問題，智能催收（占比2.49%）應(yīng)運而生，其是催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的助力因素之一。

（二）理論模型構(gòu)建

通過上述編碼分析，本文構(gòu)建我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑的理論模型——“煮糖水”模型，具體如圖2所示。

由圖2可知：本文將催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境比作制作糖水的材料，其中，行業(yè)自律是制作糖水的“水”，催收業(yè)務(wù)員是制作糖水的“糖”；將催收行業(yè)外部環(huán)境比作煮糖水的外部環(huán)境，其中，國家政策是煮糖水的“鍋”，對催收行業(yè)的監(jiān)管是煮糖水的“火”。催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境中，行業(yè)越自律即水質(zhì)越好，催收業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)越高即糖的純度越高，制作出來的糖水顏色越透亮、味道越純正。催收行業(yè)外部環(huán)境中：國家政策為催收行業(yè)發(fā)展保駕護航，國家政策和相關(guān)法律越全面、完善，催收行業(yè)的發(fā)展就越好；對催收行業(yè)的監(jiān)管體系越健全，即爐火越旺，越能激發(fā)出“糖水的香氣”即催收行業(yè)被大眾所認可。催收行業(yè)的發(fā)展就是煮糖水的過程，“鍋”“火”“水”均是從無到有，“糖”也開始挑選質(zhì)地優(yōu)劣。

1.催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境。要想獲得一杯可口的糖水，行業(yè)自律與催收業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)較高缺一不可。行業(yè)自律方面，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》是我國催收行業(yè)自律規(guī)范的雛形，雖然其對催收領(lǐng)域客體的規(guī)范較為狹窄，且主要是從道德層面規(guī)范催收行為，不具有法律效力，但作為我國催收行業(yè)第一部成文自律公約，其意義深遠，表明我國催收行業(yè)正在自身可控的范圍內(nèi)進行大膽嘗試。催收業(yè)務(wù)員方面，目前我國存在3種類型的催收人員，但其均無合法地位。一是以律師作為催收業(yè)務(wù)員。該類催收業(yè)務(wù)員采用訴訟的正規(guī)渠道進行催收，但催收過程煩瑣，債務(wù)回收時間長。二是以“財務(wù)咨詢”為主要業(yè)務(wù)的金融公司工作人員。這類催收業(yè)務(wù)員在違法的邊緣進行催收，有包括辱罵、恐嚇、電話短信轟炸債務(wù)人等軟暴力催收行為，還有潑油漆、假扮政府工作人員上門騷擾等暴力催收行為。在國家的嚴格管控下，其催收行為有所收斂，但依舊以對債務(wù)人施壓為主要方式進行催收。三是職業(yè)催收人。該類催收業(yè)務(wù)員構(gòu)成比較復雜，大多采用“以賴治賴”方式如殘疾人催收、大媽團催收、傳染病人催收及黑社會催收等方式進行催收。當前，我國催收行業(yè)既缺乏行業(yè)自律，也缺乏行為合規(guī)的催收業(yè)務(wù)員。

2.催收行業(yè)外部環(huán)境。催收行業(yè)外部環(huán)境包括對催收行業(yè)的監(jiān)管、催收行業(yè)政策以及國外催收行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。一個行業(yè)的規(guī)范和蓬勃發(fā)展離不開社會各方的監(jiān)管。催收行業(yè)的監(jiān)管主體主要為政府、委托方（債權(quán)人）、社會公眾（包括但不限于債務(wù)人）。監(jiān)管過程分為事前監(jiān)督、事中監(jiān)督、事后監(jiān)督。債務(wù)催收的本質(zhì)是為保證資金循環(huán)，借鑒國外的催收監(jiān)督體系，政府部門和銀保監(jiān)會可進行主要監(jiān)督，調(diào)節(jié)債務(wù)資金循環(huán)、監(jiān)督規(guī)范催收準入資格、調(diào)查判斷事中違規(guī)事件以及進行事后規(guī)范處理。委托方和社會公眾可進行輔助性監(jiān)督。事前監(jiān)督一方面是政府部門對催收企業(yè)的資格進行審查，只有符合準入資格才可以批準登記；另一方面是委托方對于催收機構(gòu)的遴選，即對催收機構(gòu)的資質(zhì)和業(yè)務(wù)員的專業(yè)能力進行監(jiān)管。委托方無法保證催收機構(gòu)的催收行為是否合法，也不能保證其遵守保密條款，因此需要社會公眾對催收機構(gòu)進行事中監(jiān)督，即監(jiān)督催收機構(gòu)是否按照正規(guī)的催收流程進行催收，有沒有不合理催收行為等。事后監(jiān)督主要是監(jiān)督催收機構(gòu)是否及時銷毀債務(wù)人的信息，防止泄露信息情況的發(fā)生。圖3為本文構(gòu)建的催收行業(yè)監(jiān)管框架。

如圖3所示，政府機構(gòu)對催收全過程負責，委托方主要進行事前監(jiān)督，社會公眾主要進行事中和事后監(jiān)督。需注意的是不同主體作為催收人的情況，政府部門作為主要監(jiān)管機構(gòu)，可將監(jiān)管權(quán)力下放，由其他部門作為輔助機構(gòu)進行催收監(jiān)督管理，如涉及交通運輸行業(yè)的催收，可由交通運輸部門設(shè)置專屬監(jiān)管機構(gòu)負責。這既能提高催收效率，又能確保催收工作更加專業(yè)化。此外，通過對我國催收行業(yè)現(xiàn)有政策進行梳理，發(fā)現(xiàn)近年來政府雖然未承認催收行業(yè)的合法地位，但是對其的重視程度越來越高。

3.催收行業(yè)發(fā)展。催收行業(yè)發(fā)展是“煮糖水”的過程。研究我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展要弄清楚催收行業(yè)的過去、現(xiàn)在和未來。1995—2002年間，我國發(fā)布了《關(guān)于禁止開辦“討債公司”的通知》《關(guān)于取締各類討債公司嚴厲打擊非法討債活動的通知》等文件，對催收行業(yè)進行了一定程度的規(guī)范。面對市場上小微企業(yè)融資環(huán)境較差等問題，2006年國家勞動和社會保障部推出了新職業(yè)項目“商賬追收師”1，但其只是為了催收應(yīng)收賬款，加之國家至今都沒有承認催收行業(yè)的合法地位，“商賬追收師”草草消失，由民間職業(yè)催收人員以“財務(wù)咨詢”為由繼續(xù)進行催收工作。隨著不良資產(chǎn)和暴力催收情況的出現(xiàn)，2009年銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，但沒有對催收機構(gòu)及人員行為進行規(guī)制。隨后幾年先后發(fā)布的相關(guān)通知對催收行業(yè)的規(guī)定可操作性不強，這表明國家雖然對催收行業(yè)的態(tài)度有所緩和，但依舊沒有承認其合法地位。

搞清國家為什么禁止成立催收企業(yè)，對催收行業(yè)的發(fā)展極為重要。究其原因，主要是因為暴力催收、泄露債務(wù)人信息等不合理催收行為的存在。如果允許成立催收企業(yè)，那么如何規(guī)制是一個重要問題。在電話等通信工具普及之前，催收均是線下進行，催收人員與債務(wù)人之間不可避免會出現(xiàn)矛盾。若矛盾激化，就可能引發(fā)民事案件甚至刑事案件，線下催收難以得到有效監(jiān)督。但是有借貸就會有催收，民間催收屢禁不止，尤其是近年來P2P、網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展迅猛，催收行業(yè)更是獲得了蓬勃發(fā)展。而由于催收行業(yè)缺乏監(jiān)管，催收業(yè)務(wù)員為催收成功不考慮催收方式是否合規(guī)，因此出現(xiàn)了不同于線下暴力催收的軟暴力催收，即通過“呼死你”、泄露債務(wù)人信息以及偽造債務(wù)人圖片等方式進行威脅、恐嚇催收。隨著國家對網(wǎng)貸平臺的整頓，催收業(yè)務(wù)員的不合理催收行為得以收斂。但這也給惡意逃債者提供了可乘之機，其為惡意逃債，往往會故意激怒催收業(yè)務(wù)員，誘導催收業(yè)務(wù)員違規(guī)、違法，或者組織、慫恿相關(guān)債務(wù)人進行惡意投訴。

隨著科技的進步，催收機器人等智能催收方式的出現(xiàn)為催收行業(yè)注入了活力，催收機器人可以與債務(wù)人進行多輪交談，可支持隨時打斷。當客戶提出沒錢還款時，可以提供幾套應(yīng)急方案如指導辦理分期等。催收機器人不僅可以同時撥打多個電話，還可以對未接通的電話進行重復呼叫。智能催收明顯緩解了傳統(tǒng)催收中催收業(yè)務(wù)員與債務(wù)人之間的矛盾，避免了惡意逃債者的反催收行為，減少了因為重復撥打同一電話或者撥打空號而浪費的時間和人力成本等，既提高了工作效率又節(jié)約了公司成本。同時，“三網(wǎng)修復、失聯(lián)連通”模式的出現(xiàn)解決了空號問題。債權(quán)人和運營商在確保數(shù)據(jù)隱私安全的情況下，通過加密觸達渠道為催收機構(gòu)提供虛擬號和網(wǎng)頁外呼系統(tǒng)，可在確認債務(wù)人身份后發(fā)送短信精準聯(lián)系到失聯(lián)債務(wù)人。該模式對債務(wù)人的號碼進行加密，保證了債務(wù)人的信息安全，不會發(fā)生泄露公民個人信息的違法行為。

綜上，隨著時代的發(fā)展，我國催收行業(yè)等來了合規(guī)發(fā)展的契機，科技的進步以及國家對催收行業(yè)的重視，使得傳統(tǒng)不合理的催收方式慢慢向合理催收方式發(fā)展。

五、結(jié)論與展望

本文通過扎根理論對催收行業(yè)進行分析，構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型，探索我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展路徑。為促進催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展，首先應(yīng)承認催收行業(yè)的合法地位，保障其權(quán)利，才能更好地發(fā)揮催收行業(yè)的作用。我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展路徑可歸納如下：

一是劃分催收方式。依據(jù)個人征信體系劃分催收方式，有助于提高催收效率。依托目前越來越健全的個人征信體系，催收方式可分為兩種：一種是對于因某種原因忘記還款的誠信之人，一經(jīng)提示就會還款，可以使用催收機器人進行智能催收；另一種是對于暫時沒有支付能力的債務(wù)人以及惡意逃債者，需要催收業(yè)務(wù)員進行催收，運用專業(yè)催收技巧與之進行心理博弈。

二是建立催收行業(yè)監(jiān)管體系。建立催收行業(yè)監(jiān)管體系有助于催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展。我國目前缺乏催收行業(yè)監(jiān)管主體，催收工作的事前、事中、事后得不到監(jiān)管，應(yīng)形成“三位一體”的監(jiān)管體系即事前監(jiān)管、事中監(jiān)管、事后監(jiān)管。由政府進行事前監(jiān)管，審查催收機構(gòu)的準入資格，由委托方審查催收機構(gòu)的內(nèi)部員工業(yè)務(wù)水平。由債務(wù)人進行事中監(jiān)管，只要有不合理催收的證據(jù)，就可以對催收機構(gòu)提起投訴。由委托方或者政府部門進行事后監(jiān)管。催收業(yè)務(wù)完成后，監(jiān)督催收機構(gòu)及時銷毀委托方、債務(wù)人的信息。

三是建立催收行業(yè)法律體系。目前我國有關(guān)催收行業(yè)的法律條文多存在于其他部門的通知中，可操作性不強。2019年發(fā)布的《中華人民共和國債務(wù)催收管理條例》（立法建議稿）從立法理論與原則、適用范圍、監(jiān)管模式、執(zhí)業(yè)權(quán)利、行為規(guī)則、行業(yè)自律、法律責任等方面對債務(wù)催收行為進行了規(guī)范，明確了債權(quán)人、債務(wù)人、第三方催收機構(gòu)及其催收員的權(quán)利義務(wù)。建立催收行業(yè)法律體系離不開法學領(lǐng)域的研究，學者們應(yīng)對催收行業(yè)進行實證和案例研究，推動具有中國特色的催收行業(yè)法律體系的出臺及完善，提升關(guān)于催收行業(yè)的研究水平，增加文獻產(chǎn)出量，還可創(chuàng)辦研究催收行業(yè)的期刊。

四是建立催收業(yè)務(wù)員培訓體系。對催收業(yè)務(wù)員進行金融知識、法律知識、心理學知識以及催收方式等的培訓并頒發(fā)證書，使其了解非合理、合法催收行為，掌握談判技巧，善于與債務(wù)人進行心理博弈，增強情緒控制能力?？稍谝?guī)定時間內(nèi)對已取得催收培訓證書者進行再培訓和評估，使其具有緊迫感，保證催收行業(yè)充滿競爭力和活力。

五是建立智能催收體系。建立健全的智能催收體系，促進完善信用體系，提高催收效率。催收行業(yè)應(yīng)同個人征信體系一起使用大數(shù)據(jù)風控，從而進行有效的欺詐識別，打破信息不對稱，對借款人進行信用打分，識別惡意借款人。

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