摘? 要：面對日益增長的應(yīng)急金融服務(wù)需求，業(yè)界必須采取行動來滿足這些需求，數(shù)字金融具有非常廣闊的發(fā)展空間?；诖耍恼聦?shù)字金融與企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新進行了深入探討，以揭示其現(xiàn)狀，并對數(shù)字金融對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的影響及形成原因進行了詳細分析，針對性地提出推動數(shù)字金融發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；影響分析

隨著人工智能、手機網(wǎng)絡(luò)等科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融蒸蒸日上。由于信息時代產(chǎn)生的海量信息具有繁多的新型特征，如涉及范圍較廣、涵蓋信息范圍較大、傳播速度較快等均能夠帶動模式、理念、技術(shù)及應(yīng)用創(chuàng)新實踐的發(fā)展。金融機構(gòu)能夠通過信息專業(yè)產(chǎn)品大量支配可視化數(shù)據(jù)的傳播，并借助信息技術(shù)使此類相關(guān)數(shù)據(jù)能夠在科學(xué)有效的程序設(shè)計下進行評估和預(yù)測，借助信息途徑合理分配金融投資，并在較高投資回報率的基礎(chǔ)上獲得更大的收益［1］。

一、數(shù)字金融與企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的介紹

（一）數(shù)字金融

數(shù)字金融是一種基于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)的金融科技創(chuàng)新模式，它將互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)實現(xiàn)深度融合。在數(shù)字金融的發(fā)展進程中，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)都是以數(shù)字化為基礎(chǔ)，加快了向新興金融業(yè)態(tài)的轉(zhuǎn)變［2］。

1. 銀行業(yè)的數(shù)字化。銀行依托大數(shù)據(jù)分析、人工智能等數(shù)字化技術(shù)開發(fā)金融產(chǎn)品，提供個性化理財服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺整合金融服務(wù)供給。銀行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶消費、交易、經(jīng)營等行為，提供定制化信息產(chǎn)品和服務(wù)。運用互聯(lián)網(wǎng)平臺整合產(chǎn)品和服務(wù)供給，建立“用戶—銀行—第三方”三者間的交互機制；積極應(yīng)用人工智能（AI）技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)提高風(fēng)控能力，為解決中小微企業(yè)的金融難題，推出網(wǎng)上小額信貸服務(wù)。

2. 保險業(yè)的數(shù)字化。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助移動終端技術(shù)開發(fā)保險產(chǎn)品、提供在線理賠服務(wù)。通過在線上開展保單托管、智能核保等，解決保險行業(yè)運營成本高、投保成本高等問題。

3. 證券業(yè)的數(shù)字化。運用大數(shù)據(jù)分析證券市場行情，優(yōu)化融資方案，開展網(wǎng)絡(luò)投資業(yè)務(wù)。運用區(qū)塊鏈技術(shù)打造分布式數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建公開透明的監(jiān)管和信息披露平臺。利用智能投顧平臺提供個性化、定制化的投資理財產(chǎn)品，并積極探索客戶關(guān)系管理模式創(chuàng)新。

（二）企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是指企業(yè)在市場需求的刺激下，應(yīng)用現(xiàn)有生產(chǎn)技術(shù)或開發(fā)新生產(chǎn)技術(shù)，不斷開發(fā)、設(shè)計、制造出的新產(chǎn)品、新工藝和新服務(wù)。創(chuàng)新具有如下特征：創(chuàng)新過程是一個復(fù)雜系統(tǒng)；創(chuàng)新結(jié)果會影響一系列復(fù)雜系統(tǒng)的產(chǎn)生或發(fā)展；創(chuàng)新受到現(xiàn)有技術(shù)水平和外部環(huán)境條件的制約；不同行業(yè)對創(chuàng)新的要求差異性很大；各種技術(shù)存在交叉性，相關(guān)領(lǐng)域之間互相影響。

二、數(shù)字金融與企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

1. 數(shù)字金融市場規(guī)模不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，至2020年12月底，全國共有銀行機構(gòu)6300余家，其中全國性商業(yè)銀行400余家。全國已有各類非銀行支付機構(gòu)4700余家。全國已經(jīng)形成了以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付平臺體系。此外，還有螞蟻金服、京東金融、度小滿、微眾銀行等眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛參與其中。

2. 傳統(tǒng)金融業(yè)與數(shù)字金融融合度不斷提高。自2016年開始，我國開始推行“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略。在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下，基于大數(shù)據(jù)、云計算等先進的數(shù)字化技術(shù)，金融機構(gòu)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式、盈利模式和監(jiān)督體系進行了重構(gòu)。與此同時，隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)也為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了支撐。而在“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略下，金融業(yè)與其他行業(yè)進行對接，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、降低交易成本等。

3. 監(jiān)管科技得到快速發(fā)展。數(shù)字技術(shù)的進步不斷地推動著金融體系的改革，這在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融體系的運營模式與盈利方式，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加注重用戶體驗、智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，并促進了我國數(shù)字金融監(jiān)管能力和水平的提升。

（二）企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

1. 市場需求與技術(shù)創(chuàng)新。我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，消費結(jié)構(gòu)升級、供給側(cè)改革、大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新等政策的實施讓我國市場需求持續(xù)擴大。隨著國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整與優(yōu)化，許多傳統(tǒng)行業(yè)都在積極尋求轉(zhuǎn)型升級。而“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入推進，也為相關(guān)行業(yè)提供了廣闊空間，這些行業(yè)在技術(shù)研發(fā)等方面都取得了明顯成效［3］。

2. 政策環(huán)境與創(chuàng)新投入。我國政府自改革開放以來，就非常重視技術(shù)創(chuàng)新，通過一系列政策的實施支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。隨著國家對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的鼓勵和支持政策的不斷出臺，越來越多的企業(yè)開始加大對研發(fā)投入。2020年，我國企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新支出約3.39萬億元，占全社會研發(fā)投入50.2%。

3. 人力資源與技術(shù)創(chuàng)新。在全球一體化的背景下，人才的競爭越來越大，不僅迎來了一個前所未有的發(fā)展機會，也將面對巨大的挑戰(zhàn)。我國高層次人才、優(yōu)秀科研人才和高技能人才短缺的現(xiàn)象日益突出。中國的科技工作單位在掌握了自己的知識產(chǎn)權(quán)和核心技術(shù)后，也越來越注重技術(shù)革新，不斷加大對研發(fā)的投入，并取得了較好的效果［4］。

三、數(shù)字金融對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的影響分析

主要從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度三個維度對數(shù)字金融進行衡量，其變化情況主要見圖1。從圖中可知，在2011—2020年的變化中，無論是總指數(shù)，還是覆蓋廣度、使用深度及數(shù)字支持服務(wù)程度，均呈現(xiàn)增長態(tài)勢，且數(shù)字支持服務(wù)程度指數(shù)增長最快，覆蓋廣度指數(shù)次之，使用深度指數(shù)增速最慢［5］。

創(chuàng)新是我國的一項重要戰(zhàn)略，是促進我國經(jīng)濟可持續(xù)、健康發(fā)展的根本力量。通常，描述企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新水平從企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新投入和企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)出來進行。文章從企業(yè)創(chuàng)新投入的角度，選取2011年至2020年我國R&D經(jīng)費支出和R&D人員數(shù)據(jù)，如圖2所示。整體來看，我國的R&D經(jīng)費總量一直呈現(xiàn)增長的趨勢，且最近幾年增長速度加快，增速在全球保持領(lǐng)先。2020年，我國的R&D經(jīng)費支出為24393億元，比上年增長10.2%，連續(xù)幾年增長速度保持兩位數(shù)。R&D人員的數(shù)量也能反映一國的科技實力和核心競爭力，如圖2所示，R&D人員從2011年至2020年都保持增長的趨勢。無論是R&D經(jīng)費支出還是R&D人員，從圖中可以看出，企業(yè)的創(chuàng)新意識越來越強，創(chuàng)新能力也在不斷提高［6］。

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字金融不斷增加，數(shù)字金融通過提升企業(yè)生產(chǎn)效率實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，具體分析如下：

1. 隨著數(shù)字信息技術(shù)的普及，企業(yè)生產(chǎn)模式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。一方面，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取外界信息，并將其作為決策的重要依據(jù)。另一方面，企業(yè)還可以通過大數(shù)據(jù)對不同地區(qū)、不同行業(yè)的產(chǎn)品進行分析，從而確定市場需求方向。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，不僅為消費者提供了更加便利、快捷的支付方式，還促進了社會資源有效配置［7］。

2. 促進企業(yè)研發(fā)能力實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新。在數(shù)字時代，數(shù)字金融的發(fā)展不僅為企業(yè)提供了更加便捷、快捷的支付方式，還促進了社會資源有效配置。此外，數(shù)字金融改變了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的生產(chǎn)流程和經(jīng)營模式，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷。數(shù)字金融的發(fā)展不僅可以為企業(yè)提供更多創(chuàng)新資源，還能幫助企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)效率［8］。

3. 促進資本形成提高技術(shù)創(chuàng)新效率。企業(yè)進行技術(shù)創(chuàng)新所需要的資金投入比較多、時間周期長，而在此期間所需要承擔(dān)的風(fēng)險也非常大。因此，隨著資本市場不斷完善和發(fā)展，投資者越來越關(guān)注公司的長期價值［9］。

四、對策建議

（一）優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)

目前我國的數(shù)字金融服務(wù)體系仍處于早期階段，仍存在較大差距和短板，例如數(shù)字化水平不足、缺乏相應(yīng)的監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其優(yōu)勢謀取不正當(dāng)利益等問題［10］。

針對以上存在的問題，需要從以下幾個方面進行優(yōu)化：

1. 改善監(jiān)管制度。首先要規(guī)范數(shù)字金融相關(guān)業(yè)務(wù)行為，加快建立健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的監(jiān)管制度體系。其次要加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)督管理，促進其合法經(jīng)營。最后要強化對平臺企業(yè)利用信息優(yōu)勢謀取不正當(dāng)利益等行為的監(jiān)督和查處。

2. 促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先要提升數(shù)字金融監(jiān)管的科技水平，提升數(shù)字金融監(jiān)管的信息化和智能化水平。其次要創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)，鼓勵平臺企業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。除此之外，要加大對民營經(jīng)濟的扶持，利用大數(shù)據(jù)進行有效的管理，以減少經(jīng)營成本，減少經(jīng)營中的風(fēng)險。

3. 優(yōu)化風(fēng)險管理。首先要健全風(fēng)險管理機制，提高管理能力和水平。其次要強化數(shù)字技術(shù)的風(fēng)險管理應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)險管理的效率和質(zhì)量。

（二）加大對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的供給

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是指那些直接對生產(chǎn)、流通、分配等過程產(chǎn)生影響的基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字化進程的前提，數(shù)據(jù)收集和儲存是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年末，我國數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達到11.6%，較上年同期提高0.7個百分點。移動通信基站總數(shù)達到461.3萬個，較上年同期增長10.8%。5G網(wǎng)絡(luò)基站總數(shù)量達到35.4萬個，占全球70%以上。全國光纜線路總長度達494萬公里，是全球最長的光纜線路。全國數(shù)據(jù)中心機架數(shù)量達到320.1萬架，說明我國在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施方面具有很大的發(fā)展空間［11］。

數(shù)字金融市場空間廣闊。目前，我國已有一批數(shù)字金融平臺逐步興起并初具規(guī)模。基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)研發(fā)的各類科技金融產(chǎn)品也已初步形成一定規(guī)模。數(shù)字金融不僅可以幫助企業(yè)解決資金短缺問題，還可以提升企業(yè)的創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品質(zhì)量，從而在一定程度上促進技術(shù)創(chuàng)新。

（三）加快提高企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力水平

1. 政府應(yīng)該加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字金融的普及度。目前我國很多企業(yè)依然停留在傳統(tǒng)的管理模式中，缺乏完善的數(shù)字化運營體系和技術(shù)支持，需要政府加大政策引導(dǎo)和扶持力度。

2. 在加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和推廣數(shù)字化應(yīng)用場景方面的同時，政府應(yīng)給予企業(yè)大力支持和幫助。政府部門應(yīng)該制定相應(yīng)的措施來引導(dǎo)企業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，出臺相應(yīng)的數(shù)字金融發(fā)展政策，提高政府支持力度［12］。

3. 企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢。目前我國許多企業(yè)的數(shù)字化管理體系還不夠完善，應(yīng)該借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗，根據(jù)企業(yè)實際情況制訂發(fā)展戰(zhàn)略，推進企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還要依靠產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺推動［13］。

（四）進一步完善監(jiān)管政策

1. 要針對不同的情況探索不同的監(jiān)管模式，要準(zhǔn)確界定數(shù)字金融創(chuàng)新的范圍，不能離開線下實體產(chǎn)業(yè)，而應(yīng)該將二者進行配合，對利用數(shù)字金融來謀取不正當(dāng)利益的行為進行嚴(yán)厲抵制，最終構(gòu)建起一個多個相關(guān)部門相互配合的模式［14］。

2. 要結(jié)合現(xiàn)有的科學(xué)技術(shù)手段來進行管理，融入數(shù)字金融的自身特色，優(yōu)化管理模式。在這個過程中要對管理的門檻作出明確規(guī)定，包括相關(guān)主體需要承擔(dān)的信息披露責(zé)任以促進相關(guān)決策能夠做到公平、公正、公開，既符合法律規(guī)定，又能獲得民眾信任，還不能忽略對相關(guān)平臺的監(jiān)管，要保證能夠規(guī)避一定程度的未知風(fēng)險，能夠?qū)π畔爝M行保護，有這個能力的平臺才能被準(zhǔn)許從事這一行業(yè)［15］。

3. 要進行創(chuàng)新，既要拓寬金融科技的適用范圍，對相關(guān)的風(fēng)險防范機制進行完善，推動多個平臺間的信息資源共享和相互配合，又要借助遠程技術(shù)促進商業(yè)銀行與相關(guān)部門間的交流，實現(xiàn)信息的實時共享。

（五）提高銀行發(fā)展數(shù)字金融的積極性

銀行可以通過進行大量的數(shù)據(jù)對比，適當(dāng)?shù)馗淖冊u審機制，以綜合的方式將其呈現(xiàn)，保證信用數(shù)據(jù)在各個銀行之間有效的信息互通，減少重復(fù)審核時間，并且定時的更新信用評級，提高信用準(zhǔn)確性和安全性，有效提升銀行信用風(fēng)險審查機制的效率，需要積極為金融產(chǎn)業(yè)的長效運作和我國市場經(jīng)濟的體系健全貢獻創(chuàng)新科技理論支持和實踐支持［16］。

（六）建立復(fù)合型人才體系

要構(gòu)建一個更加完善的選拔機制，篩選出儲備的科技人才，為數(shù)字金融的發(fā)展不斷穩(wěn)定供應(yīng)人才。具體來說，公司、企業(yè)要改變自身的管理模式，一個好的企業(yè)形象可以增強自身的吸引力，尤其是對于那些專業(yè)人士來說，更應(yīng)當(dāng)通過工資、獎金等形式提升員工活躍度，通過這個模式塑造良好的行業(yè)口碑以此增強對人才的吸引力度，這樣才能增加科技人才的儲備數(shù)量。具體來說，銀行等金融機構(gòu)在這個過程中要根據(jù)實際需要吸納專業(yè)領(lǐng)域的人員進入，只有專業(yè)人士才符合公司發(fā)展的需要，但即便是專業(yè)人士也不能忽略對其進行一定標(biāo)準(zhǔn)的教育和培訓(xùn)，不斷增強自身與實際需要的適應(yīng)度，銀行也要重視員工的內(nèi)在素質(zhì)，員工應(yīng)當(dāng)兢兢業(yè)業(yè)、不做違法違規(guī)之事，減少自身不良行為帶來的影響和危害。注重引進外部人才，并建立和完善相應(yīng)的激勵約束機制，采用多種方式培養(yǎng)和留用復(fù)合型人才。

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（薦稿人：王甜甜，安徽三聯(lián)學(xué)院副教授）

（責(zé)任編輯：胡甜甜）

作者簡介：陳淑婷（1997—），女，碩士，安徽三聯(lián)學(xué)院專職教師，研究方向為企業(yè)會計與財務(wù)管理。