王若羽

摘 要：數(shù)字技術(shù)是創(chuàng)新金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)較為有效的手段之一。本文根據(jù)縣域地區(qū)4465份調(diào)查問卷，通過Ordered回歸分析得出，客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的便捷性、對電子銀行的了解和安全性認(rèn)識程度是影響縣域地區(qū)電子銀行發(fā)展的主要因素。建議從制定并完善有利于縣域電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的政策機(jī)制、明確電子銀行業(yè)務(wù)重點普及群體和服務(wù)重點、加大對電子銀行業(yè)務(wù)宣傳等方面進(jìn)一步發(fā)展縣域地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)提高數(shù)字金融對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)支持效果。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；電子銀行；Ordered回歸分析

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（5）-0052-04

一、文獻(xiàn)綜述

國外金融科技技術(shù)發(fā)展起步較早，伴隨著數(shù)字金融特別是電子銀行的研究相對國內(nèi)也較早。在具體理論方面，比較有代表的是，Ma-calell（1995）研究得出隨著金融組織和金融創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)態(tài)將逐步達(dá)到無金融實體中介的瓦爾拉斯均衡狀態(tài)。Huang（2002）根據(jù)交易理論，得出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)費用高于電子銀行，從成本考慮客戶應(yīng)更傾向于使用電子銀行。Varian（2003）指出數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步模式如果超過所謂的“臨界規(guī)模”，就能體現(xiàn)競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)較快發(fā)展。在應(yīng)用研究方面，比較有代表的有，Jonesetal（2000）和Balck（2001）分別得出，客戶對使用電子銀行最大的顧慮是安全性和可靠性等問題。Walker James L（2005）區(qū)分客戶群體進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)相比個人客戶，對安全性的顧慮是企業(yè)客戶未使用電子銀行的最主要因素。Dodds W.，Monroe K. B.和Grewal D.（2008）通過分析不同年齡的客戶對電子銀行的使用情況，發(fā)現(xiàn)青年相對中老年使用電子銀行的意愿較高。Mckinney（2010）通過調(diào)查問卷分析得出，客戶使用電子銀行與其收入呈正相關(guān)關(guān)系，并且銀行的整體社會形象良好對客戶使用電子銀行也有促進(jìn)作用。而Jones M.A.和Suh J.（2010）根據(jù)愛爾蘭的樣本研究得出，消費者收入以及文化程度與使用電子銀行存在正相關(guān)；而Aladwani A.M.和Palvia P.C.（2012）根據(jù)澳大利亞的情況得出，客戶使用網(wǎng)上銀行與其教育程度關(guān)系不大。

國內(nèi)研究方面，起步相對較晚，開始于2000年以后，不過近些年相關(guān)研究較多。黃京華、李靜婷（2005）針對不同影響因素，提出了提高客戶電子銀行使用意愿的對策建議。焦勇兵（2008）通過實證分析發(fā)現(xiàn)，客戶對風(fēng)險的感知度和接受程度是影響其使用電子銀行的最主要因素。孫旖（2011）分析企業(yè)客戶發(fā)現(xiàn)，易用性、可用性和可靠性是決定企業(yè)使用電子銀行的關(guān)鍵原因。何光輝和楊咸月（2011）從金融包容研究手機(jī)銀行的監(jiān)管，指出應(yīng)該中國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)向促進(jìn)農(nóng)村金融的包容性發(fā)展。丁聰聰（2012）通過實證分析得出，在提高客戶使用電子銀行的意愿方面，僅通過宣傳效果較弱，還應(yīng)采取措施進(jìn)而可讓客戶切實體會到電子銀行的便利性和安全性。謝平和劉海二（2013）指出，移動支付完全有可能取代現(xiàn)金和信用卡成為主要的支付方式。移動支付具有網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，而預(yù)期在移動支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)中起著關(guān)鍵作用。姚前（2017）指出，我國銀行已進(jìn)入全面向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型階段，應(yīng)重視研究數(shù)字銀行運作模式與業(yè)務(wù)選擇，并探索制定創(chuàng)新監(jiān)管框架，可考慮借鑒英國、新加坡等國的“監(jiān)管沙箱”制度和“創(chuàng)新加速器”機(jī)制。王昆（2017）通過問卷調(diào)查研究手機(jī)銀行客戶體驗的影響因素，發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行易了解性差導(dǎo)致客戶體驗較差；手機(jī)銀行越安全、提供的金融和生活服務(wù)項目越多、對于客戶反饋越及時，客戶體驗越好。

二、縣域地區(qū)電子銀行發(fā)展的影響因素實證分析

（一）指標(biāo)選擇和數(shù)據(jù)來源

本文通過存在陜西轄內(nèi)開展問卷調(diào)查采集數(shù)據(jù)，調(diào)查范圍包括陜西省11個地市（含楊凌農(nóng)業(yè)高新產(chǎn)業(yè)示范區(qū)），每個地市（區(qū)）選擇6個縣作為樣本，其中經(jīng)濟(jì)金融較發(fā)達(dá)、一般、欠發(fā)達(dá)縣各2個（縣域數(shù)量不到6個的地區(qū)，則選擇全部縣作為調(diào)查樣本）。為對縣城和農(nóng)村情況進(jìn)行比較，進(jìn)一步摸清不同客戶和金融服務(wù)供求雙方的具體情況，每個樣本縣選縣城居民20人、農(nóng)村居民20人，縣城企業(yè)10家、農(nóng)村企業(yè)10家，金融機(jī)構(gòu)縣城營業(yè)網(wǎng)點10個、農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點10個，作為調(diào)查對象。本次調(diào)查共發(fā)出問卷4480份，其中居民2240份，企業(yè)1120份，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點1120份，收回有效問卷4465份。

借鑒已有的研究成果，結(jié)合調(diào)查問卷情況，選取居民年齡、學(xué)歷、收入、職業(yè)等11項作為影響居民使用電子銀行的自變量。為更清楚了解不同類型電子銀行的使用情況，分別將居民使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等三種類型的具體情況作為因變量，如表1。

對于企業(yè)情況，考慮企業(yè)特征，選取企業(yè)所在地、類型、員工人數(shù)、年收入等11項作為影響企業(yè)使用電子銀行的自變量。同樣，分別將企業(yè)使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等三種類型的具體情況作為因變量，如表2。

（二）計量模型的Ordered回歸結(jié)果與分析

由于因變量為離散數(shù)據(jù)，且不止兩種選擇，所以應(yīng)采取多元選擇模型。采用排序選擇模型Ordered方法回歸分析，分別將居民使用網(wǎng)上銀行Y1、手機(jī)銀行Y2、電話銀行Y3與自變量進(jìn)行后篩選法回歸。

1、距離最近銀行網(wǎng)點距離、對電子銀行的了解程度以及對電子銀行安全性的認(rèn)識，是影響居民使用電子銀行的主要因素。首先將居民使用電子銀行影響因素的11個變量引入回歸方程，進(jìn)行顯著性檢驗，逐步剔除不顯著的變量，得到結(jié)果如圖1、2、3。從圖1、圖2和圖3三種類型的回歸分析，可以綜合得出，X3（居民戶口所在地）、X8（是否有電子銀行的需求）、X9（是否對電子銀行了解）、X11（是否擔(dān)心電子銀行的安全問題）等自變量的回歸系數(shù)較大，說明這些是影響居民使用電子銀行的主要因素。X3與Y1、Y2和Y3的回歸系數(shù)均為正，說明X3與Y1、Y2、Y3正相關(guān)，農(nóng)村居民比縣城居民使用電子銀行少；X8與Y1、Y2和Y3的回歸系數(shù)均為正，說明居民自身對電子銀行的需求越高其使用越多；X9與Y1、Y2和Y3的回歸系數(shù)均為正，說明居民對電子銀行的了解程度高低影響其使用的多少；X11與Y1、Y2和Y3的回歸系數(shù)均為正，說明居民對電子銀行安全性的顧慮會抑制其使用意愿。

再看其他影響因素，X1（年齡）的回歸系數(shù)均為正，說明年齡越大，使用電子銀行的越少；X2（學(xué)歷）的回歸系數(shù)均為負(fù)，說明學(xué)歷越高，使用電子銀行的越多；X4（主要收入來源）的回歸系數(shù)均為負(fù)，說明政府及事業(yè)單位工作人員和外出打工者使用電子銀行的較多；X5（年收入）的回歸系數(shù)均為負(fù)，說明收入越高使用電子銀行的越多；X6（離最近銀行機(jī)構(gòu)的距離）的回歸系數(shù)均為正，說明距離銀行距離越遠(yuǎn)使用電子銀行的越少。

2、企業(yè)所在地、對電子銀行了解程度和運用程度以及對安全性的顧慮，是影響企業(yè)使用電子銀行的主要因素。將企業(yè)使用電子銀行影響因素的11個變量引入回歸方程，進(jìn)行顯著性檢驗，逐步剔除不顯著的變量，得到結(jié)果如圖4、5、6。從圖4、圖5和圖6三種類型的回歸分析，可以綜合得出，X1（企業(yè)所在地）、X8（是否有電子銀行的需求）、X9（是否對電子銀行了解）、X10（是否會操作電子銀行）、X11（是否擔(dān)心電子銀行的安全問題）等自變量的回歸系數(shù)較大，說明這些是影響企業(yè)使用電子銀行的主要因素。X1的回歸系數(shù)均為正，說明農(nóng)村企業(yè)比縣城企業(yè)使用電子銀行少；X8的回歸系數(shù)均為正，且該系數(shù)最大，說明需求程度最直接影響企業(yè)電子銀行的使用情況；X9的回歸系數(shù)均為正，說明企業(yè)對電子銀行的了解程度高低影響其使用的多少；X10的回歸系數(shù)均為正，說明企業(yè)對電子銀行操作的熟悉程度也影響其使用電子銀行的多少；X11的回歸系數(shù)均為正，說明企業(yè)對電子銀行安全性的顧慮會抑制其使用意愿。

再看其他影響因素，X4（年營業(yè)收入）的回歸系數(shù)均為負(fù)，說明企業(yè)年收入越高使用電子銀行的越多；X5（企業(yè)的往來客戶）的回歸系數(shù)均為負(fù)，說明客戶主要為對公的企業(yè)，使用電子銀行的較多；X6（離最近銀行機(jī)構(gòu)的距離）與Y1、Y2回歸系數(shù)為正，說明距離銀行距離越遠(yuǎn)的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的越多。

綜合居民和企業(yè)情況，影響縣域地區(qū)客戶使用電子銀行的主要因素，一是客戶所在地，即客戶離最近銀行網(wǎng)點的距離，使用電子銀行能否提高其辦理銀行業(yè)務(wù)的便捷性和成本；二是客戶對電子銀行的了解程度，即客戶是否知道電子銀行功能，能否自身需求有效對接，以及是否使用電子銀行；三是客戶對電子安全性的認(rèn)識程度，即客戶是否正確認(rèn)識電子銀行的安全性，是否存在主觀放大電子銀行風(fēng)險的情況，能否規(guī)范使用以提高操作安全性。

三、進(jìn)一步發(fā)展縣域地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)的對策建議

（一）加強頂層指導(dǎo)，明確電子銀行業(yè)務(wù)重點普及群體和服務(wù)重點

積極引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行制定電子銀行業(yè)務(wù)普及推廣方案，明確優(yōu)先發(fā)展群體和服務(wù)重點。在優(yōu)先發(fā)展群體方面，可重點對中青年、高中以上學(xué)歷者、政府及事業(yè)單位人員和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等進(jìn)行普及滲透，積極發(fā)揮其示范帶動作用。在服務(wù)重點方面，對個人客戶主要引導(dǎo)其使用電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、查詢繳費、自助咨詢、購買理財?shù)确?wù)；對農(nóng)村小賣部或超市的個體工商戶，鼓勵其安裝助農(nóng)取款機(jī)具；對企業(yè)客戶著重推薦網(wǎng)上銀行和POS機(jī)的使用，鼓勵其通過非現(xiàn)金方式完成日常經(jīng)營結(jié)算和費用繳納，并為企業(yè)提供網(wǎng)上信貸、專業(yè)性理財規(guī)劃等服務(wù)。

（二）建立聯(lián)動宣傳機(jī)制，提高客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度

針對當(dāng)前縣域電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳認(rèn)知不足，建議建立由監(jiān)管部門牽頭、地方政府主導(dǎo)、各金融機(jī)構(gòu)積極參與的聯(lián)動宣傳機(jī)制，積極解決宣傳工作中的人、財、物方面的問題，并將聯(lián)動宣傳機(jī)制制度化、規(guī)范化，確保電子銀行業(yè)務(wù)縣域普及宣傳的長效性。在宣傳內(nèi)容上，重點宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的基本知識、使用操作方法、使用的便利性和安全性等，在提高縣域群體電子銀行業(yè)務(wù)知識的同時，消除其在安全性方面的顧慮，使更多的縣域群體享受到普惠金融發(fā)展帶來的益處。

參考文獻(xiàn)

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