摘 要：普惠金融是指以有效的方式使金融服務惠及每一個人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。為了推動普惠金融議題，中國在2016年舉辦的G20峰會上，制定了相關指標體系和落實框架，旨在強調(diào)“數(shù)字普惠金融”的概念。與此同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨著諸多風險，最明顯的體現(xiàn)就是存在金融欺詐現(xiàn)象，其次還有信息不對稱，不夠普惠，監(jiān)管漏洞大等等問題。本文將對數(shù)字普惠金融存在的一系列主要問題進行探討。

關鍵詞：普惠金融；數(shù)字金融；P2P網(wǎng)貸

一、中國普惠金融及數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融理論被引入中國后，受到中央政府高度的重視，近年來更是進入官方文件。2016年杭州G20全球峰會上中國政府提出數(shù)字普惠金融的八項高級原則，中國普惠金融得到了進一步的深入發(fā)展。目前，中國普惠金融發(fā)展仍處于初級階段，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，使傳統(tǒng)金融服務物理網(wǎng)點沖破了局限性，在數(shù)字環(huán)境下，金融服務成本的不斷降低，從而讓弱勢群體享受到了更多的金融服務，數(shù)字普惠金融正快速影響我們的生活。

二、中國數(shù)字普惠金融存在的問題

1.普惠性的欠缺

第一財經(jīng)陸家嘴雜志聯(lián)合盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家發(fā)布2016數(shù)字普惠金融白皮書顯示2016年1至6月，銀行業(yè)金融機構處理網(wǎng)上支付業(yè)務214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務671.14億筆，金額41.93萬億元，但是由于我國各地經(jīng)濟發(fā)展程度的差異，2016年全國數(shù)字普惠金融的發(fā)展狀況也呈現(xiàn)出地區(qū)性差異。從不同地區(qū)支付寶用戶享受普惠金融服務的情況來看，中國的沿海地區(qū)用戶使用頻次較高，與西部內(nèi)陸地區(qū)用戶的差距雖然在逐漸縮小，但是用戶使用支付寶金融服務的數(shù)量和深度與東部地區(qū)相比仍存在一定差距。其次，省會城市的P2P市級網(wǎng)貸平臺居多，并且只有北、上、深、杭四個城市的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量超過了100，平臺數(shù)量超過30的除青島外也均是省會城市，剩余的平臺大多聚集在省會城市周圍。由此可見，不只是東西部用戶享受普惠金融服務存在差異，各省內(nèi)部的普惠金融服務用戶享受情況也存在不均衡的現(xiàn)象。此外，大多數(shù)人只是享有移動支付的基礎金融服務，其他的金融領域服務例如信貸，抵押融資等的覆蓋面還不夠廣泛。普惠性的欠缺使我國“普惠金融”這條道路走的不太順暢，當然，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)在很大程度上改善了普惠性的問題，越來越多的人通過網(wǎng)絡有了更多的渠道去籌資，融資并管理資金，還有了更多潛在性需求，這對于中國未來繼續(xù)推進數(shù)字普惠金融是利好的現(xiàn)象。

2.金融欺詐頻發(fā)

數(shù)字技術的發(fā)展給金融欺詐提供了越來越多的平臺，數(shù)字普惠金融欺詐的主要方式是借助P2P借貸、網(wǎng)絡眾籌、供應鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)绕脚_，通過承諾高收益來達到吸引用戶投資的目的，在此之后快速地吸收用戶資金，這些非法集資行為，給用戶、金融市場和整個社會都帶來了極大風險。譬如如下事例：2016年《葉問3》票房造假，后經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其背后是一個金融產(chǎn)品，投資方快鹿集團從一開始就預期票房為保證，發(fā)行了多支與之相關的基金，還通過蘇寧金融眾籌平臺做了眾籌圍繞《葉問3》的金融產(chǎn)品還做了各種衍生交易?？墒呛髞砥狈课催_預期，只能通過造假的方式，由于牽扯到太多金融交易環(huán)節(jié)，快鹿集團隨即陷入了兌付危機中。這件事情使互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺面臨投資者信任危機。為維護消費者權益，數(shù)字金融反欺詐就像一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，急需打響。

3.監(jiān)管漏洞大

以P2P借貸為例，我國P2P借貸行業(yè)監(jiān)管存在的問題主要是監(jiān)管主體缺失和監(jiān)管法律不健全，P2P借貸在我國處于迅速發(fā)展的階段，但是魚龍混雜，資質(zhì)也參差不齊，由于沒有完善的法律體系，許多相關的部門對P2P借貸的監(jiān)管并不是實質(zhì)性的監(jiān)管，僅處于摸索階段，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，監(jiān)管制度的發(fā)展速度未能同步，再者P2P領域不需要設門檻，很多企業(yè)都是無證執(zhí)業(yè)，如果出現(xiàn)金融欺詐現(xiàn)象風險會很難控制。2016年，網(wǎng)貸輿情發(fā)現(xiàn)部分知名平臺也有未取得ICP證的現(xiàn)象，例如成交數(shù)據(jù)排名前五的平臺團貸網(wǎng)、微貸網(wǎng)、翼龍貸、小牛在線、你我貸、鏈家理財，ICP證信息仍然缺失。這些事件都這無疑存在巨大風險，對投資者進行合規(guī)投資理財造成了巨大影響。

三、中國數(shù)字普惠金融存在問題的解決措施

1.定向降準及金融知識普及

普惠性的欠缺問題不是一天兩天就能改善的，這和區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展息息相關，中國地大物博，人口分布也極其不均衡，要結(jié)合各地區(qū)不同情況，如基礎設施發(fā)展的不同、產(chǎn)業(yè)結(jié)構的不同等，因地制宜地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。2017年9月30日，中國人民銀行決定實施定向降準政策，降低存款準備金率的對象是單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款達到一定比例的銀行，定向降準政策對社會融資規(guī)模增量有明顯助益，但是對于很多對融資貸款沒有很大需求的人來說，普惠還是沒有普及到他們身上。特別是要針對中國經(jīng)濟發(fā)展稍落后地區(qū)的潛在客戶，應當開展相應的金融知識普及講座，讓更多的人了解到普惠金融的益處，去真正接受數(shù)字金融并使用互聯(lián)網(wǎng)來管理自己的財富，只有人們從潛意識里開始接納這種新的融資理財方式，普惠性的問題才會從主動的層面得以解決。

2.大數(shù)據(jù)風控

目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有的數(shù)據(jù)源主要可分為以下幾類：身份信息、信用信息、社交信息、消費信息、行為信息以及合作機構數(shù)據(jù)，上述數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)加上申請者提供的數(shù)據(jù)，就可以組成一個與該申請者相關的巨大的數(shù)據(jù)集合。以現(xiàn)金貸為例，常見的現(xiàn)金貸大數(shù)據(jù)風控規(guī)則有很多，這里主要提出兩點：（1）交叉檢驗。（2）用戶行為數(shù)據(jù)分析。交叉檢驗是指利用多維度數(shù)據(jù)對用戶真實性和可靠性進行驗證的方法，例如申請人提供了工作單位地址，但用外部數(shù)據(jù)驗證結(jié)果顯示該單位不再這個地址，那該用戶可能存在欺詐風險。用戶行為數(shù)據(jù)分析更加直觀，譬如通過運營數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，信用風險最高的群體是在凌晨兩三點左右申請貸款的用戶，由于很多欺詐者對智能信貸不熟悉，以為凌晨申貸不會經(jīng)過信貸員的審批；另外，那些在申請的時候經(jīng)常修改個人信息的用戶可能存在信息造假，因為通常情況下一般人不會頻繁修改自己的私人信息。這些一定程度上也能甄別風險，可以識別用戶的信用，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐。

3.完善信息披露及行業(yè)自律制度

延續(xù)上文介紹的P2P行業(yè)存在的監(jiān)管問題，簡單探討一下其解決措施。本文主要提到的P2P平臺風險主要存在于很多企業(yè)的無證經(jīng)營，這直接涉及到信息披露問題。信息披露包括對投資者的信息披露和對監(jiān)管機構的信息披露，是P2P監(jiān)管的核心，完善的信息披露制度有利于緩解投資者與平臺間的信息不對稱問題，并且能夠使監(jiān)管機構對平臺經(jīng)營狀況進行及時掌握。因此，與此相應的對策是監(jiān)管機構應建立一套完善的P2P平臺的信息披露制度，從而加強對P2P平臺信息披露情況的監(jiān)管，主要防范提供虛假信息的平臺或無證經(jīng)營的平臺，查處并予以重罰。除此之外，中國網(wǎng)貸市場還應學習英國的行業(yè)自律制度，通過控制行業(yè)風險來加強對投資者的保護。只有完善了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，投資者有了足夠的權益保障，才能真正實現(xiàn)制度完善的普惠金融。

四、結(jié)語

數(shù)字普惠金融作為當代互聯(lián)網(wǎng)助推金融的新模式，具有很大的優(yōu)勢。當前中國發(fā)展數(shù)字普惠金融仍然處于探索并發(fā)展的階段，在推廣政策的同時也要不斷對中國進行因地制宜的政策研究，制度的實行要和監(jiān)管的措施并行，這樣投資者才能放心借助新政策新平臺來管理自己的資金。

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作者簡介：許朵（1997.04- ），漢族，浙江杭州人，浙江大學城市學院，大三，研究方向：金融