王丹

[摘要]隨著科技的發(fā)展，數(shù)字金融成為金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。數(shù)字金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為既有積極作用，也有一些消極影響。當(dāng)前，應(yīng)構(gòu)建大學(xué)生數(shù)字金融消費(fèi)觀的協(xié)同教育機(jī)制，不斷強(qiáng)化其數(shù)字金融消費(fèi)意識(shí)，使其樹立正確的數(shù)字金融消費(fèi)觀念，提升數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，能科學(xué)、合理地消費(fèi)。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字金融 大學(xué)生 消費(fèi)

隨著科技的快速發(fā)展，數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字金融是依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新金融業(yè)態(tài)。數(shù)字金融具有共享性、便捷性、高效性等特征，對(duì)廣大消費(fèi)者產(chǎn)生了廣泛影響。近年來，隨著校園貸、現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及數(shù)字貨幣相關(guān)融資模式的風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者群體的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為產(chǎn)生了很大影響。因此，研究數(shù)字金融時(shí)代大學(xué)生的消費(fèi)觀具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

數(shù)字金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的積極影響

1.數(shù)字金融增加了大學(xué)生消費(fèi)的安全性

目前，數(shù)字金融的消費(fèi)群體越來越大，其中大學(xué)生是很重要的一部分。在日常消費(fèi)時(shí)，大學(xué)生使用紙幣的幾率不斷降低，他們通過支付寶、微信等數(shù)字金融工具進(jìn)行實(shí)時(shí)消費(fèi)，無論是購買生活用品，還是辦理交通票務(wù)，都可以通過二維碼掃描、紅包轉(zhuǎn)賬等方式完成支付任務(wù)。這種消費(fèi)方式不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，且能夠避免大量現(xiàn)金交易、避免出現(xiàn)假幣，可以有效減少現(xiàn)金被盜的風(fēng)險(xiǎn)，使交易更加安全可靠。

2.數(shù)字金融提高了大學(xué)生消費(fèi)的便捷性

第一，數(shù)字金融使大學(xué)生購物更加便利。人的發(fā)展離不開必要的物質(zhì)條件，吃、穿、用是其最主要的組成部分。數(shù)字金融時(shí)代，大學(xué)生可以利用淘寶、京東等軟件足不出戶地購物。學(xué)生不再受時(shí)間及地域的限制，在自己方便的時(shí)候像逛商場(chǎng)一樣，在全國(guó)各大網(wǎng)店挑選自己心儀的商品，購買商品時(shí)既可以進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，也可以選擇貨到付款，不滿意的貨物還能及時(shí)更換或者退貨，極大地增加了購物的便利性，滿足了大學(xué)生的快節(jié)奏生活需要。同時(shí)，大學(xué)生還可以通過美團(tuán)、餓了么、百度外賣等軟件讓服務(wù)商把自己青睞的美食送上門。數(shù)字金融讓娛樂也越來越便利，無論是在影院觀看電影，還是到KTV娛樂，大學(xué)生都可以通過手機(jī)軟件購票，使交易變得更加方便和實(shí)惠。第二，數(shù)字金融使大學(xué)生的出行更加方便。人的出行離不開必要的交通工具，也需要一定的住所。在數(shù)字金融時(shí)代，大學(xué)生出行時(shí)可以利用不同的APP實(shí)時(shí)購買機(jī)票、火車票或者汽車票，也可以通過滴滴等打車軟件在最短時(shí)間內(nèi)找到合適的交通工具。同時(shí)，大學(xué)生在出行時(shí)還可以通過專業(yè)軟件尋找合適的住宿，經(jīng)過多方對(duì)比，購買性價(jià)比高的住宿服務(wù)。

3.數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)了大學(xué)生消費(fèi)方式多元化

在傳統(tǒng)社會(huì)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，大學(xué)生的消費(fèi)方式相對(duì)比較單一。而隨著科技的迅速發(fā)展，數(shù)字金融極大地便利了大學(xué)生的消費(fèi)，使大學(xué)生的消費(fèi)方式從傳統(tǒng)的單一消費(fèi)轉(zhuǎn)向多元消費(fèi)。大學(xué)生除了一日三餐的消費(fèi)外，女生在服裝配飾、日常用品、化妝護(hù)膚上的消費(fèi)以及男生在通訊上網(wǎng)、外出旅游上的消費(fèi)均占了全部消費(fèi)比的大部分。特別是當(dāng)代大學(xué)生的出行消費(fèi)，他們已經(jīng)不僅僅滿足于公共交通，對(duì)出租車和網(wǎng)約車的需求不斷增大。另外，大學(xué)生消費(fèi)方式的選擇也實(shí)現(xiàn)了多元化，可能是實(shí)時(shí)消費(fèi)，也可能是通過校園貸進(jìn)行小額貸款消費(fèi)。

4.數(shù)字金融使大學(xué)生支付方式多樣化

隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，大學(xué)生的交易支付方式也發(fā)生了巨大變化。雖然傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付依然存在，但是以微信、支付寶為代表的移動(dòng)支付已成為大學(xué)生日常支付的主要方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，高校大學(xué)生除了在校園生活中主要使用校園卡消費(fèi)外，其他消費(fèi)絕大部分都是利用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付。移動(dòng)支付能夠?qū)崿F(xiàn)及時(shí)轉(zhuǎn)賬，極大地方便了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。

數(shù)字金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的消極影響

1.數(shù)字金融導(dǎo)致了大學(xué)生消費(fèi)的盲目性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，大學(xué)生在購買消費(fèi)品時(shí)對(duì)其有高度的依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)商家在不同的時(shí)間會(huì)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引消費(fèi)者。除了正常的節(jié)假日以外，“雙11”“雙12”等時(shí)間段已成為商家重要的銷售期。由于大學(xué)生的白控能力相對(duì)較弱，易被廣告宣傳誘惑，往往會(huì)陷入商家的促銷活動(dòng)中，只顧價(jià)格便宜，利用移動(dòng)支付的及時(shí)陛、便捷性，盲目搶購對(duì)自己沒有多少實(shí)際利用價(jià)值的商品。

2.數(shù)字金融增加了大學(xué)生消費(fèi)的隨機(jī)性

在消費(fèi)領(lǐng)域，大部分消費(fèi)者的消費(fèi)是一種有計(jì)劃、有目的的行為活動(dòng)，但也存在隨機(jī)消費(fèi)的現(xiàn)象。由于數(shù)字金融支付的便捷性，大學(xué)生在實(shí)體店或者網(wǎng)上購物時(shí)，有時(shí)會(huì)因一時(shí)沖動(dòng)隨機(jī)購買商品。這種交易方式雖然簡(jiǎn)單方便，但會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的大學(xué)生帶來不良影響，甚至可能影響其正常生活。

3.數(shù)字金融引發(fā)了大學(xué)生消費(fèi)的超前性

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們帶來極大便利，金融領(lǐng)域也不例外。當(dāng)前，在網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了許多數(shù)字金融產(chǎn)品，一些產(chǎn)品不但具有支付功能，同時(shí)還開展信貸業(yè)務(wù)，如支付寶中含有“螞蟻花唄”以及“螞蟻借唄”功能。一些大學(xué)生利用“螞蟻花唄”中當(dāng)月所消費(fèi)的金額可在下月還款的功能進(jìn)行提前消費(fèi)。一些大學(xué)生因消費(fèi)金額過高而不能及時(shí)還款，對(duì)其生活、學(xué)習(xí)造成了不良影響，也在大學(xué)生消費(fèi)群體中產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。還有一些數(shù)字金融產(chǎn)品可以使用分期還款進(jìn)行消費(fèi)，許多大學(xué)生利用分期消費(fèi)購買電子產(chǎn)品和數(shù)碼設(shè)備。而他們?cè)谶x擇分期付款后，由于自身的不理智消費(fèi)，最終償還能力不足，只能要求家庭進(jìn)行還款，給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

4.數(shù)字金融增大了大學(xué)生消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

雖然數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速，但是與之相匹配的金融監(jiān)管卻相對(duì)滯后。大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，由于自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，在移動(dòng)支付中往往會(huì)出現(xiàn)密碼被盜、信息丟失等情況，造成賬戶資金損失。同時(shí)，無論是利用有線網(wǎng)絡(luò)支付，還是利用無線網(wǎng)絡(luò)支付，電腦或者手機(jī)等移動(dòng)支付工具均有可能受到病毒侵襲，會(huì)在消費(fèi)者不知情的情況下造成財(cái)產(chǎn)損失。另外，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融借貸公司利用借貸門檻低、辦理手續(xù)便捷等優(yōu)勢(shì)吸引大學(xué)生群體進(jìn)行消費(fèi)。當(dāng)前各種校園貸業(yè)務(wù)在中國(guó)高校層出不窮。校園貸雖然方便了大學(xué)生的生活，在一定程度上滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，但是其往往會(huì)利用服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等各種名目加大大學(xué)生的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生一旦運(yùn)用校園貸進(jìn)行消費(fèi)后，就很容易陷入借貸陷阱和風(fēng)險(xiǎn)，輕則給家庭帶來巨大經(jīng)濟(jì)壓力，重則會(huì)對(duì)大學(xué)生的心理和生理健康產(chǎn)生巨大威脅。

數(shù)字金融時(shí)代大學(xué)生良好消費(fèi)行為的養(yǎng)成

當(dāng)下，數(shù)字金融已成為金融發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)字金融在給大學(xué)生消費(fèi)帶來巨大便利的同時(shí)，也會(huì)給大學(xué)生帶來不良影響。為此，必須構(gòu)建大學(xué)生數(shù)字金融消費(fèi)觀的協(xié)同教育機(jī)制，強(qiáng)化其數(shù)字金融消費(fèi)意識(shí)，使其樹立正確的消費(fèi)觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，能夠科學(xué)、合理地消費(fèi)。

1.構(gòu)建大學(xué)生數(shù)字金融消費(fèi)觀的協(xié)同教育機(jī)制

大學(xué)生消費(fèi)既受學(xué)校、家庭的影響，同時(shí)也與社會(huì)密切相關(guān)。為此，在數(shù)字金融時(shí)代對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀教育時(shí)，要構(gòu)建學(xué)校、家庭和社會(huì)相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)教育機(jī)制，使大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。一要發(fā)揮高校的核心作用。高校應(yīng)通過開設(shè)理財(cái)專業(yè)課程、金融知識(shí)宣傳、案例分析、組建社團(tuán)等途徑，普及數(shù)字金融知識(shí)。要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育和金融安全意識(shí)教育，幫助他們科學(xué)認(rèn)識(shí)信貸產(chǎn)品的優(yōu)劣，充分了解行業(yè)規(guī)則，自由選擇并合理使用信貸產(chǎn)品。高校應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)教育，使大學(xué)生能夠養(yǎng)成勤儉節(jié)約的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)，還要加強(qiáng)法制教育，避免大學(xué)生違法消費(fèi)。當(dāng)大學(xué)生的自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)及時(shí)通過法律手段維護(hù)。大學(xué)生還應(yīng)增加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，以便能更多地了解社會(huì)、融入社會(huì)，充分認(rèn)識(shí)社會(huì)發(fā)展中存在的各種問題，力爭(zhēng)在數(shù)字金融時(shí)代合理、科學(xué)消費(fèi)。二要重視家庭教育。大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用主要來源于家庭，其在經(jīng)濟(jì)上對(duì)家庭具有高度的依賴。為此，在大學(xué)生的消費(fèi)觀教育中，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)了解學(xué)生的消費(fèi)狀況，合理控制他們的生活費(fèi)用;要告知學(xué)生家庭收支基本情況，培養(yǎng)他們節(jié)儉、樸實(shí)的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)時(shí)能做到心里有數(shù)，不盲目消費(fèi)，更不超前消費(fèi)。三要強(qiáng)化社會(huì)教育。社會(huì)應(yīng)為大學(xué)生提供健康的數(shù)字金融消費(fèi)環(huán)境。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)法律制度建設(shè)，在不斷完善原有相關(guān)法律制度的基礎(chǔ)上，及時(shí)出臺(tái)新的法律法規(guī)，有效約束市場(chǎng)行為。要健全社會(huì)征信系統(tǒng)，強(qiáng)化數(shù)字金融行業(yè)監(jiān)管，不斷減少大學(xué)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于違法違規(guī)者，要加大其失信、失公等行為的成本，加大對(duì)違反行業(yè)規(guī)范行為者的懲處力度，進(jìn)一步規(guī)范數(shù)字金融行為，降低大學(xué)生消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，不斷提升技術(shù)水平，減少技術(shù)漏洞，為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的數(shù)字金融產(chǎn)品和良好的數(shù)字金融服務(wù)。社會(huì)媒體應(yīng)正確宣傳數(shù)字金融，積極倡導(dǎo)理性消費(fèi)，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)。

2.強(qiáng)化數(shù)字金融消費(fèi)意識(shí)

隨著數(shù)字技術(shù)與金融的不斷融合，數(shù)字金融正在走進(jìn)大學(xué)校園，大學(xué)生應(yīng)該正確面對(duì)數(shù)字金融消費(fèi)。數(shù)字金融時(shí)代，大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)數(shù)字金融相關(guān)知識(shí)，不斷提升自身數(shù)字金融素養(yǎng)，規(guī)范消費(fèi)行為，以便能更好地參與到數(shù)字金融的實(shí)踐中;要及時(shí)了解社會(huì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，積極融入現(xiàn)實(shí)社會(huì)，增強(qiáng)參與意識(shí)。大學(xué)生在平時(shí)消費(fèi)中應(yīng)該正確選擇和使用第三方交易軟件，自覺辨別虛假信息，合理利用數(shù)字金融產(chǎn)品，以滿足自身消費(fèi)需求，提升自身消費(fèi)能力。

3.樹立正確的數(shù)字金融消費(fèi)觀念

雖然大部分大學(xué)生已經(jīng)成年，思想也成熟，但許多大學(xué)生的自我約束能力仍然較差，特別是在個(gè)人消費(fèi)中往往無法控制消費(fèi)欲望，導(dǎo)致消費(fèi)失控，影響其正常的學(xué)習(xí)和生活。因此，在數(shù)字金融時(shí)代，大學(xué)生必須樹立正確的消費(fèi)觀，科學(xué)、合理地消費(fèi)。一要適度消費(fèi)。消費(fèi)支出應(yīng)該與自己的收入相適應(yīng)，在自己的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)，拒絕過度消費(fèi)。二要理性消費(fèi)。在消費(fèi)中，要盡量避免不健康的消費(fèi)心理，堅(jiān)持從個(gè)人實(shí)際需要出發(fā)，不斷提高自我控制能力，理性面對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家的各種誘惑，合理控制自己的消費(fèi)欲望和消費(fèi)金額。三要發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良作風(fēng)。大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)合理理財(cái)，不鋪張浪費(fèi)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的消費(fèi)習(xí)慣。

4.提升數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)與金融發(fā)展關(guān)系越來越密切。數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)金融發(fā)展的同時(shí)，也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。為更好地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生必須提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，健康、理性地消費(fèi)。一要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。數(shù)字金融與技術(shù)密切相關(guān)，技術(shù)在推動(dòng)人類社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融時(shí)代，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)要充分認(rèn)識(shí)到消費(fèi)有風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)之前要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)持良好的數(shù)字金融消費(fèi)態(tài)度，以應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)。二要提升規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。大學(xué)生在進(jìn)行數(shù)字金融消費(fèi)時(shí)，要對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品全面了解，對(duì)支付方式及時(shí)把握，提升規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)自身利益受到侵害時(shí)，大學(xué)生要學(xué)會(huì)及時(shí)用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，降低風(fēng)險(xiǎn)危害。