摘要：本文探討了江西省農村金融供需矛盾的現(xiàn)狀及其原因，并提出了相應的解決策略。研究發(fā)現(xiàn)：信息共享不足、信息流動不暢、金融產品更新緩慢以及資產定價變現(xiàn)困難是導致供需矛盾的主要原因。針對這些問題，本文提出了建立信息共享平臺、加強政策支持和監(jiān)管、創(chuàng)新金融產品和服務、完善信用信息體系以及提升農業(yè)農村金融發(fā)展統(tǒng)籌管理能力等建議。

關鍵詞：農村金融；供需矛盾；信息共享；信用體系

DOI：10.12433/zgkjtz.20243110

一、農村金融供需概述

黨的二十大指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村，要堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動。據(jù)統(tǒng)計，我國共有691510個行政村，其中包括2856個縣、41658個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、261.7萬個自然村。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2022年我國農村人口數(shù)量為5.9億，農村和農民對于全面建設社會主義現(xiàn)代化國家有著重要的意義[1]。

目前，我國農村現(xiàn)代化進程加速，金融總需求在不斷增加，但農民融資仍受到高壁壘、高成本、低金額的多重約束。金融對農村發(fā)展具有廣泛的影響，例如，獲得正規(guī)信貸的渠道增加，可以提高農場創(chuàng)業(yè)的效率；農村金融多考慮低收入群體，有利于減少貧困，促進社會穩(wěn)定。

當前，我國正在大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融在農村發(fā)展中的作用越來越重要。例如，金融的發(fā)展可以鼓勵農業(yè)經營者參與新的農業(yè)經營組織，整合農村產業(yè)，增加農民的財產性收入。伴隨我國農村消除現(xiàn)行標準下的絕對貧困，金融對農村服務的關注也從扶貧轉向了更高層次的振興。我國農村金融的發(fā)展雖然取得了一定的成功，但仍然存在有效供給不足與多樣化需求之間的矛盾。

在分析農村金融供需矛盾產生的原因時不難發(fā)現(xiàn)，農村在信息管理方面存在諸多不足之處：首先，缺乏有效的信息共享機制，導致金融市場參與者之間存在嚴重的信息不對稱，這也是產生上述矛盾的主要原因。其次，農村金融市場的信息流動是相對靜態(tài)的，而成熟的金融機構普遍存在棄農謀利行為，導致大量資金或者貸款流向房地產、礦業(yè)等高收益行業(yè)。而在需求側，存在少數(shù)具有信息優(yōu)勢的農業(yè)經營者占據(jù)大部分金融資源的情況。最后，農村金融市場知識創(chuàng)新速度相對較慢，導致金融產品和服務的供給滯后于需求的新變化。此外，農村金融市場的內外部信息環(huán)境不容樂觀，主要體現(xiàn)在新興的農業(yè)產業(yè)、不完善的金融法律和產權制度以及農民的信用意識淡薄等方面。

二、江西省農村金融現(xiàn)狀

（一）江西省農業(yè)資源概述

首先，江西省的耕地面積廣闊，達到4633.5萬畝，其中淡水面積2500萬畝。森林覆蓋率高達63.1%，居全國前列。這些得天獨厚的自然資源為江西省的農業(yè)發(fā)展提供了有利條件。其次，農業(yè)人口眾多，農村地域廣大，農業(yè)比重相對較高。這使得江西省在糧、豬、油、菜、水產等主要農產品產量方面在全國占有重要地位。江西省每年外銷糧食100億斤、外調生豬1000萬頭、外調水產品100萬噸以上，是長三角、珠三角和港澳等地重要的農產品供應基地。最后，江西省農業(yè)品牌建設也取得了顯著成效。江西省大力實施“生態(tài)鄱陽湖·綠色農產品”品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)新建立“贛鄱正品”品牌認證體系，不斷夯實品牌基礎，通過專業(yè)化、標準化、規(guī)范化的運作，推出一大批特色鮮明、質量過硬、信譽可靠的區(qū)域公用品牌、企業(yè)產品品牌。目前，江西省全省綠色、有機及地標農產品達3894個，全國排名進入第一方陣，農產品抽檢總體合格率達98.1%[2]。

（二）江西省農村金融現(xiàn)狀

首先，農村金融機構數(shù)量較多，包括農村信用社、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，這些機構在農村地區(qū)提供了豐富的金融服務。其次，農村金融業(yè)務種類較為齊全，包括存款、貸款、匯款、保險、理財?shù)?，滿足了農民在生產和生活方面的多種需求。再次，農村金融產品不斷創(chuàng)新，針對農村地區(qū)的特殊需求，推出了許多適應性強、風險可控的金融產品和服務。最后，農村金融服務水平不斷提升，通過加強人員培訓、優(yōu)化服務流程、提高服務質量等措施，使得農民能夠更加便捷、高效地獲得金融服務。盡管農村金融機構在提供金融服務方面取得了一定的進展，但仍然存在一些供需不平衡的情況，例如，金融主體間信息共享薄弱、金融信息更新緩慢、金融信息環(huán)境不完善等[3]。

三、江西省農村金融的供需的主要矛盾

（一）市場信息共享薄弱，信息流動不暢

當前，江西省農村金融需求方通常自身信息披露不足，金融供給方對需求方的還款能力、還款意愿、貸款項目等金融市場信息共享程度較弱。這種情況下，金融機構一般會考慮提高利率來對沖這一風險，從而進一步導致優(yōu)質農業(yè)經營者流失，質量較差的農業(yè)經營者反而被納入其貸款名單，進而形成逆向選擇，增加形成不良貸款的風險。同時，由于缺乏有效的信息共享平臺來獲取評估貸款風險的相關信息，金融機構在發(fā)放貸款時通常對農業(yè)經營者進行征信、經濟調查、價格談判和資金監(jiān)管，而農業(yè)經營者披露的財務和信用信息非常有限，而且這些行為主體通常具有小規(guī)模、數(shù)量大、地域分散的特點，造成交易綜合成本較高。

農村金融行為體之間的信息流動不暢，導致大部分農業(yè)經營者被排除在信貸供給之外，信貸需求集中在少數(shù)主體，如農業(yè)龍頭企業(yè)。對于金融機構來說，搭建一個與農民、農企信息交互的平臺，成本非常高。金融機構更傾向于在監(jiān)管部門許可的范圍內，將大部分資金投向非農業(yè)領域，以規(guī)避風險。近年來涉農貸款增速放緩，并呈現(xiàn)下降趨勢，大部分農民和農企金融學習及理解能力普遍較低，這給信息交互帶來了許多實際障礙。因此，信貸資源主要流向農業(yè)龍頭企業(yè)，普通農民和農企獲得貸款的可能性不高，而且金額普遍較小。

（二）金融產品更新慢，資產定價變現(xiàn)困難

產品和技術更新是解決各種局部沖突和促進整體創(chuàng)新質量的關鍵。就目前而言，金融產品更新較慢導致江西省農村金融交易效率低下。 一是信貸產品和服務無法滿足新型農業(yè)經營主體的需求，主要體現(xiàn)在農業(yè)經營者對貸款金額和還款周期的不適應，一般而言，流動性貸款周期為一年，而農業(yè)經營者對貸款的要求在三至五年，貸款周期和生產周期不一致，可能導致經營困難。二是金融科技在農村的應用水平仍然較低。在不斷完善的金融科技1.0模式基礎上，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的金融科技2.0模式，難度很大，金融科技快速發(fā)展所帶來的金融和技術風險帶來了更多的挑戰(zhàn)。抵押和質押貸款在農村貸款業(yè)務中仍占有重要地位，而農村資產難以估值，定價和變現(xiàn)困難，農村資產難以滿足金融機構的風控要求，導致貸款難以落地[4]。

（三）農業(yè)經營者信用意識淡薄

在江西省，大多數(shù)農業(yè)經營者受教育程度不高，受傳統(tǒng)小農思想的束縛，信用意識較為淡薄，容易在某些特定利益或復雜原因的驅動下違反合同約定，導致個人或企業(yè)征信出現(xiàn)逾期或不良記錄。近年來，農村金融機構不良貸款率居高不下，進一步增加從金融機構獲得資金的難度，進一步加劇矛盾[5]。

四、解決江西省農村金融的供需矛盾的相關建議

（一）建立信息共享平臺，加大政策支持和監(jiān)管力度

信息共享平臺可以提供一個便捷的信息存儲和傳輸方式，通過區(qū)塊鏈技術將農業(yè)經營者各種形式的信息上傳到平臺上，區(qū)塊鏈各節(jié)點分為上報節(jié)點、金融機構節(jié)點及監(jiān)管節(jié)點等。這種方式相比傳統(tǒng)的紙質文檔存儲方式更加高效和環(huán)保。通過區(qū)塊鏈技術，可實現(xiàn)隨時上報和調取數(shù)據(jù)，同時區(qū)塊鏈技術的不可篡改性，極大提高了信息傳播的速度和安全性。

對農業(yè)經營者而言，各個節(jié)點可通過信息共享平臺得到最新、最全面的信息，促進了農業(yè)經營者和同行業(yè)及不同行業(yè)之間的交流與合作，推動了技術進步。對金融機構而言，金融機構更加便捷地獲取到農業(yè)經營者的相關信息，減少金融機構和農業(yè)經營者的信息不對稱，憑借平臺上的數(shù)據(jù)和分析工具，他們可以更好地了解農業(yè)經營者的信息和需求，從而做出明智的決策和提供更有競爭力的產品或服務。對監(jiān)管機構而言，信息共享平臺對于社會發(fā)展和公共管理也起到了積極的促進作用。通過平臺上的數(shù)據(jù)共享和分析，政府部門可以更加準確地了解農業(yè)經營者狀況和公眾需求，有針對性地制定政策和規(guī)劃。信息共享平臺可以為企業(yè)提供高效、安全、可靠的數(shù)據(jù)存儲和應用程序共享方案，幫助農業(yè)經營者降低成本，提高工作效率，優(yōu)化工作流程[6]。

建立信息共享平臺對于促進信息流通、推動交流與合作、輔助決策和創(chuàng)新、推動社會發(fā)展和公共管理以及農業(yè)經營者效率等方面都具有重要的意義和作用。農業(yè)現(xiàn)代化是國家現(xiàn)代化建設的重要內容，而農業(yè)是推進農業(yè)現(xiàn)代化的重要基礎，加大農業(yè)經營者的支持力度和監(jiān)管力度，為農業(yè)的發(fā)展提供了有利條件，也是推進農業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要手段，同時可以促進農業(yè)科技進步和效率的提高，推動實施農業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農業(yè)經營者為農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了基礎，而加大對農業(yè)經營者的支持力度和監(jiān)管力度，可以推動農業(yè)綠色發(fā)展，提高農業(yè)生產效率及綜合生產能力，實現(xiàn)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展[7]。

（二）強化金融產品和服務創(chuàng)新，完善信用信息體系

目前，農業(yè)經營者在建設前期主要依靠自己籌措資金，銀行及其他金融機構對其支持力度不夠，國家補貼資金有限且分布不均勻，項目前期需要墊付大量資金，并且隨著農業(yè)現(xiàn)代化進程的加速，農業(yè)經營者對金融產品和服務的需求隨著時間和環(huán)境的變化也日益增加。金融產品和服務的創(chuàng)新可以更好地滿足他們的需求，推動農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。通過創(chuàng)新金融產品和服務，幫助農業(yè)經營者更好地應對自然風險和市場風險，提高農業(yè)生產效益和競爭力，促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展，同時可以促進農村金融服務的升級和完善。效率和整體服務水平的提高是推動農業(yè)現(xiàn)代化智能化科學化和推動農村經濟的發(fā)展，增加農民收入和改善農村生活條件的主要因素。各資金供給方如銀行、保險、信托應積極參與農業(yè)發(fā)展，通過開發(fā)符合農業(yè)經營者的產品，如長期低息貸款、農業(yè)保險、農業(yè)信托等服務農業(yè)經營者[8]。

針對大多數(shù)農業(yè)經營者受教育程度不高，信用意識較為淡薄的問題，建議政府從法律法規(guī)體系、信用信息數(shù)據(jù)庫、信用評級制度等方面完善信用信息體系。從解決農業(yè)經營者融資來看，通過建立和完善信用信息體系，可以減少信息不對稱現(xiàn)象，降低金融機構的信貸風險，從而緩解融資難問題。從提高政府管理效率方面來看，社會信用體系的建立與完善可以在一定程度上降低政府管理社會的成本，能夠高效地科學地管理市場經濟。從根治社會失信現(xiàn)象方面來看，信用信息體系的完善有助于約束市場主體的信用行為，對失信行為進行懲罰，從而根治社會失信現(xiàn)象[9]。

（三）提升農業(yè)農村金融發(fā)展統(tǒng)籌管理能力

農業(yè)農村金融發(fā)展的統(tǒng)籌管理能力的提升有利于優(yōu)化農村金融資源配置，農村金融作為現(xiàn)代農業(yè)經濟體系的重要組成部分，提升其統(tǒng)籌管理能力，能夠加強金融對農業(yè)生產的支持，提高農民收入水平。統(tǒng)籌管理農業(yè)農村金融發(fā)展，可以提高金融在農村覆蓋面，滿足各類農業(yè)經營主體的金融需求，均衡配置城鄉(xiāng)金融資源，對支持農村經濟可持續(xù)發(fā)展有積極的作用。

目前，政府在農業(yè)農村金融發(fā)展上的投入不夠，應通過完善政策、設立風險分攤機制、引入政策性擔保等方式引導更多資金支持農業(yè)農村發(fā)展。加強農村信用體系建設，完善信用評級制度，為金融機構提供準確的信用信息，提高農村金融服務質量和效率。推動農村金融機構改革，優(yōu)化治理結構，提高服務水平和風險防控能力[10]。

同時，鼓勵各類金融機構創(chuàng)新農業(yè)產品和服務模式。建立健全的監(jiān)管機制和風險預警機制，確保農業(yè)農村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。加強農業(yè)農村金融人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務能力。通過與高校、研究機構合作，為農業(yè)農村金融發(fā)展提供充足的人力資源支持。利用現(xiàn)代信息技術手段，提高農業(yè)農村金融服務的信息化水平。推動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術在農業(yè)農村金融服務中的應用，提高服務效率和質量。借鑒國際先進的農業(yè)農村金融發(fā)展經驗和技術手段，加強與其他國家和地區(qū)的合作與交流，共同應對全球性的農業(yè)農村金融挑戰(zhàn)。

參考文獻：

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[8]看懂經濟.央行等五部門：加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動（劃重點版）[EB/OL].（2024-08-06） [2024-12-20].https：//finance.sina.com.cn/cj/2024-08-06/doc-inchtaqy4696301.shtml.

[9]姚慧.記者手記：強化金融對農業(yè)農村現(xiàn)代化發(fā)展的支持[EB/OL].（2024-11-05）[2024-12-20].http：//www.cbimc.cn/content/2024-11/05/content_533340.html.

[10]田戎.江西省農村金融供給與需求結構現(xiàn)狀及對策研究[J/OL].https：//xueshu.baidu.com/usercenter/paper/show？paperid=1n240t90s3140vu0mg5h0e80nj591634

（作者單位：江西聯(lián)合股權交易中心股份有限公司）