【摘" 要】在數(shù)字化時(shí)代，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種重要的戰(zhàn)略資源，對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的多元化，銀行流水分析也面臨著更高的要求和更大的挑戰(zhàn)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析與智能分析工具對(duì)銀行交易流水進(jìn)行全面深度分析，成為銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵手段之一。論文結(jié)合流水分析的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、操作流程、功能模塊、關(guān)鍵技術(shù)、注意要點(diǎn)及其他探索運(yùn)用等內(nèi)容探索銀行貸款調(diào)查中的流水分析應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】流水分析；數(shù)智化；風(fēng)險(xiǎn)防范

【中圖分類號(hào)】F832.2；TP391" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文章編號(hào)】1673-1069（2024）05-0138-03

1 引言

銀行流水是反映客戶財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，在銀行貸前調(diào)查方面發(fā)揮著重要作用。通過(guò)運(yùn)用專家經(jīng)驗(yàn)、機(jī)器學(xué)習(xí)方法和OCR識(shí)別技術(shù)進(jìn)行銀行流水分析，一方面可以準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的收入規(guī)模、信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，提高貸款審批的效率和準(zhǔn)確性；另一方面可以分析客戶的行為習(xí)慣及潛在關(guān)聯(lián)人，為銀行提供有價(jià)值的營(yíng)銷線索，通過(guò)交叉營(yíng)銷提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

2 銀行流水分析的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2.1 轉(zhuǎn)型的更迭過(guò)程

國(guó)內(nèi)銀行流水分析從傳統(tǒng)的手工處理和經(jīng)驗(yàn)判斷，正逐步轉(zhuǎn)向自動(dòng)化、智能化的數(shù)字化過(guò)程。第一，手工處理階段（20世紀(jì)80年代之前）。此時(shí)，我國(guó)的金融系統(tǒng)仍處在初級(jí)階段，銀行業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，數(shù)據(jù)處理能力和技術(shù)手段有限。銀行流水的記錄和分析主要依靠紙質(zhì)對(duì)賬單和基本的會(huì)計(jì)核算方法，工作人員需要手動(dòng)記錄和核對(duì)賬目，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和報(bào)告編制。第二，自動(dòng)化處理階段（20世紀(jì)90年代）。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)始采用計(jì)算機(jī)和軟件技術(shù)來(lái)自動(dòng)化處理銀行流水，自動(dòng)記錄交易、分類賬目、生成報(bào)表，并進(jìn)行初步的數(shù)據(jù)分析。第三，數(shù)智化階段（21世紀(jì)至今）。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，銀行流水的自動(dòng)化處理進(jìn)入了一個(gè)新的階段，在線銀行和移動(dòng)支付的興起使得銀行流水?dāng)?shù)據(jù)量激增，同時(shí)也帶來(lái)了新的分析挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用更先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析工具和算法，如數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高了銀行流水分析的效率和深度。

2.2 轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素

銀行流水分析的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要受技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求3方面因素的影響。第一，技術(shù)進(jìn)步方面。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，銀行有了更多的工具和方法來(lái)處理和分析大量的流水?dāng)?shù)據(jù)，技術(shù)水平的提高為銀行流水分析的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可能性。第二，市場(chǎng)需求方面。隨著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍和服務(wù)深度的不斷拓展，客戶對(duì)于金融服務(wù)的期望也在不斷提升，他們希望獲得更快速、更便捷的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分析客戶的銀行交易流水?dāng)?shù)據(jù)，一方面可以識(shí)別客戶交易行為、習(xí)慣及特征，針對(duì)不同客戶采用不同的營(yíng)銷方式從而保持客戶黏性、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面可以分析客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)從而提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范水平。第三，監(jiān)管要求方面。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的合規(guī)要求越來(lái)越高，銀行作為金融系統(tǒng)的核心組成部分，如何準(zhǔn)確地識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、有效應(yīng)對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)、防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播、保持其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定至關(guān)重要。

3 銀行流水分析的操作流程

為全面反映貸款申請(qǐng)人的金融交易行為，貸款調(diào)查除分析客戶在本銀行開(kāi)立的銀行賬戶的交易流水外，還應(yīng)分析客戶經(jīng)常使用的其他銀行賬戶的交易流水。信貸客戶經(jīng)理作為貸前調(diào)查的主要責(zé)任人，承擔(dān)收集客戶在本銀行及其他金融機(jī)構(gòu)銀行流水的責(zé)任。

為保障客戶隱私信息安全，銀行流水解析過(guò)程均在銀行內(nèi)網(wǎng)PC端進(jìn)行，分析操作流程包括：第一，信貸客戶經(jīng)理經(jīng)客戶授權(quán)或允許后，負(fù)責(zé)直接從客戶處收集一手銀行交易流水并確保流水文件的真實(shí)性；第二，收集到的交易流水文件經(jīng)由銀行中轉(zhuǎn)機(jī)電腦查驗(yàn)后上傳至銀行內(nèi)網(wǎng)PC端；第三，信貸客戶經(jīng)理登錄流水分析系統(tǒng)，按照系統(tǒng)操作流程進(jìn)行流水文件解析；第四，流水解析完成后，客戶經(jīng)理在線查看流水解析結(jié)果，系統(tǒng)支持下載流水解析報(bào)告。具體流程如圖1所示。

4 銀行流水分析的功能模塊

銀行流水分析主要包括以下6個(gè)模塊：可信度分析、流水評(píng)估、賬戶分析、交易對(duì)手分析、異常交易分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分與預(yù)警。

4.1 可信度分析

賬戶流水可信度檢測(cè)是數(shù)智化銀行流水分析的首要步驟。這一功能旨在驗(yàn)證所提供的銀行流水?dāng)?shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，確保后續(xù)分析基于可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

第一，數(shù)據(jù)完整性校驗(yàn)：系統(tǒng)通過(guò)比對(duì)流水?dāng)?shù)據(jù)中的關(guān)鍵字段（如交易日期、賬戶余額等）是否完整，以及是否存在異常缺失或重復(fù)記錄，來(lái)初步判斷數(shù)據(jù)的完整性。系統(tǒng)根據(jù)交易時(shí)間、交易金額及收入/支出方向計(jì)算對(duì)應(yīng)的交易余額，與流水文件的交易余額進(jìn)行比對(duì)，判斷數(shù)據(jù)的連續(xù)性。

第二，交易一致性驗(yàn)證：對(duì)于多個(gè)銀行賬戶的交易流水中的每筆交易，系統(tǒng)會(huì)檢查其與其他相關(guān)交易（如轉(zhuǎn)賬的對(duì)手方交易）的一致性，以確保數(shù)據(jù)的邏輯合理性。

第三，賬戶信息核實(shí)：通過(guò)與銀行官方渠道或第三方數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行比對(duì)，驗(yàn)證賬戶信息的真實(shí)性，包括賬戶名稱、開(kāi)戶行等。

4.2 流水評(píng)估

流水評(píng)估是銀行流水分析的核心功能之一，有效的流水評(píng)估有助于銀行評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和盈利能力。

第一，交易篩選與分類：系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的規(guī)則及機(jī)器學(xué)習(xí)模型，將流水中的交易記錄按照交易對(duì)手及交易備注信息進(jìn)行分類并標(biāo)注。表1以經(jīng)營(yíng)性流水的定量標(biāo)簽分類為例，展示相關(guān)標(biāo)簽類別。

第二，營(yíng)業(yè)額匯總與計(jì)算：根據(jù)交易流水標(biāo)簽對(duì)相關(guān)的交易額進(jìn)行加總，按照月度為時(shí)間周期計(jì)算營(yíng)業(yè)額數(shù)值，并生成月度及年度營(yíng)業(yè)額報(bào)表和組合圖表。

第三，淡旺季分析與提示：系統(tǒng)基于營(yíng)業(yè)額數(shù)據(jù)判斷流水穩(wěn)定性，并標(biāo)注收入淡、旺季月份時(shí)間，進(jìn)而提示貸款還款月份設(shè)定為收入旺季月份。

4.3 賬戶分析

通過(guò)賬戶分析功能有助于銀行了解客戶的資金流動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)潛在的資金風(fēng)險(xiǎn)。

第一，賬戶關(guān)聯(lián)識(shí)別：根據(jù)交易時(shí)間、交易對(duì)手名稱、交易對(duì)手賬號(hào)、交易金額等流水信息分析客戶在多個(gè)賬戶間的交易記錄，識(shí)別出相互關(guān)聯(lián)的賬戶，揭示客戶的資金流動(dòng)軌跡特征。

第二，異常資金流動(dòng)檢測(cè)：通過(guò)設(shè)定閾值或利用機(jī)器學(xué)習(xí)模型，檢測(cè)賬戶間異常的大額交易或頻繁的資金流動(dòng)，提示銀行關(guān)注可能存在的理財(cái)行為以及洗錢、套利等風(fēng)險(xiǎn)行為。

4.4 交易對(duì)手分析

交易對(duì)手分析是銀行識(shí)別客戶業(yè)務(wù)伙伴和潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

第一，交易對(duì)手識(shí)別與展示：根據(jù)流水交易對(duì)手的名稱、交易金額，對(duì)其進(jìn)行標(biāo)簽識(shí)別和分類，系統(tǒng)按照流水收入及流水支出總金額由高到低展示前十大交易對(duì)手，展示形式包括交易明細(xì)及交易金額趨勢(shì)。

第二，交易對(duì)手潛在營(yíng)銷：根據(jù)前十大交易對(duì)手，對(duì)個(gè)人及企業(yè)客戶分別進(jìn)行展示，展示信息包括通過(guò)流水明細(xì)提取的姓名、賬戶，以此針對(duì)性開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)。

4.5 異常交易分析

異常交易分析用于識(shí)別銀行交易流水中潛在的欺詐或風(fēng)險(xiǎn)行為。

第一，交易模式識(shí)別：通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，識(shí)別出流水中的異常交易模式，如突然增加的大額交易、同一天內(nèi)整數(shù)大額交易及同一天內(nèi)非整數(shù)大額交易等。

第二，異常交易提示：通過(guò)分析流水交易金額、交易對(duì)手及交易備注等對(duì)異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。根據(jù)交易金額，提取1 314元、520元的收入支出金額，提示家庭穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)交易對(duì)手及交易備注，提示醫(yī)療、博彩、理財(cái)、房產(chǎn)等相關(guān)交易行為。

4.6 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分與預(yù)警

結(jié)合上述可信度分析、流水評(píng)估、賬戶分析、交易對(duì)手分析及異常交易分析為客戶計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，采用層次分析法及專家經(jīng)驗(yàn)法確定模型評(píng)分規(guī)則并設(shè)置預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分超過(guò)閾值時(shí)，及時(shí)提醒銀行關(guān)注并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

5 銀行流水分析的關(guān)鍵技術(shù)

5.1 數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化收集與預(yù)處理

第一，需要收集客戶經(jīng)理從客戶處獲取的銀行流水?dāng)?shù)據(jù)，流水格式支持xls、xlsx、pdfj及csv格式。第二，對(duì)不同的銀行、不同的賬戶類型的流水格式模板進(jìn)行收集與預(yù)設(shè)，客戶經(jīng)理收集并上傳格式合規(guī)的銀行流水文件后，系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)清洗和格式化處理。對(duì)于流水中的敏感數(shù)據(jù)，系統(tǒng)需要進(jìn)行脫敏處理，確保在前端展示頁(yè)面保護(hù)客戶的隱私安全。

5.2 數(shù)據(jù)標(biāo)簽生產(chǎn)與存儲(chǔ)

第一，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，基于交易金額、時(shí)間戳、頻率分布、對(duì)手方特征等多元信息，對(duì)交易流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，構(gòu)建出精細(xì)化的數(shù)據(jù)模型，自動(dòng)為每筆交易分配最匹配的數(shù)據(jù)標(biāo)簽。第二，建立高性能的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，確保標(biāo)簽信息存儲(chǔ)的完整性和實(shí)時(shí)性。同時(shí)，采用數(shù)據(jù)加密和訪問(wèn)控制等安全措施，保障標(biāo)簽信息的安全性和隱私性。第三，通過(guò)采用分布式存儲(chǔ)和冗余備份技術(shù)，標(biāo)簽數(shù)據(jù)與對(duì)應(yīng)的交易流水?dāng)?shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)高效關(guān)聯(lián)，形成結(jié)構(gòu)化、可快速檢索的數(shù)據(jù)集。

6 銀行流水分析的注意要點(diǎn)

6.1 確保流水文件的真實(shí)性

流水文件由銀行信貸客戶經(jīng)理人工進(jìn)行收集，存在信貸客戶經(jīng)理或信貸客戶偽造或篡改的可能性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意核實(shí)流水文件的真實(shí)性，盡可能采取銀行官方渠道或正規(guī)途徑進(jìn)行流水文件收集。目前，部分銀行采用企業(yè)郵箱API接入各家金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行的方式，進(jìn)行流水文件收集與歸集，避免人工參與情況，杜絕了流水文件造假的可能性。

6.2 避免“唯數(shù)據(jù)論”

大數(shù)據(jù)不等于全數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)銀行流水進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析時(shí)需警惕大數(shù)據(jù)能夠解決一切的觀點(diǎn)，避免誤入“唯數(shù)據(jù)論”陷阱，忽視對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)生背后的因果關(guān)系進(jìn)行分析，最終導(dǎo)致大數(shù)據(jù)分析反而成了擺設(shè)?，F(xiàn)階段對(duì)于銀行流水的大數(shù)據(jù)分析，應(yīng)將“人防”與“智控”相結(jié)合，在大數(shù)據(jù)分析提示與分析結(jié)論的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸專家的人工分析，生成最終貸款審批結(jié)論。

6.3 重視數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)

銀行機(jī)構(gòu)在采集和存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)時(shí)，關(guān)于如何保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全及隱私的問(wèn)題對(duì)現(xiàn)行法律提出了要求，客戶數(shù)據(jù)的安全直接關(guān)系到銀行的信譽(yù)和客戶的信任。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)資源的采集、處理、存儲(chǔ)、加工和應(yīng)用等環(huán)節(jié)的安全保護(hù)制定數(shù)據(jù)安全等級(jí)制度及訪問(wèn)權(quán)限體系，對(duì)于高敏感度的數(shù)據(jù)，如客戶的銀行賬號(hào)、身份證號(hào)和聯(lián)系方式等，應(yīng)實(shí)施更為嚴(yán)格的保護(hù)措施，防止數(shù)據(jù)信息被泄露。制定數(shù)據(jù)泄露應(yīng)急預(yù)案，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件，金融機(jī)構(gòu)能夠迅速采取措施，減少損失，并及時(shí)通知受影響的客戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

6.4 不斷進(jìn)行數(shù)據(jù)迭代

金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增多，交易流水格式及標(biāo)準(zhǔn)的多樣化，對(duì)流水分析系統(tǒng)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)需要投入資源和技術(shù)來(lái)跟蹤和適應(yīng)各種新的流水格式，定期更新數(shù)據(jù)庫(kù)，確保流水?dāng)?shù)據(jù)能夠得到正確的識(shí)別、分類和分析，從而為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策提供可靠的基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)信息的不斷擴(kuò)容更新，流水分析評(píng)分模型必須定期校驗(yàn)與不斷升級(jí)，確保通過(guò)流水準(zhǔn)確反映企業(yè)真實(shí)狀況，只有這樣才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

7 銀行流水分析的其他探索運(yùn)用

7.1 在貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)中的探索運(yùn)用

銀行流水分析能夠幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估和管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的合理使用，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能的違約行為。銀行可以通過(guò)分析借款人的銀行流水來(lái)評(píng)估其在貸款發(fā)放后的還款能力變化情況。通過(guò)對(duì)比貸款發(fā)放前與貸款發(fā)放后的交易流水，分析借款人的收入穩(wěn)定性、消費(fèi)模式和財(cái)務(wù)狀況等方面的變化，預(yù)測(cè)借款人未來(lái)按期償還貸款的可能性。這種持續(xù)性的還款能力評(píng)估比單一的貸前評(píng)估更為準(zhǔn)確，其考慮了時(shí)間序列上的變化，為金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)更新客戶信用評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提供了數(shù)據(jù)。

7.2 在客戶分層營(yíng)銷中的探索運(yùn)用

銀行流水?dāng)?shù)據(jù)記錄著客戶的財(cái)務(wù)行為和偏好，根據(jù)分析結(jié)果對(duì)客戶劃分不同等級(jí)，銀行可以制定個(gè)性化的營(yíng)銷策略。第一，分析收入和支出模式。通過(guò)評(píng)估客戶的交易頻率、交易金額和交易類型，銀行可以識(shí)別出高收入和高消費(fèi)的客戶，以及那些有穩(wěn)定收入和合理支出習(xí)慣的客戶。針對(duì)高凈值客戶，銀行可以提供高端的財(cái)富管理服務(wù)，包括定制化的投資組合、稅務(wù)規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃；針對(duì)有穩(wěn)定收入和合理支出習(xí)慣的客戶，可以提供收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和便利化的線上移動(dòng)銀行服務(wù)。第二，資產(chǎn)和負(fù)債狀況。通過(guò)分析客戶的賬戶余額、投資行為和貸款記錄，銀行可以了解客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況，更新客戶信用等級(jí)和財(cái)務(wù)健康狀況，結(jié)合客戶需求開(kāi)展針對(duì)性、定制化的產(chǎn)品營(yíng)銷。

8 結(jié)語(yǔ)

隨著金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，數(shù)智化銀行流水分析在貸前調(diào)查中的應(yīng)用也將不斷完善和優(yōu)化。未來(lái)，可以進(jìn)一步探索更多的算法模型和應(yīng)用場(chǎng)景，以提高分析的準(zhǔn)確性和效率，同時(shí)，需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等方面的研究，以確保數(shù)智化分析技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展和應(yīng)用推廣，從而助力銀行信貸業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

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