中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行 張瑞撟

近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升也促進(jìn)了消費(fèi)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，各類信用卡分期產(chǎn)品層出不窮，為人們的消費(fèi)提供了更多的選擇。但就目前而言，信用卡分期在實(shí)踐應(yīng)用中還會(huì)面臨利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大且競(jìng)爭(zhēng)激烈的困境，對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，結(jié)合分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，并將其深入貫徹落實(shí)在信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，從而更好地提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)性，使其能在消費(fèi)市場(chǎng)中獲取更多的收益。

一、信用卡分期業(yè)務(wù)的基本理論

（一）信用卡分期業(yè)務(wù)的特征

信用卡分期業(yè)務(wù)主要具備以下特征：首先是普化性。信用卡分期業(yè)務(wù)已然廣泛應(yīng)用在各行各業(yè)中，人們辦理分期業(yè)務(wù)的數(shù)量也在不斷增加，且對(duì)分期業(yè)務(wù)的滿意度相對(duì)較高，由此可見信用卡分期業(yè)務(wù)存在普化性特征。其次是多樣性。商業(yè)銀行為更好地吸引客戶，積極研發(fā)各類分期產(chǎn)品，如裝修分期、購(gòu)物分期等，以期為客戶的分期消費(fèi)提供更多的選擇性，由此可見，信用卡分期業(yè)務(wù)存在多樣性特征。最后是風(fēng)險(xiǎn)性?？蛻羧艮k理分期業(yè)務(wù)后出現(xiàn)逾期或以套現(xiàn)的方式套取信用卡資金用于其他用途均會(huì)引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，由此可見，信用卡分期業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)性特征。

（二）信用卡分期業(yè)務(wù)的類型

目前，我國(guó)商業(yè)銀行大多都可對(duì)外提供信用卡分期業(yè)務(wù)，而分期業(yè)務(wù)可根據(jù)場(chǎng)合不同分為三種類型：一是賬單分期。所謂賬單分期，其通常是指持卡人在難以一次性償還所有信用卡欠款的前提下，可以向商業(yè)銀行提出將當(dāng)期消費(fèi)賬單的所欠額度按照特定期數(shù)分批還給銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。申請(qǐng)批準(zhǔn)后，商業(yè)銀行也能從中獲取合理的分期費(fèi)用。這是商業(yè)銀行所推出的信用卡分期業(yè)務(wù)中最為常見的分期方式。從持卡人的角度來(lái)看，賬單分期業(yè)務(wù)有利于幫助其緩解特定時(shí)間段內(nèi)的還款壓力。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，賬單分期業(yè)務(wù)可以幫助銀行賺取因賬單分期而產(chǎn)生的利息和手續(xù)費(fèi)，從而呈現(xiàn)“雙贏”的局面。二是消費(fèi)分期。消費(fèi)分期則是指持卡人在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)行為時(shí)，若信用卡消費(fèi)額度達(dá)到商業(yè)銀行所制定的可申請(qǐng)分期的標(biāo)準(zhǔn)，則持卡人可選擇向商業(yè)銀行申請(qǐng)將該筆信用卡消費(fèi)額度分成多期進(jìn)行逐一還款。商業(yè)銀行也可由此獲取額外的消費(fèi)分期費(fèi)用。從某種程度上來(lái)看，信用卡的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)與人們生活中常見的支付寶花唄或京東白條存在一定的共通之處。三是現(xiàn)金分期。顧名思義，現(xiàn)金分期是指持卡人向商業(yè)銀行申請(qǐng)將信用卡中額度以現(xiàn)金的方式轉(zhuǎn)賬至持卡人所指定賬戶中，申請(qǐng)批準(zhǔn)后，持卡人需嚴(yán)格按照與商業(yè)銀行約定好的分期條件對(duì)分期額度進(jìn)行及時(shí)歸還，并且，按照一定比例繳納利息和手續(xù)費(fèi)。 現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)常用于幫助持卡人應(yīng)對(duì)需要急用使用現(xiàn)金的情況。但由于其功能與當(dāng)前商業(yè)銀行所推出的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)相類似，且申請(qǐng)流程比之信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，因此，持卡人在急需現(xiàn)金時(shí)更偏向于選擇后者[1]。四是大額專項(xiàng)分期。信用卡中的大額分期業(yè)務(wù)是銀行機(jī)構(gòu)專門為滿足持卡人的大額消費(fèi)需求，在其授信額度之外，另外提供專項(xiàng)額度，持卡人在使用后需按期償還的一項(xiàng)分期業(yè)務(wù)。當(dāng)持卡人申請(qǐng)信用卡大額專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)且銀行審批通過(guò)之后，銀行機(jī)構(gòu)便會(huì)直接將相應(yīng)款項(xiàng)發(fā)放至卡里。但這筆資金只能用于規(guī)定用途。五是商戶分期。信用卡持卡人在銀行指定商戶購(gòu)物時(shí)選擇分期，可享受商戶和銀行提供的購(gòu)物優(yōu)惠，通常情況下客戶會(huì)享受免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。商戶承擔(dān)的分期手續(xù)費(fèi)是銀行中間業(yè)務(wù)收入的組成部分，銀行背書給商戶帶來(lái)了客流和銷售額提升。

二、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期的重要意義

（一）解決客戶資金缺口難題

目前，消費(fèi)市場(chǎng)中分期產(chǎn)品種類非常多，從最基本的消費(fèi)分期也逐漸衍生到旅游分期、教育分期等各個(gè)方面，極大地滿足了人們的消費(fèi)需求，幫助客戶解決資金缺口難題，提高其生活質(zhì)量。

（二）促進(jìn)自身結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，無(wú)論是發(fā)展模式還是增長(zhǎng)方式都發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在新形勢(shì)下，國(guó)家針對(duì)金融市場(chǎng)做出了政策調(diào)控，使得商業(yè)銀行的利差盈利空間持續(xù)不斷地縮小，對(duì)此，銀行機(jī)構(gòu)迫切尋求自身結(jié)構(gòu)的優(yōu)化方向，努力探索新的利潤(rùn)點(diǎn)，信用卡分期業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。種類豐富的信用卡分期產(chǎn)品讓商戶與銀行形成雙贏局面，增強(qiáng)銀行的收益效應(yīng)，使其能夠高效地完成自身結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)型。

（三）推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資為主逐漸向消費(fèi)為主的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，目前消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力。在信用卡分期理念的引導(dǎo)下，消費(fèi)市場(chǎng)的活躍性被充分激發(fā)，為消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)提供驅(qū)動(dòng)力。以汽車分期為例，該類產(chǎn)品的出現(xiàn)可以有效地降低消費(fèi)者的購(gòu)車門檻，為消費(fèi)者提供更多的購(gòu)車選擇，同時(shí)，也促進(jìn)了汽車行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)“產(chǎn)品＋消費(fèi)”的模式形成消費(fèi)市場(chǎng)的良性循環(huán)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的困難

（一）競(jìng)爭(zhēng)激烈中的“收益——成本差”的減少

近幾年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)一直在不斷擴(kuò)大，這讓各大商業(yè)銀行看到了機(jī)會(huì)，通過(guò)大力發(fā)展分期業(yè)務(wù)來(lái)努力適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。為在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡分期業(yè)務(wù)中獲取更多的客源，商業(yè)銀行通常會(huì)從兩方面入手來(lái)強(qiáng)化對(duì)客戶的吸引力。一方面是降低信用卡分期的手續(xù)費(fèi)?？蛻粼谶x擇信用卡分期服務(wù)時(shí)，手續(xù)費(fèi)往往是一項(xiàng)重要的考量依據(jù)。對(duì)此，商業(yè)銀行可通過(guò)各種降低費(fèi)率的形式擴(kuò)展信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)模，但這種方式若不加以控制則會(huì)導(dǎo)致各商業(yè)銀行陷入“低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”的泥潭，不利于長(zhǎng)期發(fā)展[2]。另一方面則是加強(qiáng)宣傳力度。信用卡分期產(chǎn)品類型非常繁多，各商業(yè)銀行為了能夠突顯出產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，常常會(huì)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)辦理、宣傳營(yíng)銷中投入大量的資金和人力資源，以此來(lái)強(qiáng)化信用卡分期的宣傳效果。上述兩種方法均會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行“收益-成本差”的減少，不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)壓下的風(fēng)控放寬

對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)防控是極其重要的一項(xiàng)工作。但部分商業(yè)銀行為了能夠擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)中的份額，常常會(huì)選擇放寬風(fēng)控的方式來(lái)降低客戶辦理分期業(yè)務(wù)的門檻，以此來(lái)提升信用卡分期的業(yè)務(wù)量。從客戶的角度來(lái)看，其希望銀行能夠簡(jiǎn)化審核流程、提高信用額度，而商戶則是希望銀行能夠在放款上提高效率。在此境況下，商業(yè)銀行不得已會(huì)對(duì)客戶和商戶的要求做適當(dāng)?shù)耐讌f(xié)。首先是放寬審核要求，造成信用金流入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，與信用卡分期業(yè)務(wù)開展的初衷相悖。其次是適當(dāng)放寬信用額度審核，過(guò)度授信會(huì)導(dǎo)致客戶超前消費(fèi)，間接性增加客戶的逾期風(fēng)險(xiǎn)。最后是放寬放款流程，以汽車消費(fèi)中的信用卡分期業(yè)務(wù)為例，通常情況下汽車分期需在汽車抵押后才能放款，但部分商業(yè)銀行為拓展分期業(yè)務(wù)采用先放款后抵押的方式，這會(huì)嚴(yán)重增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，為后續(xù)信用卡分期業(yè)務(wù)的有效開展埋下隱患。

（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之外的三方攪局者

隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物概念的出現(xiàn)，人們的消費(fèi)觀念也得到了極大地改變，第三方支付也逐漸打破了傳統(tǒng)的信用卡或銀行卡付款的單一模式，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。以支付寶為例，其依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)使得業(yè)務(wù)范圍在短時(shí)間內(nèi)得到快速拓展，交易量也在飛速增長(zhǎng)，逐漸成為人們所青睞的一種消費(fèi)方式。而螞蟻花唄作為支付寶中主要的信用支付業(yè)務(wù)，其在使用和申請(qǐng)上所體現(xiàn)出的便捷性也導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)難以施展。

四、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的建議

（一）強(qiáng)化認(rèn)知，將信用卡分期業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度

信用卡分期業(yè)務(wù)屬于個(gè)人消費(fèi)范疇內(nèi)的金融服務(wù)產(chǎn)品，其對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的提升起到了一定的促進(jìn)作用。該項(xiàng)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向轉(zhuǎn)變過(guò)程中扮演著非常重要的角色。尤其是在目前我國(guó)大力推行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景環(huán)境中，以消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的步伐，加強(qiáng)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的拓展[3]。一方面，商業(yè)銀行從領(lǐng)導(dǎo)層到基層都應(yīng)該充分意識(shí)到發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的必要性。另一方面，加強(qiáng)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)人員的定期考核，以提高業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。當(dāng)商業(yè)銀行將信用卡分期業(yè)務(wù)提高至戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的層面，該項(xiàng)業(yè)務(wù)才能夠得到有效落實(shí)。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新，把產(chǎn)品力作為信用卡分期業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行若想要長(zhǎng)期發(fā)展信用卡分期產(chǎn)品，在眾多銀行的競(jìng)爭(zhēng)中凸顯出核心競(jìng)爭(zhēng)力，則需要把好產(chǎn)品關(guān)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，質(zhì)量佳的分期產(chǎn)品更能得到客戶的認(rèn)可。因此，在設(shè)計(jì)分期產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行可從客戶的角度出發(fā)，從產(chǎn)品的可操作性、適用范圍、功能性、便捷性以及客戶的接受程度等多個(gè)層面進(jìn)行綜合考慮，并針對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)所給予的信息反饋?zhàn)龀黾皶r(shí)地調(diào)整，這樣更有利于信用卡分期業(yè)務(wù)長(zhǎng)期被客戶所認(rèn)可。此外，商業(yè)銀行還可在分期渠道上適當(dāng)拓寬思路，積極引入線上分期的理念，創(chuàng)建“分期超市”，再利用網(wǎng)站或者APP等消費(fèi)渠道讓用戶能夠更便捷、更快速地使用信用卡分期業(yè)務(wù)來(lái)滿足購(gòu)物需求[4]。

（三）深化管理，以專業(yè)化分期團(tuán)隊(duì)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力

隨著網(wǎng)絡(luò)金融在消費(fèi)市場(chǎng)中的不斷滲透，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等工具和手段也逐漸受到了人們的廣泛應(yīng)用，在銀行網(wǎng)點(diǎn)承辦金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量急劇下降，因此，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷很難拓展信用卡分期業(yè)務(wù)的客戶群體。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行可按照所屬轄區(qū)進(jìn)行劃分，創(chuàng)建獨(dú)立的信用卡分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍，從而形成以網(wǎng)點(diǎn)宣傳為主的營(yíng)銷模式。由于營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)在業(yè)務(wù)受理和產(chǎn)品營(yíng)銷上比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更具高效性，并且服務(wù)執(zhí)行力也更到位，可為客戶提供全過(guò)程的業(yè)務(wù)服務(wù)，因此，更容易得到客戶認(rèn)可，有利于推動(dòng)信用卡分期業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（四）細(xì)化管控，讓多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系保駕護(hù)航

信用卡分期的本質(zhì)是將信用風(fēng)險(xiǎn)作為主要載體的一種消費(fèi)類信用產(chǎn)品。商業(yè)銀行若想要在信用卡分期業(yè)務(wù)中獲取利益，便不能忽視信用風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)造成的隱患問(wèn)題，需努力尋求能夠平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)鍵點(diǎn)，創(chuàng)建完善的風(fēng)控體系，為銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供安全保障。首先，營(yíng)銷部門需要針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)做好資金用途審核、客戶身份核查以及收入負(fù)債認(rèn)定等工作。其次，審批部門也應(yīng)對(duì)資料信息是否滿足審核要求、潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否核查全面、客戶額度的設(shè)定是否合理等內(nèi)容進(jìn)行細(xì)致的審核，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效把控。然后，內(nèi)控部門應(yīng)當(dāng)對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)價(jià)，找出受理環(huán)節(jié)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并對(duì)分期業(yè)務(wù)后續(xù)情況進(jìn)行跟蹤，以達(dá)到強(qiáng)化風(fēng)控力度的目標(biāo)。最后，商業(yè)銀行還需建立客戶退出機(jī)制，針對(duì)一些涉嫌違規(guī)分期操作的客戶及時(shí)地結(jié)束業(yè)務(wù)合作關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。

五、提升信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)的建議

目前，商業(yè)銀行針對(duì)不同持卡人所推出的信用卡分期產(chǎn)品業(yè)務(wù)逐漸趨于多樣化，以期能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁└嗟男庞每ǚ制跇I(yè)務(wù)選擇空間，切實(shí)有效地提高持卡人的選擇自主性。對(duì)此，商業(yè)銀行可從產(chǎn)品種類、產(chǎn)品期數(shù)、分期金額以及分期價(jià)格等四個(gè)方面對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提升信用卡分期業(yè)務(wù)的綜合質(zhì)量。具體建議如下：

一是拓展產(chǎn)品種類。商業(yè)銀行可以通過(guò)拓展信用卡分期業(yè)務(wù)種類來(lái)更好地滿足持卡人的不同分期需求。一方面，商業(yè)銀行可增加專項(xiàng)資金分期業(yè)務(wù)。即在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上滿足持卡人所提出的更多個(gè)性化分期服務(wù)需求。例如，針對(duì)旅游項(xiàng)目消費(fèi)所開展的信用卡分期業(yè)務(wù)、針對(duì)家居消費(fèi)所開展的信用卡分期業(yè)務(wù)等等。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極開展自選型的信用卡分期業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)主要是指持卡人在申請(qǐng)信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)可自主選擇分期業(yè)務(wù)的還款周期、還款期數(shù)以及每期的還款金額等等，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還可結(jié)合持卡人的日常消費(fèi)情況、還款信譽(yù)度等參數(shù)信息在一定程度上對(duì)其信用卡分期業(yè)務(wù)的可選范圍加以限制，通過(guò)這種方式為持卡人提供更多信用卡分期業(yè)務(wù)的選擇，顯著提升商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的靈活性。

二是調(diào)整分期產(chǎn)品的限制。商業(yè)銀行應(yīng)在充分考慮信用卡分期業(yè)務(wù)還款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡可能地降低信用卡分期業(yè)務(wù)的起點(diǎn)額度限制，同時(shí)，適當(dāng)放寬信用卡可分期額度的標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)持卡人開放全額分期業(yè)務(wù)，從而使得更多商業(yè)銀行持卡人能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的信用卡分期服務(wù)，增加持卡人對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的黏性。

三是完善分期產(chǎn)品期數(shù)設(shè)置。商業(yè)銀行在確保信用卡分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益均在合理范圍內(nèi)的基礎(chǔ)上，可以合理地增加信用卡分期業(yè)務(wù)的期數(shù)選擇，以此來(lái)為持卡人提供更為靈活的信用卡分期方案，以此來(lái)提高持卡人向商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)的可選擇性。對(duì)于信譽(yù)度極高的持卡人，商業(yè)銀行甚至可以滿足其自選分期期數(shù)的要求。

四是優(yōu)化分期價(jià)格。為進(jìn)一步滿足持卡人的經(jīng)濟(jì)性要求，商業(yè)銀行還可從分期價(jià)格的角度來(lái)提高信用卡分期業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一般情況下，目前信用卡分期針對(duì)不同客戶分期價(jià)格差異性不足，后期可根據(jù)客戶交易行為等情況細(xì)化價(jià)格管理體系，實(shí)施個(gè)性化的費(fèi)用折扣體系，優(yōu)化持卡人在信用卡分期業(yè)務(wù)中的體驗(yàn)感。

六、結(jié)論

信用卡分期業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，其不僅為客戶緩解了短期資金壓力，同時(shí)，也有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展。雖然目前其在實(shí)踐中依然會(huì)受到客觀因素影響而阻礙前進(jìn)的步伐，但商業(yè)銀行可通過(guò)將信用卡分期業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度、把產(chǎn)品力作為信用卡分期業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力、以專業(yè)化分期團(tuán)隊(duì)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力以及讓多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系保駕護(hù)航等措施及時(shí)地改變戰(zhàn)略方針，更好地適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展添加助力。