摘要：從第一張銀行卡誕生至今，銀行卡以迅猛之勢(shì)滲透到國(guó)民生活。根據(jù)央行發(fā)布的《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì)，到2012年年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡35.34億張。銀行卡產(chǎn)業(yè)涉及法律關(guān)系復(fù)雜，涉及銀行卡案件逐漸增多，部分銀行卡案件審理難度也日益增加。本文就銀行卡盜刷糾紛的法律問(wèn)題進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：銀行卡盜刷；責(zé)任歸屬；持卡人；銀行

中圖分類號(hào)：D912.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-864X（2016）11-0051-01

一、概述

銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的信用支付工具。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)在深度和廣度上呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，銀行卡在我國(guó)得到了積極推廣，漸漸成為人們所普遍接受的新型結(jié)算工具，為人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大的便利。然而，正如有交易就有可能產(chǎn)生糾紛，越來(lái)越多的銀行卡類糾紛案件涌向法院，其中，不法分子通過(guò)各種手段同時(shí)獲取持卡人的銀行卡和密碼，或是盜取銀行卡信息和密碼，并通過(guò)制作偽卡從而非法盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金所引發(fā)的糾紛案件則相繼高發(fā)。

二、銀行卡盜刷糾紛中的疑難問(wèn)題

1、銀行卡真?zhèn)渭氨I刷原因難以查明。實(shí)踐中，銀行卡盜刷糾紛發(fā)生可能是多種原因引起，有持卡人未妥善保管銀行卡及密碼導(dǎo)致銀行卡資金損失；有持卡人授意他人使用卡內(nèi)資金、然后惡意報(bào)損情形；有在ATM機(jī)上安裝讀卡器等非法測(cè)錄設(shè)備或利用“釣魚(yú)”網(wǎng)站等盜取銀行卡信息后，克隆卡盜取卡內(nèi)資金情形。

若是銀行卡被盜刷，銀行需要證明責(zé)任不在己方，才能適用“密碼交易即視為本人交易”的條款。此時(shí)銀行應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任，需證明：第一，銀行的設(shè)施安全是否安全，侵權(quán)人是否無(wú)法通過(guò)銀行的設(shè)施盜取持卡人密碼。第二，銀行的監(jiān)控錄像資料，證明持卡人在輸入密碼時(shí)有無(wú)按照銀行所要求的操作規(guī)范進(jìn)行操作。第三，通過(guò)銀行的交易記錄，證明持卡人曾授權(quán)他人使用其銀行卡，并且之后未更改密碼。

2、歸責(zé)原則不統(tǒng)一，舉證責(zé)任分配難。對(duì)于銀行責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題，既有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)采用過(guò)錯(cuò)原則，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)采用嚴(yán)格責(zé)任原則。在歸責(zé)原則確定基礎(chǔ)上，舉證責(zé)任的分配成了審理該類案件的關(guān)鍵。而由于盜刷原因難以查明，舉證責(zé)任的分配也是銀行卡盜刷案中的難點(diǎn)。

對(duì)發(fā)卡行應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。即只要不存在法定的免責(zé)事由，銀行就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任。銀行作為發(fā)卡機(jī)關(guān)，擁有持卡人沒(méi)有的在制卡和保密方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。并且發(fā)卡行擁有雄厚的人力、物力和財(cái)力，有能力改進(jìn)銀行卡發(fā)行、管理系統(tǒng)，避免交易風(fēng)險(xiǎn)。所以為了更好的保護(hù)持卡人的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)卡行適用嚴(yán)格責(zé)任原則。

3、商戶審查責(zé)任原則認(rèn)識(shí)不一。銀聯(lián)卡特約商戶在消費(fèi)者輸入正確密碼時(shí)，是否有義務(wù)核對(duì)持卡人的簽名和信用卡上的簽名是否一致，或讓持卡人出示身份證對(duì)持卡人的身份進(jìn)行確認(rèn)。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，特約商戶在受理銀行卡聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，若經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)簽購(gòu)單簽字與銀行卡所留簽字不符時(shí)，應(yīng)拒絕受理并及時(shí)與收單行聯(lián)系處理。故銀行特約商戶在受理銀行卡時(shí)未履行審核義務(wù)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損害，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

三、責(zé)任劃分問(wèn)題

（一）銀行承擔(dān)主要責(zé)任。

在銀行卡被不法分子利用偽卡進(jìn)行盜刷，銀行未識(shí)別出偽卡并提供了交易，則銀行構(gòu)成違約，需承擔(dān)主要的責(zé)任。銀行與持卡人之間法律關(guān)系的認(rèn)定上，雙方存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。銀行需要承擔(dān)主要責(zé)任的依據(jù)在于既然銀行與持卡人之間成立合同關(guān)系，那么根據(jù)債的要求，銀行有義務(wù)向債權(quán)人即持卡人履行給付。因銀行與持卡人形成合同關(guān)系，違反銀行與持卡人之間的合同的行為是違約行為，因此持卡人要求銀行承擔(dān)的應(yīng)該是違約責(zé)任。

銀行卡盜刷糾紛案件的發(fā)生，是因侵權(quán)人盜取了款項(xiàng)，使得持卡人賬戶上資金數(shù)額減少，持卡人要求銀行支付侵權(quán)人未盜取款項(xiàng)前賬面上的資金量，銀行不予支付而引發(fā)的糾紛。銀行是否應(yīng)該支付持卡人的請(qǐng)求，關(guān)鍵在于判斷銀行向克隆卡持有人的付款行為的效力。不法分子使用克隆卡取款引發(fā)的銀行與持卡人之間的糾紛，其實(shí)質(zhì)是銀行對(duì)克隆卡給付是否有效的問(wèn)題。如果認(rèn)定銀行對(duì)侵權(quán)人的給付行為是有效的，那么銀行與持卡人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已消滅，因此持卡人只能追究侵權(quán)人的侵權(quán)責(zé)任或不當(dāng)?shù)美颠€責(zé)任；如果銀行對(duì)侵權(quán)人的給付行為無(wú)效，則銀行對(duì)持卡人的債務(wù)依舊存在，銀行必須根據(jù)持卡人的要求支付存款，并由銀行追究克隆卡持有人的侵權(quán)責(zé)任。

銀行對(duì)侵權(quán)人的付款效力及于持卡人，必須滿足以下兩個(gè)條件：第一、侵權(quán)人客觀上具有持卡人的外觀特征。按照銀行與持卡人之間的合同約定，銀行向輸入正確密碼的持卡人支付資金，視為向持卡人本人支付。第二、銀行的支付行為善意，也就是銀行在履行合同義務(wù)過(guò)程中無(wú)過(guò)失。主觀上，銀行在支付時(shí)認(rèn)識(shí)到其支付的對(duì)象是持卡人或持卡人委托的代理人；客觀上，銀行的支付行為符合銀行與持卡人之間合同約定的條件及交易規(guī)則的規(guī)定。

如果侵權(quán)人持偽造的銀行卡，則要看銀行在識(shí)別持卡人的身份，對(duì)持卡人所持銀行卡、卡號(hào)以及密碼的審查是否具有缺陷。銀行卡是銀行發(fā)給持卡人的儲(chǔ)蓄憑證。銀行作為該憑證的發(fā)證機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)具備識(shí)別其真?zhèn)蔚哪芰?，且要求銀行對(duì)銀行卡承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，有利于督促銀行提高技術(shù)，保障持卡人的合法權(quán)益。

（二）當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。

持卡人作為銀行卡的持有者及密碼的設(shè)定和使用者，負(fù)有妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)。密碼具有私密性和唯一性的特征，除非密碼泄露，否則他人很難獲知。所以持卡人在銀行卡盜刷糾紛案件中是否承擔(dān)民事責(zé)任，主要看其對(duì)銀行卡賬號(hào)及密碼的丟失是否存在過(guò)錯(cuò)。如果持卡人對(duì)銀行卡賬號(hào)及密碼保管不善，侵權(quán)人因此能冒提賬戶資金，則持卡人的過(guò)錯(cuò)與銀行資金的丟失之間存在直接因果關(guān)系。此時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任。

（三）商家是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

商家的義務(wù)是比對(duì)簽購(gòu)單與信用卡背面的簽名是否一致。若是侵權(quán)人持偽卡，商家無(wú)法辨識(shí)，此時(shí)無(wú)需承擔(dān)責(zé)任；若是由于商家未履行對(duì)比簽名的義務(wù)，則商家需要承擔(dān)責(zé)任。日常生活中，商家很少履行核對(duì)義務(wù)，因此商家應(yīng)當(dāng)為承擔(dān)部分責(zé)任。

四、結(jié)語(yǔ)

在銀行卡成為人們生活中不可缺少一部分時(shí)，我們需要更重視銀行卡糾紛中的問(wèn)題。在日漸增多的銀行卡盜刷糾紛案中，我們也可以看出，要維護(hù)銀行和銀行卡持卡人的利益，我們需要更完善的法律規(guī)范，以及在各方面建立健全的制度，從而保護(hù)各方的權(quán)益。

作者簡(jiǎn)介：楊玉婷（1993.10-），女，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)2016級(jí)經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。