任澤華 太平金融稽核服務(wù)（深圳）有限公司

“追償”是指公司根據(jù)《保險法》等有關(guān)規(guī)定或保險合同的約定，行使保險業(yè)務(wù)代位追償權(quán)的活動。因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。具體追償事由包括侵權(quán)行為、合同責(zé)任、共同海損、不當(dāng)?shù)美取?/p>

一、追償工作的現(xiàn)狀

（一）積極性不高，追償工作成效不佳

追償工作需要內(nèi)部制度和人員配備等多方面的保障，也牽涉司法訴訟，內(nèi)容龐雜，再加上手段單一，往往耗費大量的財力、人力，然而所獲收益卻并不多。據(jù)不完全統(tǒng)計，實際追回金額僅占應(yīng)追償金額的10%左右。因此，保險公司更希望將保險業(yè)務(wù)中的風(fēng)險盡量保留在被保險人一方，而不愿在積極賠付后進行追償。

（二）不重視管理，追償工作方式單一

“電話追償+訴訟追償”是保險公司常用的追償手段，而綜合使用上門約談、發(fā)送律師函、財產(chǎn)保全、委托外包等手段較少，往往在電話追償不成功后，便進入漫長的司法訴訟程序中?；阪湕l長、訴訟難、成本高、需投入精力多等因素，保險公司對追償?shù)闹匾暢潭纫膊粔?，在管理中除了下指?biāo)外，也并沒有思考和采取其他有效措施。

（三）追償工作涉及范圍廣，工作人員對有關(guān)法律不熟悉

有時單證齊全、追償對象信譽較好、看起來容易辦的案件，但由于保險公司工作人員對相關(guān)領(lǐng)域的制度和行業(yè)規(guī)則不熟悉，導(dǎo)致追償進度受阻，追償凈收入減少。追償案件涉及的追償對象千差萬別，行業(yè)領(lǐng)域眾多，牽扯國際國內(nèi)法律、各行各業(yè)規(guī)則、不同領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)定等，保險公司往往無法完全掌握，甚至有從未接觸過類似案件的情況。

二、追償工作存在的問題

（一）追償機制不健全，管理無有效抓手

一是追償制度內(nèi)容不健全。保險公司現(xiàn)行的追償制度主要是明確了責(zé)任方為保險公司的追償程序，對責(zé)任方為個人或非自然人如何開展追償工作涉及較少。在遇到是否要放棄追償權(quán)問題時，雖然按規(guī)定這需要經(jīng)過審批后決定，但具體辦事流程和審批程序不夠明確，導(dǎo)致放棄追償權(quán)較隨意。二是追償系統(tǒng)管理不夠智能，無法實現(xiàn)線上化追償過程管控。保險公司目前仍主要依靠登記手工臺賬開展追償工作，追償過程管控不能實現(xiàn)線上化處理，追償系統(tǒng)僅具備案件是否屬于追償權(quán)糾紛的點選功能，未生成追償工作相關(guān)的任務(wù)流程，無法實現(xiàn)閉環(huán)管理。三是考核指標(biāo)體系不健全，責(zé)任分解不到位?？偣倦m然會向下轄各家分公司下達追償金額預(yù)算目標(biāo)，但考核對象不是分公司整體，也不是總經(jīng)理室分管領(lǐng)導(dǎo)，而是不同崗位的對象，有的是考核對應(yīng)部門負責(zé)人，有的是考核對應(yīng)部門室主任，有的僅考核訴訟管理崗等崗位；而在向下轄三級機構(gòu)分派追償指標(biāo)時，大多分公司未針對三級機構(gòu)制定考核指標(biāo)。

（二）未建立標(biāo)準(zhǔn)化追償流程，監(jiān)督檢查缺位

一是未建立標(biāo)準(zhǔn)化追償流程。短信（微信）追償、電話追償、信函追償、上門追償、法律訴訟追償?shù)茸穬敺绞竭m用的業(yè)務(wù)場景、具體流程等缺乏標(biāo)準(zhǔn)化要求，追償過程中涉及客戶信息收集、客戶身份識別、追償話術(shù)、追償動作、追償工具等規(guī)定也缺乏規(guī)范。二是追償工作的監(jiān)督檢查缺位。在具體的追償工作管理中，風(fēng)險管理及合規(guī)部等部門僅對追償案件的律師聘請及提起訴訟等事項進行審核，未對追償事務(wù)涉及的全流程事項、舞弊風(fēng)險、資金安全等環(huán)節(jié)開展監(jiān)督和檢查?，F(xiàn)實中存在追償案件由公司員工、律師代收追償款再轉(zhuǎn)賬至公司賬戶等不規(guī)范情況，且無資料證明代收追償款金額與轉(zhuǎn)賬至公司賬戶的金額一致，收款當(dāng)天未交回公司賬戶，拖延幾天甚至一個月的現(xiàn)象也屢見不鮮。

（三）追償可行性評估執(zhí)行不足，采取法律手段行動遲緩

一是追償可行性評估不足。追償可行性評估包括法律分析和成本分析，且要求在支付保險金后一定時間內(nèi)必須完成。然而，在現(xiàn)實中，開展追償可行性評估的公司少之又少，履行追償權(quán)與放棄追償權(quán)均缺乏科學(xué)評估，“應(yīng)收代位追償”賬務(wù)記錄自然也不夠準(zhǔn)確。二是委托律師追償介入不及時。實踐中，保險公司通過委托律師開展追償工作，但對具體介入時間掌握不到位，有的在理賠結(jié)案兩年后才委托律師開展追償，以致錯過追償“黃金期”。三是未及時申請強制執(zhí)行。有些公司贏了訴訟，卻輸了追償，即由于未及時申請強制執(zhí)行或沒有申請財產(chǎn)保全，導(dǎo)致財產(chǎn)被轉(zhuǎn)移或被他人凍結(jié)拍賣。

（四）追償工作人員配置不足，技能不高

一是缺乏足夠的追償人員。追償工作需通過一定的人力實施，需要專業(yè)人員指導(dǎo)，保險公司內(nèi)部一般沒有設(shè)立正式的追償崗，其他崗位投入在此方面的精力也甚少。二是考核及日常引導(dǎo)不足。許多可追償?shù)囊蛩鼗蚓€索可能發(fā)生在案件的任一環(huán)節(jié)，而很多查勘定損人員、核賠人員等對追償工作的法律知識并不熟悉，日常也沒有主動聯(lián)想是否涉及追償工作，造成可能遺漏或錯失一些追償?shù)淖C據(jù)、機會。三是缺乏對員工隊伍在追償工作技巧和能力方面的培養(yǎng)。例如，追償時涉及客戶聯(lián)系方式變更導(dǎo)致客戶失聯(lián)，只有有效又準(zhǔn)確地修復(fù)信息，才能繼續(xù)推動追償工作；追償工作可行性評估不足，欠缺對償債能力、追償成本、法律環(huán)境等方面的分析能力，影響追償工作合理開展。

三、加強追償工作管理及提高追償工作成效的必要性

（一）有利于提升保險公司經(jīng)營效益

2021年，財產(chǎn)險業(yè)面臨車險、非車險雙重業(yè)績壓力。車險綜改后，車險經(jīng)營困難，2021年1至3季度，車險保費連續(xù)負增長，直至11月車險保費才恢復(fù)正增長。2021年，車險整體上出現(xiàn)虧損，車險綜合成本率為100.96%，其中綜合賠付率為72.41%，同比增長21.76%。賠付率快速上漲，給公司經(jīng)營帶來較大壓力，除人保、平安、太保實現(xiàn)承保盈利外，保費排名第四至第八名的公司，車險業(yè)務(wù)全部虧損，其余近80家中小公司的利潤均為負增長，財產(chǎn)險業(yè)面臨著前所未有的困境。而非車險業(yè)務(wù)也并非保險公司的救命稻草，信用險、健康險等業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)需要專業(yè)的業(yè)務(wù)能力，很多保險公司無法有效掌控其風(fēng)險，虧損和踩雷事件頻頻發(fā)生，而暴雨等自然災(zāi)害又加劇了公司理賠壓力。

在此情況下，追償工作成為一塊值得保險公司深耕的土壤，金額較大的案件尤其需要保險公司開展追償工作。加強追償工作管理、提高成效，有利于減少損失，縮短理賠周期，進而提升公司理賠時效和經(jīng)營效益。

（二）提升保險行業(yè)各公司經(jīng)營數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性

目前大多數(shù)保險公司未將應(yīng)追償金額計入會計科目，即應(yīng)收（代位）追償科目除了記錄單筆金額大、性質(zhì)特殊的追償金額外，其余應(yīng)追償金額并未如實計入該會計科目。也正是由于追償可行性評估的缺失，財務(wù)部門不知如何在賬面上對追償金額加以反映。若長時間無法追回，“壞賬”金額將會像滾雪球一樣越來越大，甚至?xí)绊懕ｋU產(chǎn)品費率的厘定。如果保險公司能夠重視追償工作管理，科學(xué)評估其可行性，有效開展追償工作，將有利于提升保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（三）凈化保險公司理賠環(huán)境

在追償工作中，保險公司盡管獲得了法律賦予的權(quán)力，但是存在第三者保額不足、沒有其他保險、失聯(lián)、賴賬等情況，致使保險公司處于被動地位，陷入追償漩渦。如果整個保險行業(yè)行動起來，共同采取措施，豐富追償方式、搭建追償平臺、互通追償信息，不僅有助于提升追償工作質(zhì)效，也有利于打擊“老賴”行為，凈化理賠環(huán)境。

（四）維護保險消費者合法權(quán)益

設(shè)置追償權(quán)及開展追償工作的目的，是方便客戶、保護消費者權(quán)益。積極主動開展追償工作，不僅有利于讓客戶對案件賠付和服務(wù)情況滿意，而且也是保險公司提升服務(wù)能力、獲得客戶認(rèn)同的途徑之一。尤其是在追償工作的每一個環(huán)節(jié)中，把工作做扎實，可以讓保險消費者得到滿意的服務(wù)體驗。

四、開展追償工作需注意的若干原則

（一）依法合規(guī)原則

開展追償工作，必須在依法合規(guī)的前提下進行，應(yīng)嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定啟動追償工作，并按照法律規(guī)定采取追償措施和設(shè)定追償方式，不得違法追償。任何機構(gòu)和個人在追償過程中不得使用脅迫、侮辱、騷擾、暴力、限制人身自由等違反法律法規(guī)、違背社會公德、損害社會公共利益和第三人合法權(quán)益的方式。

（二）及時追償原則

凡是依法可以追償?shù)陌讣?，在獲得追償權(quán)后，應(yīng)立即組織實施可行性評估，不得拖延追償，不可存在僥幸心理以至于延誤最佳追償時機。在追償過程中注重訴訟時效管理，確保追償工作的有效性，留存有效追償記錄，保證訴訟時效的連續(xù)性。同時，還需注意要在第一時間搜集相關(guān)證據(jù)，防止證據(jù)滅失或日后難以取得。

（三）成本效益原則

追償工作應(yīng)有效、合理利用有限資源，力爭以較少的成本達到最大限度的預(yù)期效果。在追償時充分考慮成本效益占比，堅持以效率和效益優(yōu)先的原則，明確追償順序和優(yōu)先級，重點追償金額大、財產(chǎn)保全有效、追回可能性較高的業(yè)務(wù)，同時事前應(yīng)評估追償成本，合理控制費用支出。

（四）差異管理原則

追償工作應(yīng)與評估分析工作結(jié)合開展，按照待追償業(yè)務(wù)的嚴(yán)重程度以及預(yù)計造成的損失區(qū)分對待，根據(jù)第三者責(zé)任是否明確、第三者償還能力、追償成本、法律環(huán)境、追償業(yè)務(wù)的具體情況和性質(zhì)，有針對性地采取不同的追償措施，制定差異化的追償方案。

（五）分工協(xié)作原則

追償工作涉及風(fēng)險管理及合規(guī)部、客戶服務(wù)部、財產(chǎn)險部/車險部、財務(wù)會計部以及人力資源部等部門，各部門前、中、后臺崗位人員要各負其責(zé)、積極配合、務(wù)求實效，在明確分工的前提下加強協(xié)作和溝通，建立追償信息傳導(dǎo)與反饋機制，對于在追償過程中發(fā)現(xiàn)的重要事項和異常情況要及時溝通，全力實現(xiàn)追償目標(biāo)。

五、提升追償成功率的措施

提升追償成功率，需要抓好追償工作的每一個環(huán)節(jié)，把服務(wù)做扎實、把證據(jù)做扎實、把分析做扎實，在該工作的方方面面深耕細作，立體化推進該項工作。

（一）完善追償管理體系

一是梳理制度管控盲區(qū)，結(jié)合不同追償責(zé)任方的具體要求，修訂完善追償管理相關(guān)制度；二是結(jié)合實際情況，完善考核方案，強化追償工作考核；三是根據(jù)追償管控需求，適時完善追償系統(tǒng)功能，通過線上化提高管理效率；四是建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化追償工作流程，提升追償效果。

（二）加強追償過程跟蹤管控

一是提升相關(guān)責(zé)任部門的履職能力，明確追償管控監(jiān)督檢查職責(zé)，提升合規(guī)追償意識，加強對追償手段等環(huán)節(jié)的審核，預(yù)防發(fā)生風(fēng)險事件；二是加強追償細節(jié)管控力度，及時追蹤追償進度，掌控外部追償進度，優(yōu)化追償策略；三是強化對結(jié)案時間3年以上未追回賠款案件的跟蹤，避免喪失追償權(quán)而引發(fā)經(jīng)濟損失。

（三）豐富追償工作的方式方法

一是嘗試外包。保險公司可以根據(jù)追償客戶所在行業(yè)、區(qū)域、案件類型，將同類型案件集中進行解構(gòu)與分析，然后打包委托外部第三方公司進行追償。二是創(chuàng)新追償工作的方式方法。保險公司可整合資產(chǎn)處置的專業(yè)律所、處置平臺等渠道，解決追償過程中常遇到的查找債務(wù)人聯(lián)系方式等信息修復(fù)問題及訴后執(zhí)行難問題，提高追償成功率。三是完善追償工具及標(biāo)準(zhǔn)化流程。保險公司可根據(jù)短信（微信）追償、電話追償、信函追償、上門追償、法律訴訟追償?shù)茸穬敺绞竭m用的業(yè)務(wù)場景、具體流程和要求等，明確追償過程中涉及客戶信息收集、客戶身份識別、追償話術(shù)、溝通技巧、追償動作、追償工具等環(huán)節(jié)的具體工作標(biāo)準(zhǔn)。

（四）推進建立多方聯(lián)動追償機制

保險公司可以加強同相關(guān)單位的聯(lián)系，積極推進建立聯(lián)動機制和曝光平臺。一是通過監(jiān)管單位和保險行業(yè)協(xié)會，協(xié)調(diào)完善省、市追償工作機制，推動公司間溝通交流，適時深化、完善追償具體規(guī)則，切實提升追償效率，進而維護消費者權(quán)益；二是通過與律師協(xié)會溝通，有效懲戒惡意逃避追償、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的情況；三是積極與多單位合作建立追償平臺，快速發(fā)起追償，提請仲裁訴訟，曝光惡意行為，建立公共信息庫。

（五）推進追償前置處理

保險公司在處理涉及追償工作的案件時，應(yīng)在未結(jié)案前將追償工作前置，即在前期處理賠案的同時，進行追償工作的相關(guān)準(zhǔn)備，爭取讓第三者責(zé)任方直接承擔(dān)賠償責(zé)任；或者按照事故責(zé)任比例，使被保險人僅承擔(dān)其比例內(nèi)的部分。一是在追償案件發(fā)生之前就啟動電話追償，施壓侵權(quán)方賠償，避免進入追償案件池；二是在查勘時深入調(diào)查第三者責(zé)任方的名稱、地址，確定其與被保險人之間的法律關(guān)系、承擔(dān)責(zé)任的程度、資信狀況、財務(wù)能力和可執(zhí)行財產(chǎn)情況等；三是對于責(zé)任方資信狀況欠佳、不及時采取行動則難以保證后期行使請求權(quán)或追償權(quán)的案件，須及早采取司法保全措施，如申請凍結(jié)、扣押財產(chǎn)等。

（六）加強追償工作技能培訓(xùn)

一是加大對追償工作涉及的法律知識、追償可行性評估、信息修復(fù)能力等基礎(chǔ)培訓(xùn)和心理輔導(dǎo)，進一步強化追償法律觀念、底線思維和風(fēng)險意識，夯實追償工作基礎(chǔ)，及時糾正追償工作中出現(xiàn)的各種問題，提升追償效率；二是針對不同追償方式、不同追償階段對工作人員進行針對性指導(dǎo)，采取相應(yīng)對策和措施進行有效管控，提升追償工作人員發(fā)現(xiàn)追償因素、固定追償證據(jù)的技能和敏感性；三是積極開展追償實操經(jīng)驗提煉和分享，鼓勵總結(jié)追償實務(wù)工作中的好經(jīng)驗、好做法，對追償案例和實務(wù)中常見的疑難問題進行交流分享，相互啟發(fā)，達到共同提高追償技能、促進追償工作的目的。