袁 輝 杜孟陽(yáng) 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院

一、引言

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度”，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予高度重視。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標(biāo)是“實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，力求通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制提高生產(chǎn)效率，推動(dòng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向機(jī)械化、規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、自然風(fēng)險(xiǎn)較高，加上我國(guó)災(zāi)害事件頻發(fā)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性面臨巨大威脅。保險(xiǎn)可發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)、資金融通的作用，幫助農(nóng)戶(hù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，為農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供重要保障。因此，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是生產(chǎn)者重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新征程中，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，使其更好地服務(wù)于新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，具有極為重要的意義。

盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅速，原保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度有一定程度增長(zhǎng)，但在當(dāng)前雙循環(huán)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著向延長(zhǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、形成價(jià)值鏈的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的難題，其主要體現(xiàn)在：第一，跨行業(yè)、跨部門(mén)合作阻力大。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上機(jī)構(gòu)合作、構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)面臨難題，各方合作機(jī)構(gòu)在追求自身利益最大化的條件下，難免存在信息不對(duì)稱(chēng)、利益分配不均等直接問(wèn)題，從而造成了合作各方在共享數(shù)據(jù)、打破利益分配壁壘、深度合作等方面驅(qū)動(dòng)力不足等問(wèn)題。第二，在該發(fā)展模式下的創(chuàng)新面臨風(fēng)險(xiǎn)，可持續(xù)發(fā)展面臨困境。產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的顛覆，是多個(gè)行業(yè)的深度融合，不僅存在道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素，還存在著不同行業(yè)融合下新的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，各個(gè)合作行業(yè)數(shù)據(jù)共享過(guò)程中，可能存在著信息被泄露或者被濫用的現(xiàn)象。第三，客戶(hù)隱私成為該發(fā)展模式的焦點(diǎn)問(wèn)題。數(shù)據(jù)共享與隱私安全的邊界愈發(fā)模糊，客戶(hù)信息的收集、使用、存儲(chǔ)和共享需要得到保障。第四，監(jiān)管成效難以匹配科技創(chuàng)新速度。該發(fā)展模式包含了一系列的創(chuàng)新：從經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新到合作方式的創(chuàng)新，再到生產(chǎn)工具的創(chuàng)新。顯然，在該發(fā)展模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正向一個(gè)結(jié)構(gòu)多元、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的方向發(fā)展，對(duì)監(jiān)管資源、手段、工具和理念提出了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

就區(qū)塊鏈技術(shù)的特征而言，其有助于突破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的升級(jí)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。區(qū)塊鏈不僅可以賦能傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還可以構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。保險(xiǎn)科技使部門(mén)之間的合作成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。最終，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將演變成一個(gè)新的、更加開(kāi)放和全面的生態(tài)系統(tǒng)，從而促進(jìn)形成一個(gè)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為樞紐和以風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)為中心的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賦能

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)與特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯梢贿B串加密數(shù)據(jù)首尾相連組成，其中每個(gè)數(shù)據(jù)模塊都含有系統(tǒng)內(nèi)的全部數(shù)據(jù)信息，既便于驗(yàn)證其他數(shù)據(jù)模塊內(nèi)信息的真實(shí)性，又可以為生成下一個(gè)數(shù)據(jù)塊作準(zhǔn)備。作為一種新技術(shù)，區(qū)塊鏈被廣泛地應(yīng)用于各行各業(yè)，其在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用尤為突出。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠和保險(xiǎn)業(yè)緊密結(jié)合，最重要的原因就在于其具有較高的安全性，有助于解決傳統(tǒng)金融所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，從本質(zhì)上講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用去中心化的機(jī)制特點(diǎn)來(lái)保證數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)真實(shí)可靠的一種系統(tǒng)技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)如下：

1.去中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)避免了傳統(tǒng)金融中心化、集中式存儲(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，使得任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的，使所有參與者都能對(duì)區(qū)塊鏈系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)。

2.不可篡改性。如果某一節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)發(fā)生異樣，那么通過(guò)多節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)去除被篡改數(shù)據(jù)的節(jié)點(diǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，只有控制51%以上的節(jié)點(diǎn)才能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改，而對(duì)于一個(gè)有龐大數(shù)據(jù)容量的系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，任意單個(gè)個(gè)體都不可能同時(shí)控制51%以上的節(jié)點(diǎn)。

3.可追溯性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部的每個(gè)節(jié)點(diǎn)的產(chǎn)生都按照先后順序記錄，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的內(nèi)容最終都可以進(jìn)行定位，以此保證每筆交易資金的信息都可以被追溯，從而提高了金融信息的透明度。

4.自治性。訪問(wèn)“腳本”可以自動(dòng)執(zhí)行程序，而無(wú)需人工干預(yù)。采用標(biāo)準(zhǔn)的共識(shí)協(xié)議，以便系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)都可以在受信任的環(huán)境中自由安全地交換數(shù)據(jù)。

5.非對(duì)稱(chēng)加密性。為了保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人隱私，與用戶(hù)相關(guān)的數(shù)據(jù)都是高度加密的，用戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)等隱私信息只有當(dāng)事人才有權(quán)查看，并且密鑰只在當(dāng)事人手中，個(gè)人數(shù)據(jù)信息的查詢(xún)、調(diào)閱和修改等操作都會(huì)在區(qū)塊中發(fā)生并記錄下來(lái)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)將重構(gòu)社會(huì)信用基礎(chǔ)，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互信問(wèn)題。區(qū)塊鏈的應(yīng)用價(jià)值體現(xiàn)在保護(hù)隱私的前提下打破數(shù)據(jù)壁壘。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的契合性分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及從農(nóng)場(chǎng)農(nóng)戶(hù)到農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商的整條農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，以及相關(guān)政府部門(mén)和農(nóng)業(yè)銀行等主體，不同部門(mén)主體之間尚未形成有效的數(shù)據(jù)信息共享體系，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)控技術(shù)薄弱和操作流程復(fù)雜等內(nèi)部問(wèn)題，以及農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)收入長(zhǎng)期依靠政府補(bǔ)貼等阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度發(fā)展的外部問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以消除信息不對(duì)稱(chēng)并重建農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的信用體系，具有如下一些的特點(diǎn)：

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特質(zhì)，能夠在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中大大降低甚至免除保險(xiǎn)中介費(fèi)用，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的聯(lián)系可以突破時(shí)空界限，重構(gòu)合作各方信用基礎(chǔ)，使同質(zhì)化的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體在更大的范圍內(nèi)獲得盡可能多的增值服務(wù)。

第二，區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)放性能大大減少信息不對(duì)稱(chēng)，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求雙方以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈合作各方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈各合作方可進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，并結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算的運(yùn)用，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加精準(zhǔn)、更加貼合目標(biāo)客戶(hù)群體的需求，增加客戶(hù)黏性，提升服務(wù)能力。

第三，區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名性和隱私性很大程度上保護(hù)了投保人的隱私。在產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境得到急速擴(kuò)張，面對(duì)急速擴(kuò)張的客戶(hù)群體和不斷增加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的合作商，區(qū)塊鏈技術(shù)有利于應(yīng)對(duì)未來(lái)保單增長(zhǎng)、服務(wù)客戶(hù)和合作機(jī)構(gòu)數(shù)量增加所帶來(lái)的數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)等安全問(wèn)題。

第四，區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)在的自動(dòng)執(zhí)行程序大大降低了人工成本，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的智能程度得到提升，可以開(kāi)發(fā)出更多的觸發(fā)型賠付產(chǎn)品，讓投保人在滿(mǎn)足特定條件下能夠自動(dòng)執(zhí)行賠付。在閉環(huán)服務(wù)模式中，區(qū)塊鏈技術(shù)的自治性大大減少了合同糾紛，維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，這為日后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度的提升奠定了基礎(chǔ)。

區(qū)塊鏈技術(shù)基于一種開(kāi)放和透明的分布式存儲(chǔ)技術(shù)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的信用信息與保險(xiǎn)目標(biāo)的整個(gè)生命周期連接在一起，以減少保險(xiǎn)公司與所有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的信任問(wèn)題，聯(lián)結(jié)起各類(lèi)農(nóng)業(yè)相關(guān)部門(mén)主體的合作關(guān)系，優(yōu)化交易機(jī)制，從而提升市場(chǎng)效率，節(jié)省巨大的社會(huì)交易成本。最終，區(qū)塊鏈技術(shù)將推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、消費(fèi)和金融服務(wù)等全產(chǎn)業(yè)鏈改造升級(jí)，構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)可追溯、產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接更高效、金融保險(xiǎn)更智能、信用體系更完善”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加速轉(zhuǎn)型。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的主體包括農(nóng)戶(hù)（生產(chǎn)企業(yè)）、加工企業(yè)、銷(xiāo)售企業(yè)和消費(fèi)者，各主體間彼此隔離，缺乏信任，從而造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率低，而以保險(xiǎn)公司為核心的溯源系統(tǒng)能夠?qū)⑥r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各主體有效聯(lián)結(jié)，大大提升主體間信息交換和流通效率，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)有序開(kāi)展。農(nóng)產(chǎn)品供給和需求透明化。其次，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)溯源系統(tǒng)精準(zhǔn)確定參與主體，對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全流程進(jìn)行重塑整合，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)參與主體生產(chǎn)流通、信用信息、交易體系的全面數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)共享。最后，保險(xiǎn)公司可以利用溯源系統(tǒng)中的智能合約提高信息流、物流、資金流的效率，建立基于供應(yīng)鏈的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，同時(shí)還能防止信息被篡改，提高農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈治理效能，實(shí)現(xiàn)各方效益的最大化，構(gòu)建一個(gè)公平有序、多方共贏的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式的合縱思維

在以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)解決各方的信任問(wèn)題，從而提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整體流通效率。首先，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)溯源系統(tǒng)聯(lián)結(jié)農(nóng)戶(hù)、加工商、分銷(xiāo)商、零售商等主體，解決產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)間信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，助力

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式的連橫思維

在以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險(xiǎn)公司可以建立去中心化的自治系統(tǒng)——可視化數(shù)字農(nóng)場(chǎng)，通過(guò)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)信息上鏈，緊密聯(lián)結(jié)所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)識(shí)別技術(shù)將每個(gè)相關(guān)產(chǎn)品的所有信息記錄在區(qū)塊鏈中，從而為每個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)建真實(shí)的生活軌跡。基于此，保險(xiǎn)公司串聯(lián)了農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶(hù)、農(nóng)資供應(yīng)商、加工商、貿(mào)易商、農(nóng)業(yè)銀行等各部門(mén)，形成了一條從原產(chǎn)地傳遞信任的“鏈”。為農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)的賦予“品質(zhì)標(biāo)識(shí)”和”信息標(biāo)識(shí)”，打破了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條原來(lái)各自為政的生態(tài)結(jié)構(gòu)，讓一群相互陌生的人在一個(gè)陌生的環(huán)境下，以同一個(gè)共識(shí)達(dá)成一種目的，從而構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。

?圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式合縱思維圖

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

以中國(guó)人保探索養(yǎng)牛保險(xiǎn)新模式為例——用區(qū)塊鏈技術(shù)為養(yǎng)殖業(yè)創(chuàng)建保險(xiǎn)標(biāo)的溯源系統(tǒng)。該系統(tǒng)的核心是利用基于生物識(shí)別、DNA和耳標(biāo)以及其他生物識(shí)別手段的區(qū)塊鏈技術(shù)，并依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)肉牛個(gè)體整個(gè)生命周期的識(shí)別和驗(yàn)證。該系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)際記錄了有關(guān)肉牛個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的信息以及有關(guān)養(yǎng)殖、食品供應(yīng)和消費(fèi)的全流程信息，真正實(shí)現(xiàn)了肉牛保險(xiǎn)標(biāo)的全生命周期管理。以全生命周期管理為目標(biāo)的溯源系統(tǒng)的價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)真正的“唯一識(shí)別”和保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)象整個(gè)生命周期的生長(zhǎng)記錄，并且還延伸至加工、物流、消費(fèi)和金融服務(wù)以及其他領(lǐng)域。

根據(jù)該溯源系統(tǒng)的應(yīng)用，我們可以看出其具有廣泛的應(yīng)用價(jià)值和社會(huì)意義。首先，它可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理效率，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。第二，溯源系統(tǒng)可以為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如在農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)中確保農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)信息的透明度。第三，溯源系統(tǒng)可以為政府服務(wù)，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等提供數(shù)據(jù)信息和技術(shù)支持。第四，溯源系統(tǒng)可以為食品安全提供數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)，包括流通、銷(xiāo)售和消費(fèi)整個(gè)過(guò)程。因此，借助區(qū)塊鏈這項(xiàng)技術(shù)，逐漸成熟的“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式將進(jìn)一步使整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)受益，從單一保險(xiǎn)保障功能到具有普惠金融價(jià)值。最終，它將理順整個(gè)業(yè)務(wù)鏈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，構(gòu)建起切實(shí)可推廣應(yīng)用的新型商用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。

四、推動(dòng)我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的策略

總體來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展呈現(xiàn)出分散、零星的特征，仍處于自發(fā)探索的起步階段，專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、配套政策還不多見(jiàn)，保險(xiǎn)服務(wù)支持與實(shí)際保險(xiǎn)需求仍存在較大差距。當(dāng)前應(yīng)以問(wèn)題為導(dǎo)向，實(shí)施有針對(duì)性的改良對(duì)策，大力發(fā)展保險(xiǎn)科技，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的能力與水平，以助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。在此背景下，本文提出以下政策建議：

?圖2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式連橫思維圖

?圖3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)圖

（一）宏觀上加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，為“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境

第一，要完善產(chǎn)學(xué)研創(chuàng)新體系，著重培養(yǎng)“保險(xiǎn)+科技”的復(fù)合型人才。鑒于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的復(fù)雜性和特殊性，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的科研院所、高校和保險(xiǎn)科技企業(yè)可以共同建立產(chǎn)學(xué)研創(chuàng)新中心，加強(qiáng)諸如區(qū)塊鏈等前沿尖端技術(shù)的研發(fā)合作，并為復(fù)合型保險(xiǎn)科技人才提供平臺(tái)。如：保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)課程中增設(shè)區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等課程，培育“保險(xiǎn)+科技”的復(fù)合型人才，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)據(jù)資源合規(guī)性等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

第二，法律和監(jiān)管層面要緊跟區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。保證安全是區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式的生命線(xiàn)。要在法律法規(guī)層面及時(shí)跟進(jìn)，保證區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展是合規(guī)、透明、可信的。同時(shí)，也要做好區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管控，這樣才能更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

（二）微觀上提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新能力，加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)構(gòu)的交流合作

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式，可以拉動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值。首先，保險(xiǎn)企業(yè)必須盡快適應(yīng)并發(fā)展融入?yún)^(qū)塊鏈這種變革性技術(shù)，以改變?cè)械漠a(chǎn)業(yè)鏈模式。其次，要立足風(fēng)險(xiǎn)保障本源，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)拉動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值，重在提升交易的效率和規(guī)模，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求和維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，達(dá)到全面提升服務(wù)能力的最終目的，進(jìn)一步打開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)村的局面，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可持續(xù)性。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)圈。區(qū)塊鏈具有構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新生態(tài)系統(tǒng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，釋放保險(xiǎn)需求提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率及增強(qiáng)區(qū)塊鏈信息獲取能力，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與銀行等第三方合作機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，打破行業(yè)壁壘，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)互通的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展。