史俊宇 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

一、引言

鄉(xiāng)村旅游可以稱之為“鄉(xiāng)村體驗(yàn)”，包括在農(nóng)村或非城市地區(qū)進(jìn)行的各種景點(diǎn)觀光和體驗(yàn)活動(dòng)。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要措施之一，然而鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展受各種風(fēng)險(xiǎn)因素影響較大，例如自然災(zāi)害、食品不衛(wèi)生等可能會(huì)威脅到游客的人身財(cái)產(chǎn)安全，從而對(duì)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定程度的制約。鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)能夠?yàn)猷l(xiāng)村旅游提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，近年來受到政府的大力支持和倡導(dǎo)。2018年，文化和旅游部、國家發(fā)展改革委員會(huì)等17個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)向鄉(xiāng)村旅游延伸，探索支持鄉(xiāng)村旅游的保險(xiǎn)產(chǎn)品”；2021年12月22日，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，要求“規(guī)范發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，有效銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開發(fā)針對(duì)性旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)水平”。上述文件的出臺(tái)將給我國鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)的發(fā)展帶來新機(jī)遇。

二、我國鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，北京、浙江、廣東等地區(qū)針對(duì)鄉(xiāng)村旅游存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行了鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)的實(shí)踐探索。

2017年3月，全國首個(gè)政策性鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)——“京郊?！痹圏c(diǎn)項(xiàng)目一期在北京市平谷區(qū)啟動(dòng)。該項(xiàng)目采用共保體的方式，由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司共同承保?！熬┙急！钡谋ｋU(xiǎn)對(duì)象包括鄉(xiāng)村旅游特色業(yè)態(tài)經(jīng)營單位（戶）、星級(jí)民俗旅游戶以及京郊十區(qū)3A級(jí)（含）以下等級(jí)旅游景區(qū)，以其因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，或因其提供食物造成游客人身傷亡為保險(xiǎn)責(zé)任。保費(fèi)由市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼80%，投保人承擔(dān)20%，星級(jí)民俗旅游戶和特色業(yè)態(tài)經(jīng)營單位每年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)分別為360元和1000元。2020年，北京市文化和旅游局啟動(dòng)二期項(xiàng)目，將鄉(xiāng)村精品民宿納入保障范圍，根據(jù)經(jīng)營戶的需求擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，增加了因?qū)τ慰褪┚仍斐傻墓椭鞴蛦T傷害損失等。截至2020年11月，“京郊?！倍陧?xiàng)目保費(fèi)收入為204.6萬元，為4391戶京郊旅游經(jīng)營戶提供30.7億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

浙江省寧波市北侖區(qū)將鄉(xiāng)村旅游業(yè)納入政策支持范圍，人保財(cái)險(xiǎn)北侖支公司推出政策性農(nóng)村休閑旅游綜合保險(xiǎn)，保費(fèi)由投保人和政府各承擔(dān)50%。投保人還可勾選附加員工意外傷害保障，從游客、經(jīng)營場所到經(jīng)營人員等實(shí)現(xiàn)全方位保障，附加員工意外傷害部分，每家單位最多補(bǔ)貼10人。

2020年，廣東省臺(tái)山市斗山鎮(zhèn)人民政府與太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)臺(tái)山支公司展開合作，斗山鎮(zhèn)人民政府為全域旅游綜合保險(xiǎn)投保人，保障游客因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致身故、受傷等風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)由政府繳納，保險(xiǎn)期限為1年，全年總保額為1000萬元。

三、鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)是近些年才出現(xiàn)的新險(xiǎn)種，在發(fā)展中還存在很多問題亟待解決。

（一）政策環(huán)境有待優(yōu)化

鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有較大助益，但是各方參與主體的積極性不高，目前來看，凡是有政府推動(dòng)和補(bǔ)貼的地區(qū)發(fā)展得比較好。例如，由政府為鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持的北京及廣東等地區(qū)，鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)發(fā)展勢頭比較好，而一些缺乏政策扶持的地區(qū)，鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)仍有比較大的發(fā)展空間。除此之外，部分地區(qū)政府雖然發(fā)布了相關(guān)文件，支持保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，但是缺乏具體操作細(xì)則，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)的政策環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）產(chǎn)品供給存在短板

鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)的良性發(fā)展需要保險(xiǎn)公司開發(fā)多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。全國首個(gè)鄉(xiāng)村旅游政策性保險(xiǎn)“京郊?！币呀?jīng)運(yùn)行近5年，保險(xiǎn)產(chǎn)品在發(fā)展中不斷迭代更新，但仍存在產(chǎn)品比較單一等問題，不能滿足現(xiàn)實(shí)中多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。例如，目前在試點(diǎn)地區(qū)，鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于保障游客人身意外事故和財(cái)產(chǎn)安全等方面，雖然北京作為試點(diǎn)地區(qū)在保險(xiǎn)對(duì)象和責(zé)任范圍上有所擴(kuò)大，但是仍不足以全面覆蓋鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）精準(zhǔn)定價(jià)有待提升

產(chǎn)品定價(jià)是影響鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一，基于風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)能夠有效減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付成本。而我國現(xiàn)有的鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏差異化精準(zhǔn)定價(jià)。例如，北京試點(diǎn)地區(qū)采用無差別費(fèi)率的方式，對(duì)特色業(yè)態(tài)經(jīng)營單位（戶）每年收取保費(fèi)1000元，這種做法雖然簡化了承保與管理程序，但是由于特色業(yè)態(tài)經(jīng)營單位（戶）包括采摘籬園、葡萄酒莊、休閑農(nóng)莊等多種業(yè)態(tài)，各業(yè)態(tài)存在差異化風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營單位本身風(fēng)險(xiǎn)管理水平也不盡相同。即便處于同一業(yè)態(tài)，由于風(fēng)險(xiǎn)在各鄉(xiāng)村地區(qū)間分布并不均勻，處于不同風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的經(jīng)營者對(duì)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)的心理需求也不同，無法達(dá)到精準(zhǔn)定價(jià)的效果。另外，同一業(yè)態(tài)經(jīng)營單位（戶）的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度也不是一成不變的，保費(fèi)定價(jià)缺乏動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，容易導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)市場充斥大量高風(fēng)險(xiǎn)投保人，風(fēng)險(xiǎn)較低的鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者易產(chǎn)生不公平感，這對(duì)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)需求產(chǎn)生負(fù)面影響。

（四）服務(wù)水平還需提高

鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品投入市場能否獲得良好的反響，不僅取決于產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身，而且還包括服務(wù)環(huán)節(jié)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平提出較高要求?！熬┙急！倍谠圏c(diǎn)雖然在一期項(xiàng)目基礎(chǔ)上增強(qiáng)了服務(wù)時(shí)效，在小額案件的處理上簡化了單證流程并能快速結(jié)案，但在承保和理賠等環(huán)節(jié)缺乏智能化服務(wù)。例如，在理賠環(huán)節(jié)，僅依靠人工現(xiàn)場查勘定損存在效率低、成本高等弊端，可能會(huì)出現(xiàn)由于人為失誤，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或客戶詳細(xì)信息不匹配等問題，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)流程需要花費(fèi)更多時(shí)間，給客戶造成一定的損失，影響其品牌聲譽(yù)，降低客戶滿意度。

（五）保險(xiǎn)意識(shí)有待增強(qiáng)

加強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度，是促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)良性發(fā)展的重要前提。然而，目前部分鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，相當(dāng)一部分經(jīng)營者對(duì)鄉(xiāng)村旅游風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理，投保意識(shí)相對(duì)薄弱。當(dāng)然，這可能是由于保險(xiǎn)公司對(duì)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)的宣傳不到位、經(jīng)營者對(duì)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)缺乏了解及對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任等因素，影響了鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者的投保積極性。需要特別注意的是，鄉(xiāng)村旅游地點(diǎn)多是在農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，即便是北京郊區(qū)的鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者，在“京郊?！币黄陧?xiàng)目中仍有30%以上沒有被覆蓋到。而農(nóng)村地區(qū)比較偏僻，若事故突然發(fā)生且難以救援，其遭受自然災(zāi)害和意外事故的影響將遠(yuǎn)高于城市地區(qū)，導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者面臨較大的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。從這一方面來看，提高經(jīng)營者的投保意識(shí)是必要的。

四、鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）優(yōu)化政策供給環(huán)境

建議有財(cái)力的地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況建立鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)政策支持體系，在政策層面積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)工作，以消除鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺位造成的影響。由于開展鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本較高，政府可以針對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司制定稅收優(yōu)惠政策，有效支持其開展鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，建議各地政府根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游資源和地方政府財(cái)力，對(duì)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)進(jìn)行差異化財(cái)政補(bǔ)貼支持。例如，在財(cái)政實(shí)力雄厚的省份，可適當(dāng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可根據(jù)自身實(shí)際情況酌情考慮加大補(bǔ)貼力度。

（二）設(shè)計(jì)多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品

鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展離不開保險(xiǎn)業(yè)支持，需要保險(xiǎn)公司根據(jù)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素和鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，在保障游客人身和財(cái)產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，探索開發(fā)鄉(xiāng)村旅游從業(yè)人員安全保險(xiǎn)及鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營保險(xiǎn)等，為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者、從業(yè)人員等建立完善的保障體系；另外，還可以根據(jù)鄉(xiāng)村旅游類型，有針對(duì)性地研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，根據(jù)鄉(xiāng)村觀光游特點(diǎn)設(shè)計(jì)“自然風(fēng)光險(xiǎn)”，根據(jù)農(nóng)家樂特點(diǎn)設(shè)計(jì)“基礎(chǔ)設(shè)施險(xiǎn)”，當(dāng)自然風(fēng)光或基礎(chǔ)設(shè)施遭到意外損壞時(shí)，可申請(qǐng)保險(xiǎn)賠償。需要注意的是，完善產(chǎn)品體系并不是簡單地進(jìn)行產(chǎn)品數(shù)量疊加，而是根據(jù)我國鄉(xiāng)村旅游的保障需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。

（三）構(gòu)建保費(fèi)調(diào)整機(jī)制

對(duì)鄉(xiāng)村旅游主體進(jìn)行畫像有利于保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)把握鄉(xiāng)村旅游主體投保需求，為保險(xiǎn)公司研發(fā)鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率差異化、合理化。一是建議由銀保監(jiān)會(huì)和國家旅游局等政府部門牽頭，保險(xiǎn)公司與鄉(xiāng)村旅游企業(yè)合作，建設(shè)鄉(xiāng)村旅游數(shù)據(jù)平臺(tái)，為費(fèi)率的調(diào)整浮動(dòng)提供數(shù)據(jù)支持。政府需要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司基于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)，通過歷史數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全基于風(fēng)險(xiǎn)的差異化保費(fèi)調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰定價(jià)不合理的產(chǎn)品。二是嘗試建立動(dòng)態(tài)保費(fèi)調(diào)整激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和發(fā)生重大事故與否，來確定下一年度是否減免或提高其保費(fèi)，進(jìn)而有效減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。

（四）加強(qiáng)科技賦能，提升服務(wù)質(zhì)效

當(dāng)前保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用，在提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效等方面發(fā)揮著重要作用。利用人工智能等技術(shù)優(yōu)化和擴(kuò)展前端銷售和服務(wù)流程，減少延誤和人工作業(yè)，加快理賠速度，最終達(dá)到節(jié)省大量員工成本和提升保單持有人服務(wù)體驗(yàn)的目的。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新保險(xiǎn)分銷平臺(tái)，利用API（應(yīng)用程序編程接口）的強(qiáng)大功能嵌入鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營商網(wǎng)站，為客戶提供無縫對(duì)接的保險(xiǎn)服務(wù)；其次，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司可以仿照Snap Sheet（虛擬汽車索賠平臺(tái)），建立虛擬索賠服務(wù)平臺(tái)，為被保險(xiǎn)人提供端到端的數(shù)字化索賠解決路徑；最后，保險(xiǎn)公司可以與鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者合作，為游客在鄉(xiāng)村游玩過程中提供智能可穿戴設(shè)備，當(dāng)其地理位置發(fā)生變化時(shí)為其提供相關(guān)附加服務(wù)。例如，當(dāng)游客發(fā)生危險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以通過游客佩戴的智能可穿戴設(shè)備及時(shí)組織救援，將風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到最低。從長遠(yuǎn)來看，這可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省資金，并進(jìn)一步增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的體驗(yàn)感。

（五）激發(fā)企業(yè)投保意愿

從我國鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐來看，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者缺乏保險(xiǎn)意識(shí)是鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的障礙之一。提高鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者保險(xiǎn)意識(shí)，需要政府、保險(xiǎn)公司及鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者等諸多主體和要素共同參與并互相促進(jìn)。首先，需要充分發(fā)揮中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，規(guī)范鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)發(fā)展的市場環(huán)境與秩序，提高鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任度。其次，保險(xiǎn)公司需要積極主動(dòng)地宣傳鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村發(fā)展的作用，向鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者解釋晦澀難懂的保險(xiǎn)條款，彌補(bǔ)其保險(xiǎn)意識(shí)的不足。具體來說，可以采取通過社交媒體進(jìn)行促銷、路演和客戶見面會(huì)等一系列措施，向鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者宣傳鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)，提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)知。最后，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者需要在政府和保險(xiǎn)公司的積極引導(dǎo)下，明確自身在經(jīng)營過程中可能面臨的法律責(zé)任，增強(qiáng)其法制觀念，從而提高其投保積極性。