張雅文　符寧

摘要：文章基于對遼寧省居民的1005份調(diào)查問卷，分析了遼寧省居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)給付方式、個(gè)人繳費(fèi)金額、起始繳費(fèi)年齡的意愿及其影響因素。研究結(jié)果表明，給付方式為現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合時(shí)，居民的最大意愿繳費(fèi)額最高;現(xiàn)設(shè)繳費(fèi)水平較居民的最大意愿繳費(fèi)額還有很大提高空間。受教育程度、居住方式、兄弟姐妹數(shù)量、是否參加了社會醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理方式傾向、附近社區(qū)或街道能否提供護(hù)理服務(wù)，是愿意參保起始年齡的影響因素。其中，受教育程度越高、兄弟姐妹數(shù)量越少，越傾向于提早參保;獨(dú)居者比非獨(dú)居者更傾向于提早參保;傾向于社區(qū)居家護(hù)理者、已參加社會醫(yī)療保險(xiǎn)者、附近社區(qū)或街道能夠提供護(hù)理服務(wù)者更傾向于在較高年齡參保。針對以上結(jié)論，文章結(jié)合我國長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀，對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的完善提出了具體的建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn);給付方式;個(gè)人繳費(fèi)金額;起始參保年齡

一、引言

長期護(hù)理保險(xiǎn)是以互助共濟(jì)方式籌集資金、為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險(xiǎn)制度，是積極應(yīng)對老齡化、建設(shè)健康中國的重要舉措。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施，一方面可以減輕失能人員照護(hù)需求對家庭的負(fù)擔(dān);另一方面可以促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)、合理利用醫(yī)療資源。

建立起符合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是一個(gè)復(fù)雜的過程，其中籌資與給付方式是制度建立中的重點(diǎn)。目前，對于籌資與給付方式的探討多集中在理論層面，鮮有研究結(jié)合公眾意愿進(jìn)行探討籌資與給付方案的可行性和接受度。鑒于此，本文旨在通過實(shí)證分析，從給付方式、個(gè)人繳費(fèi)金額及起始參保年齡三個(gè)方面進(jìn)行探討，為中國長期保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)制度的完善提供參考。

二、國內(nèi)外現(xiàn)狀及研究成果

（一）給付方式

對于何種給付方式適用于我國繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)的問題，有學(xué)者指出，基于照護(hù)需求等級鑒定過程較為主觀、護(hù)理人員的專業(yè)程度良莠不齊、護(hù)理服務(wù)資源分布不均衡等原因，機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)供給在整體上處于弱勢地位。加之受我國孝文化的深刻影響，需要提供護(hù)理服務(wù)的老人及其子女不會將送往以機(jī)構(gòu)接受護(hù)理為主的服務(wù)給付作為優(yōu)選方案，更傾向于物質(zhì)性的補(bǔ)償而接受現(xiàn)金給付方式。由此提出建議，在我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的起步階段可選擇現(xiàn)金給付方式，當(dāng)供給端不斷補(bǔ)充完善，制度逐漸成熟，可選擇現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合的方式，過渡到服務(wù)給付（王銀琳，2018）。劉金濤、陳樹文（2012）則提倡物質(zhì)服務(wù)給付，即以服務(wù)給付為主要給付方式。但他們也認(rèn)為，為了確保長期護(hù)理保險(xiǎn)的公平性，如果接受者打算由家庭成員照顧，可以支付現(xiàn)金。

（二）籌資金額

有學(xué)者指出，當(dāng)前首批15個(gè)試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)的確定原則和籌資水平存在一定差距（尹海燕，2020）。一部分首批試點(diǎn)城市以居民收入為籌資標(biāo)準(zhǔn)，如南通、蘇州、上饒、荊門四市按照全市常住居民人均可支配收入確定，蘇州籌資標(biāo)準(zhǔn)每年120元，南通和上饒市每人每年100元。部分城市確定長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資金額主要依據(jù)社會醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)。此外，長春、寧波、青島、廣州等城市依據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余狀況確定金額?；I資水平受限，以受定支等因素，籌資金額明顯低于國外標(biāo)準(zhǔn)，待遇水平較低，保障對象覆蓋范圍小。

（三）參保對象

從國內(nèi)試點(diǎn)城市情況來看，人社部對參保群體的建議是“從城鎮(zhèn)職工起步，有條件的地方擴(kuò)大”。在老年人是否繳費(fèi)這個(gè)問題上各地規(guī)定也不同，例如，荊門規(guī)定退休無個(gè)人賬戶者可從其本人養(yǎng)老金賬戶中代扣代繳，成都規(guī)定退休人員（以個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)基數(shù)為基數(shù)）的繳費(fèi)率高于在職職工（以醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)為基數(shù)），而上海規(guī)定退休職工不繳費(fèi)。各地在“哪些人應(yīng)繳費(fèi)”的問題上莫衷一是。（張盈華，2020）

三、數(shù)據(jù)來源、調(diào)查內(nèi)容與統(tǒng)計(jì)分析方法

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究采用整群抽樣的方法，于2021年1月（問卷時(shí)間）通過Credamo平臺及朋友圈等途徑發(fā)放收取問卷，并控制問卷調(diào)查者的年齡、工作狀況合理分布。問卷實(shí)際回收1000份，其中有效問卷704份。問卷的排除標(biāo)準(zhǔn)為：在是否愿意繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)問題中答否的問卷;問卷有明顯的邏輯漏洞、前后矛盾或與現(xiàn)實(shí)不符的;最大意愿支付額和意愿開始繳納保險(xiǎn)的年齡相關(guān)問題作答有缺失，或其他問題作答缺失較多。

（二）調(diào)查內(nèi)容

問卷調(diào)查內(nèi)容包括：個(gè)人基本信息，包括年齡、性別、受教育程度、工作狀況、職業(yè)性質(zhì)、家庭稅前收入、家庭人口數(shù)、婚姻狀況、自評健康、兄弟姐妹數(shù)量、子女?dāng)?shù)量、居住方式、是否參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)、本人或家庭成員是否接受過護(hù)理服務(wù)、老年護(hù)理方式傾向（護(hù)理機(jī)構(gòu)護(hù)理或社區(qū)居家護(hù)理）、本人附近社區(qū)或街道能否提供護(hù)理服務(wù)、本人意愿未來老年生活保障方式（保險(xiǎn)偏向或家庭偏向）;對長期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)及補(bǔ)貼方式的了解程度;假定長期護(hù)理保險(xiǎn)給付方式分別為現(xiàn)金給付、服務(wù)給付和現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合，則相應(yīng)地個(gè)人繳費(fèi)最大意愿支付額為多少;本人愿意從什么年齡開始繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)。

（三）統(tǒng)計(jì)分析方法

通過Excel軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入、建立數(shù)據(jù)庫并進(jìn)行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)分析，使用Stata16軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析;使用Ordered Logistic 回歸模型分析繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿年齡的影響因素。P<0.05為差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

四、實(shí)證分析

（一）變量設(shè)定

（二）結(jié)果與分析

1. 給付方式

結(jié)果顯示現(xiàn)金支付和服務(wù)支付最大意愿支付額的中位數(shù)均為250～300元，而現(xiàn)金與服務(wù)結(jié)合支付的中位數(shù)為300～350元。且現(xiàn)金與服務(wù)結(jié)合支付時(shí)，人們最大意愿支付額在500元以上的，占28.5%、而現(xiàn)金支付和服務(wù)分別占20.4%和26.3%，表明當(dāng)給付方式為現(xiàn)金和服務(wù)相結(jié)合時(shí)，人們的最大意愿支付額更高，可以認(rèn)為現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合的給付方式更受居民的認(rèn)可。

2. 最大意愿支付額

三種情況下，最大意愿支付額選擇為500元～1000元的人數(shù)均最多。當(dāng)給付方式為現(xiàn)金給付時(shí)，選擇人數(shù)第二多與第三多的組段分別為150元～200元、250～300元。當(dāng)給付方式為服務(wù)給付時(shí)，選擇人數(shù)第二多與第三多的組段分別為1000元以上、150元～200元。當(dāng)給付方式為服務(wù)給付與現(xiàn)金給付相結(jié)合時(shí)，選擇人數(shù)第二多與第三多的組段分別為1000元以上、150元～200元。

3. 起始參保年齡

愿意繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)的人中，愿意從46～59歲開始繳費(fèi)的人占比最多，共占所有愿意繳納保險(xiǎn)的人的30.82%。其次為31～45歲，占25.14%。60～69歲占22.44%，在各年齡段占比中排行第三。30歲及以下，70～79歲分別占9.66%和9.09%。

將收入、兄弟姐妹數(shù)量等（如表2所示）作為解釋變量，使用有序Logistic 回歸模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。結(jié)果顯示，對長護(hù)險(xiǎn)繳費(fèi)及補(bǔ)貼方式的了解程度對開始參保的年齡影響不大。受教育程度、居住方式、兄弟姐妹數(shù)量、是否參加了社會醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理方式傾向、附近社區(qū)或街道能否提供護(hù)理服務(wù)，是意愿繳納長期護(hù)理保險(xiǎn) 的主要因素和促進(jìn)因素。從表2我們可以看出，受教育程度越高，越傾向于在更低的年齡繳納長期護(hù)理險(xiǎn);家庭稅前收入通過Ordered Logistics模型分析得到的OR值為1.067。表明家庭稅前收入更高的人，更希望在較高的年齡繳納長期護(hù)理險(xiǎn)。原因可能是收入較高的人并不期望通過保險(xiǎn)的方式來獲得護(hù)理服務(wù)。居住方式的OR值為1.156。表明獨(dú)居的人更傾向于在較低的年齡繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)，而與配偶同住的人則傾向在較高年齡繳納此保險(xiǎn)。兄弟姐妹數(shù)量的OR值為1.145，表明兄弟姐妹越多，越傾向于在較高年齡繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)。是否參加了社會醫(yī)療保險(xiǎn)也對長期護(hù)理險(xiǎn)的繳納有影響，繳納了社會醫(yī)療保險(xiǎn)的人更傾向于在較高年齡繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)。

五、結(jié)論及建議

根據(jù)分析可得，現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合為居民最喜歡的給付方式。居民個(gè)人最大意愿年繳費(fèi)金額集中在500～1000元、1000元以上、150～200元等組段。受教育程度、居住方式、兄弟姐妹數(shù)量、是否參加了社會醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理方式傾向、附近社區(qū)或街道能否提供護(hù)理服務(wù)，是意愿參保起始年齡的影響因素。其中，受教育程度越高、兄弟姐妹數(shù)量越少，越傾向于提早參保;獨(dú)居者比非獨(dú)居者更傾向于提早參保;傾向于社區(qū)居家護(hù)理者、已參加社會醫(yī)療保險(xiǎn)者、附近社區(qū)或街道能夠提供護(hù)理服務(wù)者更傾向于在較高年齡參保。

結(jié)合分析結(jié)果，本文提出具體建議有以下幾點(diǎn)。

（一）探索以現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合的給付方式

當(dāng)給付方式為現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合時(shí)，居民的最大個(gè)人意愿繳費(fèi)金額最多，可見遼寧省居民對現(xiàn)金給付更為偏好?，F(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合的方式能夠調(diào)動遼寧省居民參與長期護(hù)理保險(xiǎn)的積極性，增加長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資收入。

（二）適當(dāng)增大長期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)金額

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，在現(xiàn)金給付、服務(wù)給付、現(xiàn)金給付與服務(wù)給付相結(jié)合三種給付方式設(shè)定下，遼寧省居民個(gè)人年最大意愿繳費(fèi)額分別是300元～350元、350元～400元，均遠(yuǎn)大于試點(diǎn)期間各城市的繳費(fèi)水平，遼寧省個(gè)人繳費(fèi)水平還有較大增長空間。為促進(jìn)我省長期護(hù)理保險(xiǎn)基金可持續(xù)發(fā)展，建議以居民個(gè)人繳費(fèi)意愿為參考，適當(dāng)提高個(gè)人繳費(fèi)水平。

（三）將居民參保起始年齡設(shè)定在45歲之后

根據(jù)對遼寧省居民的調(diào)查，居民愿意開始繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)的年齡的中位數(shù)和眾數(shù)均集中在46歲～59歲年齡段，愿意從46歲開始參保的居民占調(diào)查總數(shù)的65.2%?？梢?，將參保的起始年齡設(shè)定在46歲符合大多數(shù)居民的意愿，有利于提高長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資效率。

（四）計(jì)劃生育率較高的地區(qū)可將起始參保年齡提前

根據(jù)研究結(jié)果，兄弟姐妹較少的人傾向于提早繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)。各地區(qū)可根據(jù)該地計(jì)劃生育率情況制定政策，若計(jì)劃生育率較高，則表明居民兄弟姐妹數(shù)量相對較少，居民愿意開始參保的年齡較為提前;反之，若計(jì)劃生育率較低，則居民愿意開始參保的年齡則會向后推遲。

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（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)）