宋偉飛

摘要：數(shù)字經(jīng)濟時代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的升級，云銀行已經(jīng)成為銀行發(fā)展的重要方向，其發(fā)展方向分為兩類：基于銀行商業(yè)活動與基于經(jīng)濟運作模式。在基于經(jīng)濟運作模式的方向下，文章提出了一種云銀行技術(shù)平臺，構(gòu)建了框架結(jié)構(gòu)，研究了其內(nèi)部機理及定價策略，并依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出了基于知識庫和基于運行大數(shù)據(jù)分析的兩種云銀行平臺定價系統(tǒng)，最后研究了云銀行的平臺服務(wù)流程。希望能夠?qū)⒃沏y行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜椯Y源的蓄水池，資源需求方與資源提供方連通其中，通過云銀行的資源調(diào)配與風險管理，使得各方均達到最大化利益。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟;技術(shù)平臺;資源

在信息時代的大背景下，數(shù)字經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)金融得到了長足發(fā)展，現(xiàn)有的國內(nèi)經(jīng)濟主體其商業(yè)模式已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。許多傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)上云已成為信息化改造的必經(jīng)之路，云銀行已經(jīng)成為未來銀行發(fā)展的一個重要方向。

一、云銀行的發(fā)展方向研究

對目前云銀行的發(fā)展方向進行劃分，可以總結(jié)出其主要有兩個細分方向。

第一個方向是基于銀行商業(yè)活動的，即提供一個開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺，依托云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對銀行現(xiàn)有的商業(yè)活動進行整合，將各種信息上傳云端，以實現(xiàn)銀行商業(yè)活動中各種信息的發(fā)布。通過云計算技術(shù)的應(yīng)用，依托大數(shù)據(jù)手段，該種云銀行模式除了可以滿足銀行的日常工作放置云端，還可以通過用戶上傳、主動掃描和解析媒體渠道與各金融服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)各種關(guān)鍵信息、線索的自動管理與派發(fā)。

第二個方向則基于經(jīng)濟運作模式，云銀行，其并不僅僅只是將云技術(shù)單純與銀行事務(wù)相結(jié)合，而應(yīng)當是利用云技術(shù)完成整個經(jīng)營模式的大變革，把流量、服務(wù)、數(shù)據(jù)和鏈接等傳統(tǒng)的銀行工作重點進行整合。以聚合流量為點，連點成線，實現(xiàn)聚合服務(wù)，以聚合服務(wù)為線，連線成面，實現(xiàn)聚合數(shù)據(jù)，以聚合數(shù)據(jù)為面，連面成體，最終達成聚合鏈接的目的，最終實現(xiàn)“點-線-面-體”全方位布局的數(shù)字化經(jīng)營模式。第二個方向是一種混合云資源交易模型，其直接在模型中賦予了銀行“聚合鏈接”的意義，將完整的信貸關(guān)系導(dǎo)入云端，把借貸者、存款者以及銀行主體之間發(fā)生的各種活動進行整體運作，把各項資源進行內(nèi)部協(xié)調(diào)，對于一些閑散的、弱勢的資源進行整合，形成資源合力，加速資源運轉(zhuǎn)速度，集中力量干大事。在此種云銀行模型下，其用戶直接被劃分為兩個大類，即資源的提供者與資源的使用者，最終使得二者均可以在云銀行模型下獲利。

二、云銀行背景下的技術(shù)平臺框架結(jié)構(gòu)

在數(shù)字經(jīng)濟的大背景下，云銀行更加傾向于混合云資源交易模型的發(fā)展方向。在該體系下，提供了一種全新的平臺框架結(jié)構(gòu)，如圖1所示。在云銀行的背景下，用戶群的涵蓋范圍大大提升，其中的企業(yè)、科研院所、技術(shù)專家、政府部門、金融機構(gòu)以及中介服務(wù)等都可以通過用戶終端享受云銀行技術(shù)下的服務(wù)，其服務(wù)也不局限于普通的銀行業(yè)務(wù)，而是更加豐富的技術(shù)服務(wù)、國際合作等等，這些超大規(guī)模的服務(wù)對接、信息查詢等服務(wù)都是依賴于現(xiàn)代的信息化技術(shù)。同時，云技術(shù)還可以更加智能化輔助終端用戶完成各項工作對接與交易，尤其是可以高速完成一些金融指令，輔助用戶實現(xiàn)利益的最大化。這些都建立在以云銀行為依托的數(shù)據(jù)庫上，這些數(shù)據(jù)庫可以細分為專家知識庫、技術(shù)信息數(shù)據(jù)庫和行業(yè)數(shù)據(jù)庫。采用云技術(shù)，數(shù)據(jù)庫置于云端，需要對應(yīng)服務(wù)時可以快速進行數(shù)據(jù)交換與對接。

在進行云銀行平臺搭建的過程中，由于云銀行高效高速的數(shù)據(jù)交換優(yōu)勢，有效避免一些常規(guī)問題，其中較為明顯的就有定價策略問題。在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，由于數(shù)據(jù)、信息的時效性，很容易造成信息不對稱情況的發(fā)生，導(dǎo)致定價策略的不恰當，進而發(fā)生一系列諸如資源分配不合理、配置不均衡、收益變差、杠桿不合理等問題。云銀行平臺的引入可以有效解決該問題。

三、基于云銀行的平臺內(nèi)部機理及定價策略

云銀行的一個巨大優(yōu)勢在于其將所有的服務(wù)終端、操作流程均放置于云端，可以將復(fù)雜的結(jié)構(gòu)主體進行拆分，劃分為眾多的子主體，因此云銀行平臺的重點應(yīng)當是對資源的管理，保證資源的均衡性，進行合理的資源管控，提高資源利用率。與此同時，隨著控制力度的加強，資金風險的防控力度也應(yīng)相應(yīng)提升。

在此平臺之下，根據(jù)資源的調(diào)配管理需求，所有參與其中的用戶將會被劃分為三種類型，即資源的請求者、資源的提供者以及資源的管理者。而云銀行正是充當了資源的管理者角色，其為整個模式的核心，將資源的請求者與提供者緊緊地聯(lián)系在一起，對資源進行有效的調(diào)配，同時進行監(jiān)督，防范風險?？梢韵胂?，整個云銀行平臺，更像是一個蓄水池，各個板塊的資源與其聯(lián)通，各版塊的資源需求與資源提供就像是蓄水池的進出口，通過云銀行平臺的居中調(diào)配，各項資源在平臺內(nèi)部進行資源互補。其運行機理如圖2所示。

如圖2所示，云銀行平臺運行的主要作用為資源的管理并確保其安全交易。在此框架之下，又細分了幾個內(nèi)容，諸如：定價策略、資源調(diào)度、風險抵抗、SLA池與物力資源池等等。在此重點論述一下定價策略，考慮到資源在進行交易的過程中，必須要賦予其相應(yīng)的價格，即對其進行定價。由于各個資源提供者所帶來的資源參差不齊，質(zhì)量差異化較為明顯，與此同時，不同的資源提供者之間也存在著一定的競爭關(guān)系，因此需要引入相應(yīng)的定價策略，對相應(yīng)的資源進行定價，給出對應(yīng)的基本價格。在系統(tǒng)運行的初始階段，可以考慮引入古諾模型，該模型與前文所述的云銀行的用戶劃分一致，即將參與的用戶劃分為兩類，資源的提供者與資源的需求者，進而最大化各方的利潤，確保價格的均衡。等系統(tǒng)穩(wěn)定運行之后，再根據(jù)實際情況進行調(diào)整。在此本文依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出了兩種定價系統(tǒng)模型，希望能夠為云銀行平臺運行提供一定的借鑒與參考。

（一）基于知識庫的云銀行平臺定價系統(tǒng)

基于知識庫的云銀行平臺定價系統(tǒng)如圖3所示，當系統(tǒng)開始運行后，會自動對相應(yīng)的資源提供者與資源需求者信息進行抓取，由于二者所包含的信息量巨大，無法進行全面的監(jiān)測與計算，因此需要對抓取的信息進行預(yù)處理，剝離其中的有效特征信息，實現(xiàn)特征信息提取與篩選，隨后將相應(yīng)的數(shù)據(jù)導(dǎo)入至預(yù)測定價模型中，實現(xiàn)初步的定價，得到系統(tǒng)給出的定價結(jié)果以及定價建議。此時的定價結(jié)果只是系統(tǒng)根據(jù)算法給出的初步建議，需要進一步的分析論證。因此可以將此結(jié)果導(dǎo)入至定價策略知識庫中，完成最終的驗證。

定價策略知識庫是基于大量的歷史交易數(shù)據(jù)建立的，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，在海量的歷史交易信息中挖掘規(guī)律，最大化各方的利潤，確保價格的均衡。

系統(tǒng)給定的定價結(jié)果在導(dǎo)入定價策略知識庫中后，與歷史交易記錄進行比對分析，發(fā)現(xiàn)定價合適，則可以導(dǎo)出最終的決策意見。一旦發(fā)現(xiàn)定價不合理，則需要對實時數(shù)據(jù)庫進行更新迭代，并對監(jiān)測得到的結(jié)果進行數(shù)據(jù)挖掘，完成正確定價策略的輸出。

（二）基于運行大數(shù)據(jù)分析的云銀行平臺定價系統(tǒng)

基于運行大數(shù)據(jù)分析的云銀行平臺定價系統(tǒng)流程如圖4所示，隨著系統(tǒng)的開始運行，數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)開始運行，與基于知識庫的云銀行平臺定價系統(tǒng)不同，在獲取交易的監(jiān)測參數(shù)后，直接使用大數(shù)據(jù)手段對其進行狀態(tài)識別，如果該筆交易正常，資源的提供者與資源的需求者利潤分配均滿足其要求，則視為無問題，僅需將大數(shù)據(jù)算法完成更新即可。一旦發(fā)現(xiàn)該筆交易存在不合理定價，則觸發(fā)預(yù)警，將交易信息導(dǎo)入到專家系統(tǒng)中，由專家系統(tǒng)完成定價診斷。專家系統(tǒng)研究各個資源提供者所帶來的資源質(zhì)量，分析其差異化，定位定價不合理方，并對其定價模式和定價機理進行分析，看看是否存在資源參差不齊，質(zhì)量差異化明顯的問題，以及不同的資源提供者之間是否因競爭關(guān)系而導(dǎo)致定價失衡，根據(jù)問題針對性地進行整改。最終完成定價的更新，出具解決方案。

無論是基于知識庫還是基于運行大數(shù)據(jù)分析的兩種云銀行平臺定價系統(tǒng)，都是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，通過對定價雙方以及交易流程產(chǎn)生的各項數(shù)據(jù)進行監(jiān)測，挖掘其中隱藏的規(guī)律，最大化各方的利潤，確保價格的均衡。

四、基于云銀行的平臺服務(wù)流程

在云銀行的模式下，對該平臺的服務(wù)流程做了歸納，其流程如圖5所示。

如圖5所示，整個服務(wù)流程被分為了五個大類，首先是資源需求方進行資源的申請，隨后通過用戶代理完成資源的定價，然后再進入云銀行通過全局分配器進行資源的拆借與買賣，在該層級上，可以通過UDDI和云信息服務(wù)器進行輔助。UDDI可以對虛擬資源進行記錄、匹配，云信息服務(wù)器主要負責記錄和存儲資源信息，全局分配器負責統(tǒng)籌，三者相互配合。隨后進入下一層級，即虛擬層級，通過虛擬層與資源提供方進行交易。同樣地，資源提供方也需要進行資源的量化與定價。

五、結(jié)論

云銀行是銀行未來發(fā)展的一個重要方向，本文在此背景下，首先確認了云銀行發(fā)展的一個重要分支，即混合云資源交易模型，以此為基礎(chǔ)，搭建了一款基于云銀行的技術(shù)平臺，確定了其框架結(jié)構(gòu)，研究了平臺內(nèi)部機理及定價策略，并依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出了基于知識庫和基于運行大數(shù)據(jù)分析的兩種云銀行平臺定價系統(tǒng)。最后明確了云銀行技術(shù)平臺的服務(wù)流程。該平臺建設(shè)的核心在于資源共享，將云銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜椯Y源的蓄水池，資源需求方與資源提供方連通其中，通過云銀行的資源調(diào)配與風險管理，使得各方均達到最大化利益。希望能夠為未來云銀行的發(fā)展提供一定的借鑒與參考。

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（作者單位：盛京銀行）