王靜雅 趙文清 杜英娜

摘要：在數(shù)字技術(shù)革命與金融創(chuàng)新的深度融合下，我國金融開啟了飛速發(fā)展的時代，然而與之不匹配的是我國農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)較低，存在對金融知識掌握不足、金融行為素養(yǎng)較低、金融技能參差不齊、金融態(tài)度有待提高等問題，本文在數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下，基于我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀提出拓展知識普及渠道，引入專業(yè)人才、提升農(nóng)村教育水平和村民就業(yè)能力、重點加強“一老一少”金融技能培養(yǎng)、完善金融法律體系、制定區(qū)域化數(shù)字金融發(fā)展戰(zhàn)略、提高數(shù)字金融覆蓋率和個性化程度等建議，以期為提升我國農(nóng)村居民整體金融素養(yǎng)提供理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)村居民 金融素養(yǎng)

*基金項目：2020年度河北省社會科學發(fā)展研究課題：供應(yīng)鏈金融視角下家庭農(nóng)場信用評級體系的設(shè)計與優(yōu)化研究.課題編號：20200202064。

一、引言

2022年發(fā)布的中央一號文件中，金融被提及了7次，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的目標也再次被強調(diào)。文件還提出了堅決守住脫貧攻堅成果、加強農(nóng)村金融知識普及教育和消費權(quán)益保護等內(nèi)容。黨的十九大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場的發(fā)展，在多項政策的支持下為解決農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)人口融資難等問題的數(shù)字普惠金融發(fā)展的十分迅速。

數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)與金融創(chuàng)新相融合的產(chǎn)物，它通過先進的數(shù)字技術(shù)來降低居民獲取金融服務(wù)的門檻，有利于解決交易成本高、效率低、信息不對稱等問題，是農(nóng)村普惠金融未來發(fā)展的新方向。金融素養(yǎng)是指消費者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力。在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對農(nóng)村金融的發(fā)展有著極其深刻的影響。數(shù)字普惠金融與金融素養(yǎng)是相互作用、相互促進的，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升有利于數(shù)字惠普金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣，而數(shù)字普惠金融又可以進一步幫助農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)。從微觀層面說，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的高低直接決定了其自身金融風險防范能力的高低；從宏觀層面說，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與整個國家金融消費環(huán)境的安全以及金融市場的穩(wěn)定密切相關(guān)。

從我國農(nóng)村居民金融消費素養(yǎng)現(xiàn)狀看，金融知識、金融行為、金融態(tài)度、金融技能四方面均落后于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)仍存在較大差異，且存在東高西低的地域問題。所以現(xiàn)階段研究在數(shù)字普惠金融視角下如何提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，對我國數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展以及國家整體金融消費環(huán)境的安全以及金融市場的穩(wěn)定具有重要的現(xiàn)實意義，并且可以為相關(guān)監(jiān)管部門提供有效的理論依據(jù)。

二、我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

雖然近些年來，國家很重視培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，并開展了一系列金融教育活動，但我國金融教育尤其是農(nóng)村地區(qū)仍缺乏普及化、系統(tǒng)化。本文結(jié)合中外文獻和中央銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)2021報告》（以下簡稱報告）等內(nèi)容進行分析，從以下四個方面來考察我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀。

（一）農(nóng)村居民所掌握金融知識現(xiàn)狀

在金融知識總得分上，農(nóng)村地區(qū)的平均總得分為61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)低6.41分，是四個板塊中城鎮(zhèn)與農(nóng)村得分差距最大的。報告顯示，從城鄉(xiāng)維度看，農(nóng)村消費者在對風險收益關(guān)系、風險分散、貸款期限影響、不良信用記錄影響四個方面的理解程度均低于城鎮(zhèn)居民，且分別低7.69個百分點、9.59個百分點、7.88個百分點、5.75個百分點。從地區(qū)維度看，東部的村民對金融知識的掌握程度好于其他地區(qū)，呈現(xiàn)東高西低的態(tài)勢。

（二）農(nóng)村居民金融行為現(xiàn)狀

農(nóng)村居民的金融行為包括投資、消費、儲蓄、貸款等方面的行為。報告顯示，從城鄉(xiāng)維度看，農(nóng)村消費者在辦理或使用信用卡、使用手機支付、使用銀行自助設(shè)備、儲蓄四個方面的得分均低于城鎮(zhèn)居民，且分別低16.49個百分點、15.69個百分點、13.84個百分點、8.43個百分點。下面將從四個方面來具體分析。

1.金融工具的使用程度。從支付角度看，數(shù)據(jù)顯示67.03%的農(nóng)村受訪者最近兩年有過手機付款行為，比城鎮(zhèn)居民低了15.69個百分點。同時第49次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%。

從利用金融工具獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息角度看，使用金融機構(gòu)網(wǎng)點和互聯(lián)網(wǎng)的占比最多，且前者比后者多出了20%。其中老年人對金融機構(gòu)網(wǎng)點的依賴性更強，并且年紀越大對互聯(lián)網(wǎng)的使用程度越低。除此之外，被調(diào)查者年齡越大，選擇通過現(xiàn)場宣傳渠道獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的比例越高。

2.未來財產(chǎn)的規(guī)劃程度（見表2）?？傮w來看，從區(qū)域上呈東高西低的趨勢，從城鄉(xiāng)角度看農(nóng)村居民為未來做出財產(chǎn)規(guī)劃程度不強。

3.個人信譽的重視程度。報告顯示，在查詢個人信用報告方面，有21.65%的農(nóng)村消費者最近兩年有過查詢個人信用報告行為；在償還信用卡賬單方面，仍有7.81%的居民采用最低還款額還款或還款能力不足；在信用卡按時還款方面，各收入段大多數(shù)受訪者能按時償還信用卡，但仍有少數(shù)會發(fā)生賬單逾期或拖欠，其中2000元以下的受訪者占比最高。

4.審閱核對合同條款的認真程度。農(nóng)村消費者在進行金融交易時都離不開簽署合同這一重要步驟，而簽署合同前對合同條款的審閱核與消費者的財產(chǎn)安全息息相關(guān)。報告顯示，56.52%的農(nóng)村消費者會仔細閱讀合同條款，34.17%選擇簡要閱讀，9.31%完全忽略合同條款。與2019年相比，上升了12.31個百分點。

（三）農(nóng)村居民金融態(tài)度現(xiàn)狀

在對金融知識教育的態(tài)度方面，大部分的農(nóng)村居民認可金融教育的重要性，并且認同通過學校教育是對青少年進行金融教育的最有效方式。

在對負債消費的態(tài)度上，大部分農(nóng)村消費者持有謹慎的態(tài)度，其中41.90%的受訪者在購買大件商品時會全款支付；在對消費方式的態(tài)度上，農(nóng)村消費者（尤其是老年人）普遍認可現(xiàn)金在日常生活中的重要地位，對商家拒收現(xiàn)金持有明確的反對態(tài)度；在金融投資收益預(yù)期上，農(nóng)村消費者具有非理性特征，存在預(yù)期收入過高的情況?！皯?yīng)謹慎維護信用，不應(yīng)過度擴張”的觀點被大量農(nóng)村消費者支持；在對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的態(tài)度上，持有肯定的態(tài)度的消費者占半數(shù)以上，但也有部分持中立或反對態(tài)度。

（四）農(nóng)村居民金融技能現(xiàn)狀

報告數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村消費者擁有基本的日常收支管理、儲備應(yīng)急支出等技能，但對ATM密碼保護、假幣處理等傳統(tǒng)技能掌握程度有所下降。其中在密碼保護方面，30歲以下的年輕群體金融安全意識相對較弱，在債務(wù)管理技能方面，近一半的農(nóng)村消費者有較重或非常重的債務(wù)負擔，在抵制非法誘惑技能方面，仍有部分受訪者表示會有觀望或嘗試的心態(tài)，且當農(nóng)村消費者受到互聯(lián)網(wǎng)高利誘惑時近半數(shù)會忘記第一時間查看資質(zhì)或直接拒絕。除此之外，部分農(nóng)村消費者易受自身主觀因素的影響，在做金融決策時更多會憑往日經(jīng)驗解決問題，不把尋求專業(yè)人士的幫助放在第一位。

二、我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)存在的問題

（一）農(nóng)村居民所掌握的金融知識不足

報告顯示金融知識是四個板塊中城鄉(xiāng)得分差距最大的，無論是從廣度上看還是從深度上看，村民掌握理解的金融知識都不到位。農(nóng)村消費者對屬于基礎(chǔ)金融知識的投資概念中的分散化投資和風險收益關(guān)系等基本金融常識最為欠缺。無法正確估算年化收益率是農(nóng)村居民投資基礎(chǔ)知識欠缺的主要表現(xiàn)。此外消費者對金融投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)非理性特征，在曾進行過金融投資的群體中大部分受訪者預(yù)期過高且中青年群體最典型。但非理性投資預(yù)期可能會導致非理性投資行為，加之農(nóng)村地區(qū)存在羊群效應(yīng)，可能會導致出現(xiàn)蝴蝶效應(yīng)從而加大金融市場的波動。此外農(nóng)村居民對復利意識和貸款知識存在不足，農(nóng)村居民對存款保險的認識和對商業(yè)保險的理解還有待加強。

從數(shù)字普惠金融視角和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化角度看，農(nóng)村居民普遍對購買股票有收益有認知，但對在農(nóng)村搞改革宅基地上市以期吸引資本搞開發(fā)獲紅利卻呈消極態(tài)度；清楚把錢放在基金公司比放在銀行賺得多，但對把土地經(jīng)營權(quán)交給專業(yè)農(nóng)民經(jīng)紀人打理以獲得更多剩余價值持謹慎態(tài)度，這種對質(zhì)同現(xiàn)不同的金融知識的認知不足在農(nóng)村是普遍存在的。

總體來說，農(nóng)村消費者對于股票、基金、投資、保險、風險與收益、貸款、復利等金融知識的理解或基于表面，或過于片面化，并沒有深入理解金融知識的內(nèi)部原理和整體框架。

（二）部分農(nóng)村居民的金融行為素養(yǎng)較低

由于農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，導致農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的進程受到了一定阻礙，農(nóng)村居民對各類金融產(chǎn)品的使用程度也落后于城市地區(qū)，尤其是信用卡和手機支付的使用。

在規(guī)劃未來財產(chǎn)方面，大部分農(nóng)村居民沒有管理、計劃日常收支的習慣，無法做到未雨綢繆，且儲蓄和保險意識不強；雖然農(nóng)村居民對保險有預(yù)防風險的職能有基本的認知，但近兩年買過保險的受訪者僅占21.82%，這說明很多居民抱有僥幸心理，但結(jié)果往往是天災(zāi)降臨時得不到保險的補償而落得向親戚朋友四處借錢的下場。

在個人信譽方面，最近兩年內(nèi)查詢過個人信用報告的農(nóng)村消費者僅占五分之一，大部分農(nóng)村居民沒有養(yǎng)成及時查看個人信用報告的習慣。此外仍有少部分村民選擇隨心所欲地拖欠貸款、無視銀行催賬電話，最終給銀行造成不小金額的壞賬，自己也成為國家黑名單上的老賴。

在審閱核對條款行為方面，仍有近一半的村民不會仔細審閱核對合約條款，從眾簽字或按手印的行為時常發(fā)生，這往往會導致不必要的財產(chǎn)糾紛。此外村民在遇到無法解決的問題時往往會找身邊的親人朋友，很少會請教專業(yè)人士咨詢，這些現(xiàn)象都反映出農(nóng)村居民金融行為素養(yǎng)較低的事實。

（三）農(nóng)村居民金融技能素養(yǎng)參差不齊

在金融技能方面，農(nóng)村居民有共性的地方，也有相差較大呈現(xiàn)階段性的地方。共性主要表現(xiàn)在農(nóng)村居民對密碼保護、假幣處理等傳統(tǒng)技能的掌握程度普遍不高，在債務(wù)管理方面能力也較弱，不能很好地辨識出互聯(lián)網(wǎng)詐騙，部分居民甚至會因為主觀因素而落入高利貸的陷阱中，并且在遇到問題時具有排他和從眾的心理特征即只希望靠自己或寄希望于家人朋友來解決而不愿請教專業(yè)人士。階段性主要體現(xiàn)在年齡上，其中以“一老一少”為特殊群體，部分年輕群體因社會閱歷少而導致在保護密碼方面的金融安全意識較弱、分辨假幣的能力較低、更容易被詐騙分子忽悠。老年群體的金融技能最弱，由于該群體本身對金融的接受度就不高，加之數(shù)字化會對老年人的金融素養(yǎng)起滯后效應(yīng)，老年人在這個金融數(shù)字化的時代顯得十分弱勢。

（四）部分農(nóng)村居民的金融態(tài)度素養(yǎng)較低

目前仍有部分農(nóng)村居民沒有正確認識到校園金融知識教育的重要性，主要與金融離實際生活較遠且回饋速度慢、怕影響孩子學習有關(guān)。但是從長遠來看，金融教育對孩子未來全面發(fā)展和綜合素質(zhì)的提升有很大的幫助。在對負債消費的態(tài)度上，大部分村民持有謹慎的態(tài)度，但仍有少量居民會會按最低首付支付并將貸款額度用足，這種行為可能是村民經(jīng)過多方面的考量后決定的。在對金融投資收益預(yù)期的態(tài)度上，村民中普遍存在非理性的預(yù)期過高的問題。此外有部分村民反對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，這可能是村民考慮到自身金融素養(yǎng)低加之金融內(nèi)部的風險較高，稍有不慎就會出現(xiàn)重大財產(chǎn)損失，所以采取避而不見或反對的態(tài)度，其中老年人的占比最大。

三、提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的對策建議

（一）拓展知識普及渠道，引入專業(yè)知識人才

面對農(nóng)村居民對于金融知識掌握情況不足的問題，政府及相關(guān)金融機構(gòu)可針對不同人群開展線上、線下等不同形式和內(nèi)容的金融知識教育培訓，比如依據(jù)不同年齡、收入、學歷層次對于金融知識的掌握程度，可采取社區(qū)咨詢、講座、廣播宣傳等較傳統(tǒng)方式與線上平臺直播、公眾號宣傳等現(xiàn)代化方式并行來進行多方面的專業(yè)性科普。國家層面也可以借鑒德國的宣傳方式，如每年舉行國際投資者博覽會，使民眾通過一對一講解、大型講座、互動體驗等各種形式更全面地了解各種金融產(chǎn)品。多樣化的科普渠道既能夠普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的保險購買、防范詐騙等知識，同時能夠循序漸進地推動數(shù)字化設(shè)施的使用，通過多樣化方式拓寬村級信息交流渠道，搭建農(nóng)村與外界的信息交流平臺，擴大村民的社交范圍，從而提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。在專業(yè)人才引入方面，政府與金融機構(gòu)可以聯(lián)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)高校、農(nóng)業(yè)機構(gòu)，鼓勵有知識、懂技術(shù)的專業(yè)人才深入農(nóng)村，將現(xiàn)代化金融投資理念與專業(yè)化農(nóng)業(yè)技能進行有機結(jié)合，讓農(nóng)村居民深入理解、積極接納并科學運用現(xiàn)代化金融知識，發(fā)揮合理的金融投資在促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面的重要作用，通過讓大學生、金融機構(gòu)人員和科研技術(shù)人員深入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，可以對當?shù)剞r(nóng)民進行技術(shù)指導或理論教育，真正實現(xiàn)科學化和經(jīng)濟化的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。此外，應(yīng)根據(jù)各地農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的需求，加強農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字金融人才隊伍的培養(yǎng)，提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量，制定符合當?shù)鼐用裥枨蟮膫€性化金融產(chǎn)品，定期開展培訓宣傳。

（二）提升農(nóng)村教育水平，提高村民就業(yè)能力

農(nóng)村居民儲蓄、購買保險、維護個人信譽和審閱條款等行為存在不足的主要原因是農(nóng)村居民的整體金融意識水平和收入水平與城市居民存在較大差距，因此提高農(nóng)村人口的教育水平和就業(yè)能力是關(guān)鍵，但由于教育和就業(yè)受到內(nèi)外部環(huán)境因素的影響較大，因此需要政府和相關(guān)部門加大財政投入和補貼。

1.政府應(yīng)增加農(nóng)村教育投入。加大財政教育支出對困難地區(qū)和義務(wù)教育的投入，高效率落實教育基本公共服務(wù)全覆蓋。優(yōu)化農(nóng)村教育的財政支出結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)村教育經(jīng)費使用效率等舉措，有助于吸引優(yōu)秀教育資源流入農(nóng)村，這既能夠促進農(nóng)村整體認知水平的建設(shè)和提高，又可以培養(yǎng)農(nóng)村居民維護個人信用、閱讀條款等方面的良好習慣，改變農(nóng)村居民對儲蓄、保險的固有落后觀念，認識到合理儲蓄和購買保險對于抵御自然災(zāi)害、保障農(nóng)民利益和生存等方面的重要性。

2.政府應(yīng)拓寬農(nóng)村勞動力就業(yè)渠道，引導農(nóng)村勞動力提高非農(nóng)就業(yè)水平。居民收入是金融機構(gòu)資金來源的重要渠道，居民可支配收入的增加擴大對儲蓄和保險等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的需求，從而促使居民更好地維護其自身信用和維護自身合法權(quán)利，在辦理業(yè)務(wù)時更加關(guān)注條款的審閱，從而提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升的內(nèi)生動力。因此，政府應(yīng)注重擴大農(nóng)村地區(qū)的工作崗位，通過實施就業(yè)改革來激活更多未開發(fā)的農(nóng)村資源，這是增加農(nóng)村居民就業(yè)收入的潛力所在。

（三）加強“一老一少”的金融技能培養(yǎng)，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展

對于青少年可以將金融知識引入課堂，采取線上平臺直播教學、公眾號或網(wǎng)站宣傳等方式，提高未成年對基本金融業(yè)務(wù)的認知能力和辨別詐騙的能力。由于老年群體對于數(shù)字金融知識的學習和適應(yīng)能力較薄弱，可采取村委會海報發(fā)放、廣播宣傳等傳統(tǒng)方式重點普及退休金、防范詐騙等相關(guān)知識。同時加強引導學習手機支付、網(wǎng)上購物、在線咨詢等互聯(lián)網(wǎng)知識，推動數(shù)字化設(shè)施的使用，加強對老年人金融產(chǎn)品購買的引導和監(jiān)管。

（四）完善農(nóng)村金融法律體系，保障居民合法權(quán)益

由于農(nóng)村金融市場的監(jiān)管可能存在漏洞，詐騙、非法集資等違法行為仍然存在，導致一些居民的合法權(quán)益得不到保障，不規(guī)范的市場帶來的高風險大大降低了農(nóng)村居民對金融機構(gòu)的信任和接納程度，造成部分農(nóng)村居民抵觸和反對金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，不利于金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和提高，因此相關(guān)立法與監(jiān)管部門應(yīng)制定規(guī)范化的法律法規(guī)，依法監(jiān)管農(nóng)村金融市場，保障居民合法權(quán)益。政府應(yīng)加大力度宣傳投融資正規(guī)渠道，將金融產(chǎn)品信息的充分披露納入法律條文。此外，應(yīng)加強對金融素養(yǎng)較差居民的權(quán)益保護，嚴厲打擊各類非法金融詐騙、高利貸、民間非法集資等違規(guī)行為，增加農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的認可度。健全相關(guān)投訴處理機制，提高我國證監(jiān)會熱線等途徑的維權(quán)效率，拓寬投資者投訴、曝光渠道，維護投資者和消費者的合法權(quán)益。

（五）制定區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，提高數(shù)字金融覆蓋率

針對區(qū)域經(jīng)濟水平東高西低的問題，應(yīng)根據(jù)各個地區(qū)的不同現(xiàn)實情況，推行區(qū)域差異化的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，將資源在不同區(qū)域合理配置。

對于我國中西部等落后及貧困地區(qū)，應(yīng)注重人力資源與財政的投入，一方面要鞏固中西部貧困地區(qū)的脫貧成果，通過改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)融合來防止返貧，另一方面政府應(yīng)提高對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施、現(xiàn)代化金融網(wǎng)點的全面覆蓋率和普及率，加快完善光纖寬帶等基礎(chǔ)性網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的向下滲透，讓偏遠、貧困地區(qū)的農(nóng)村居民有更多機會接觸到現(xiàn)代化與數(shù)字化金融設(shè)施和服務(wù)，將數(shù)字普惠金融融入居民生活，從而促進其金融素養(yǎng)的提高，減輕發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的“數(shù)字鴻溝”。

而對于我國金融素養(yǎng)相對較高的東部地區(qū)，相關(guān)部門與金融機構(gòu)應(yīng)注重發(fā)展數(shù)字普惠金融的質(zhì)量，根據(jù)農(nóng)村居民生活水平的層次不斷創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品，提供更符合其需求的存貸款服務(wù)和理財產(chǎn)品，定制推出更加個性化的農(nóng)村金融服務(wù)與體驗。

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（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院）

責任編輯：李麗君