王盼盼

【摘 要】 近年來(lái)，移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)發(fā)展迅猛，有力地促進(jìn)了全球普惠金融發(fā)展，對(duì)于完善全球普惠金融發(fā)展體系具有相當(dāng)重要的貢獻(xiàn)。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)肯尼亞 M-Pesa業(yè)務(wù)是全球范圍內(nèi)最成功的移動(dòng)支付發(fā)展模式，而我國(guó)目前在發(fā)展普惠金融的道路上也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。本文在介紹肯尼亞M-Pesa發(fā)展的基本情況的基礎(chǔ)之上，分析了M-Pesa的成功經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的啟示。

【關(guān)鍵詞】 移動(dòng)支付 M-Pesa 數(shù)字普惠金融

近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)的飛躍發(fā)展，智能手機(jī)等媒介日益成為重要的支付結(jié)算工具，成為了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融過(guò)的重要載體。對(duì)于廣大發(fā)展中國(guó)家而言，如何以低成本、可持續(xù)的模式改善農(nóng)村支付服務(wù)是各國(guó)共同面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)，移動(dòng)支付成為推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的重要工具，故發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的客觀要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實(shí)難題的重要手段。

一、肯尼亞移動(dòng)貨幣（M-Pesa）支付業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況

肯尼亞，金融業(yè)發(fā)展滯后，一直以來(lái)都被認(rèn)為是貧窮之地，農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)巨大，這給移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了便利。由此，肯尼亞農(nóng)村地區(qū)成為逐漸移動(dòng)電子支付的主體市場(chǎng)，且通過(guò)移動(dòng)支付手段成功地改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，使肯尼亞移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展水平處于全球領(lǐng)先地位。

（一）移動(dòng)貨幣（M-Pesa）支付業(yè)務(wù)的概念

根據(jù)全球移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商協(xié)會(huì)（Global System for Mobile Communications Assembly， 簡(jiǎn)稱(chēng)GSMA）的定義，移動(dòng)貨幣是一種電子貨幣，移動(dòng)貨幣可以借助信息和通信技術(shù)以及非銀行物理網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)延伸到?jīng)]有被傳統(tǒng)銀行覆蓋的地區(qū)和人群。M-Pesa不是一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，而是一項(xiàng)創(chuàng)新的移動(dòng)通信貨幣業(yè)務(wù)。Safaricom的用戶(hù)只需要發(fā)一條短信就可完成轉(zhuǎn)賬，并且匯款人和收款人都不要求擁有銀行賬戶(hù)，收款人持收到的轉(zhuǎn)賬短信即可到M-Pesa代理點(diǎn)取款。

二、推動(dòng)肯尼亞移動(dòng)貨幣支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家和其他發(fā)展中國(guó)家，肯尼亞移動(dòng)金融的發(fā)展最快、接受度更高，為廣大低收入肯尼亞人提供了更安全、廉價(jià)、快捷的匯款方式，使非正規(guī)金融使用人數(shù)下降。

（一）手機(jī)的普及是推動(dòng)肯尼亞移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的前提

據(jù)調(diào)查，在撒哈拉以南的整個(gè)非洲地區(qū)，手機(jī)普及率正在迅速上升，超過(guò)了76%。其中，肯尼亞的手機(jī)普及率已經(jīng)達(dá)到了93%，這樣一種移動(dòng)支付手機(jī)要求并不是很高、它并不一定是智能機(jī)，只要是一般的手機(jī)，都可以完成移動(dòng)支付。

（二）廣泛而密集的代理網(wǎng)絡(luò)是推動(dòng)肯尼亞移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的直接因素

在撒哈拉以南的非洲地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后，是世界上基礎(chǔ)設(shè)施投入水平最低的地區(qū)，肯尼亞擁有一個(gè)由13.9萬(wàn)M-Pesa代理商組成的網(wǎng)絡(luò)，而且它只需要在零售店開(kāi)設(shè)，所以大批M-Pesa的零售代理商出現(xiàn)，隨處都可以進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，而且這些代理商的出現(xiàn)也進(jìn)一步促進(jìn)了一批人的就業(yè)。

三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)肯尼亞普惠金融的推動(dòng)作用

根據(jù)全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)（GSMA）早前的報(bào)告指出，移動(dòng)金融支付系統(tǒng)的發(fā)展使大量游離于銀行服務(wù)之外貧困人口受益。如今，移動(dòng)支付的普及極大改善了肯尼亞普通居民金融服務(wù)的便利性，使肯尼亞大量沒(méi)有享受到金融服務(wù)的人群能夠方便地享受類(lèi)似銀行業(yè)務(wù)。

（一）降低了金融成本，提供了一種廉價(jià)金融服務(wù)渠道

CGAP（世界銀行扶貧協(xié)商小組）調(diào)查顯示，手機(jī)銀行處理交易的成本僅是傳統(tǒng)銀行處理相同交易成本的1/5，運(yùn)用手機(jī)及第三方中介的成本是建立銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本的1/30，用手機(jī)替代傳統(tǒng)銀行服務(wù)能使銀行運(yùn)營(yíng)成本降低50%左右。M-Pesa則創(chuàng)造性地開(kāi)創(chuàng)了全球最成功的廉價(jià)金融服務(wù)方式。

（二）推動(dòng)肯尼亞賬戶(hù)滲透率成為非洲第一

賬戶(hù)滲透率是在金融機(jī)構(gòu)擁有賬戶(hù)的成年人口比例，是普惠金融發(fā)展水平的核心指標(biāo)之一。2014年，肯尼亞賬戶(hù)滲透率達(dá)到75%，比全非洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的南非高出5個(gè)百分點(diǎn)，位居非洲第一。而肯尼亞賬戶(hù)滲透率能達(dá)到非洲第一，主要因?yàn)橐苿?dòng)貨幣賬戶(hù)滲透率高，其移動(dòng)貨幣賬戶(hù)滲透率為總體賬戶(hù)滲透率的提高貢獻(xiàn)了20個(gè)百分點(diǎn)。

四、肯尼亞移動(dòng)支付模式對(duì)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的啟示

隨著數(shù)字金融的發(fā)展，農(nóng)村金融可通過(guò)與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)的結(jié)合有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，給廣大農(nóng)村居民及個(gè)體業(yè)主提供便捷低成本的融資渠道以及靈活多樣的場(chǎng)景金融解決方案，開(kāi)啟了新的視角和途徑。

（一）積極滿(mǎn)足農(nóng)村移動(dòng)支付需求，開(kāi)拓農(nóng)村支付市場(chǎng)

肯尼亞根據(jù)正規(guī)金融匯款服務(wù)嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，推出M-Pesa這一初期主要用于匯款的工具，將肯尼亞移動(dòng)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與家庭匯款等具有廣泛群眾基礎(chǔ)的基本需求進(jìn)行了緊密結(jié)合，極大地滿(mǎn)足了肯尼亞人的迫切需求，逐步成為肯尼亞第一大金融品牌。目前，我國(guó)農(nóng)村只能手機(jī)普及率高，匯款、轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)需求旺盛，農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)具有多方面的潛在優(yōu)勢(shì)和巨大的市場(chǎng)需求，應(yīng)開(kāi)拓農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)。

（二）加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的傳統(tǒng)支付觀念

農(nóng)村居民生活環(huán)境相對(duì)閉塞，通過(guò)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融交易的觀念已根深蒂固，在面對(duì)新的金融服務(wù)方式時(shí)，可能會(huì)對(duì)其安全性、便利性產(chǎn)生顧慮。應(yīng)積極借鑒肯尼亞發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，讓農(nóng)村居民充分了解并逐步接受這種新型支付工具，鼓勵(lì)廣大公眾接受移動(dòng)支付生活方式，并逐步提升農(nóng)村支付服務(wù)供需適配度，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。

【參考文獻(xiàn)】

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