徐衛(wèi)東 吉林大學(xué)法學(xué)院

“道德保險(xiǎn)”的表述在目前學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)尚無(wú)人提及與使用。從基本概念的角度出發(fā)，它應(yīng)當(dāng)成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法治建設(shè)的重要基本理念，以推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，形成良好的保險(xiǎn)營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

一、改革創(chuàng)新時(shí)代的“道德保險(xiǎn)觀”

我們所定義的“道德保險(xiǎn)”是指：反映時(shí)代要求，充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，揭示現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)時(shí)代特征的一種價(jià)值導(dǎo)向。這一定義強(qiáng)調(diào)，在優(yōu)化基本經(jīng)濟(jì)制度和建立完備的法律制度體系過(guò)程中，必須堅(jiān)守行業(yè)倫理追求的指導(dǎo)性理念與原則，“道德保險(xiǎn)”一詞的使用可以準(zhǔn)確反映保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)倫理價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值、市場(chǎng)價(jià)值，突出保險(xiǎn)的社會(huì)公益屬性，是保險(xiǎn)業(yè)初心與使命的理論揭示。在當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)紛繁復(fù)雜的局面之下，倡導(dǎo)“道德保險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與未來(lái)發(fā)展，具有特殊的現(xiàn)實(shí)與實(shí)踐價(jià)值。

“道德保險(xiǎn)”的基本內(nèi)涵包括3個(gè)要點(diǎn)：第一，從廣義上來(lái)說(shuō)，是社會(huì)文明構(gòu)成視野下的道德保險(xiǎn)。它是一種保險(xiǎn)文明，包括整個(gè)制度構(gòu)建、價(jià)值取向范圍內(nèi)的道德保險(xiǎn)。第二，從狹義上來(lái)說(shuō)，它包含了市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)管理者的道德保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)者，他們追求與堅(jiān)守道德保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)該理念目標(biāo)下的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)行為與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。第三，是指?jìng)€(gè)人風(fēng)險(xiǎn)信托者的道德保險(xiǎn)。我們談及主體時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)了全方位的誠(chéng)實(shí)信用，即包括監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司和客戶、其他保險(xiǎn)從業(yè)者以及保險(xiǎn)審判、仲裁和其他糾紛解決機(jī)構(gòu)，應(yīng)該全方位地受到誠(chéng)實(shí)信用原則的約束。

如何理解和構(gòu)建狹義的道德保險(xiǎn)的概念，是保險(xiǎn)行業(yè)仍然探索未決的問(wèn)題。有關(guān)道德保險(xiǎn)，目前在國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界尚屬空白。究竟“道德保險(xiǎn)”這個(gè)表述能否成立仍需要進(jìn)一步深入研究。保險(xiǎn)領(lǐng)域涉及“道德”內(nèi)容的有“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)倫理”等概念。國(guó)內(nèi)有學(xué)者以“我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維護(hù)與道德基礎(chǔ)”為題進(jìn)行研究，可以看出與本文主題具有相似的研究視域。

以“道德風(fēng)險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞，可以檢索到相當(dāng)多的學(xué)術(shù)著作，涉及有關(guān)董事責(zé)任保險(xiǎn)等具體責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品中的道德風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定與規(guī)范問(wèn)題，以及逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題等。上述所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”與本文所研究的“道德保險(xiǎn)”有本質(zhì)上的區(qū)別。

2004年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》，針對(duì)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員，從職業(yè)倫理角度明確規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平效率、公平競(jìng)爭(zhēng)和保守秘密等7條職業(yè)道德原則。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的理論研究中，道德保險(xiǎn)具備了一定的創(chuàng)新性。筆者的基本觀點(diǎn)是，道德保險(xiǎn)，它所強(qiáng)調(diào)的保險(xiǎn)道德性，是保險(xiǎn)業(yè)立足社會(huì)、立足市場(chǎng)的根本，也是其必須堅(jiān)持的倫理目標(biāo)的追求?！暗赖卤ｋU(xiǎn)”的概念是一種大膽創(chuàng)新的理論嘗試。從倫理學(xué)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一項(xiàng)道德的事業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這個(gè)基本觀點(diǎn)在當(dāng)前形勢(shì)下可以督促保險(xiǎn)業(yè)冷靜、理性地思考問(wèn)題，回答社會(huì)關(guān)切，提出未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)，這對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展尤為重要。

二、制度本源下的道德保險(xiǎn)原理

以“道德保險(xiǎn)”的表述來(lái)審視保險(xiǎn)的社會(huì)與倫理價(jià)值，結(jié)論是：保險(xiǎn)業(yè)所提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)，具有天然的道德屬性，該行業(yè)從一開(kāi)始出現(xiàn)就蘊(yùn)含著明確的道德追求，與單純實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的其他產(chǎn)業(yè)具有本質(zhì)的不同。保險(xiǎn)為社會(huì)公共利益而生，以保障社會(huì)生產(chǎn)生活穩(wěn)定為最基本任務(wù)，承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的崇高職責(zé)。其本質(zhì)屬性毋庸置疑，國(guó)家、政府以及社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的基本態(tài)度應(yīng)當(dāng)基于承認(rèn)并尊重其道德倫理的價(jià)值追求上，至于采用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式完全是基于增強(qiáng)其履職能力與補(bǔ)償實(shí)力的選擇問(wèn)題考量。因此，廣大的保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者應(yīng)當(dāng)按照高尚事業(yè)與高社會(huì)擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧珌?lái)定位自己的經(jīng)營(yíng)目的，同時(shí)又要時(shí)刻檢討自己的行為是否符合這種經(jīng)濟(jì)與社會(huì)目標(biāo)的時(shí)代要求。正是這種倫理層面的價(jià)值追求，也使該行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷行動(dòng)都應(yīng)當(dāng)自覺(jué)接受來(lái)自社會(huì)各方面的監(jiān)督與評(píng)判。

為了說(shuō)明上述觀點(diǎn)，筆者從以下幾個(gè)方面加以論證，試圖從道德保險(xiǎn)如何形成的原理上作出合理的解釋。

第一，保險(xiǎn)業(yè)因承擔(dān)社會(huì)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)而被定位為一種公益性行業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)分工及經(jīng)濟(jì)體系中擔(dān)任社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)承受者的角色，具有維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的功能。這是其基本的特征，也是其本質(zhì)。社會(huì)上存在的對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中某些現(xiàn)象的非議、歪曲乃至抹黑，都源于沒(méi)有從本質(zhì)上來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，因而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了錯(cuò)誤判斷。因此我們要堅(jiān)守和回歸保險(xiǎn)的道德性。就保險(xiǎn)業(yè)的初心和使命而言，對(duì)于來(lái)自社會(huì)的批評(píng)應(yīng)持包涵態(tài)度，保險(xiǎn)業(yè)是否理性回應(yīng)體現(xiàn)了我們是否堅(jiān)守道德保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性。

第二，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的本質(zhì)決定了保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)參與度的嚴(yán)重依賴。保險(xiǎn)業(yè)的原理是風(fēng)險(xiǎn)及損失要在全社會(huì)范圍內(nèi)分散，依據(jù)大數(shù)法則計(jì)算繳納保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)越來(lái)越依賴于全民的參與，依賴全體公民及整個(gè)社會(huì)的支持。所以，保險(xiǎn)本身就是一種社會(huì)性的行業(yè)，離開(kāi)了全民參與，或是離開(kāi)了社會(huì)性，保險(xiǎn)就不可能得到發(fā)展。

第三，保險(xiǎn)利益共同體決定保險(xiǎn)公司居于受托人的法律身份。保險(xiǎn)的原理和核心原則的基礎(chǔ)就是互助共濟(jì)理念。團(tuán)結(jié)互助、分散風(fēng)險(xiǎn)與消化損失成為設(shè)計(jì)保險(xiǎn)制度與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)。受同一危險(xiǎn)威脅的多數(shù)人以分散的小額的保險(xiǎn)費(fèi)的支付，構(gòu)成龐大的保險(xiǎn)資金池。當(dāng)承保危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，實(shí)質(zhì)上并非由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，而是由受同一危險(xiǎn)威脅之多數(shù)人形成的保險(xiǎn)資金池進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，并支付相應(yīng)的補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司僅僅是受托來(lái)管理這部分財(cái)產(chǎn)，充當(dāng)了一種中間人的角色。正因?yàn)槿绱?，我們完全可以說(shuō)保險(xiǎn)是一種團(tuán)結(jié)互助的結(jié)果，能夠增進(jìn)社會(huì)福祉、提高社會(huì)文明程度和增進(jìn)社會(huì)團(tuán)結(jié)，體現(xiàn)了“我為人人，人人為我”的精神，并形成了一種特殊的社會(huì)關(guān)系。

第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)嚴(yán)格遵從并依賴于社會(huì)倫理道德觀。保險(xiǎn)與社會(huì)的倫理、公共道德具有高度的內(nèi)在統(tǒng)一性，這是保險(xiǎn)道德基礎(chǔ)的核心之所在。保險(xiǎn)業(yè)形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款的約定上。保單內(nèi)容的設(shè)計(jì)，是社會(huì)公共利益、公序良俗和社會(huì)道德與價(jià)值觀的集中體現(xiàn)。如果保單受益人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施欺詐行為，試圖以此獲得保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司在這種情形下免除賠償責(zé)任，這是對(duì)于社會(huì)道德的尊重；如果親屬之間的行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，或者造成了保險(xiǎn)事故的發(fā)生，只要當(dāng)事人非故意為之，則保險(xiǎn)公司不能免除賠償責(zé)任，這種道德基礎(chǔ)顯然與我們社會(huì)所理解的那種公平、正義、合理具有內(nèi)在的一致性。

第五，基于公益性本質(zhì)，法律認(rèn)可了大量為便利保險(xiǎn)企業(yè)推動(dòng)工作而進(jìn)行的程序或流程要求。保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)當(dāng)中適用的法律規(guī)則或是行業(yè)慣例，如果是公平合理的，有利于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，法律都給予認(rèn)可。比如，為了使保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康發(fā)展，減少保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，法律允許保險(xiǎn)行業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，采用標(biāo)準(zhǔn)格式化合同。標(biāo)準(zhǔn)格式化合同只能在一些公用事業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行一定程度的使用，如對(duì)水電煤的使用等。國(guó)家允許保險(xiǎn)行業(yè)采用標(biāo)準(zhǔn)格式化合同的原因在于可以節(jié)約大量的社會(huì)成本。由于保險(xiǎn)標(biāo)的審核需要花費(fèi)大量的人力物力，如果采取個(gè)別議商的辦法，則經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，所以法律遵從長(zhǎng)期行之有效的行業(yè)慣例，保險(xiǎn)合同可以采取標(biāo)準(zhǔn)合同方式訂立，法律承認(rèn)保單的效力。

第六，用政府和法律公信力為投保人的保單利益背書(shū)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中的法律的特別授權(quán)制度，是指商業(yè)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)法律的授權(quán)開(kāi)展法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有雙方合議的過(guò)程，是一種法律的義務(wù)，它是基于社會(huì)更大公共利益而建立的。此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不以營(yíng)利為目的，因而在計(jì)算保費(fèi)過(guò)程中也不完全考慮盈利性因素，存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

原則上沒(méi)有法律的特別授權(quán)，商業(yè)保險(xiǎn)公司禁止經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)該設(shè)立單獨(dú)的保險(xiǎn)公司，由純國(guó)有的保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。但目前通行的做法是允許商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為這是基于對(duì)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司符合道德性追求目標(biāo)的一種肯定。保險(xiǎn)業(yè)目前的道德屬性在增強(qiáng)，我國(guó)整體保險(xiǎn)行業(yè)在理性支持下已經(jīng)對(duì)社會(huì)道德的價(jià)值觀和價(jià)值理念形成了高度的自覺(jué)，所以政府和法律自然會(huì)信任現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司，完全支持保險(xiǎn)公司承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)。不管是采用專款專用的形式還是建立獨(dú)立的資金池，法律能夠規(guī)范保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)資金的使用，而保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中甚至可能會(huì)犧牲公司某些其他的經(jīng)濟(jì)利益。得到國(guó)家如此高度的信任，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期努力、守正創(chuàng)新、不忘初心的結(jié)果，商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿為政府承擔(dān)這部分責(zé)任，當(dāng)然可以經(jīng)辦這樣的業(yè)務(wù)，同時(shí)也在法律層面上樹(shù)立了正面形象，從而增強(qiáng)了其業(yè)務(wù)實(shí)力。

第七，國(guó)家實(shí)行保險(xiǎn)單效力維持制度?，F(xiàn)代政府大都建立了保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)維持制度。各國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)法規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單在保險(xiǎn)公司發(fā)生破產(chǎn)清算的情況下，實(shí)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移制度，防止保險(xiǎn)公司破產(chǎn)導(dǎo)致現(xiàn)有的保單持有人未來(lái)保單權(quán)益落空。效力維持制度的實(shí)行，實(shí)際上從側(cè)面為保險(xiǎn)公司開(kāi)展長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、終身年金險(xiǎn)、企業(yè)年金險(xiǎn)等業(yè)務(wù)給予來(lái)自官方的權(quán)威助力。假設(shè)投保人對(duì)保險(xiǎn)單將來(lái)的效力存疑，勢(shì)必會(huì)影響到公司的保險(xiǎn)銷售，保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值則無(wú)從談起了。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移制度是保險(xiǎn)公司的生命線，政府的背書(shū)和經(jīng)濟(jì)后盾確保了該制度的正常運(yùn)行，體現(xiàn)了其內(nèi)在優(yōu)越性。所以在這一點(diǎn)上，該制度被看成是保險(xiǎn)的道德屬性得到了法律的認(rèn)可，得到了社會(huì)的承認(rèn)，得到了公眾的共同認(rèn)知。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移制度在我國(guó)已經(jīng)有現(xiàn)實(shí)例證，安邦保險(xiǎn)就因出現(xiàn)重大的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，最后由政府出面接管，為避免現(xiàn)有的保單喪失法律效力，政府組織了公司的債務(wù)重整及業(yè)務(wù)調(diào)整。

第八，安全保障下的多元投資模式是保險(xiǎn)業(yè)享有政策傾斜的體現(xiàn)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有資金運(yùn)用模式，我國(guó)法律和政府都給予了特殊的政策支持。早期的保險(xiǎn)資金運(yùn)用受到非常多的法律限制（當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力、資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度不允許有那么大的開(kāi)放度）。所以當(dāng)時(shí)有明確規(guī)定很多領(lǐng)域不允許保險(xiǎn)公司投資。但現(xiàn)在，在保險(xiǎn)資金使用問(wèn)題上，法律與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了松綁，甚至國(guó)家把那些長(zhǎng)期穩(wěn)定的固定高收益項(xiàng)目，特別指定（甚至是定向）由壽險(xiǎn)公司或經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期企業(yè)年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行投資。這樣做的目的非常明確：保證保險(xiǎn)企業(yè)的不斷成長(zhǎng)壯大，它的不斷發(fā)展能夠?yàn)樯鐣?huì)提供更好的保障。

第九，國(guó)家財(cái)政給予保險(xiǎn)業(yè)明確堅(jiān)定的稅收優(yōu)惠政策。保險(xiǎn)金收入享有一定的免稅優(yōu)惠，這是所有壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)作為其突出優(yōu)點(diǎn)的重要理由。將來(lái)被保險(xiǎn)人或受益人在領(lǐng)保險(xiǎn)金的時(shí)候可以免稅，免稅的政策是國(guó)家對(duì)于特殊的涉及國(guó)計(jì)民生重要行業(yè)的一種明確政策導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)該事業(yè)、產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目的特殊社會(huì)價(jià)值。本文認(rèn)為，正是基于保險(xiǎn)所特有的道德屬性，保險(xiǎn)業(yè)才能享受到特殊的稅收優(yōu)惠。其中隱含的巨大意義不言自明，該政策的規(guī)定或者是法律的規(guī)定為保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了非常有利的銷售渠道，形成巨大的公信力。

第十，政府對(duì)于危機(jī)中的保險(xiǎn)業(yè)負(fù)有救助的政治及法律責(zé)任。在發(fā)生重大金融危機(jī)的特殊情況下，政府面臨著巨大的金融壓力，一般會(huì)主動(dòng)出手救助保險(xiǎn)公司，而不是其他金融機(jī)構(gòu)。2008年的美國(guó)金融危機(jī)就是典型案例，當(dāng)時(shí)華爾街五大投資銀行全軍覆沒(méi)，房利美、房地美和雷曼兄弟這3家公司直接破產(chǎn)，高盛和另外一個(gè)公司變成了商業(yè)保險(xiǎn)公司。但是，當(dāng)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）同樣陷入破產(chǎn)危機(jī)，美國(guó)聯(lián)邦政府出手，兩次共投資1260億美元挽救該企業(yè)，因?yàn)樗敲绹?guó)最大的保險(xiǎn)公司。美國(guó)聯(lián)邦政府當(dāng)然最清楚，保險(xiǎn)行業(yè)影響到廣大的社會(huì)公共利益，涉及整個(gè)國(guó)家的金融安全，與國(guó)家利益攸關(guān)，所以政府不得不出手相助。

保險(xiǎn)業(yè)是充滿社會(huì)倫理、體現(xiàn)社會(huì)團(tuán)結(jié)互助共濟(jì)精神的一種產(chǎn)業(yè)。根據(jù)我國(guó)當(dāng)下的情況，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被充分認(rèn)識(shí)，因而其所具有的巨大作用也沒(méi)有得到充分彰顯，導(dǎo)致少數(shù)消費(fèi)者形成對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的錯(cuò)誤看法和偏見(jiàn)，這樣的局面理應(yīng)加以扭轉(zhuǎn)。

三、不應(yīng)當(dāng)動(dòng)搖道德保險(xiǎn)的價(jià)值追求

保險(xiǎn)業(yè)是具有道德基因的崇高事業(yè)，為了增進(jìn)整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的福祉，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)，為意外事故和災(zāi)害提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障社會(huì)安定與經(jīng)濟(jì)秩序的繁榮穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)上述的角色定位決定了其社會(huì)地位及價(jià)值，因而現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)被賦予了極大的社會(huì)期待。

處于保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)地位的企業(yè)和個(gè)人，既然選擇了這個(gè)行業(yè)，就要牢記使命，勇于擔(dān)當(dāng)，堅(jiān)守道德底線，負(fù)擔(dān)起保險(xiǎn)行業(yè)的道義責(zé)任。

而國(guó)家和法律政策在關(guān)照、鼓勵(lì)與優(yōu)待保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的同時(shí)，亦會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有極高的職業(yè)倫理與企業(yè)情懷方面的道德約束和法律限制，目的就是要防止保險(xiǎn)企業(yè)被追逐利潤(rùn)、不顧及社會(huì)公益的不良商業(yè)習(xí)氣所影響，保證它們規(guī)范經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。

我們?cè)讵M義上使用“道德保險(xiǎn)”的概念，重點(diǎn)在于約束保險(xiǎn)企業(yè)及其從業(yè)人員，要求他們培養(yǎng)自己較高的職業(yè)精神、職業(yè)操守和職業(yè)倫理，追求更加高尚的社會(huì)價(jià)值，為全民的健康、生命、財(cái)產(chǎn)、安全、幸福與快樂(lè)作貢獻(xiàn)，甚至應(yīng)達(dá)到公而忘私、大公無(wú)私的境界。如果用以上的要求去衡量我國(guó)當(dāng)下的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及社會(huì)公眾形象的話，其結(jié)果并不令人樂(lè)觀。

當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)盡管自身很清醒，不斷采取措施以提高服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)企業(yè)誠(chéng)信，但仍然經(jīng)常被輿論關(guān)注，受到詬病乃至抹黑。我們應(yīng)該如何看待這樣的困局？筆者認(rèn)為，如果國(guó)家在講好保險(xiǎn)故事上沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，那么責(zé)任不在廣大的金融消費(fèi)者、客戶和社會(huì)公眾，而在于保險(xiǎn)公司自己。個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，也沒(méi)有把自己所從事的工作看成是一項(xiàng)善的事業(yè)，更多以營(yíng)利為目的，這也就造成公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了負(fù)面評(píng)價(jià)。比如某人壽公司被媒體曝出的十年退保超7000億元問(wèn)題是什么原因造成的，保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行了反思？令人遺憾的是，我們并沒(méi)有看到有說(shuō)服力的合理解釋。

這些問(wèn)題實(shí)際上事關(guān)我們能不能堅(jiān)守道德保險(xiǎn)底線。做保險(xiǎn)就應(yīng)該有情懷、有信念，要懷有一種樂(lè)做善事、勇于犧牲的信念。保險(xiǎn)公司替投保人管理、支配保險(xiǎn)基金，和投保人之間是一種信托關(guān)系，保險(xiǎn)基金不是私有的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其妥善管理，使其保值增值，確保在未來(lái)?yè)碛星袑?shí)的保障能力，這是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的職責(zé)。所以從這一點(diǎn)上說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該保持清醒，堅(jiān)守道德倫理的底線。

我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)者在一定程度上達(dá)到了較高倫理道德水平，接近或?qū)崿F(xiàn)了筆者所提出的關(guān)于道德保險(xiǎn)觀這樣一種理想的境界。但同時(shí)可以肯定的是，當(dāng)下我們的保險(xiǎn)業(yè)難以享有曾經(jīng)的“人民保險(xiǎn)”的光榮稱號(hào)。過(guò)去中國(guó)只有一家保險(xiǎn)公司，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，它當(dāng)時(shí)也是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一一家國(guó)有企業(yè)，其服務(wù)配得上“人民保險(xiǎn)”的稱號(hào)，形成了一種“人民保險(xiǎn)人民愛(ài)，人民保險(xiǎn)為人民”的良好氛圍。

然而現(xiàn)在，整體上我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)能夠被譽(yù)為“人民保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司可謂鳳毛麟角?！叭嗣癖ｋU(xiǎn)公司”在其經(jīng)營(yíng)理念、指導(dǎo)思想和企業(yè)發(fā)展目標(biāo)上難以被稱為名副其實(shí)的“人民保險(xiǎn)”。只有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審視與考核，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)理念與實(shí)際行動(dòng)被證明為人民的保險(xiǎn)公司，才能獲得這個(gè)光榮稱號(hào)。

2020年12月23日，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公布了該公司的戰(zhàn)略廣告語(yǔ)：“人民有期盼，保險(xiǎn)有溫度”。這個(gè)口號(hào)筆者覺(jué)得接近于本文所講的道德保險(xiǎn)的理念。人民期盼什么？人民期盼一種保障，如果保險(xiǎn)業(yè)提供了這種保障，保險(xiǎn)就是人民的事業(yè)，是一種高尚的事業(yè)。正如吉林銀行的廣告語(yǔ)：“一起成長(zhǎng)，一起分享”。保險(xiǎn)公司的利益是整個(gè)社會(huì)的利益，如果我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在整體上能達(dá)到這樣一種價(jià)值理念，那么我們現(xiàn)在所面臨的很多問(wèn)題——一些具體制度設(shè)計(jì)問(wèn)題和未來(lái)改革方向問(wèn)題將會(huì)迎刃而解。

四、中國(guó)保險(xiǎn)應(yīng)有的道德情懷與使命擔(dān)當(dāng)

保險(xiǎn)所具有的社會(huì)公益性本質(zhì)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上的較高倫理追求，主要體現(xiàn)在管理風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)、保障生產(chǎn)生活與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定的積極作用上。今天，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠得到最廣大人民群眾的理解與支持，并在世界范圍內(nèi)得到了穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)幾十年內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)由小變大，由弱到強(qiáng)，由默默無(wú)聞到成為現(xiàn)代金融三大主力之一，保險(xiǎn)業(yè)地位的提升與對(duì)國(guó)家社會(huì)和文化發(fā)展所作出的巨大貢獻(xiàn)，是任何以偏概全、惡意中傷的言論所無(wú)法否定的，國(guó)家社會(huì)發(fā)展須臾也離不開(kāi)保險(xiǎn)的保障與服務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)呼吁公眾理性看待少數(shù)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，那不是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主流，更不應(yīng)僅僅由此而否定我國(guó)保險(xiǎn)制度精髓中體現(xiàn)出的倫理道德本質(zhì)。保險(xiǎn)是團(tuán)結(jié)互助、堅(jiān)守公平的產(chǎn)物，是代表著人類智慧的精巧設(shè)計(jì)，具有強(qiáng)大生命力和崇高的社會(huì)價(jià)值，是積極推動(dòng)人類文明向善的力量。在二十一世紀(jì)，保險(xiǎn)具有最廣闊的發(fā)展空間，未來(lái)一定會(huì)成為長(zhǎng)盛不衰的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。

黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于保險(xiǎn)的道德價(jià)值與公益性本質(zhì)也有深刻認(rèn)識(shí)，并已經(jīng)在制度頂層設(shè)計(jì)上將其確立為價(jià)值基礎(chǔ)，這是科學(xué)、客觀、實(shí)事求是思想路線的反映。黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的歷史地位、社會(huì)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)功能和未來(lái)發(fā)展作出理論總結(jié)與概括，作出了引領(lǐng)方向的重大決策。筆者認(rèn)為，這是對(duì)于保險(xiǎn)道德性的充分肯定。

2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)）明確指出：“保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。”在這個(gè)基本定性中，“保險(xiǎn)是社會(huì)文明水平的重要標(biāo)志”充分肯定了保險(xiǎn)制度的道德倫理屬性與經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值。保險(xiǎn)越是相伴于社會(huì)文明進(jìn)步、助力弘揚(yáng)主流的價(jià)值觀，越能夠彰顯其崇尚社會(huì)公共倫理與互助精神的巨大優(yōu)勢(shì)。

上述文件在關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的指導(dǎo)思想的闡述中，首先重申了保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)與本質(zhì)上的經(jīng)濟(jì)職能與運(yùn)行模式，在承擔(dān)社會(huì)分工與職能上，保險(xiǎn)的作用具體表述為“以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理核心功能和提高保險(xiǎn)資金的配置效率為方向”。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，或者具有中國(guó)特色的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)追求的目標(biāo)，還要在更高的社會(huì)價(jià)值上涉及發(fā)展規(guī)劃來(lái)彰顯其倫理性。這方面的創(chuàng)新性要求，在上述文件中表現(xiàn)為賦予了商業(yè)保險(xiǎn)某些公共政策部門(mén)的特征，實(shí)際上已經(jīng)突破了商業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因此被賦予更多反映時(shí)代要求的身份及職能，具體被概括為“完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效手段、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高級(jí)引擎、轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手”。這里的“改善民生”“創(chuàng)新社會(huì)管理”“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)”“轉(zhuǎn)變政府職能”即是政府鄭重要求保險(xiǎn)行業(yè)介入的新領(lǐng)域。就已有的功能定位而言，這些方面應(yīng)該是以往政府職能部門(mén)、國(guó)有企業(yè)以及具有公用事業(yè)性質(zhì)的組織應(yīng)當(dāng)考量的內(nèi)容，這是它們應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的社會(huì)公共利益的方面。然而，今天國(guó)家要把現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)打造成承載重大社會(huì)責(zé)任的市場(chǎng)主體，顯然是突破了對(duì)于其道德追求本質(zhì)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，突破了原有的理論思維定式，更加明確地強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)維護(hù)社會(huì)公共利益、提升社會(huì)公共倫理價(jià)值的作用。

不僅如此，《若干意見(jiàn)》更在“發(fā)展目標(biāo)”項(xiàng)下，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的地位和作用提出了全新的要求：未來(lái)中國(guó)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，應(yīng)當(dāng)成為“政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效手段”。在這三大職能中，第二項(xiàng)、第三項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)倫理要求躍然紙上，異常明確，突出體現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院的理論制度創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)因此而任重道遠(yuǎn)，重任在肩。

從2014年開(kāi)始，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新因?yàn)橛辛嗣鞔_的發(fā)展方向，取得了輝煌的歷史成就與工作業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙豐收。截至2019年，在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)318.69萬(wàn)億元的總資產(chǎn)中，保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)20.56萬(wàn)億元。保險(xiǎn)深度在2020年12月30日達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的2.9%，而保險(xiǎn)密度也達(dá)到了近70美元左右，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到178家。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年來(lái)的高速發(fā)展，積累了可貴的經(jīng)驗(yàn)，其成績(jī)足以激勵(lì)全行業(yè)砥礪前行，不斷進(jìn)取。保險(xiǎn)業(yè)只要牢記使命，不忘初心，堅(jiān)守道德底線，追求社會(huì)文明進(jìn)步，崇尚公平正義，與社會(huì)發(fā)展步調(diào)一致，就能夠找準(zhǔn)自己的社會(huì)角色定位，明確未來(lái)前進(jìn)的方向。2021年3月12日公布的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，為我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步指明了方向，提出了中國(guó)特色的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要勇于但當(dāng)、維護(hù)社會(huì)公共利益、顧全大局、超越純經(jīng)濟(jì)利益的時(shí)代要求。這些要求具體表現(xiàn)為：建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度、健全重大疾病保險(xiǎn)、規(guī)模發(fā)展第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)（商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）、建立重大科技裝備保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)等。這是國(guó)家和人民對(duì)于新時(shí)代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)寄予的厚望，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的新的挑戰(zhàn)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)迎難而上，勇敢地挑起重?fù)?dān)，堅(jiān)守道德保險(xiǎn)理念，共創(chuàng)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)輝煌，向著未來(lái)全面建成高度發(fā)達(dá)的社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的偉大目標(biāo)奮勇前進(jìn)，永爭(zhēng)先鋒。