劉言 韓海旖 梁曉童 李春嬌 徐玫（重慶工商大學(xué)金融學(xué)院）

■研究目的和背景

在我國，農(nóng)業(yè)一直是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，且“三農(nóng)”問題始終都是全黨工作的重中之重。就目前現(xiàn)狀來看，農(nóng)民融資難是農(nóng)村金融亟待解決的問題，它嚴重影響著農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)民的增收。本次課題旨在研究區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)村金融的效果與前景預(yù)期，引導(dǎo)社會提高對金融科技解決現(xiàn)實問題的關(guān)注度，同時希望能為區(qū)塊鏈順利引進農(nóng)村企業(yè)提供發(fā)展建議。

■農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于存在市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)品類單一、覆蓋廣度和密度小。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融目前的發(fā)展受阻且難以實現(xiàn)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，嚴重阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興。

首先關(guān)于市場風(fēng)險，農(nóng)業(yè)是最薄弱的國民基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出容易受到自然天氣和周期的影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的價格波動比較大、農(nóng)民的收入存在不確定性。其次，信用風(fēng)險則主要來源于農(nóng)村信用建設(shè)體系滯后，農(nóng)戶信用檔案的建立沒有達到全覆蓋，則金融機構(gòu)對信貸投放以及風(fēng)險防范就缺乏有效支持。最后，由于有些農(nóng)村地區(qū)地處偏僻，地形復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)基站少、信號弱的技術(shù)條件制約，以致金融服務(wù)平臺很難搭建或搭建成本高昂?；陲L(fēng)險控制和利潤最大化的考慮，少有金融機構(gòu)深入農(nóng)村進行規(guī)?；l(fā)展。據(jù)中國人民銀行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示顯示：截至2018年末，我國每一萬農(nóng)村人口擁有農(nóng)村銀行網(wǎng)點的數(shù)量是2.24個。而農(nóng)村金融服務(wù)供給的缺失往往難以刺激農(nóng)村人口或農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求，以致農(nóng)村金融無法助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鄉(xiāng)村振興停滯不前。

■區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融

（一）區(qū)塊鏈

所謂區(qū)塊鏈，本質(zhì)上是一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算方式：利用自身的分布式節(jié)點共識算法生成數(shù)據(jù)，再用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)；利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)，而內(nèi)含的獨特密碼學(xué)可保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全。概括來說，相較于其他的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，區(qū)塊鏈有著去中心化、開放性、信息不可篡改性等特點。

（二）“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”

1.精準識別客戶，解決征信危機

區(qū)塊鏈可以憑借自己的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，準確、持續(xù)跟蹤資金需求者動態(tài)，并在此基礎(chǔ)上做到客觀評價、自動識別。金融機構(gòu)可以運用區(qū)塊鏈技術(shù)將農(nóng)戶的各類信息在系統(tǒng)中進行篩選對比、評價分析，并且根據(jù)實時數(shù)據(jù)進行監(jiān)控，能夠做到更為精準的識別真實資金需求者，在很大程度上可以改善金融機構(gòu)和資金需求者之間的信息不對稱問題，進而有效解決由于征信困難導(dǎo)致的農(nóng)戶貸款難、成本高，金融機構(gòu)的貸款識別繁瑣、收回困難等問題。

2.促進信息整合，降低交易成本

“區(qū)塊鏈＋農(nóng)村金融”基于大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計方法，既可以有效挖掘農(nóng)戶標(biāo)準化、具體化信息并加以整合，又連接了各獨立部門封閉分散的數(shù)據(jù)，突破“信息孤島”。從而有效扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)金融高成本、低效率的金融資源配置和授信模式，促進金融增效。區(qū)塊鏈的各主體可實時共享系統(tǒng)中的公開信息，一方面可以解決以往由于信息獨立造成的多重抵押等問題，另一方面通過交易動態(tài)的實時公開，使金融機構(gòu)可以在貸前、貸中、貸后的每一個環(huán)節(jié)都實現(xiàn)資金使用透明可溯源。

3.降低交易風(fēng)險，拓展服務(wù)種類

農(nóng)業(yè)長期以來都具有“靠天吃飯”的特殊性質(zhì)，它的周期性和不確定性使得許多金融業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域拓展困難。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的信息上鏈后不可篡改且公開透明等特點可以有效降低各金融風(fēng)險，不僅能讓傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)深入農(nóng)村，部分非存貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)種類也能相應(yīng)豐富化發(fā)展。比如，在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決交易不規(guī)范、大量造假問題等。在保險業(yè)務(wù)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使保險公司獲得農(nóng)戶的精準信息，有針對性地對農(nóng)戶制定智能合約，突破“要式合同”的局限，提高保險覆蓋率。

4.完善金融監(jiān)管，提高金融便利性

區(qū)塊鏈技術(shù)有效運用于農(nóng)村金融為治理農(nóng)村金融亂象提供了技術(shù)支持—由于農(nóng)戶所有生產(chǎn)、交易及融資活動的真實數(shù)據(jù)全部上鏈并得到及時追溯；金融機構(gòu)的存貸款、保險、票據(jù)等一系列業(yè)務(wù)流程都安全可溯，雙向降低了風(fēng)險，減少了金融監(jiān)控死角。

■基于隆平鏈的實證分析

（一）基本情況

隆平鏈,一個基于區(qū)塊鏈的開放式供應(yīng)鏈平臺和產(chǎn)融平臺，在眾企安鏈的助力下問世于2020 年1 月。其圍繞“三鏈”—“種業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈、隆平的區(qū)塊鏈”開展業(yè)務(wù)，堅持“三拉動”—“種業(yè)拉動、金融拉動、品牌拉動”，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字價值化，數(shù)字價值貨幣化，即“三化”服務(wù)三農(nóng)。

（二）金融機構(gòu)上鏈助力農(nóng)業(yè)發(fā)展

通過區(qū)塊鏈，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，隆平高科在產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈上建立“聯(lián)盟鏈”作為“信息疏通工具”：鏈接供應(yīng)鏈上的交易數(shù)據(jù)和金融服務(wù)資源。供應(yīng)鏈中各個上下游企業(yè)所有的交易數(shù)據(jù)和融資數(shù)據(jù)被要求全部上鏈，以此將供應(yīng)鏈的四流[1]合一，進而疏通產(chǎn)業(yè)融資渠道。金融機構(gòu)上鏈，一方面可通過該鏈有效掌控產(chǎn)業(yè)鏈中的應(yīng)收/應(yīng)付賬款等數(shù)據(jù)信息，推動產(chǎn)業(yè)鏈“資產(chǎn)線上化”—上游供應(yīng)商的應(yīng)收賬款、電子債權(quán)憑證能夠拆、轉(zhuǎn)、融；下游經(jīng)銷商則可以通過鏈條聯(lián)系銀行進行訂單融資或預(yù)付款融資；另一方面，可以通過“隆平鏈”上的在線可信數(shù)據(jù)，結(jié)合核心企業(yè)的授信，直接在區(qū)塊鏈上提取相關(guān)交易和經(jīng)營數(shù)據(jù)進行風(fēng)險判斷并形成可信的評估報告，為該企業(yè)確定融資方案，從而有效解決以往中小的企業(yè)主體融資難、融資貴的痛點。

（三）農(nóng)企上鏈的積極發(fā)展反作用于農(nóng)村金融

農(nóng)村中小微企業(yè)借隆平區(qū)塊鏈的技術(shù)平臺不僅能夠低成本、高效率地從相應(yīng)金融機構(gòu)方獲得了發(fā)展資金，而且整個交易、生產(chǎn)、供應(yīng)、運輸過程都受到核心企業(yè)和金融機構(gòu)的嚴格監(jiān)督和風(fēng)險管理建議。從而相較以往，農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營會更加穩(wěn)定而長遠。

毋庸置疑，積極發(fā)展中的農(nóng)村企業(yè)不乏擴大規(guī)模、開發(fā)多樣化產(chǎn)業(yè)渠道的必經(jīng)之途，除了國家相關(guān)助農(nóng)政策和法律的鼓勵之外，資本的力量也不容小覷。因此[1]，因地制宜的農(nóng)村金融機構(gòu)收到相應(yīng)的需求激勵，便會不斷完善自身金融服務(wù)體系，提供多樣化金融服務(wù)供給，最終兩者通過隆平鏈的技術(shù)媒介實現(xiàn)發(fā)展的互助共贏。

■發(fā)展困境及解決方案

（一）行業(yè)數(shù)字化水平不足

區(qū)塊鏈作為一種強調(diào)增信的技術(shù)工具，其主要目的是改善農(nóng)村中小企業(yè)供應(yīng)鏈中各主體之間的信任關(guān)系以解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展的困境。而由于區(qū)塊鏈技術(shù)自身的前沿性，對鏈上各主體的技術(shù)要求達到一定高度，因此農(nóng)村中小企業(yè)及各小型金融機構(gòu)的低數(shù)字化水平對區(qū)塊鏈的賦能進程有著嚴重阻礙。

針對此難點，建議采取以行業(yè)中的大型企業(yè)牽頭，聯(lián)合各個具備一定技術(shù)實力的金融機構(gòu)率先引進區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，在發(fā)展到一定規(guī)模之后，由該主體低成本提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，推動其他中小企業(yè)也享受技術(shù)優(yōu)勢。以隆平鏈為例，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)隆平高科有限公司，聯(lián)合眾安科技公司和其他知名金融機構(gòu)打造的隆平鏈由于核心主體的數(shù)字化水平較高，以大企業(yè)帶動小企業(yè)的運作模式在一定程度上便可以解決農(nóng)村行業(yè)數(shù)字化水平不足、區(qū)塊鏈賦能受阻的問題。

（二）去中心化導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露的擔(dān)憂

鏈上多主體都作為合作對象參與交易，去中心化的特點在保證信息交流便捷、公開透明的情況下，也存在數(shù)據(jù)泄露、企業(yè)機密是否安全的擔(dān)憂。尤其是核心企業(yè)，不免對區(qū)塊鏈導(dǎo)入內(nèi)部系統(tǒng)有所顧慮。針對該困境，建議可以利用區(qū)塊鏈結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等多種技術(shù)工具對企業(yè)的數(shù)據(jù)源嚴密保護，對主體間信息的調(diào)取行跡嚴格追蹤；或依照“中心化”為起點—核心企業(yè)掌控數(shù)據(jù)所有權(quán)，對業(yè)務(wù)相關(guān)方授權(quán)提取信息，數(shù)據(jù)通道相互獨立，待各項技術(shù)銜接成熟后再充分發(fā)揮去中心化的優(yōu)勢。

（三）相關(guān)法律和監(jiān)管滯后

良好的法制環(huán)境是區(qū)塊鏈應(yīng)用的基礎(chǔ)，而該技術(shù)仍屬于萌芽期，相關(guān)法律部門尚未出臺具體規(guī)定或條款來約束區(qū)塊鏈上的交易行為。再加之農(nóng)村金融本就屬于監(jiān)管難點，因此在區(qū)塊鏈賦能農(nóng)村金融的前進道路上缺少嚴格的準允與限制，使其發(fā)展進退兩難。針對此問題，呼吁相關(guān)法律部門及金融監(jiān)管機構(gòu)，結(jié)合農(nóng)村金融和金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀及時出臺相關(guān)監(jiān)管政策、完善相關(guān)法律法規(guī)。以此來理清區(qū)塊鏈運用于農(nóng)村金融的界限，促進其規(guī)范有利的發(fā)展。