王巖妍

摘 要：自普惠金融概念提出以來，我國大力倡導(dǎo)普惠金融發(fā)展，相繼推出各項政策及舉措。農(nóng)信機構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍，高度重視履行社會責任，為普惠金融發(fā)展做出積極貢獻。但是，仍應(yīng)深刻認識到在金融服務(wù)使用率、信用信息及同業(yè)競爭等方面存在的困難和阻礙，需要通過強化科技支撐，加速推進客戶建檔，拓寬抵質(zhì)押物范圍，提升宣傳實效，構(gòu)建良好外部環(huán)境等方式，不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，推動普惠金融健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信機構(gòu);普惠金融;困難與對策

普惠金融是我國金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成，也是金融領(lǐng)域全面深化改革的重要內(nèi)容。農(nóng)信機構(gòu)多年以來堅守支農(nóng)支小定位，積極踐行社會責任，是普惠金融服務(wù)的重要力量。然而，作為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的金融機構(gòu)，農(nóng)信機構(gòu)需要同時滿足其自身經(jīng)營和生存發(fā)展需要，達到監(jiān)管對商業(yè)銀行的考核指標要求，維護和保障股東利益，從而通過其自身的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展確保普惠金融服務(wù)的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。通過多年努力，農(nóng)信機構(gòu)雖然在普惠金融發(fā)展上取得一定成績，但也存在內(nèi)外部壓力和困難，亟待完善普惠金融服務(wù)體系，解決難點、痛點問題，進一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

一、普惠金融概念

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。我國普惠金融重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、老年人等特殊群體，雖然以實現(xiàn)貧窮解除及社會平等為首要任務(wù)，但普惠金融不等同于慈善金融或者公益金融，金融機構(gòu)亦不是慈善機構(gòu)或救助會，而是為了幫助低收入群體實現(xiàn)造血功能，把政策引導(dǎo)和市場經(jīng)濟相結(jié)合，在風險可控的前提之下，為弱勢群體提供金融服務(wù)，確保金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，從而促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

二、推進普惠金融發(fā)展的重要意義

（一）推進普惠金融發(fā)展是落實國家決策部署的重要任務(wù)

黨的十八屆三中全會通過了《中共中內(nèi)關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，在黨的決議中首次正式提出“普惠金融”，體現(xiàn)了黨中央關(guān)心和服務(wù)民生的決心。自此，國家各類普惠金融政策相繼出臺，各項改革舉措不斷實施，普惠金融成為國家金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成，是推進供給側(cè)改革、推動創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展的有效途徑。

（二）推進普惠金融發(fā)展是農(nóng)信機構(gòu)履行社會責任的直接體現(xiàn)

近年來，金融改革取得顯著成效，金融服務(wù)的普及率不斷提高，但金融服務(wù)發(fā)展與人民日益增長的金融需求仍存在一定差距，農(nóng)村貧困地區(qū)及城市低收入人群的金融需求尚未得到充分滿足，小微企業(yè)融資環(huán)境尚未得到根本改善。農(nóng)信機構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍，積極推進普惠金融發(fā)展，強化責任擔當，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)、點多面廣的優(yōu)勢，配置和引導(dǎo)更多金融資源到三農(nóng)、城市低收入人群、小微企業(yè)等經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，普惠于民，對縮小貧富差距、城鄉(xiāng)差距，促進社會公平、和諧發(fā)展發(fā)揮積極的推動作用。

（三）推進普惠金融發(fā)展是農(nóng)信機構(gòu)提升核心競爭力的內(nèi)在要求

當前，資本市場快速發(fā)展，利率市場化逐步推進，互聯(lián)網(wǎng)金融公司異軍突起，金融資源分流問題日益嚴峻，客戶融資渠道多元化，金融機構(gòu)獲利空間不斷收窄，銀行業(yè)競爭進一步加劇。農(nóng)村金融機構(gòu)面向的客戶群體以縣域和農(nóng)村為主，因不具備國有銀行和其他大型股份制銀行的規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢，經(jīng)營成本普遍偏高，在銀行業(yè)競爭中處于相對弱勢地位。面對如此激烈的金融市場競爭，農(nóng)信機構(gòu)需要堅守支農(nóng)支小定位，開拓思想，創(chuàng)新技術(shù)，借助外部數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，深耕細做農(nóng)村金融市場，深入挖掘分析小微企業(yè)及扶貧產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，走差異化的特色經(jīng)營發(fā)展之路，不斷提升農(nóng)信機構(gòu)核心競爭力，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展目標。

三、農(nóng)信機構(gòu)推進普惠金融發(fā)展工作存在的主要困難

（一）金融服務(wù)的覆蓋率與使用率不匹配

L省農(nóng)信集中資源向三農(nóng)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，不斷提升金融服務(wù)覆蓋率，截至2020年6月末，全系統(tǒng)共有營業(yè)網(wǎng)點2185個，布放自助設(shè)備2500余臺，金融服務(wù)覆蓋市內(nèi)主要街道和全部農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過機構(gòu)、各類電子機具和附近網(wǎng)點等方式覆蓋行政村11000余個，基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已實現(xiàn)全方位覆蓋，普惠金融服務(wù)的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。但是，由于金融知識了解相對較少，使用電子金融服務(wù)的意識相對薄弱，在了解金融知識和操作金融工具方面存在一定困難，因此金融服務(wù)電子機具使用率不高，金融服務(wù)受益群體與普惠金融發(fā)展目標存在差距，推進普惠金融發(fā)展任重道遠。

（二）普惠金融服務(wù)對象信用信息存在缺失

小微企業(yè)方面，目前還沒有建立統(tǒng)一的信用信息服務(wù)平臺，用于融資前綜合評價和調(diào)查的信息獲取渠道有限，存在企業(yè)信息不對稱、信息披露不充分等情況，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)風險加大。農(nóng)戶方面，我國農(nóng)村地區(qū)信息缺乏，雖然近幾年農(nóng)信機構(gòu)已經(jīng)加大力量投入農(nóng)戶信息采集工作，但由于金融知識和風險意識的欠缺，部分無貸款或無貸款需求的農(nóng)戶，不愿透露個人信息，或?qū)ψ约旱男庞糜涗洸⒉魂P(guān)心，存在家庭資產(chǎn)、收入等信息填報不實或缺失的情況，信用信息質(zhì)量不高。此外，由于個別信息采集人員缺乏責任意識，為完成采集任務(wù)片面追求速度，導(dǎo)致對農(nóng)戶的信用狀況、家庭經(jīng)濟狀況等調(diào)查不實不細，影響了農(nóng)戶信用評價標準。

（三）同業(yè)競爭加劇給農(nóng)信機構(gòu)生存發(fā)展帶來更大挑戰(zhàn)

農(nóng)信機構(gòu)自成立以來，積極踐行社會責任，將服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)小微企業(yè)作為主責主業(yè)。近年來，國家高度重視普惠金融發(fā)展，監(jiān)管部門加大了對銀行推進普惠金融發(fā)展的監(jiān)督考核力度，要求大型銀行下沉服務(wù)重心，提升小微和三農(nóng)金融服務(wù)水平，并要求股份制商業(yè)銀行、城商行、民營銀行等為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)，各家銀行紛紛投入普惠金融工作，特別是大型商業(yè)銀行，利用技術(shù)和成本優(yōu)勢，發(fā)揮規(guī)模效用，加速割據(jù)農(nóng)信機構(gòu)小微企業(yè)、縣域和“三農(nóng)”主市場，同業(yè)競爭日趨激烈。且監(jiān)管明確限制了農(nóng)商行新增可貸資金用于當?shù)氐谋壤孪?，并提出涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款增速、普惠型農(nóng)戶和普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速，且涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比超過80%的，涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款余額要持續(xù)增長等要求，農(nóng)信機構(gòu)服務(wù)區(qū)域和范圍、客戶市場和盈利空間相較與其他銀行相比存在明顯限制，加之農(nóng)信機構(gòu)涉農(nóng)、小微等民營企業(yè)和個體工商戶等主要服務(wù)對象普遍經(jīng)濟實力較弱，抗風險能力不足，一旦出現(xiàn)風險，銀行債權(quán)資產(chǎn)無法得到有效保障，對銀行經(jīng)營發(fā)展造成不良影響和資金損失，進而構(gòu)成農(nóng)信機構(gòu)生存發(fā)展的更大挑戰(zhàn)。

四、農(nóng)信機構(gòu)推進普惠金融發(fā)展工作的對策和建議

（一）強化科技支撐，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是加強對金融科技的應(yīng)用。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)，整合行內(nèi)外信息數(shù)據(jù)資源，深入分析挖掘，一方面提升線上獲客和精準營銷能力，另一方面提升風險防控水平，同時也為構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)模式提供技術(shù)保障。二是加強需求調(diào)研，注重差異化服務(wù)。應(yīng)在深入了解市場和客戶需求基礎(chǔ)上，針對普惠金融客戶群體融資特點，創(chuàng)新和營銷與之需求匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，如對貧困群體，應(yīng)以政策扶持為主，提供貼息類信貸支持;而針對小微企業(yè)，則側(cè)重制定合理、可行的融資方案，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期對資金使用的需求，合理側(cè)算流動資金貸款期限和還款計劃，降低企業(yè)融資成本，提高資金周轉(zhuǎn)使用率。

（二）扎實推進客戶建檔，優(yōu)化農(nóng)村信用體系

一是充分發(fā)揮農(nóng)信機構(gòu)點多面廣人緣地緣優(yōu)勢，加快實施客戶建檔，了解和掌握客戶資信情況，為深耕細作農(nóng)村金融市場打牢基礎(chǔ)。二是需要加強與基層政府的協(xié)作，完善農(nóng)村居民信用檔案，建立信用評價體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。三是強化對信息采集人員的培訓(xùn)和考核，提高信息采集人員業(yè)務(wù)水平、責任意識和風險防范意識，提升信息采集質(zhì)量，同時，加強對采集信息的后評估和對工作人員的考核，建立獎懲約束機制。

（三）拓寬涉農(nóng)抵質(zhì)押物范圍，提升信貸資金可獲得度

一是應(yīng)積極探索與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革相配套的擔保模式，持續(xù)完善擔保體系，如探索養(yǎng)殖圈舍、溫室大棚、生豬等活體禽畜等抵押融資，提升信貸資金的可獲得度。二是取得地方政府防險保障。新的抵押物類別也帶來了新型風險因素，以活體抵押為例，雖然在某種程度上解決了涉農(nóng)主體信用不足的問題，但由于其押品的特殊性，在貸前押品價格評估和貸后管理上均存在諸多困難，銀行存在資金損失風險，因此，農(nóng)信機構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞?，破解擔保難題的同時，應(yīng)積極尋得地方政府的支持，共同探索加強涉農(nóng)貸款防險增信的保障措施，有效防范信貸風險。

（四）提升宣傳實效，建立金融知識宣傳長效機制

一是與政府有關(guān)部門及監(jiān)管機構(gòu)等協(xié)同開展金融和信用知識普及教育宣傳工作，通過實例強化正面引導(dǎo)和反面警示，營造誠實守信社會風尚。二是加強對員工的培訓(xùn)教育，注重培養(yǎng)和選拔具備專業(yè)水平的員工，在條件允許的情況下，可與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧干部等共同組建志愿者隊伍，深入金融知識薄弱地區(qū)，開展內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動，普及金融知識，宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高知名度，消除客戶使用電子金融產(chǎn)品的顧慮，提高普惠金融服務(wù)使用率。此外，要同時加強征信知識宣傳，進一步提升公眾信用意識，構(gòu)建良好信用氛圍。三是利用新聞媒體、自媒體公眾號等渠道，有效拓展宣傳覆蓋面，擴大社會影響力。

（五）構(gòu)建良好的外部環(huán)境，合力推進普惠金融發(fā)展

普惠金融發(fā)展離不開政府相關(guān)機構(gòu)和部門的支持，因此，建議政府和監(jiān)管機構(gòu)在加大普惠金融推廣力度時，充分考慮農(nóng)信機構(gòu)主要客群的經(jīng)濟實力和風險等級等客觀因素，給予農(nóng)信相應(yīng)的包容政策和保障機制，從而確保銀行能夠提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。一是制定差異化扶持和考核政策。在稅費繳納、財政補貼、不良貸款核銷、再貸款、再貼現(xiàn)等方面，給予農(nóng)信機構(gòu)差異化政策安排，在強調(diào)包容性、適度放寬不良貸款容忍度的同時，也能出臺相關(guān)措施為維護農(nóng)信機構(gòu)資產(chǎn)安全和可持續(xù)發(fā)展提供政策保障。二是探索建立風險緩釋和補償機制。農(nóng)信機構(gòu)為履行社會責任發(fā)放的貸款普遍存在風險高、收益低等特點，對此類貸款可考慮以財政資金為依托，增強國資背景的投融資機構(gòu)提供擔保，加強與保險公司的合作，緩釋因提供政策性金融服務(wù)帶來的風險。三是建立健全數(shù)據(jù)共享機制。建議整合工商、稅務(wù)、司法、征信、房產(chǎn)等相關(guān)渠道客戶信息，并與銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升客戶信用、納稅、資產(chǎn)等信息的真實性和有效性，健全信用評價體系，有效防控因客戶信息不對稱給銀行帶來的經(jīng)營風險。四是營造良好的產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押處置環(huán)境。建立和完善農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押物確權(quán)、評估和交易等操作規(guī)范，為普惠對象抵質(zhì)押物處置營造健康、規(guī)范的法律和市場環(huán)境。

五、結(jié)束語

普惠金融的發(fā)展對我國經(jīng)濟的均衡和可持續(xù)性發(fā)展有著重大而深遠的意義。隨著普惠金融的廣泛和深入發(fā)展及經(jīng)濟社會的發(fā)展變化，普惠金融發(fā)展工作勢必會面臨新的困難和挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)需要與時俱進、因地制宜、積極探索、主動創(chuàng)新、堅定信心、攻堅克難，加強自身體制機制建設(shè)，完善服務(wù)和產(chǎn)品體系，迅速應(yīng)對和解決各類難題，提升經(jīng)營管理和普惠金融服務(wù)能力，做好三農(nóng)、扶貧和小微等普惠金融重點領(lǐng)域金融服務(wù)。在政府和社會各界的共同努力下，在不久的將來構(gòu)建健康、規(guī)范、良性的普惠金融市場，真正讓廣大民眾共享金融改革發(fā)展成果。

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