喬天一+++劉創(chuàng)++廖琪

摘要：基于“普惠金融”的理念，本文對校園資金互助平臺這一大學(xué)生新型借款模式進(jìn)行研究。首次在大學(xué)生中引用互助模式，通過在國內(nèi)各大高校實(shí)地調(diào)研的方式，收集相關(guān)信息和樣本數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提出校園資金互助平臺的具體運(yùn)營機(jī)制，發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的問題并進(jìn)行對策研究。

關(guān)鍵詞：普惠金融;校園資金互助平臺;運(yùn)營機(jī)制;對策建議

中圖分類號： 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

一、當(dāng)代大學(xué)生校園借貸所面臨的困境

近些年“普惠金融”等概念逐漸深入人心，這要求金融領(lǐng)域以更低的成本為需要服務(wù)的社會階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，同時(shí)將更多的關(guān)注轉(zhuǎn)向農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人以及大學(xué)生等特殊的非傳統(tǒng)客戶群體。

在加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施下，相關(guān)群體的金融服務(wù)已經(jīng)得到較多的關(guān)注與完善。但大學(xué)生這個(gè)群體卻至今未受到金融領(lǐng)域的足夠重視。事實(shí)上，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榇髮W(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)極大而不愿意開發(fā)這個(gè)市場。深究其因有如下幾點(diǎn)：1.貸后管理復(fù)雜;2.成本費(fèi)用較高;3.非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很高;4.機(jī)會成本較大。但金融領(lǐng)域本來就應(yīng)該管理和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從而獲取相應(yīng)收益，在傳統(tǒng)客戶資源即將開發(fā)殆盡的大環(huán)境之下，只有開拓新市場、承擔(dān)新風(fēng)險(xiǎn)，低迷的金融領(lǐng)域才能找到新的著力增長點(diǎn)，因此金融服務(wù)對于大學(xué)生市場不能一味采取規(guī)避、轉(zhuǎn)移、消除的策略，而應(yīng)該合理采取直面承擔(dān)的態(tài)度。

與此同時(shí)，在現(xiàn)代消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的潮流之下，大學(xué)生對一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出超前消費(fèi)的需求。但多數(shù)大學(xué)生在校期間的生活費(fèi)主要靠父母提供，超前的消費(fèi)需求不一定能得到滿足，因此大學(xué)生已然成為一個(gè)巨大的潛力市場。但是如今的一些校園P2P借貸平臺渾水摸魚、唯利是圖的種種亂象令人瞠目結(jié)舌，引起人們對校園借貸亂象的極大關(guān)注。[1]在此背景之下，我們提出了“校園資金互助平臺”這個(gè)新模式來解決有關(guān)大學(xué)生金融服務(wù)缺乏的問題。

二、校園資金互助平臺的內(nèi)涵及積極作用

為了盡可能準(zhǔn)確地了解到國內(nèi)大學(xué)生個(gè)體的借貸現(xiàn)狀及其對短期借款的需求程度，我們?yōu)椴煌瑢I(yè)的大學(xué)生分別設(shè)計(jì)不同的調(diào)查問卷，同時(shí)面臨消費(fèi)主體的性別差異性，在不同專業(yè)分別設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷之中，再為男女大學(xué)生量身定制調(diào)查問卷。2016年7月--8月，共發(fā)放問卷860份，收回有效調(diào)查表784份，回收率達(dá)91%，有效率達(dá)87%。

調(diào)查結(jié)果顯示40%的大學(xué)生每月生活費(fèi)剛剛能覆蓋一個(gè)月的開支，而高達(dá)47%的大學(xué)生月底會陷入赤字狀態(tài)，僅有13%的大學(xué)生月底會有盈余。同時(shí)從調(diào)查數(shù)據(jù)反映出大學(xué)生一般不會在短期內(nèi)急需大額資金;如果月底生活費(fèi)有盈余，絕大部分大學(xué)生會選擇存在銀行卡內(nèi)。

針對以上信息分析，我們可以了解到從潛在需求角度來看，平穩(wěn)的資金使用有助于區(qū)別大學(xué)生與其他服務(wù)對象的風(fēng)險(xiǎn)敞口，即大學(xué)生不會出現(xiàn)大額借貸，個(gè)體違約損失將相應(yīng)減少，但即使是這樣，金融機(jī)構(gòu)仍然不會選擇為大學(xué)生提供相關(guān)小額借款服務(wù)，因此出現(xiàn)了“需求無門”的狀況;而從潛在供給角度來看，對于月底能出現(xiàn)300-500元資金盈余的大學(xué)生，他們只能獲得極低的活期存款利率，因而也只能接受不如意的“滿意度”。

而校園資金互助平臺這一大學(xué)生新型借款模式的提出，為解決上述問題提供了一個(gè)新的途徑。平臺本著同校大學(xué)生間互幫互助、而并不過分追求商業(yè)利益的人性理念，通過建立校內(nèi)資金池每月為消費(fèi)超支或資金短缺的同學(xué)提供一千元以內(nèi)小額借款，使大學(xué)校園中短期小額資金的“潛在需求”與“潛在供給”能夠有效對接，幫助大學(xué)生“花明天的錢圓今天的夢”。

校園資金互助平臺主要由大學(xué)生自主運(yùn)營管理，這可以減少相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠嚴(yán)密管控非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在面對大學(xué)生新的借款請求時(shí)，平臺受理人員（即本校大學(xué)生）將很容易收集相關(guān)客戶的信用狀況，不管是自己平時(shí)接觸已知，還是通過便捷的實(shí)地走訪，都能極快地測評出信用分?jǐn)?shù)，這將大大節(jié)約相應(yīng)的金融服務(wù)成本[2]。相反，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可能為了大學(xué)生幾百元的借款而勞師動(dòng)眾的派專職人員進(jìn)行信用分析調(diào)查，因?yàn)檫@會產(chǎn)生巨大的成本費(fèi)用，從而使金融機(jī)構(gòu)無利可圖。再者，在平臺資金出借之后的管理中，平臺管理人員始終與借款方處在一起，因此借款方的信用狀況在借款使用期間一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，平臺管理人員都將及時(shí)、迅速了解狀況，在最短的時(shí)間內(nèi)制定補(bǔ)救措施，盡全力降低損失程度。

三、校園資金互助平臺的運(yùn)營機(jī)制

我們將采用多部門分層管理的機(jī)制實(shí)現(xiàn)平臺的良好運(yùn)營，平臺下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部、客戶營業(yè)部和信息管理部三個(gè)部門。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部

風(fēng)險(xiǎn)管理部致力于避免客戶無力償付借款的信用風(fēng)險(xiǎn)和影響資金調(diào)度能力的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過用戶申請成為會員時(shí)提交的個(gè)人基本信息、學(xué)生校園一卡通消費(fèi)情況、支付寶及常用銀行卡流水情況等相關(guān)材料和證明，對申請人的信用情況進(jìn)行內(nèi)部評估，對評估通過的人進(jìn)行公示，根據(jù)兩項(xiàng)考察結(jié)果決定是否能夠成為平臺會員;根據(jù)會員在平臺的借貸情況的考察，對會員的信用情況進(jìn)行星級評定，作為日后優(yōu)先發(fā)放資金的依據(jù);對整個(gè)平臺的運(yùn)營情況進(jìn)行反映和監(jiān)督，確立預(yù)算和核算制度，確保平臺資金不會超出財(cái)務(wù)控制，始終保持在一個(gè)相對安全的經(jīng)營范圍內(nèi)，對于運(yùn)營過程中出現(xiàn)的相關(guān)問題及時(shí)反映并督促相關(guān)職能部門整改。我們參考CAMPARI法①，從五個(gè)方面綜合考量借款人的信用情況：

1.償款記錄：主要通過公示及從熟人了解的方式，調(diào)查申請人平時(shí)借還款的情況。2.償款能力：從校園一卡通及支付寶銀行卡流水情況，考察是否出現(xiàn)超過個(gè)人承受能力過度消費(fèi)的情況。3.借款目的：從申請人處了解借款的目的與用途，保證真實(shí)可靠。4.借款金額：根據(jù)申請人借款金額的多少，結(jié)合財(cái)務(wù)預(yù)算，作為是否發(fā)放借款的依據(jù)。5.償還方式：比較借款人的月生活費(fèi)與消費(fèi)情況，根據(jù)借款人自己提出的償還方式，判斷借款人無力償還借款的風(fēng)險(xiǎn)大小。

（二）客戶營業(yè)部

客戶營業(yè)部將制定營業(yè)策略和業(yè)務(wù)計(jì)劃，負(fù)責(zé)平臺的日常運(yùn)營和維護(hù)。每學(xué)年負(fù)責(zé)招募并培訓(xùn)新會員，推廣校園資金互助平臺，吸收更多具有盈余錢款的大學(xué)生;根據(jù)會員人數(shù)和資金池內(nèi)資金的多少等實(shí)際情況，制定營業(yè)方針和計(jì)劃;為通過審核的有資金需求的會員發(fā)放貸款，為每個(gè)借款學(xué)生委派專門的客戶經(jīng)理，實(shí)時(shí)跟進(jìn)客戶的消費(fèi)及信用情況，保證客戶能及時(shí)還款;向風(fēng)險(xiǎn)管理部定期反映客戶的還款情況和平臺運(yùn)營情況，供風(fēng)險(xiǎn)管理部考核和監(jiān)督;對于操作中的不足或者疏忽及時(shí)改正，完善流程設(shè)計(jì)和制度建設(shè)，保證決策和操作的科學(xué)性。

（三）信息管理部

信息管理部通過校園內(nèi)實(shí)地走訪及調(diào)研來獲取借款大學(xué)生的信用狀況，相關(guān)信息渠道分別來源于：1.向借款大學(xué)生周圍的同學(xué)進(jìn)行暗中詢問;2.與學(xué)校相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，調(diào)取借款大學(xué)生的家庭狀況等資料;3.向借款大學(xué)生輔導(dǎo)員詢問其日常的生活行為狀況，了解其是否有違紀(jì)現(xiàn)象。在收集、更新、保密、協(xié)調(diào)和管理工作等工作之下，保證會員信息的真實(shí)性和可靠性，推進(jìn)信息標(biāo)準(zhǔn)化工作;

四、完善校園資金互助平臺亟需解決的問題及對策建議

（一）校園資金互助平臺存在的問題

1.資金來源狹窄

校園資金互助平臺為校內(nèi)短期小額資金互助，難免會受到資金規(guī)模的限制。平臺以有效解決大學(xué)生在校每月資金暫時(shí)短缺問題為運(yùn)營宗旨，決定了平臺對資金的需求將大于對資金的供給，所以平臺的初始運(yùn)營不能僅僅依靠學(xué)生會員首次進(jìn)入平臺時(shí)投入的固定初始資金，而應(yīng)采取其他融資手段維持平臺的正常運(yùn)營。同時(shí)校園資金互助平臺作為一種新型大學(xué)生借款模式，暫無相關(guān)融資政策支持，這也使平臺資金來源受限，不利于平臺健康發(fā)展。

2.大學(xué)生個(gè)人信用體系不夠完善

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2016年2月29日公布的《中華人民共和國2015年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示2015年全國普通本?？圃谛Ｉ?625.3萬人，在學(xué)研究生191.1萬人。[3]隨著高校人數(shù)節(jié)節(jié)攀升，大學(xué)生已經(jīng)成為了消費(fèi)的主力軍，大部分大學(xué)生每個(gè)月家里給予的生活費(fèi)已不能滿足他們自身月消費(fèi)的需要。而校園資金互助平臺為校內(nèi)純信用小額資金互助，遵循自愿加入原則，無需任何抵押物，大大降低了大學(xué)生這一龐大群體的資金借貸門檻。但是目前大學(xué)生個(gè)人信用征詢、評級和監(jiān)督體系不夠完善，這將給平臺帶來信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)作為初創(chuàng)平臺暫時(shí)缺乏信用懲戒制度保障，也將制約平臺的穩(wěn)定運(yùn)營。

3.缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)約束和法律保障

校園資金互助平臺在大學(xué)生中首次引用資金互助模式，既解決大學(xué)生對于金融小額借款服務(wù)的迫切需求，又開發(fā)了大學(xué)生這塊潛在的弱勢金融市場，真正順應(yīng)了金融“普惠”發(fā)展的潮流。即校園資金互助平臺本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，仍需要相關(guān)部門監(jiān)管，同時(shí)校園資金互助平臺暫時(shí)無法律的指導(dǎo)建議，發(fā)生壞賬時(shí)無法從法律層面保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，這就決定平臺的運(yùn)行需要尋求相關(guān)法律支持。

（二）促進(jìn)校園資金互助平臺健康發(fā)展的對策建議

1.拓寬資金渠道，找尋多方援助

平臺的健康發(fā)展離不開各高校和政府的支持，為了保證平臺的初始運(yùn)營順利進(jìn)行，在使平臺運(yùn)營渠道更專業(yè)化的同時(shí)，我們將向高校和政府相關(guān)部門求助，尋求國家政策支持，獲得項(xiàng)目扶持資金，擴(kuò)大資金互助平臺規(guī)模。同時(shí)我們將尋求技術(shù)支持，攜手各高校創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心，志愿者協(xié)會，進(jìn)行平臺宣傳和推廣活動(dòng)，明確平臺經(jīng)營范圍，必要時(shí)可聯(lián)盟其他高校優(yōu)秀創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，真正體現(xiàn)平臺互幫互助，彰顯人性關(guān)愛的建設(shè)宗旨。

2.設(shè)立大學(xué)生校內(nèi)信用評級體制

平臺將根據(jù)各高校實(shí)際情況，為各高校大學(xué)生“量身定制”合適的校內(nèi)評級體制。平臺將從多方面對大學(xué)生借貸條件進(jìn)行考核，提高平臺對參與成員的約束力，如在原有的基礎(chǔ)資信證明下增加附加證明，如班干部證明、獎(jiǎng)學(xué)金證明、無償獻(xiàn)血證明等。平臺應(yīng)明確運(yùn)營規(guī)章，采取會員實(shí)名制，在會員加入前對會員進(jìn)行集中講解，強(qiáng)化平臺成員的誠信意識，并設(shè)立互助小組，互助小組的人數(shù)控制在3-5人，由客戶業(yè)務(wù)部的工作人員每月定期對互助小組內(nèi)人員的資信情況進(jìn)行考核，會員每月的資信情況將影響所在互助小組每月的最終考核。每月授予“星級小組”獎(jiǎng)勵(lì)，平臺將根據(jù)當(dāng)月資金運(yùn)營情況，適當(dāng)提高“星級小組”內(nèi)會員下月借款額度。同時(shí)考核不合格的小組將根據(jù)會員的具體原因受到小組全體成員每月借款額度相應(yīng)降低的懲罰，嚴(yán)重不合格者在償清借款后撤銷其會員資格，并將相關(guān)情況通知違約會員的輔導(dǎo)員，真正實(shí)現(xiàn)對會員信用的綜合考核，同時(shí)防范個(gè)別會員的投機(jī)行為，有效降低平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善內(nèi)部監(jiān)管，尋求法律支持

基于“普惠金融”的理念，我們提出校園資金互助平臺這一概念。責(zé)任金融是普惠金融的基礎(chǔ)，即借貸雙方要對自己的借貸行為負(fù)責(zé)，按時(shí)履約，及時(shí)償還。這就要求我們應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生償還能力的特殊性建立相應(yīng)的監(jiān)管制度和法律法規(guī)，切實(shí)保障大學(xué)生的合法權(quán)益，從而促進(jìn)平臺的健康發(fā)展。[4]為了保護(hù)平臺會員的合法權(quán)益，平臺將實(shí)行內(nèi)部多部門監(jiān)管，設(shè)立內(nèi)部稽查制度，提高平臺日常運(yùn)營透明度，做到公平公正公開，接受相關(guān)部門監(jiān)管。同時(shí)平臺將對內(nèi)部工作人員實(shí)行崗前培訓(xùn)，提高其專業(yè)素質(zhì)和工作能力，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險(xiǎn)。在保證平臺穩(wěn)定合理運(yùn)行的同時(shí)，我們將繼續(xù)尋求相關(guān)法律保護(hù)，堅(jiān)決維護(hù)廣大學(xué)生會員的合法利益。

校園資金互助平臺這一創(chuàng)新型互助模式的研究對國內(nèi)各大高校日后開展校內(nèi)資金互助模式有重要的參考價(jià)值。我們也在積極尋求平臺更好發(fā)展的方式，國家政策的支持是平臺健康發(fā)展的動(dòng)力，個(gè)人信用體系的完善是平臺合理運(yùn)行的基石，法律和相關(guān)部門的監(jiān)管是平臺穩(wěn)定運(yùn)營的堅(jiān)實(shí)保障。

注釋：

①CAMAPRI法：這種方法認(rèn)為對借款人的信用分析應(yīng)從七個(gè)方面著眼：（1）Character ：借貸人的品德; （2）Ability ：借款人的償債能力; （3）Margin ：銀行從貸款中可得到的利潤; （4）Purpose ：借款人借款的目的; （5）Amount ：貸款的金額; （6）Repayment：貸款償還方式的安排;（7）Insurance ：需要提供的貸款抵押。

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作者簡介：喬天一（1996-），女，黑龍江省綏化市，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。

基金項(xiàng)目：本文受上海立信會計(jì)金融學(xué)院第十一批學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技課題立項(xiàng)（編號B20161115），上海高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育實(shí)驗(yàn)基地大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃項(xiàng)目（編號20151205）的資助。