李建軍

摘要：全面發(fā)展普惠金融必須加快農(nóng)村金融改革，鼓勵農(nóng)村金融的創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融市場產(chǎn)品并提高層次。大力發(fā)展小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融體系的同時，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式全面引入到農(nóng)村金融體系，加大對少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)力度，促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu)；智慧互聯(lián)網(wǎng)；普惠金融

2015年12月31日《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》正式頒布。鑒于普惠金融的主要任務(wù)是讓被排斥于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，因此全面發(fā)展普惠金融必須加快農(nóng)村金融改革，鼓勵農(nóng)村金融的創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融市場產(chǎn)品并提高層次。大力發(fā)展小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融體系的同時，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式全面引入到農(nóng)村金融體系，加大對少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)力度，促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、圍繞國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）建立健全普惠性金融組織體系，發(fā)展可持續(xù)普惠金融。

提高我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，必須發(fā)展普惠金融。建立普惠金融組織體系，除了要設(shè)立包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融等多種多樣的金融組織形式以外，還應(yīng)當(dāng)有擔(dān)保，保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新金融組織形式，并通過市場競爭和政策扶持實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。把農(nóng)業(yè)政策性金融和農(nóng)村商業(yè)金融改革結(jié)合起來，建立起農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)與中央銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融機構(gòu)的關(guān)系，推動商業(yè)性金融對政策性金融的配合，努力建立商業(yè)性金融和政策性金融相互補充、互相促進(jìn)的合作關(guān)系，為農(nóng)村金融發(fā)展奠定組織制度基礎(chǔ)。

推進(jìn)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融需要解決好金融機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性、服務(wù)覆蓋面與產(chǎn)生的福利影響三者關(guān)系的協(xié)調(diào)問題，金融機構(gòu)發(fā)展可持續(xù)性是擴大金融服務(wù)覆蓋面的前提。普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力能夠提高金融機構(gòu)服務(wù)產(chǎn)生的社會福利水平，因為具有可持續(xù)發(fā)展能力的普惠金融將會更好地服務(wù)于農(nóng)戶群體，改善他們的經(jīng)濟(jì)和社會地位。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻必須降低，構(gòu)建新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

降低金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。在融資方面，小微企業(yè)比大企業(yè)面臨更多的障礙，源自于金融機構(gòu)數(shù)量少，金融資源集中在大型銀行的手中，小企業(yè)難以獲得有效的金融服務(wù)。

積極培育及進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是引導(dǎo)各類資本到金融機構(gòu)覆蓋率低，金融服務(wù)不足，金融競爭不充分的地區(qū)投資設(shè)立機構(gòu)，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋率，從而與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)形成競爭，增強農(nóng)村金融市場的活力。大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)能使那些游離于銀行業(yè)金融機構(gòu)之外的，被稱為邊緣客戶的小微企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)中的弱勢人群以及少數(shù)民族群眾有機會獲得金融服務(wù)，增加發(fā)展機會，提高個人收入，從而達(dá)到縮小甚至消除貧富差距和地區(qū)差距的目的。因此，積極構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融機構(gòu)非常必要。

（三）建立完善的信用擔(dān)保機制。

要采取切實有力的措施建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信用擔(dān)保機制，鼓勵政府出資的各種信用擔(dān)保機構(gòu)積極開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有計劃、有步驟地建立以政策性擔(dān)保為主體、互助性擔(dān)保為輔，商業(yè)性擔(dān)保積極參與，能有效控制、分散和化解風(fēng)險的多元擔(dān)保體系。同時，積極推進(jìn)銀行、社會、企業(yè)等共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)?；穑罅Πl(fā)展企業(yè)間互助性和民營商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)，建立健全農(nóng)戶的貸款抵押擔(dān)保機制，解決農(nóng)民因缺乏擔(dān)保而無法獲得普惠金融支持的問題。

（四）制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)推進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展。

盡快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，促進(jìn)民間金融規(guī)范化，正確引導(dǎo)民間金融發(fā)展并充分發(fā)揮其地域性強、手續(xù)簡單及機動靈活的優(yōu)勢，通過發(fā)展多元化的金融機構(gòu)來減少正規(guī)金融的壓力，使之成為農(nóng)村金融的有益補充。采取監(jiān)管影子銀行模式，通過地方統(tǒng)計機構(gòu)或者監(jiān)管組織，定期采集民間金融活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，重點監(jiān)測民間資金利率、規(guī)模、資金流向和風(fēng)險狀況等情況，相應(yīng)地將民間金融活動從影子銀行體系里驅(qū)離，納入宏觀調(diào)控體系，使農(nóng)村金融市場日趨完善。

二、完善小型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系

農(nóng)村金融創(chuàng)新是以完善的市場機制為基礎(chǔ)，適合農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等小型金融機構(gòu)體系是必然選擇。

（一）提高小額貸款公司在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

國家要盡快制定關(guān)于小額信貸機構(gòu)的法規(guī)或部門規(guī)章，明確小額貸款公司為非公眾性金融機構(gòu)身份，這是我國小額信貸行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有作用的基本前提。

普惠金融強調(diào)應(yīng)把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系， 從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長軌道之外的農(nóng)村低收入人口， 納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍， 使他們能分享到經(jīng)濟(jì)增長所帶來的福利改善。因此，國家應(yīng)該不斷為小額信貸行業(yè)出臺相應(yīng)的政策，使小額信貸擁有良好的外部環(huán)境。對于一般的非政府組織小額信貸機構(gòu)而言，應(yīng)適用寬松靈活的監(jiān)管體系，而不是審慎性監(jiān)管體系。未來的小額信貸監(jiān)管框架和法規(guī)應(yīng)該有利于小額信貸機構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型，從而能夠鼓勵更多合法資金進(jìn)入到該行業(yè)。

1. 加大對小額貸款公司的稅收扶持力度。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有分散、地區(qū)差異大、產(chǎn)業(yè)化程度低等特點，不但面臨自然風(fēng)險，而且面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很大的可變性。同時，農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，農(nóng)村貧困人口比重大，一般商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供服務(wù)，而小額貸款公司的服務(wù)對象則恰恰就是以小微企業(yè)、個體經(jīng)營者及農(nóng)戶。小貸公司的貸款管理成本、風(fēng)險成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般銀行貸款。國家應(yīng)該鼓勵小額貸款公司發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)為“三農(nóng)”服務(wù)，在稅收上給以優(yōu)惠政策支持。

2. 積極完善小額貸款公司的征信系統(tǒng)。

建立相應(yīng)的風(fēng)險控制和評價機制。加強客戶的信用等級評定工作，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、信用檔案，最大限度地防范信用風(fēng)險，為借款人建立誠信檔案，對不同的借款人采取不同的貸款額度和利率以控制風(fēng)險。要完善政府企業(yè)信用平臺。明確政府有關(guān)部門的責(zé)任，為小額貸款公司無償提供非涉密行的客戶信息；建立企業(yè)信用體系，為小額貸款公司提供可靠的信息資源。同時給予小額貸款公司能夠和其他金融機構(gòu)共享資信等級評價的結(jié)果的權(quán)利，使小額貸款公司也能擁有限制和鼓勵貸款人按照期限歸還貸款的權(quán)力。除此之外，讓小額貸款公司建立像正規(guī)金融機構(gòu)一樣的信息披露制度。

（二）促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

作為普惠金融體系重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的制度存在著明顯的缺陷。例如，村鎮(zhèn)銀行由于受到牽頭銀行的制度約束，導(dǎo)致使民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行比較困難。未來應(yīng)逐步放松，允許更多的民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，形成更加合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，因為資金互助社業(yè)務(wù)面向農(nóng)戶，能夠真正為農(nóng)民提供所需的金融服務(wù)，有效解決農(nóng)民的高頻率、短期限的季節(jié)性的微型信貸需求，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。因此，完善農(nóng)村金融體系應(yīng)提升村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的地位。

1.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路。

村鎮(zhèn)銀行作為新興農(nóng)村金融機構(gòu)，首先必須要把握市場定位，合理布局好業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。新成立的村鎮(zhèn)銀行必須以縣為單位，扎根農(nóng)村，重點放在農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到和金融機構(gòu)服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。同時，政府應(yīng)該適度放寬村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件，要改變村鎮(zhèn)銀行目前由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為最大股東或者唯一股東的做法，吸引更多的社會資本進(jìn)入到農(nóng)村，進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，鼓勵更多投資者共同組建村鎮(zhèn)銀行。

提高村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度，拓寬資金來源渠道。村鎮(zhèn)銀行要利用各種平臺向社會介紹其主要性質(zhì)及開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，通過增加社會對村鎮(zhèn)銀行的了解，可以有效增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度和關(guān)注度，吸引更多資金流向村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行資本結(jié)構(gòu)更有利于服務(wù)普惠金融。

除此之外，村鎮(zhèn)銀行必須不斷加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村集體所有制土地改革的來臨，再加上農(nóng)村醫(yī)療，教育等項目都需要農(nóng)村金融市場提供優(yōu)質(zhì)的，多元化的以及多層次的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把握住這些機遇，在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、利率定價和審批模式等方面進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為農(nóng)民提供更加全面的金融服務(wù)。

2.提高農(nóng)村資金互助社在普惠金融體系的作用。

首先要提高農(nóng)村資金互助社自身的經(jīng)營管理水平，不斷完善農(nóng)村資金互助社股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，健全和完善內(nèi)部控制制度，建立有效的風(fēng)險防控機制。微型金融業(yè)務(wù)才是農(nóng)村資金互助社滿足農(nóng)村金融需求，全面推廣普惠金融的有效方式。

其次要提高政府政策扶持力度。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)又是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的良好穩(wěn)定發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的健康，快速發(fā)展起著非常重要的作用。作為農(nóng)村普惠金融的重要組成機構(gòu)，農(nóng)村資金互助社剛建立階段資金規(guī)模小，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用有限，因此政府必須加大對它的政策扶持。

三、依托互聯(lián)金融發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系

這幾年我國各類金融機構(gòu)為了降低農(nóng)民的金融活動中遇到的信息不對稱程度和運營成本問題上進(jìn)行了大量的探索，但效果不盡如意所遇到的金融排斥現(xiàn)象仍然得不到解決。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過云計算等技術(shù)降低了金融服務(wù)體系的信息不對稱程度，讓那些經(jīng)常遇到金融排斥的農(nóng)戶群體有機會獲得了金融服務(wù)，從而提升了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也逐步成為了普惠金融體系的重要組成部分。因此為了全面發(fā)展普惠金融，必須要充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義。

（一）探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，加強金融風(fēng)險防范。

為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，除了要降低服務(wù)門檻以外，同時還應(yīng)該注重商業(yè)可持續(xù)性，確保有效的風(fēng)險控制。2015年末發(fā)生的多起P2P網(wǎng)貸平臺跑路現(xiàn)象可以充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不容忽視。普惠金融不是政策性金融，更不是慈善機構(gòu)。普惠金融的服務(wù)對象應(yīng)該是資本規(guī)模小，利潤低，但必須是風(fēng)險也較低的小微企業(yè)及農(nóng)戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為將來普惠金融體系的主力軍，提高風(fēng)險識別和控制能力，制定出商業(yè)并可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式非常必要。同時，需要搭建能夠與金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方支付機構(gòu)等對接的的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺。加快小額貸款公司，融資性擔(dān)保公司通過技術(shù)接口接入權(quán)威征信系統(tǒng)。

（二）持續(xù)推進(jìn)信貸創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)時代的普惠金融發(fā)展，是將資金更有效地配置給小微企業(yè)，“三農(nóng)”等弱勢群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效促進(jìn)信息消費，極大支持電子商務(wù)發(fā)展，為可持續(xù)發(fā)展提供重要支撐。尤其是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的不斷增加，弱勢群體在網(wǎng)絡(luò)上的信用信息量迅猛增加。搜集和處理客戶的軟信息能力的提高將成為信貸技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)運用云計算，大數(shù)據(jù)，定位服務(wù)等先進(jìn)技術(shù)，加強與金融機構(gòu)的合作，進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，降低信息不對稱程度，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該在資金需求方與供給方之間提供有別于正規(guī)金融業(yè)市場的新渠道，提高資金融通的效率。

（三）依托智慧互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)農(nóng)村金融的普惠程度。

智慧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更好地實現(xiàn)了金融普惠。智慧互聯(lián)網(wǎng)是基于物聯(lián)網(wǎng)、云計算環(huán)境下，借助無線移動終端，將人物互動、三維感知的過程在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)全程共享，并能夠進(jìn)行三維復(fù)合、虛實互動的網(wǎng)絡(luò)化集成平臺系統(tǒng)。智慧互聯(lián)網(wǎng)的形成和發(fā)展將推動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，使得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮更大的作用。

金融服務(wù)智慧化的核心在于服務(wù)理念的更新和業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，推動金融網(wǎng)點由單純的“交易處理型”向綜合的“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，以滿足客戶綜合的金融服務(wù)需求。智慧金融在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行智能化分析與處理，提出精確的決策，能夠讓資金更迅速、更靈活、更準(zhǔn)確的流動。智慧金融通過感知、分析、決策、分工、反應(yīng)和服務(wù)六個步驟可以更精確地實現(xiàn)市場定位、用戶細(xì)分、價值策略以及廣告和促銷手段，進(jìn)而對不同客戶提供專業(yè)化、針對性的產(chǎn)品規(guī)劃，金融服務(wù)的需求者都可以獲得個性化的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)需要盡快構(gòu)建智慧互聯(lián)網(wǎng)體系，向廣大農(nóng)民普及智慧互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)知識，提高農(nóng)民的應(yīng)用能力；各地政府需要加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施投入，電信運用商也需要加大農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施投入，消除移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的障礙，為農(nóng)村智慧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供基礎(chǔ)條件。

（作者系中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長）

責(zé)任編輯：胡宇新