姚珂珂

摘要：區(qū)塊鏈?zhǔn)屈c(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸信息的分布式賬本，其實(shí)現(xiàn)了從信息傳遞到價(jià)值傳遞的過(guò)程。根據(jù)區(qū)塊鏈的各大特征在未來(lái)可以結(jié)合各大行業(yè)，切實(shí)貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念?，F(xiàn)主要分析了區(qū)塊鏈的特征和區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，及區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)，其中包括區(qū)塊鏈可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)目前存在的缺點(diǎn);區(qū)塊鏈去中心化的優(yōu)勢(shì)。最后對(duì)區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了深入探析。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;去中心化;信息

中圖分類(lèi)號(hào)：F239 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）09-0123-03

一、區(qū)塊鏈主要特征

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，利用塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)儲(chǔ)存數(shù)據(jù)，密碼學(xué)、自動(dòng)化腳本代碼保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)安全的分布式賬本，因此區(qū)塊鏈附有以下五大特征。

一是去中心化。去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)的顛覆式特點(diǎn)，由于區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫氖欠植际胶怂愫痛鎯?chǔ)，不存在中心化的硬件，且所有節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的。它無(wú)需中心化，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交互，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)交易的自主化和便利性，且排除了被中心化代理控制的風(fēng)險(xiǎn)。二是匿名性。由于節(jié)點(diǎn)之間的交易是靠編碼算法直接運(yùn)算而來(lái)，其數(shù)據(jù)信息的交互無(wú)需信任，因此交易雙方無(wú)需公開(kāi)身份來(lái)取得信任，完全可以做到匿名交易。三是信息不可篡改。信息一旦經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)中，將會(huì)永久地儲(chǔ)存起來(lái)。除非能夠同時(shí)控制超過(guò)51%個(gè)節(jié)點(diǎn)，否則對(duì)單個(gè)節(jié)點(diǎn)上的信息進(jìn)行篡改都無(wú)法影響整個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。四是開(kāi)放性。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)公開(kāi)的系統(tǒng)，除了各方的私有信息被加密外，其他的數(shù)據(jù)信息都可以公開(kāi)。任何人都可以通過(guò)區(qū)塊鏈的公開(kāi)接口查詢(xún)數(shù)據(jù)，使區(qū)塊鏈更加公開(kāi)透明。五是自治性。區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)編碼信任，有自己的規(guī)范協(xié)議。所有節(jié)點(diǎn)都能在公平信任的條件下合作，且所有節(jié)點(diǎn)都只基于編碼算法的信任，任何人為控制都無(wú)法起到作用。

二、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，通過(guò)保險(xiǎn)合同的簽訂來(lái)實(shí)現(xiàn)自身風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前在保險(xiǎn)業(yè)中存在的兩大問(wèn)題是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的信任問(wèn)題和保險(xiǎn)欺詐。

當(dāng)事人雙方的信任問(wèn)題出現(xiàn)在投保和出險(xiǎn)計(jì)算賠償金時(shí)發(fā)生的較多。其一，在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提供的過(guò)去材料證明完全有權(quán)利保持質(zhì)疑態(tài)度，需要保險(xiǎn)公司再次驗(yàn)證投保人提供的材料。特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)，在重大疾病方面若投保人故意進(jìn)行隱匿，保險(xiǎn)人將無(wú)法完全證明，對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)公司可能存在的損失無(wú)法預(yù)估，所以醫(yī)療保險(xiǎn)存在潛在危險(xiǎn)問(wèn)題。另外在合同簽訂時(shí)，不僅保險(xiǎn)人存在質(zhì)疑，投保人也可能對(duì)保險(xiǎn)合同需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)用和保險(xiǎn)范圍存在異議。其二，在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)雙方可能會(huì)因?yàn)閷?duì)事故發(fā)生后產(chǎn)生的損失和保險(xiǎn)合同中的承包范圍認(rèn)同不一致導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)金的賠償額度說(shuō)法相差較大。以上兩點(diǎn)信任問(wèn)題的解決辦法是需要一個(gè)更高效透明的信息交互方式或多個(gè)行業(yè)的必要信息進(jìn)行分享和第三方的評(píng)定。若區(qū)塊鏈技術(shù)可以完全應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，區(qū)塊鏈的追溯性于投保人而言可以追溯到保險(xiǎn)服務(wù)流程，增大透明性，追溯到保險(xiǎn)公司過(guò)去的保險(xiǎn)合同交易，增加投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。于保險(xiǎn)公司而言可以追溯到投保人過(guò)去的有效記錄，合同簽訂時(shí)無(wú)需對(duì)投保人提供的材料進(jìn)行驗(yàn)證，在理賠時(shí)不再需要保險(xiǎn)代理人的介入檢查索償資料，縮短理賠周期，減少人工成本。

保險(xiǎn)欺詐也是保險(xiǎn)業(yè)的重大問(wèn)題。保險(xiǎn)欺詐是投保人不遵守誠(chéng)信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，誘騙保險(xiǎn)人承保，或故意制造保險(xiǎn)事故，以謀取保險(xiǎn)公司支付賠付金。保險(xiǎn)欺詐不僅對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)重的利益損害，還大大地?fù)p害其他消費(fèi)者的利益。中國(guó)保險(xiǎn)界曾出現(xiàn)一件特大欺詐犯罪，廣東胡氏四兄弟曾多次在各家保險(xiǎn)公司投機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)，并偽造證明材料，后在兩年內(nèi)九個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)騙取了近200萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠款。而利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以防止這一頑疾，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建立特殊鏈，在該鏈上每人只有一個(gè)數(shù)字簽名，且可以追溯過(guò)去，就無(wú)法再匿名頂替或偽造材料。

區(qū)塊鏈技術(shù)目前已初步應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，2018年10月支付寶新推出“相互寶”的保險(xiǎn)眾籌項(xiàng)目，用戶(hù)已逾3 000萬(wàn)人，相互寶推出的口號(hào)是“門(mén)檻低、額度高、大家擔(dān)、覆蓋全”。社會(huì)上廣泛存在的商業(yè)保險(xiǎn)都要求每年交付一定額度的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)分散未來(lái)可能發(fā)生的對(duì)財(cái)產(chǎn)或身體生命的損害，但保險(xiǎn)費(fèi)用要求較高且保險(xiǎn)獲得的收益遠(yuǎn)不如交付的保費(fèi)。對(duì)投保人而言，相互寶提供的是一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用低但保險(xiǎn)金額高，且保險(xiǎn)范圍廣的百利保險(xiǎn)。相互寶的主要內(nèi)容是由所有投保人組成，當(dāng)其中一名投保人發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，由所有投保人分?jǐn)傎r付金額，因參加人數(shù)多能做到單次支付不超過(guò)1毛錢(qián)。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互寶項(xiàng)目有較多優(yōu)勢(shì)。其一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)獲利的是保險(xiǎn)公司。以較高保費(fèi)來(lái)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的小概率、大損害的事故進(jìn)行保障的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司明顯獲利眾多。相互寶項(xiàng)目是去中介保險(xiǎn)，減少第三方的獲利。其二，傳統(tǒng)保險(xiǎn)是先付保費(fèi)再對(duì)可能發(fā)生的事件進(jìn)行賠付，幾乎是付大于收。相互寶是對(duì)已發(fā)生的事故進(jìn)行賠償，把整個(gè)相互寶項(xiàng)目看做一個(gè)整體，付等于收。而對(duì)單個(gè)個(gè)體而言，做到單次支付不超過(guò)1毛錢(qián)，最高可賠額達(dá)到30萬(wàn)。相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這是一個(gè)全新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，其有的優(yōu)勢(shì)能剛好彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的劣勢(shì)。

但是相互寶還存在兩條目前暫未解決的問(wèn)題。其一，賠付均攤。商業(yè)保險(xiǎn)在簽訂保險(xiǎn)之前對(duì)各個(gè)被保險(xiǎn)人有研究分類(lèi)，不同年齡段、不同差異個(gè)體的投保費(fèi)用不同、保險(xiǎn)范圍不同、保險(xiǎn)金額不同，以此做到相對(duì)公平。但是相互寶把所有人群都?xì)w為一類(lèi)，作為一個(gè)整體。相對(duì)20歲投保人也需要對(duì)60歲投保人的病情費(fèi)用進(jìn)行平攤，但是20歲患者本身醫(yī)患發(fā)生可能性較低，而每年都需要為別人的事故支付賠償，這是相對(duì)不公平的。其二，分?jǐn)傎r付金額水漲船高。正是因?yàn)橄鄬?duì)20歲和60歲的不公平，越來(lái)越多的20歲投保人會(huì)放棄相互寶，想等以后自己60歲再參加相互寶，讓別人來(lái)對(duì)自己的病情費(fèi)用進(jìn)行平攤賠付。隨著平均年齡的增大，可能產(chǎn)生病情需要賠償金額越來(lái)越多，那么相互寶中個(gè)體需要分?jǐn)傎r付的金額也就水漲船高。

相互寶項(xiàng)目是區(qū)塊鏈技術(shù)的初步應(yīng)用，較傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)而言有較多進(jìn)步。相互寶目前存在的問(wèn)題在未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中是完全可以解決的。

三、缺點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)

（一）區(qū)塊鏈可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)目前存在的缺點(diǎn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了互聯(lián)時(shí)代，但目前互信問(wèn)題還沒(méi)有完全解決。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的加入便捷，注冊(cè)用戶(hù)門(mén)檻低，互聯(lián)網(wǎng)未完全引進(jìn)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)里制造虛假信息較為容易，成本幾乎為零，因此互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了較多的虛假信息。

正因?yàn)閰^(qū)塊鏈系統(tǒng)有信息不可篡改性和自治性等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)是以編碼為基礎(chǔ)，遵循固定的算法，使得系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)信息交互能在信任的環(huán)境中進(jìn)行，人為干預(yù)對(duì)系統(tǒng)起不到任何作用。那么在區(qū)塊鏈整個(gè)系統(tǒng)中完全可以做到互信，無(wú)法人為加入任何虛假信息。

第二，互聯(lián)網(wǎng)上的信息眾多，單網(wǎng)站管理員一方也無(wú)法及時(shí)和眾多發(fā)放垃圾信息的多方抗衡，這導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)上的垃圾信息也眾多。對(duì)于垃圾信息的過(guò)濾從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的開(kāi)端便成為關(guān)注重點(diǎn)，而這些年來(lái)對(duì)過(guò)濾垃圾信息大家也有較多優(yōu)秀成果，幫助網(wǎng)絡(luò)警方更好地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)，但是目前仍存在許多垃圾信息靠垃圾過(guò)濾系統(tǒng)無(wú)法過(guò)濾。

區(qū)塊鏈產(chǎn)生過(guò)程中有一項(xiàng)重要發(fā)明——哈希算法。亞當(dāng)·貝克在發(fā)明哈希算法時(shí)用到了工作量證明機(jī)制，這個(gè)機(jī)制的原型是用于解決互聯(lián)網(wǎng)垃圾信息的問(wèn)題。哈希函數(shù)是將任意長(zhǎng)度的資料經(jīng)由Hash算法轉(zhuǎn)換為一組固定長(zhǎng)度的代碼，可以將一長(zhǎng)串?dāng)?shù)字經(jīng)過(guò)演算轉(zhuǎn)化為一串固定長(zhǎng)度的短的輸出的散列數(shù)據(jù)且不可逆轉(zhuǎn)。亞當(dāng)·貝爾發(fā)明哈希算法的初衷是為了摒棄垃圾郵件的發(fā)送。在郵件發(fā)送前需要進(jìn)行一個(gè)數(shù)學(xué)的演算，這樣發(fā)送大量垃圾郵件的成本變大，通過(guò)成本的增大減少垃圾郵件的數(shù)量，并且通過(guò)哈希函數(shù)演算后輸出的散列數(shù)據(jù)方便檢驗(yàn)，更加能對(duì)垃圾信息進(jìn)行過(guò)濾。

第三，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)沒(méi)有完全的“隱私和安全”，能輕易“被人肉”。這是現(xiàn)在“網(wǎng)民”比較擔(dān)心的一點(diǎn)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息打探一個(gè)人的真實(shí)身份。然而在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中只會(huì)以匿名來(lái)記錄賬本。例如賬本中會(huì)記錄A和B進(jìn)行了一筆交易并不以實(shí)名記賬，每個(gè)人被允許可以擁有無(wú)限個(gè)代號(hào)且所有代號(hào)只有本人知道，所以就算其中一條賬被人認(rèn)出也不會(huì)影響其他代號(hào)的匿名性。

（二）區(qū)塊鏈去中心化的優(yōu)勢(shì)

不需要較大的儲(chǔ)存成本。由于存在中心系統(tǒng)，支點(diǎn)產(chǎn)生的各種信息都會(huì)發(fā)送給中心，由中心進(jìn)行保管，當(dāng)支點(diǎn)需要信息再由中心發(fā)送出去。因每一次的信息輸送到中心，中心需要儲(chǔ)存信息的空間和成本也逐漸增大。然而在去中心化的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，沒(méi)有需要統(tǒng)一存儲(chǔ)所有賬本信息的中心，做到所有信息公有，完全沒(méi)有中心容量不夠大的問(wèn)題，不需要擴(kuò)大中心容量需要的成本。不存在較大潛在危險(xiǎn)。當(dāng)中心被他人進(jìn)行攻擊，會(huì)導(dǎo)致信息泄露或者系統(tǒng)無(wú)法正常使用，更加嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓。如果十分重要的系統(tǒng)中心被攻擊將會(huì)導(dǎo)致無(wú)法預(yù)測(cè)的極大危險(xiǎn)。正是因?yàn)閰^(qū)塊鏈系統(tǒng)的去中心化，所以任意一個(gè)支點(diǎn)被摧毀都不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。這是區(qū)塊鏈去中心化帶來(lái)的最大優(yōu)勢(shì)。

四、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）區(qū)塊鏈的資源消耗問(wèn)題

在區(qū)塊鏈整個(gè)去中心化的過(guò)程中如何做到共識(shí)，其中較為重要的一點(diǎn)是算力競(jìng)爭(zhēng)。算力競(jìng)爭(zhēng)在保障去中心化系統(tǒng)安全的同時(shí)，也帶來(lái)了資源消耗浪費(fèi)的問(wèn)題。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中大約每十分鐘進(jìn)行一次算力的競(jìng)爭(zhēng)，只有競(jìng)爭(zhēng)的勝利者才能真正參與一次總賬本中的記賬并向其他節(jié)點(diǎn)同步更新賬目信息。算力主要是SHA256哈希和隨機(jī)數(shù)的搜索，在通過(guò)“挖礦”得到比特幣的過(guò)程中，我們需要找到其相應(yīng)的解，而得到解的過(guò)程中并沒(méi)有固定算法，只能靠計(jì)算機(jī)隨機(jī)的哈希碰撞。一臺(tái)礦機(jī)每秒鐘能做多少次哈希碰撞，就是其“算力”的代表。一般而言這種算力的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)被認(rèn)為是一種“浪費(fèi)”，浪費(fèi)CPU的物力，占用資源，浪費(fèi)人力、電力。之后人們也開(kāi)始尋找新的、更好的共識(shí)機(jī)制用以取代算力競(jìng)爭(zhēng)減少隨之產(chǎn)生的資源消耗，但是新的共識(shí)機(jī)制的產(chǎn)生帶來(lái)的是新的“山寨幣”的產(chǎn)生，且沒(méi)有比算力競(jìng)爭(zhēng)有更強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，于是到目前為止，算力競(jìng)爭(zhēng)仍然被大多數(shù)人認(rèn)同為最牢靠、安全的共識(shí)機(jī)制。

（二）51%攻擊

區(qū)塊鏈系統(tǒng)中每個(gè)節(jié)點(diǎn)的權(quán)利是一樣的，任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)被摧毀都不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的安全。同時(shí)任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)也是一樣的，任一節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)被修改都是沒(méi)有意義的。如果系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)版本的賬本存在，系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)定相同賬本數(shù)目多的節(jié)點(diǎn)的版本為正確版本。那么就存在51%攻擊的可能性，也就是說(shuō)如果系統(tǒng)中有一方掌握了足夠的算力超過(guò)51%，那么就能夠修改系統(tǒng)中的賬本，可以運(yùn)用算力優(yōu)勢(shì)修改交易記錄。當(dāng)整個(gè)系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)數(shù)目高達(dá)成千上萬(wàn)個(gè)，那么如果人為要修改其中51%個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)耗費(fèi)的成本將會(huì)極大，修改數(shù)據(jù)的可能性大大降低，且整個(gè)系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)是分散于各地，理論上說(shuō)若是想產(chǎn)生51%攻擊就能幾乎同時(shí)控制世界上成千上萬(wàn)個(gè)電腦，否則系統(tǒng)會(huì)識(shí)別出單個(gè)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)有篡改、立馬舍棄這個(gè)節(jié)點(diǎn)。所以在過(guò)去51%攻擊幾乎不存在，但是現(xiàn)在隨著礦池的興起，產(chǎn)生了新的51%攻擊的方法，不再把想法放在控制電腦，而是自主產(chǎn)生跟原先相同的系統(tǒng)、較多的節(jié)點(diǎn)去加入原系統(tǒng)，再運(yùn)用算力競(jìng)爭(zhēng)的方式勝過(guò)系統(tǒng)中原先的節(jié)點(diǎn)，用人為創(chuàng)造的賬本取代原先。例如原系統(tǒng)中有100個(gè)節(jié)點(diǎn)賬本，人為創(chuàng)造101個(gè)節(jié)點(diǎn)加入，由于超過(guò)51%，系統(tǒng)便會(huì)認(rèn)同人為加入的賬本是正確，51%攻擊因此成功。雖然現(xiàn)在比特幣發(fā)展較好，算力迅速，節(jié)點(diǎn)增多，人為產(chǎn)生51%攻擊成功可能性較小，但是一些發(fā)展較弱的山寨數(shù)字貨幣被51%攻擊的可能性增大?？繂蝹€(gè)組織產(chǎn)生51%攻擊的能力是有限，但如若結(jié)合市場(chǎng)掌握部分節(jié)點(diǎn)的組織聯(lián)合攻擊，那么造成的影響將十分惡劣，且在2014年的Ghash.io礦池便曾經(jīng)掌握了50%的全網(wǎng)算力，在未來(lái)也可能再次出現(xiàn)像Ghash.io礦池一樣的算力，那么51%攻擊也仍然是我們應(yīng)該值得關(guān)注的問(wèn)題。

五、總結(jié)

在新時(shí)代背景下，習(xí)近平總書(shū)記曾多次強(qiáng)調(diào)要牢固樹(shù)立并且切實(shí)貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念，積極調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與社會(huì)事務(wù)。區(qū)塊鏈這一個(gè)新興科學(xué)技術(shù)完全可以應(yīng)用于多個(gè)產(chǎn)業(yè)，和多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行合作，彌補(bǔ)劣勢(shì)積極發(fā)揚(yáng)共享經(jīng)濟(jì)。雖區(qū)塊鏈在應(yīng)用初期會(huì)存在不少問(wèn)題，但隨著科技進(jìn)步與研究深入，區(qū)塊鏈的簡(jiǎn)單問(wèn)題在未來(lái)都可以得到解決，為結(jié)合的行業(yè)和區(qū)塊鏈的自身發(fā)展與變革創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。

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[責(zé)任編輯：王功巧]