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農(nóng)村供應(yīng)鏈平臺(tái)模式構(gòu)建與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合研究

2019-09-23 05:41謝文禹黃雨杉
山西農(nóng)經(jīng) 2019年12期
關(guān)鍵詞:產(chǎn)業(yè)融合供應(yīng)鏈金融農(nóng)村金融

謝文禹 黃雨杉

摘 要:農(nóng)村供應(yīng)鏈金融是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢(shì),是把握機(jī)遇創(chuàng)新金融的必然選擇。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融是面向中小企業(yè)及農(nóng)戶的一種創(chuàng)新型金融服務(wù)模式,為產(chǎn)業(yè)鏈上不同類型的企業(yè)提供融資服務(wù),創(chuàng)新了金融服務(wù),突破了農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸。分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式,針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀提出創(chuàng)新路徑,為推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供決策支持,對(duì)我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系具有重要意義。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;互聯(lián)網(wǎng);供應(yīng)鏈金融;產(chǎn)業(yè)融合

文章編號(hào):1004-7026(2019)12-0015-04? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào):F832.4;F323? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)金融業(yè)取得了巨大的發(fā)展,但仍難以滿足不同經(jīng)濟(jì)實(shí)體的金融需求。農(nóng)村發(fā)展滯后,農(nóng)民融資困難,農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)短缺,長(zhǎng)期困擾著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái),銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村供應(yīng)鏈中唯一的資金提供者,其他主體難以加入。農(nóng)村金融面臨著貸款額度小、還貸能力弱和管理成本高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無(wú)法有效解決農(nóng)村建設(shè)的融資問(wèn)題?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合,為突破時(shí)空限制、拓展服務(wù)邊界帶來(lái)了一種新的可能。隨著科技、金融監(jiān)管環(huán)境等不斷發(fā)展,新興金融機(jī)構(gòu)紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),布局農(nóng)村市場(chǎng),開(kāi)展涉農(nóng)金融服務(wù)。

為了滿足農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的要求,建立完善的農(nóng)村金融體系成為必然趨勢(shì)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合拓展了農(nóng)村金融服務(wù)范圍,對(duì)金融服務(wù)理念和模式的創(chuàng)新提出了新要求。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融是推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的重要舉措,有效解決了中國(guó)農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題,推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、集約化、現(xiàn)代化發(fā)展,有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)差距。

1? 相關(guān)研究綜述

農(nóng)村供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供的一種融資模式。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)將龍頭企業(yè)與農(nóng)村中小企業(yè)相結(jié)合的方式,滿足這些企業(yè)在各環(huán)節(jié)的融資需要。在這一過(guò)程中,作為擔(dān)保品的主要是各企業(yè)產(chǎn)生的流動(dòng)資金或貨物。一方面,農(nóng)村供應(yīng)鏈金融解決了融資困難這一問(wèn)題;另一方面,農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效管理和完善的運(yùn)行機(jī)制,物流體系需要不斷健全[1-3]。

眾多學(xué)者從供應(yīng)鏈金融的角度展開(kāi)研究與探索。Leora Klapper(2005)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中證明存貨質(zhì)押模式能緩解農(nóng)戶融資困境,提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。Miller.Calvin等(2007)提出了價(jià)值鏈融資這一概念,分析了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題和方向以及價(jià)值鏈發(fā)展帶來(lái)的益處和潛在問(wèn)題。楊維霞(2010)首次提出了運(yùn)用供應(yīng)鏈金融來(lái)解決我國(guó)農(nóng)村資金缺乏問(wèn)題。王影等(2010)提出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)基于供應(yīng)鏈金融來(lái)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻這一問(wèn)題[4]。

國(guó)內(nèi)外對(duì)供應(yīng)鏈金融的研究較多,但對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的探討較少。基于此,以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資為對(duì)象,基于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)視角,分析現(xiàn)有農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式,為改善當(dāng)前的農(nóng)村金融環(huán)境和實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展,提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

2? 我國(guó)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展現(xiàn)狀

基礎(chǔ)設(shè)施日益完善,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展,城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)度日趨加快,使得我國(guó)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出融合發(fā)展趨勢(shì)。但農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展基礎(chǔ)依然薄弱,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨各種因素的制約和挑戰(zhàn)。受農(nóng)村金融服務(wù)不到位、要素市場(chǎng)機(jī)制不健全、信息不對(duì)稱、資源難以流轉(zhuǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大等制約,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。農(nóng)村中對(duì)于融資有著高度需求的群體主要是農(nóng)戶或小微企業(yè),其融資一般是小額的,但頻率卻很高,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以滿足這一需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起,憑借其渠道優(yōu)勢(shì)開(kāi)展涉農(nóng)金融服務(wù)的戰(zhàn)略布局。我國(guó)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的主要運(yùn)作模式分為兩類:一是“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+政府+金融機(jī)構(gòu)”,二是“龍頭企業(yè)+合作社+金融機(jī)構(gòu)”。政府或核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中發(fā)揮組織、推動(dòng)、管理的作用,在金融活動(dòng)中提供信用擔(dān)保,是農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)力量。供應(yīng)鏈中信貸、支付等活動(dòng)依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。龍頭企業(yè)從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng),是具有一定的規(guī)模和品牌以及較好市場(chǎng)銷售能力的現(xiàn)代化企業(yè)。供應(yīng)鏈的范圍和規(guī)模取決于龍頭企業(yè)的市場(chǎng)觸達(dá)能力[5]。

3? 農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及,不斷涌現(xiàn)出新穎多樣的金融服務(wù)模式,逐漸滲入我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),布局農(nóng)村市場(chǎng),展開(kāi)多重合作和良性競(jìng)爭(zhēng)[6]。

3.1? P2P等新興金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式

P2P平臺(tái)通過(guò)與農(nóng)企合作,開(kāi)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù),其服務(wù)模式如圖1所示。P2P平臺(tái)對(duì)農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息較為了解,可以幫助農(nóng)村龍頭企業(yè)了解農(nóng)戶資信狀況和生產(chǎn)能力,并向其推薦資信較好的農(nóng)戶。P2P等新興金融平臺(tái)在調(diào)查核實(shí)后,與核心企業(yè)、農(nóng)戶簽訂協(xié)議并發(fā)放貸款,以農(nóng)戶未來(lái)收入作為抵押。P2P平臺(tái)這一合作模式在農(nóng)村是較為罕見(jiàn)的,有望在農(nóng)村深入推廣。

3.2? 互聯(lián)網(wǎng)電商農(nóng)村供應(yīng)鏈金融平臺(tái)模式

大城市的電商市場(chǎng)已趨于飽和,各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)供應(yīng)鏈金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的方式,成為資金提供方,使資金流、信息流、物流實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一?;ヂ?lián)網(wǎng)電商發(fā)展,使各環(huán)節(jié)相互滲透交流,擴(kuò)大了農(nóng)村供應(yīng)鏈金融所能及的范圍,加快了供應(yīng)鏈體系的整合發(fā)展與創(chuàng)新。

3.2.1? 螞蟻金服農(nóng)村金融模式解析

面對(duì)有著巨大資金缺口和資金需求的農(nóng)村金融市場(chǎng),螞蟻金服提供了一體化創(chuàng)新服務(wù)方式,即“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”。交易成本是農(nóng)戶尋求金融服務(wù)的一大難關(guān),螞蟻金服降低了交易成本,解決了農(nóng)戶的憂慮。農(nóng)戶銷售渠道不夠廣闊,螞蟻金服與其農(nóng)產(chǎn)品電商銷售體系結(jié)合一起,擴(kuò)大銷售力度,避免貨物囤積。螞蟻金服契合農(nóng)村供給側(cè)改革,通過(guò)利潤(rùn)引導(dǎo)上下游廠商,讓商戶、農(nóng)戶獲益,讓消費(fèi)者享受到安全可靠的農(nóng)產(chǎn)品。

螞蟻金服針對(duì)不同的農(nóng)戶群體定制了獨(dú)特的服務(wù)方案,主要包括數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式、“線上+線下”熟人模式、供應(yīng)鏈金融模式等3種模式。

(1)數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式。此模式的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村小型經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者,不適用于大型的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶。經(jīng)營(yíng)方式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式成立的銀行、支付寶平臺(tái)以及保險(xiǎn)平臺(tái)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。優(yōu)點(diǎn)是信貸量小,覆蓋面廣,目前用戶已達(dá)3 000多萬(wàn)人,但也存在貸款額度小、資金需求面分散等缺點(diǎn)。

(2)“線上+線下”熟人模式。螞蟻金服開(kāi)展的“線上+線下”熟人模式,如圖2所示。針對(duì)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)者推行這一模式,滿足客戶資金需求?!熬€上+線下”模式的服務(wù)對(duì)象主要是下游廠商、農(nóng)戶以及小型經(jīng)營(yíng)者,這與數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式有相似之處。這部分人員資金需求均在萬(wàn)元以上,資金需求量較大,而阿里巴巴內(nèi)部缺乏他們的征信信息,需要通過(guò)線下人員收集缺乏的數(shù)據(jù)。

(3)供應(yīng)鏈金融模式。螞蟻金服供應(yīng)鏈金融模式的服務(wù)對(duì)象是上游廠商、農(nóng)戶,其服務(wù)模式如圖3所示。這一服務(wù)模式的客戶主要是新型農(nóng)業(yè)主體,其資金需求量很大,但數(shù)量相對(duì)較少。螞蟻金服向大型農(nóng)戶提供貸款的過(guò)程中,設(shè)計(jì)了一套“定向支付管理系統(tǒng)”,資金從螞蟻金服流向農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)賬戶中,同時(shí)這筆資金也是一筆信用額度。對(duì)貸款、購(gòu)買物資、養(yǎng)殖和銷售獲利,實(shí)行全程監(jiān)控,保證了可追溯性,很好地解決了征信方面的問(wèn)題,為貸款回收提供了有效保障。其中,中華保險(xiǎn)為此提供綜合保險(xiǎn)服務(wù),為生產(chǎn)過(guò)程提供保險(xiǎn)保障。

3.2.2? 京東金融服務(wù)模式分析

京東金融將農(nóng)戶、消費(fèi)者和眾多企業(yè)聯(lián)合起來(lái),形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)系統(tǒng)。同時(shí),京東金融還通過(guò)電商這一數(shù)據(jù)系統(tǒng),激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),改善農(nóng)戶生活,讓普惠金融落地生根,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

形成以“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)。京東金融充分發(fā)揮在渠道、電商、互聯(lián)網(wǎng)方面的巨大優(yōu)勢(shì),將“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”和“電商下鄉(xiāng)”這兩面打通,形成真正的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)閉環(huán)。以建立“村民代理”點(diǎn)的方式下鄉(xiāng)進(jìn)村,與當(dāng)?shù)仉娚搪?lián)合同步下鄉(xiāng)。當(dāng)?shù)仉娚虒⑸r蔬果等產(chǎn)品售往周邊城市,將易保存的農(nóng)產(chǎn)品銷售到全國(guó),解決了農(nóng)民銷售難和貨物囤積的難題。同時(shí),整合農(nóng)村物流渠道,實(shí)現(xiàn)家電等工業(yè)品下鄉(xiāng)。

布局以風(fēng)控為核心的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)戰(zhàn)略,提供多樣化金融產(chǎn)品服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)企業(yè)必須考慮的問(wèn)題,以風(fēng)控為戰(zhàn)略核心進(jìn)行全方位風(fēng)險(xiǎn)防控顯得尤為重要。京東貸具有低利息、無(wú)需抵押、快速放貸等特點(diǎn),有力契合了農(nóng)戶在購(gòu)買和銷售方面的信貸需求。通過(guò)聯(lián)合大型農(nóng)企和與政府開(kāi)展合作,很好地解決了農(nóng)戶在融資過(guò)程中遇到的問(wèn)題。這一模式服務(wù)對(duì)象包括核心企業(yè)、上下游農(nóng)戶和經(jīng)銷商,涵蓋從生產(chǎn)到銷售的全過(guò)程,涉及整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈。

3.2.3? 蘇寧金融模式分析

不同于螞蟻金服和京東金融的服務(wù)方式,蘇寧金融堅(jiān)持利用科技創(chuàng)新技術(shù),整合現(xiàn)有渠道,助力農(nóng)村金融發(fā)展。

利用現(xiàn)代科技重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村普惠金融。蘇寧重點(diǎn)發(fā)展普惠金融,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的作用。前者降低了門檻和各種成本,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求;后者增強(qiáng)了風(fēng)控手段,提升了用戶體驗(yàn)效果。

“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)全產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈。蘇寧金融提供從“產(chǎn)”到“銷”的全方位閉環(huán)服務(wù)。為了提升客戶體驗(yàn),蘇寧金融針對(duì)不同客戶提供了不同的體驗(yàn)方式。針對(duì)企業(yè)客戶,推出企業(yè)流動(dòng)資金貸款、應(yīng)收賬款融資;針對(duì)個(gè)體農(nóng)戶,打造個(gè)人信貸產(chǎn)品“惠農(nóng)貸”,為用戶提供高效、便捷的專項(xiàng)服務(wù)。通過(guò)蘇寧易購(gòu)平臺(tái)交易,雙方在還款問(wèn)題上不會(huì)存在爭(zhēng)執(zhí)。通過(guò)這一方式,蘇寧易購(gòu)還可以掌握農(nóng)戶信息,找到優(yōu)質(zhì)貨源,增強(qiáng)業(yè)務(wù)可持續(xù)性。

4? 農(nóng)村供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的創(chuàng)新路徑

4.1? 政府層面

政府應(yīng)加大宏觀調(diào)控力度,指導(dǎo)相關(guān)部門建立高效的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融指標(biāo)體系,注重金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)估,建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,減輕產(chǎn)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)不同類型主體之間加強(qiáng)密切配合,形成高效互補(bǔ)的戰(zhàn)略性合作關(guān)系。積極支持新型融合主體成長(zhǎng),推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)走向規(guī)?;?、集約化的發(fā)展道路。在市場(chǎng)高速發(fā)展的今天,政府要注重市場(chǎng)需求,優(yōu)化市場(chǎng)資源配置和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),培育多元化產(chǎn)業(yè),促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。深化農(nóng)村金融體制改革,利用城市發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展。技能與素質(zhì)培訓(xùn)對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展是十分必要的,政府應(yīng)建立培訓(xùn)機(jī)制,培養(yǎng)金融人才,吸引外來(lái)人才。完善激勵(lì)機(jī)制,加大科研投入,提高科創(chuàng)水平,進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.2? 金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

在享受農(nóng)業(yè)政策紅利的同時(shí),金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)要重視科技研發(fā),不斷提升科技水平和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用能力。利用先進(jìn)的技術(shù)融合資金流、信息流和物流,構(gòu)建供應(yīng)鏈金融系統(tǒng),加快轉(zhuǎn)變產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式,促進(jìn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、智能化發(fā)展。促進(jìn)金融與農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合,在與核心企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的基礎(chǔ)上,不斷拓展農(nóng)村市場(chǎng),提供多種類型的金融服務(wù)。利用數(shù)字信息技術(shù),開(kāi)展實(shí)時(shí)全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,提升金融服務(wù)價(jià)值。深入掌握農(nóng)村中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況,提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)和產(chǎn)業(yè)管理能力。充分整合各類優(yōu)勢(shì)資源,打破封閉理念,依靠合作伙伴的力量,探索農(nóng)村市場(chǎng)促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。搭建產(chǎn)融結(jié)合、多方共贏的農(nóng)村供應(yīng)鏈平臺(tái),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和專注產(chǎn)品研發(fā)兩方面著手,創(chuàng)新機(jī)制,推出適用于不同客戶群的服務(wù)產(chǎn)品。

4.3? 農(nóng)村核心企業(yè)、小微企業(yè)和農(nóng)戶

農(nóng)村核心企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的運(yùn)用,開(kāi)拓農(nóng)村供應(yīng)鏈上下游資金渠道,為農(nóng)村小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供安全高效的融資方案。要推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展,淘汰落后生產(chǎn)技術(shù),延長(zhǎng)和完善產(chǎn)業(yè)鏈,增加農(nóng)民收入。利用金融服務(wù)平臺(tái)生產(chǎn)成本低的優(yōu)勢(shì),購(gòu)買生產(chǎn)資料,銷售農(nóng)產(chǎn)品,提高企業(yè)績(jī)效。提高企業(yè)管理水平,優(yōu)化財(cái)務(wù)管理、增級(jí)信用,樹(shù)立良好的企業(yè)信譽(yù)和形象。農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)要提高生產(chǎn)加工技術(shù),保障產(chǎn)品質(zhì)量。農(nóng)戶要積極參加技能培訓(xùn),了解、學(xué)習(xí)并運(yùn)用新技術(shù),提高收入水平。

參考文獻(xiàn):

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