國(guó)曉麗 樂 云 涂惠惠

小額信貸誕生于20世紀(jì)70年代初，主要以孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行、拉丁美洲的行動(dòng)國(guó)際為代表。自我國(guó)1994年引入小額信貸以來(lái)，經(jīng)歷了試點(diǎn)、擴(kuò)展、全面介入三個(gè)階段。20 多年來(lái)，小額信貸在我國(guó)尤其是農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅(jiān)事業(yè)中起到了重要作用。[1]2013年起我國(guó)開始實(shí)施精準(zhǔn)扶貧政策，對(duì)貧困戶建檔立卡，進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，從而使小額信貸的發(fā)放更有針對(duì)性，幫助真正有信貸需求的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的目標(biāo)。各地方積極推進(jìn)扶貧小額信貸政策，促進(jìn)扶貧支農(nóng)工作的開展，取得了不同程度的成效。本文以湖北省大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)為調(diào)研對(duì)象，通過實(shí)地調(diào)研，與地方政府工作人員、村委會(huì)干部個(gè)別訪談，開展貧困戶問卷調(diào)查等形式，比較具體地觀察和了解了該地精準(zhǔn)扶貧小額信貸的實(shí)施力度與成效，分析了存在的問題與困惑，試圖為更好地發(fā)揮該政策的作用提供一些思考。

一、湖北省大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

大悟縣，隸屬于湖北省孝感市，地處湖北東北部鄂豫邊界，大別山脈西南段，面積1986 平方公里，總?cè)丝?4．7 萬(wàn)。作為國(guó)家級(jí)貧困縣，大悟縣先后被列入全國(guó)“整村推進(jìn)、連片開發(fā)”試點(diǎn)縣、全省脫貧奔小康試點(diǎn)縣、大別山片區(qū)扶貧攻堅(jiān)重點(diǎn)縣。近年來(lái)，大悟縣以精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧為總攬，以建設(shè)大別山革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣為目標(biāo)，全面實(shí)施“生態(tài)立縣、產(chǎn)業(yè)興縣、開放活縣”戰(zhàn)略，以當(dāng)?shù)匕謇?、茶葉、油茶等作為特色產(chǎn)業(yè)，加快建設(shè)“小康大悟”，使全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)出提速提質(zhì)、蓬勃發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。2018年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值153．07 億元，增長(zhǎng)8．0%；工業(yè)增加值23．69 億元，增長(zhǎng)7．3%；固定資產(chǎn)投資104．46 億元，增長(zhǎng)11．1%；財(cái)政收入17．56 億元，增長(zhǎng)12．3%；地方一般公共預(yù)算收入10．77 億元，增長(zhǎng)13．5%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額103．8 億元，增長(zhǎng)11．5%；外貿(mào)出口4603．6 萬(wàn)美元，增長(zhǎng)29．3%；利用外資2153 萬(wàn)美元，增長(zhǎng)17．8%。①數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北省發(fā)展和改革委員會(huì)：《關(guān)于2019年湖北省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃的報(bào)告》。

陽(yáng)平鎮(zhèn)是湖北省大悟縣的下轄鎮(zhèn)，人口約21000 人，面積約115．7 平方公里，擁有豐富的礦產(chǎn)和地材資源，如磷、金、花崗巖等。近年來(lái)，陽(yáng)平鎮(zhèn)積極發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，支持中草藥、紅蓮、蓮藕、葡萄種植和波爾山羊養(yǎng)殖。2018年，大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)工業(yè)生產(chǎn)總值7241 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)4%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資47979 萬(wàn)元，增長(zhǎng)21．96%；財(cái)政總收入6220 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)16%，其中地方公共預(yù)算收入3531 萬(wàn)元，增長(zhǎng)13%；稅費(fèi)收入5905 萬(wàn)元，超額完成全年任務(wù)10 百分點(diǎn)；社會(huì)消費(fèi)品零售總額7248 萬(wàn)元，增長(zhǎng)319．5%，拉動(dòng)全縣整體增幅5 百分點(diǎn)。②數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北省大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)辦公室：《大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)黨委書記2019年在全鎮(zhèn)干部大會(huì)上的講話》。陽(yáng)平鎮(zhèn)也因此被評(píng)為全縣綜合目標(biāo)考核進(jìn)步鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二、陽(yáng)平鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧小額信貸實(shí)施進(jìn)展與成效

（一）政府理念先行，積極組織推進(jìn)

大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)2017年開始實(shí)施并積極推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策，全鎮(zhèn)按照“123456”的脫貧攻堅(jiān)總體思路，即圍繞一個(gè)脫貧目標(biāo)，開展扶志、扶智“兩扶”教育，做好工作、政策、責(zé)任“三個(gè)落實(shí)”，采取支部、黨員、能人、群眾“四個(gè)帶動(dòng)”的方式，努力打造“五個(gè)一千畝”產(chǎn)業(yè)扶貧模式，即千畝藥材、千畝無(wú)公害水稻、千畝太空蓮、千畝蔬菜瓜果、千畝特色養(yǎng)殖，并掀起政策宣傳、抓黨建促脫貧、破解難題、項(xiàng)目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)夯實(shí)“六大會(huì)戰(zhàn)”，不斷提升脫貧質(zhì)量，使脫貧基礎(chǔ)更加牢固。③數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北省大悟縣精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)指揮部辦公室：《大悟縣精準(zhǔn)扶貧政策業(yè)務(wù)培訓(xùn)資料匯編》，2018年。

（二）政策瞄準(zhǔn)貧困戶，申請(qǐng)流程清晰有序

大悟縣的扶貧小額信貸政策目前采取的是“戶借、戶知、戶還”這一信貸模式，即直接由貧困戶作為貸款主體，貸款額度最高為5 萬(wàn)元，貸款對(duì)象主要為信用良好、有貸款意愿、有創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)及技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶，貸款資金主要用于購(gòu)置小型農(nóng)機(jī)具、發(fā)展家庭種養(yǎng)殖業(yè)、家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)等能有效帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，不得用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面。發(fā)放過程要符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定，借款合同要明確貸款資金用途，切實(shí)防范冒名頂替借款、違規(guī)用款等問題。

與此同時(shí)，當(dāng)?shù)卣谪毨羯暾?qǐng)小額信貸時(shí)采取了如圖1所示的機(jī)制和流程。建檔立卡貧困戶向村金融站申請(qǐng)，金融站站長(zhǎng)通常由村書記擔(dān)任，經(jīng)鎮(zhèn)政府和縣扶貧辦審核批準(zhǔn)后，報(bào)與合作銀行調(diào)查核實(shí)，在中國(guó)人民銀行銀監(jiān)辦的監(jiān)督下進(jìn)行放款，同時(shí)財(cái)政部門予以貼息。申請(qǐng)流程清晰有序，有助于貧困戶貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)的操作。

（三）“產(chǎn)業(yè)+ 金融”扶貧模式取得一定成效

大悟縣在推進(jìn)落實(shí)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策時(shí)，借助產(chǎn)業(yè)發(fā)展之力，積極探索“產(chǎn)業(yè)+ 金融”扶貧模式，以打造產(chǎn)業(yè)扶貧為主，通過自主式、帶動(dòng)式、兜底式的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，取得了一定的成效。調(diào)研中了解到，2017年大悟縣共落實(shí)種植業(yè)607 戶、養(yǎng)殖業(yè)365 戶、農(nóng)家樂5 戶、電商11戶的產(chǎn)業(yè)扶持資金124 萬(wàn)元。同時(shí)，千畝藥材、千畝無(wú)公害水稻、千畝太空蓮、千畝蔬菜瓜果、千畝特色養(yǎng)殖“五個(gè)一千畝”產(chǎn)業(yè)扶貧成效初顯，脫貧動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)。當(dāng)?shù)卣嫱瓿?17戶、712 人的年度脫貧攻堅(jiān)工作任務(wù)。

圖1 湖北省大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧小額信貸申請(qǐng)放貸流程

調(diào)研訪談中進(jìn)一步了解到，大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)2017年享受小額信貸政策共62 戶。其中經(jīng)營(yíng)主體2 戶，帶動(dòng)貧困戶9 戶，貸款金額共90 萬(wàn)元；貧困戶直貸60 戶，貸款金額共281 萬(wàn)元。全鎮(zhèn)最后一個(gè)貧困村——紅升村整村脫貧出列，陽(yáng)平村被評(píng)為全縣精準(zhǔn)扶貧工作優(yōu)勝村。精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策的實(shí)施促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，根據(jù)“五個(gè)一千畝”產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作思路，當(dāng)?shù)厣钊胪七M(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，發(fā)揮山場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展青油茶、中藥材等林特基地和畜禽健康養(yǎng)殖，如，朱崗村紅三坡葡萄、太空蓮子、火龍果等產(chǎn)業(yè)示范基地建設(shè)如火如荼，紅升村青油茶、蓮子等產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)效益初顯。隨著精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策的實(shí)施，借助產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)渠道拓寬了，集體收入也增加了。

三、對(duì)陽(yáng)平鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧小額信貸實(shí)施情況的調(diào)研分析

（一）問卷發(fā)放與回收情況

為了更真實(shí)地了解貧困戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸的看法以及在政策實(shí)施過程中所遇到的問題，本文通過問卷形式面向貧困戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。調(diào)查地點(diǎn)主要選取大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)下屬的陽(yáng)平村、虎崗村、陳灣村三個(gè)貧困村，在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)干部的幫助下，選取的調(diào)研對(duì)象均為樣本村落的建檔立卡貧困戶。共發(fā)放問卷100 份，回收100 份，且有效問卷率100%。

（二）調(diào)研情況分析

本次調(diào)研的陽(yáng)平鎮(zhèn)貧困戶主要年齡段在46—60 歲之間。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，他們中大多數(shù)人能通過大悟縣扶貧辦、金融辦等相關(guān)部門的政策宣傳，村委會(huì)動(dòng)員以及其他農(nóng)戶介紹等方式，對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策有一定程度的了解，這說明當(dāng)?shù)卣畬?duì)于精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策的推進(jìn)和實(shí)施是高度重視的，關(guān)于精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策的宣傳實(shí)施是有力的。在與使用精準(zhǔn)扶貧小額信貸的貧困戶進(jìn)行訪談時(shí)，貧困戶表示政府會(huì)跟進(jìn)每個(gè)人的項(xiàng)目動(dòng)態(tài)，并有一定的資金支持和技術(shù)指導(dǎo)。

1．高達(dá)83%的貧困戶有申請(qǐng)精準(zhǔn)扶貧小額信貸的經(jīng)歷

大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)從2017年開始實(shí)施精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策，目前該政策已初見成效。對(duì)100 位貧困戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高達(dá)83%的人有過申請(qǐng)精準(zhǔn)扶貧小額信貸的經(jīng)歷，表明當(dāng)?shù)厝吮容^了解并認(rèn)可這一政策。其中，22%的貧困戶已經(jīng)申請(qǐng)成功，51%的貧困戶處于正在申請(qǐng)階段，10%的貧困戶申請(qǐng)過但沒有成功。另外有17%的貧困戶沒有意愿申請(qǐng)，或者考慮過但并沒有遞交申請(qǐng)。沒有申請(qǐng)的部分原因是他們還沒有找到適合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展用途，無(wú)法做到信貸資金用于促進(jìn)其可持續(xù)增收的項(xiàng)目上，也有部分原因是主觀上不想貸款。可見精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策并不是簡(jiǎn)單地“授人以魚”，而是要借助“金融+產(chǎn)業(yè)”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，共同促進(jìn)真正有信貸需求的貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧增收，進(jìn)而發(fā)揮該政策“授人以漁”的長(zhǎng)期作用。［2］

2．精準(zhǔn)扶貧小額信貸存在用途使用偏差和資金使用受限的現(xiàn)象

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)成功申請(qǐng)小額信貸的貧困戶的貸款額度為5000 元，還款期限為一年，并且絕大多數(shù)將資金用于能夠促進(jìn)可持續(xù)增收的產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，通過種植油茶、蓮蓬以及養(yǎng)殖家畜等方式來(lái)獲得好的收益，從而達(dá)到脫貧致富的效果。其中48%的貧困戶將信貸資金用于種植業(yè)，19%的貧困戶用于養(yǎng)殖業(yè)，還有6%的貧困戶兼用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。然而，仍有27%的貸款資金被用于生活支出上，主要包括房屋改造、家人急需求醫(yī)以及子女上學(xué)等。這部分貧困戶生活方面的困難雖然可以得到暫時(shí)的資金上的緩解，但是貧困問題依舊存在，貸款資金并沒有發(fā)揮“授人以漁”的作用。這說明，一方面需要在監(jiān)管環(huán)節(jié)上做出進(jìn)一步的規(guī)范，另一方面還需要進(jìn)一步探討如何從財(cái)政視角給予這特定人群支持。這也是目前政府在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧小額信貸中存在的一個(gè)困惑。

此外，申請(qǐng)成功且用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)過程中，也存在資金使用受限的問題。一方面是額度5000 元的資金，在創(chuàng)業(yè)過程中明顯額度偏低，很難起到有效助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。另一方面是一年的還款期限，有時(shí)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期相矛盾。農(nóng)戶在貸款頭一年的還款壓力偏大，大多數(shù)農(nóng)戶希望如期還款，但這在一定程度上影響到了其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)安排。在問到“對(duì)扶貧小額信貸還款期限的看法”時(shí)，有41．25%的人表示還款周期太短，無(wú)法按時(shí)還款，見圖2所示。

圖2 貧困戶對(duì)扶貧小額信貸還貸期限的看法

3．大多數(shù)使用扶貧小額信貸的貧困戶表示生活得到改善并從中獲益

在精準(zhǔn)扶貧小額信貸實(shí)施過程中，農(nóng)戶對(duì)政府的持續(xù)項(xiàng)目跟蹤及資金與技術(shù)方面的支持給予了充分肯定。調(diào)研中，90%的人認(rèn)為該政策對(duì)自己和家庭的狀況有不同程度的改善: 其中，26%的人認(rèn)為該政策使自己工作和就業(yè)比較穩(wěn)定，21%的人表示收入得到明顯增加，24%的人認(rèn)為收入略有增加，還有19%的人表示在通過扶貧小額信貸助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，人變得更加自信了。另有10%的人表示生活狀況沒有較大變化?？梢?，當(dāng)?shù)胤鲐毿☆~信貸政策的實(shí)施在改善貧困戶的收入狀況、促進(jìn)其就業(yè)與提高生活質(zhì)量、提升個(gè)人自信等方面都發(fā)揮了積極的作用。

四、陽(yáng)平鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧小額信貸實(shí)施中的問題與困惑

通過問卷調(diào)查及實(shí)地訪談，我們發(fā)現(xiàn)雖然政府對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸宣傳力度很大，政策實(shí)施中也取得了較好的效果，但仍然存在一些問題。

（一）貧困戶自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)

調(diào)研發(fā)現(xiàn)貧困戶缺乏自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)，盡管他們已經(jīng)從各個(gè)渠道了解到精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策，但由于對(duì)于未來(lái)未知的擔(dān)憂以及不知申請(qǐng)的資金可用于發(fā)展什么項(xiàng)目，往往望而卻步，從而放棄了這個(gè)可能幫助自己脫貧的金融扶貧措施。

（二）銀行積極性不高

在實(shí)地訪談中發(fā)現(xiàn)大悟縣陽(yáng)平鎮(zhèn)的政府對(duì)于建檔立卡貧困戶申請(qǐng)精準(zhǔn)扶貧小額信貸項(xiàng)目給予了很大的支持，只要符合條件一般都會(huì)通過，但放貸速度卻很滯后。從大悟縣精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作流程圖可知，放貸收貸問題是通過合作銀行辦理的，因此盡管政府初次審核已經(jīng)通過，合作銀行對(duì)于貸款的建檔立卡貧困戶是否具有還貸能力仍然存在顧慮，從而影響了信貸發(fā)放速度。

（三）扶貧小額信貸資金用途不盡規(guī)范

根據(jù)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策，貸款資金主要用于有效帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，不得用于建房、理財(cái)?shù)确巧a(chǎn)性支出。但是在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，仍有一小部分成功申請(qǐng)了小額信貸的貧困戶將資金用于房屋改造、求醫(yī)以及子女上學(xué)等生活支出上。之所以出現(xiàn)這一現(xiàn)象，主要是由于貧困戶微薄的收入不足以維持生計(jì)，只能將資金用于補(bǔ)貼家用。

（四）放貸額度以及還款期限有所限制

經(jīng)過與當(dāng)?shù)刎毨舻脑L談了解到，扶貧小額信貸放貸額度大多集中在5000 元的水平，甚至最終銀行放貸額度還會(huì)小于起初申請(qǐng)額度，這一狀況導(dǎo)致貧困戶資金不足，限制了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模。此外，如圖2所示，有41．25%的貧困戶認(rèn)為還款期限較短，影響了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體運(yùn)行，并導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，政府合作的放貸銀行對(duì)于貧困戶能否按時(shí)還款仍有懷疑，遂進(jìn)一步減小了放貸額度，縮短了放貸時(shí)限。

五、對(duì)推進(jìn)當(dāng)?shù)鼐珳?zhǔn)扶貧小額信貸政策的建議

（一）深入領(lǐng)會(huì)扶貧政策，創(chuàng)新推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧

地方政府要進(jìn)一步深入領(lǐng)會(huì)《關(guān)于印發(fā)湖北省創(chuàng)新扶貧小額信貸工作實(shí)施意見的通知》（鄂政辦發(fā)〔2015〕82 號(hào)）等文件要求，全面落實(shí)《大悟縣扶貧小額信貸工作實(shí)施細(xì)則》，對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶，實(shí)現(xiàn)“10 萬(wàn)元以內(nèi)、三年期限、無(wú)擔(dān)保、免抵押、全貼息”信用貸款的全覆蓋。當(dāng)然，為了使扶貧小額信貸政策落實(shí)有效、到位，真正發(fā)揮資金在扶貧過程中的“授人以漁”的作用，應(yīng)當(dāng)依托地方優(yōu)勢(shì)資源推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，因地制宜地探索“金融+產(chǎn)業(yè)”相結(jié)合的扶貧模式。如，可以考慮成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，吸引本地先富戶入駐，給予其在用地或稅收方面的優(yōu)惠政策，或者進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，由先富戶吸納貧困戶就業(yè)或者參與種植養(yǎng)殖業(yè)，從而帶動(dòng)貧困戶共同實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，幫助貧困戶脫貧致富。

（二）政府持續(xù)發(fā)力，引導(dǎo)貧困戶參與優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在政府大力宣傳下，當(dāng)?shù)刎毨魧?duì)于精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策有所了解，但自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)并不強(qiáng)，無(wú)法合理利用資金來(lái)發(fā)展脫貧致富的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。因此，政府應(yīng)繼續(xù)加大宣傳力度，結(jié)合多方力量，促進(jìn)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，給予產(chǎn)業(yè)發(fā)展尤其是貧困戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展或創(chuàng)業(yè)更多的優(yōu)惠政策，激發(fā)和引導(dǎo)貧困戶的創(chuàng)業(yè)意識(shí)。如，可以在村民參加會(huì)議時(shí)，播放關(guān)于當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的宣傳片，從而增強(qiáng)貧困戶對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的認(rèn)識(shí)，提高其自主創(chuàng)業(yè)能力。

（三）完善精準(zhǔn)扶貧小額信貸資金償還的激勵(lì)和約束機(jī)制

在精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策實(shí)行過程中，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)與銀行金融機(jī)構(gòu)形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。目前的做法中，在貧困戶無(wú)法償還貸款時(shí)，政府會(huì)為其進(jìn)行一部分的貸款償還，而這由于對(duì)貧困戶來(lái)說沒有造成任何損失，會(huì)助長(zhǎng)不按時(shí)還款的風(fēng)氣，影響了精準(zhǔn)扶貧小額信貸的實(shí)施效果。因此，政府與銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善精準(zhǔn)扶貧小額信貸資金償還的激勵(lì)和約束機(jī)制，給予經(jīng)辦銀行一些優(yōu)惠或政策支持，激發(fā)經(jīng)辦銀行放款的積極性。另外，當(dāng)貧困戶無(wú)法償還貸款時(shí)，應(yīng)對(duì)其采取一些懲罰機(jī)制，如減少部分貼息；而當(dāng)貧困戶能提前還款時(shí)，銀行可根據(jù)實(shí)際情況適度增加貧困戶未來(lái)申請(qǐng)貸款的額度等。[3]

（四）強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧小額信貸資金使用監(jiān)測(cè)

針對(duì)部分貧困戶將資金使用于非生產(chǎn)性支出的現(xiàn)象，政府與銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧小額信貸資金使用監(jiān)測(cè)，如成立扶貧監(jiān)管小組，進(jìn)行不定期的資金使用監(jiān)測(cè)，在貧困戶出現(xiàn)違反小額信貸資金使用規(guī)定時(shí)，及時(shí)進(jìn)行糾正，發(fā)現(xiàn)貧困戶嚴(yán)重違反規(guī)定，可收回部分或全部資金。[4]

（五）適當(dāng)提高信貸額度并延長(zhǎng)還款期限

短期的還款時(shí)限無(wú)法與貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期相匹配，易出現(xiàn)貧困戶無(wú)法在償還期限內(nèi)歸還貸款的現(xiàn)象。因此根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期性特點(diǎn)及農(nóng)戶的實(shí)際情況，適當(dāng)提高信貸額度有利于申請(qǐng)成功的貧困戶更好地發(fā)展產(chǎn)業(yè)，而適當(dāng)延長(zhǎng)償還期限可以減輕貧困戶還款壓力，促進(jìn)資金借貸良性循環(huán)。

（六）深入探索“金融扶貧+產(chǎn)業(yè)扶貧+財(cái)政支持+民政兜底”四元一體的精準(zhǔn)扶貧模式

大悟縣目前仍然是國(guó)家級(jí)貧困縣，農(nóng)戶貧富狀況存在一定差異，對(duì)于不同家庭狀況的貧困戶應(yīng)該給予有針對(duì)性多元化的扶貧策略。對(duì)于當(dāng)?shù)氐奶厥饫щy戶，除目前“金融+產(chǎn)業(yè)”的雙輪驅(qū)動(dòng)模式外，還需要著重解決他們基本的生存問題或生計(jì)上的困難，提高財(cái)政支持力度，比如進(jìn)一步完善社保制度，當(dāng)?shù)孛裾块T給予特殊的支持等，從而解決特困戶治病難、上學(xué)難等問題。在實(shí)現(xiàn)基本生活保障的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)卣筛鶕?jù)其優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，通過扶貧小額信貸等金融扶貧方式建立產(chǎn)業(yè)基地，引導(dǎo)貧困戶，特別是特困戶參與其中，從而逐步帶領(lǐng)建檔立卡的特殊貧困戶早日實(shí)現(xiàn)脫貧。