林 典

（上海立信會計金融學(xué)院法學(xué)院，上海，201620）

我國“十三五”規(guī)劃明確提出反貧困治理的戰(zhàn)略目標(biāo)和實施規(guī)劃，而在此次反貧困治理工作中，社會工作被確立為重要的專業(yè)設(shè)置。由民政部、財政部、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于支持社會工作專業(yè)力量參與脫貧攻堅的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）就從政策高度肯定了社會工作在反貧困治理中的作用，部分學(xué)者也從理論層面論證了社會工作參與的優(yōu)勢、功能及創(chuàng)新思路。[1-5]然而，現(xiàn)有的論述似乎更強調(diào)社會工作介入的非經(jīng)濟協(xié)助優(yōu)勢，如《意見》中所提到的“社會工作專業(yè)人才是為貧困群眾提供心理疏導(dǎo)、精神關(guān)愛、關(guān)系調(diào)適、能力提升等社會服務(wù)的新興力量”[6]，卻對社會工作所能提供的經(jīng)濟性協(xié)助的助人優(yōu)勢，如金融知能①培育、金融治療、資產(chǎn)建設(shè)等探討較少。金融問題也是導(dǎo)致貧困人口致貧的重要因素，[7-10]社會工作在參與反貧困治理工作時，也應(yīng)重視對受助者提供適切的金融服務(wù)。

中華人民共和國國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》曾提出發(fā)展普惠金融，為服務(wù)對象，尤其是經(jīng)濟弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。但規(guī)劃并未對金融服務(wù)作具體界定，全文提及的金融服務(wù)也主要涉及傳統(tǒng)金融機構(gòu)（各類銀行）和類金融機構(gòu)（小額貸款公司、融資擔(dān)保機構(gòu)等）如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，金融服務(wù)的范圍偏窄。[11]而且這些營利性機構(gòu)所持的利潤導(dǎo)向動機是否能提供合適的產(chǎn)品給經(jīng)濟弱勢群體？黃進(jìn)等認(rèn)為，經(jīng)濟弱勢群體和貧困家庭很難享受到他們需要的、無償或抵償?shù)漠a(chǎn)品與服務(wù)，而不得不使用高風(fēng)險的非主流產(chǎn)品。[12]受助者要獲得這些金融服務(wù)需要具備一定的金融知能，雖然規(guī)劃也提及要加強對公眾的普惠金融教育及金融權(quán)益保護(hù)，但并沒有提及具體負(fù)責(zé)的專業(yè)機構(gòu)和主責(zé)工作人員。對于經(jīng)濟弱勢群體和貧困家庭而言，其金融知能的培育是一個長期的行為改變過程。而且金融服務(wù)往往與受助者所面臨的其他需求糾纏在一起，如與家庭暴力受害者的經(jīng)濟獨立需求、兒童撫養(yǎng)需求、個人精神健康治療需求等，要培育其金融知能，也要同時關(guān)注解決這些需求。[12]顯然，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)并不能勝任此工作，而社會工作有為經(jīng)濟弱勢群體和貧困家庭提供服務(wù)的優(yōu)良傳統(tǒng)，其所積累的經(jīng)驗如果再結(jié)合一定的金融知能，將能為服務(wù)對象提供更適切的金融服務(wù)，亦能更好地發(fā)揮反貧困治理工作的成效。

將金融議題和社會工作相結(jié)合正是目前金融社會工作實踐和探討的重點。在美國，金融社會工作的發(fā)展已得到專業(yè)的認(rèn)可和推動，并被納入美國社會工作者協(xié)會（NASW）的繼續(xù)教育認(rèn)證系統(tǒng)，相關(guān)的理論和實務(wù)也得到快速發(fā)展。[13-14]而我國對金融社會工作相關(guān)的討論還很缺乏。在當(dāng)前反貧困治理背景下探索金融社會工作的發(fā)展具有重要意義。本文的目的在于梳理金融社會工作的發(fā)展背景和概念，并闡述金融社會工作的實務(wù)模式，最后探討我國金融社會工作發(fā)展策略。

一、金融社會工作緣起

金融社會工作是由Reeta Wolfsohn于2003年創(chuàng)立的。[8]其根源于1997年Wolfsohn對女性因工作排斥問題以及1996年時任美國總統(tǒng)克林頓所推出的PRWORA（Personal Responsibility and Work Opportunity Reconciliation Act）對女性經(jīng)濟和債務(wù)的不利影響現(xiàn)象的關(guān)注。[15]PRWORA提出以“貧困家庭臨時援助”（Temporary Assistance for Needy Families）方案取代自1935年來長期影響美國低收入戶以及單親母親的“撫養(yǎng)未成年兒童家庭援助”（Aid to Families with Dependent Children）方案。該援助方案強調(diào)“以工作代替福利（Welfare to Work）”的原則，要求受助者必須接受職業(yè)訓(xùn)練和臨時性工作安排才可獲得兒童照顧、交通、租屋以及過渡期的健康照顧救助服務(wù)。[13]但該方案并未充分考慮到受援助者，尤其是女性所受到的就業(yè)排斥、低識字率、低工資以及單親母親照顧兒童的壓力等問題。該方案不僅沒有強化福利保障系統(tǒng)，反而破壞了已有的保障體系。[16]Wolfsohn認(rèn)為，這種政策的變遷對于個人尤其是對于女性會產(chǎn)生相當(dāng)大的沖擊。她為此專門創(chuàng)造了一個單詞——“Femonomics”（金錢的性別），意指女性所受到的上述政策性轉(zhuǎn)變影響的沖擊。[15]同時，Wolfsohn在早先金融治療的實踐中也發(fā)現(xiàn)，案主內(nèi)在有希望掌控自己生活以及金錢的需求，卻受困于金融理財知識的缺乏、對金錢概念的迷思以及現(xiàn)實的債務(wù)壓力。常規(guī)的金融治療并不足以解決個案問題，于是，她開始嘗試在常規(guī)的金融治療中發(fā)展金融教育和心理社會的金融活動以幫助案主。[8]這些實踐最終促成了金融社會工作的發(fā)展。因此，金融社會工作源于對這些現(xiàn)象的關(guān)注和討論以及這些早期的實踐，并最終拓展到其他領(lǐng)域。

金融社會工作的發(fā)展還可追溯到社會工作扶貧濟困的傳統(tǒng)。歷史上，無論是慈善組織會社（Charity Organization Society）還是睦鄰中心（Settlement House）的建立，均強調(diào)對受助者金融知能的重視，并鼓勵他們勤儉和儲蓄。當(dāng)時的一些慈善組織會社為此專門發(fā)起一系列項目，如小額儲蓄銀行、儲蓄券、家政指導(dǎo)等，以提升受助者的金融管理能力。同時期的一些睦鄰中心組織還發(fā)動居民通過日常接觸和以社會學(xué)調(diào)查的方式了解鄰里的金融困難，以此對受助者提供金融知能的指導(dǎo)。此后，隨著對家政服務(wù)經(jīng)驗的融合，社會工作者不斷擴展對受助者金融知能的相關(guān)服務(wù)，并積累了較豐富的經(jīng)驗。但社會工作由此發(fā)展的重要工作卻在進(jìn)入大蕭條時期后開始慢慢消退，當(dāng)時的社會工作者要么熱衷于臨床實務(wù)，注重對案主心理層面問題的治療，要么熱衷于各種社會運動的推展，反而忽視了對案主金融能力的建構(gòu)和教育的推行。[17]由此，對案主提供金融知能的服務(wù)已非社會工作實務(wù)和學(xué)術(shù)領(lǐng)域討論的重點。但這一切隨著美國經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是2008—2009年經(jīng)濟衰退所造成的弱勢群體的經(jīng)濟困境，又引發(fā)了社會工作者提高對服務(wù)對象金融知能的培養(yǎng)及相關(guān)教育的重視。[13]正如美國社會工作百科全書所言：在21世紀(jì)的美國，追求金融福祉（well-being）是每個人的職責(zé)，但有研究發(fā)現(xiàn)許多美國人沒有能力現(xiàn)實這一目標(biāo)。而社會工作者有著長期與低收入和少數(shù)族裔家庭工作的歷史，其所接受的教育和訓(xùn)練能幫助民眾調(diào)適他們的行為，加之社會工作者有著與服務(wù)對象建立專業(yè)關(guān)系和賦權(quán)的能力，使得社工能成為幫助美國民眾掌控他們金錢和生活的最適宜的專業(yè)。[18]

總之，目前金融社會工作已成為社會工作專業(yè)一個日益增長的新興領(lǐng)域。[14]

二、金融社會工作內(nèi)涵

金融社會工作還是一個較寬泛的概念，目前尚未有統(tǒng)一和明確的界定。作為金融社會工作的創(chuàng)始人，Wolfsohn在早先從事金融治療的工作中發(fā)現(xiàn)，許多案主表示想要改善他們的金融境況，但內(nèi)心卻難以與金錢建立聯(lián)系，不愿談?wù)摻疱X，害怕管理金錢以及不愿意改變他們的金融行為。缺乏金融知識無疑是問題的部分原因，但協(xié)助案主獲取基本的金融技巧和工具并不會導(dǎo)致其賬單按時支付、儲蓄增長、債務(wù)減少或改變投資行為。最后她認(rèn)識到金融問題和窘困實與個人貧弱的自我感（sense of self）有直接關(guān)系，自我覺知（self-awareness）、低自尊和自我價值感等才是影響個人金融穩(wěn)健的重要因素。[15]因此，她認(rèn)為，金融社會工作是增強自我覺知、提供金融知識和幫助案主整合日常生活中金融決策的模式，它主要聚焦處理驅(qū)動案主的金融行為（如儲蓄、借貸、投資等）的思想、情感和態(tài)度，藉由金融治療和金融知能的運用，協(xié)助案主厘清與金錢的關(guān)系，發(fā)展管理金融壓力的技巧，減少破壞金融福祉的行為，解決影響其金融行為的情感問題，進(jìn)而達(dá)到個人和社會的整體福利。[19]

Wolfsohn的界定比較偏向金融社會工作的臨床實務(wù)，2008年開展金融社會工作教育項目的美國馬里蘭大學(xué)社會工作學(xué)院又從另一角度對金融社會工作做了解讀。它認(rèn)為，金融社會工作是指協(xié)助個人、家庭和社區(qū)，尤其是弱勢群體提高經(jīng)濟穩(wěn)健和金融福祉的社會工作實踐，包括面向個人和家庭的直接實踐，利用評估和干預(yù)的措施，增強服務(wù)對象的心理社會功能和經(jīng)濟資產(chǎn)，進(jìn)而協(xié)助他們建立或重建金融安全；與整個社區(qū)合作，構(gòu)建金融支持體系，提供信貸、適宜的金融產(chǎn)品、有效的公共收益和經(jīng)濟支持的適當(dāng)渠道；開展政策倡導(dǎo)，關(guān)注宏觀金融問題的解決，尤其是弱勢群體的金融利益。[20]

此外，Sherraden等人還進(jìn)一步將資產(chǎn)累積的概念整合進(jìn)金融社會工作，他們綜合各家言說認(rèn)為，金融社會工作是透過增加宣揚金融服務(wù)、資產(chǎn)累積機會以及金融教育及引導(dǎo)來提升個人、家庭以及社區(qū)的福利。它關(guān)注的對象是經(jīng)濟困難的人群以及社區(qū)，包括低收入、少數(shù)族群、兒童、少年、老人以及失能者。[21]

綜上所述，金融社會工作更強調(diào)對受助者的金融問題積極協(xié)助，其本質(zhì)還是社會工作。它關(guān)注的對象側(cè)重于因受金融問題困擾，如金融知能不足、金融觀念迷思、資產(chǎn)累積能力不足、金融排斥等而陷入經(jīng)濟困難的人群，通過對金融服務(wù)方法的利用，如金融知能的教育、金融治療、金融倡導(dǎo)、資產(chǎn)建設(shè)等，以幫助服務(wù)對象提升其金融福祉，進(jìn)而提升社會的整體福利。

三、金融社會工作實務(wù)

Wolfsohn在其在所著的《Financial social work：Basics and Best Practices》一書中對金融社會工作的實務(wù)內(nèi)容做了詳細(xì)說明，她認(rèn)為，金融社會工作者要秉承三個核心原則。第一，把繼續(xù)教育、激勵、自我確認(rèn)、奉獻(xiàn)、支持、指導(dǎo)、同情、理解、工具、技能和希望有機結(jié)合起來，以使人們能夠?qū)€人的金融轉(zhuǎn)變做出正確選擇。第二，個人對金錢和生活的掌控是非常個人的、具隱私和情緒的選擇，而這往往是每個人每天、每周、每月甚至是每時每刻都要做出的決定。這就要求以持續(xù)教育、激勵和支持來吸引案主參與并幫助他們獲得成功。第三，為實現(xiàn)可持續(xù)的、長期的金融行為改變，金融社會工作要協(xié)助服務(wù)對象做出選擇，并達(dá)成持續(xù)改變的承諾。而要推動案主長期的金融行為轉(zhuǎn)變，金融社會工作需要重視對四項核心要素的認(rèn)知。其一是金錢的心理社會面向。個人所開展的消費和儲蓄行為往往反映了他對待金錢的想法、情感和態(tài)度，而這又受到個人對于金錢潛意識的影響。因此，了解一個人的金融行為需要從心理社會層面去理解。其二是與金錢的關(guān)系。個人與金錢的關(guān)系會嚴(yán)重影響到其財務(wù)狀況，這種關(guān)系可以是絕望的、悲觀的、可容忍的、樂觀的或是穩(wěn)健的。當(dāng)這種關(guān)系是健康的時候，個人的金融環(huán)境是健康的，反之亦然。其三是金融行為。與金錢的關(guān)系影響到個人的金融行為，金融行為又決定著個人的財務(wù)狀況。然而，個人的金融行為是社會化的結(jié)果，與個人的成長背景密切相關(guān)。其四是金融資訊和知識。缺乏金融資訊和知識是個人產(chǎn)生金融恐懼的原因之一，金融社會工作者應(yīng)尊重個體的差異，鼓勵每個人選擇適合自己的金融理財方式。[15]

對此，金融社會工作的實務(wù)內(nèi)容可以分為五個模塊。第一，對金融基礎(chǔ)知識的認(rèn)知，包括金融社會工作改變模式的概述、提升個人金融意識、改善金融環(huán)境、增強理財技巧等。第二，對信用和債務(wù)基礎(chǔ)知識的認(rèn)知，包括對債務(wù)知識的深度認(rèn)知、區(qū)分好的與壞的債務(wù)、信用報告的認(rèn)知、信用咨商、破產(chǎn)管理等。第三，制定個人儲蓄與消費計劃，包括知曉個人消費模式、知曉個人消費的誘因和習(xí)慣、樹立將個人儲蓄與消費計劃作為金融穩(wěn)健基礎(chǔ)的觀念、通過該計劃的制定來實現(xiàn)金融重點和目標(biāo)。第四，對儲蓄和投資基礎(chǔ)的認(rèn)知，包括基礎(chǔ)投資條款及選擇的學(xué)習(xí)以及諸如投資組合、保險、房產(chǎn)計劃、財務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理等方面相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)。第五，金融社會工作在個人和組織工作中的整合，主要內(nèi)容涉及如何將金融社會工作連同其倫理規(guī)范、專業(yè)職責(zé)及標(biāo)準(zhǔn)整合進(jìn)組織、使命、項目和個案工作中。[15]

部分學(xué)者在此基礎(chǔ)上又進(jìn)一步確立了金融社會工作在微觀、中觀和宏觀層面實務(wù)的內(nèi)容。他們認(rèn)為，微觀金融社會工作實務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括微觀金融知能和資產(chǎn)積累能力的訓(xùn)練以及金融臨床實務(wù)；中觀與宏觀金融社會工作實務(wù)應(yīng)包括金融服務(wù)方案的規(guī)劃、開發(fā)和設(shè)計，社區(qū)組織，政策倡導(dǎo)，組建聯(lián)盟及研究等。[22]

從以上的論述可看出，金融社會工作的實務(wù)內(nèi)容與傳統(tǒng)社會工作的關(guān)注點實有較多不同。目前，金融社會工作的實務(wù)內(nèi)容主要有四種類型。

（一） 金融知能培育

金融知能包括金融知識（financial literary）和金融能力（financial capability）兩個層面。所謂金融知識是指個人能夠知曉有關(guān)金融概念以便其能做出良好的金融決策，[23]通常包括預(yù)算、儲蓄、投資、資產(chǎn)積累、花銷、信貸、債務(wù)管理、規(guī)避掠奪性金融產(chǎn)品、消費者和投資者權(quán)益、金融政策等知識。[24]已有的研究顯示，金融知識的缺乏會制約居民參與金融市場的力度，[25]而金融知識的增加會推動家庭參與金融市場，增加家庭在風(fēng)險資產(chǎn)上的配置，投資行為會相應(yīng)增加。[26]同時，金融知識水平的高低對家庭風(fēng)險資產(chǎn)配置種類的多樣性也有顯著正向影響。[27]對于經(jīng)濟弱勢群體而言，其獲得金融知識的來源比較單一，金融知識水平也普遍較低。[28]金融社會工作服務(wù)的重點之一就是提升服務(wù)對象，尤其是弱勢群體的金融知識。通常，金融社會工作者會采用社區(qū)教育、互助小組、個案輔導(dǎo)、講座、工作坊等形式協(xié)助服務(wù)對象提升和掌握有關(guān)金融知識。

金融能力是建立在個體掌握金融知識的基礎(chǔ)上而呈現(xiàn)出的理財、金融規(guī)劃、金融決策、金融資訊獲取等能力。[23]Wolfsohn在其提出的金融社會工作實務(wù)模塊中，極其強調(diào)對服務(wù)對象的理財技巧、信用管理、制定儲蓄和消費計劃的能力、財務(wù)管理、風(fēng)險管理等金融能力的建設(shè)。在社會工作所服務(wù)的對象中，尤其是經(jīng)濟弱勢群體，很多案主往往缺乏必要的金融能力，難以妥善使用金錢，而長期處于經(jīng)濟收支失衡的狀態(tài)下。[29]要提升案主的金融技能，金融社會工作者通常會發(fā)揮導(dǎo)師、教育者、教練、使能者、賦權(quán)者、經(jīng)紀(jì)人、顧問等角色為個案提供能力培育。如輔仁大學(xué)社工系成立的金融社會工作教育推廣中心，在其開展的“安欣儲蓄俱樂部”活動中，社工就扮演著教育者、使能者、顧問等角色協(xié)助服務(wù)對象提升其金融能力。[30]

（二） 金融倡導(dǎo)

金融機會是指個體獲取金融服務(wù)的機會及影響其發(fā)揮金融技能的外部限制。[31]弱勢群體在追尋其金融福祉的過程中并不能獲得公平的金融機會，缺少金融支持、金融資訊的不足以及金融排斥是影響其獲取公平金融機會的重要限制。[7, 10, 32]在強調(diào)普惠金融的背景下，為弱勢群體倡導(dǎo)公平的金融機會是金融社會工作者扮演的重要角色。Goldberg認(rèn)為金融社會工作開展的倡導(dǎo)策略應(yīng)包括：加入政治性組織，以促使官方的選舉減少對經(jīng)濟精英的依賴，并推動組織出臺支持性措施，以減少不公平；游說政府創(chuàng)造直接就業(yè)機會；參加最低生活工資運動，以提升最低工資和所得稅減免；通過強有力的工人運動，或者加入工會，倡導(dǎo)勞工改革能惠及更多工人（不僅僅是工會會員）；督促針對貧困的改進(jìn)措施，增加改革的潛在受益者和支持者；督促消費者權(quán)益保護(hù)法的實施。[18, 33]其他的倡導(dǎo)策略還包括：尋求政府資金支持，以使支持性的金融社會工作服務(wù)能擴展到更多的低收入群體；為低收入社區(qū)增加金融服務(wù)和機構(gòu)開展游說；與銀行家和其他社區(qū)伙伴合作，以阻止掠奪性的金融行為。[18]

相對于金融部門所提供的服務(wù)，社會工作能與案主建立長期服務(wù)關(guān)系，能深入了解他們的需求，有著天然的優(yōu)勢能為受助者提供金融知能相關(guān)的服務(wù)，而且社會工作專業(yè)本身的使命感，使其更能勝任為受助者，尤其是經(jīng)濟弱勢群體提供金融倡導(dǎo)服務(wù)。[12]

（三） 金融治療

美國心理學(xué)協(xié)會（the American Psychological Association）過去十多年的調(diào)查表明，金錢一直是美國民眾面臨的最重要的壓力源。跟金錢相關(guān)的壓力源還包括意外開支、退休儲蓄、健康保險、高稅收、低薪金、失業(yè)等。[34]對個體而言，遭遇金融壓力會引發(fā)一系列情緒癥狀，包括焦慮、恐慌、抑郁、絕望、鼓勵、失眠、無力和低自尊。對夫妻而言，金融壓力也會削弱夫妻間的關(guān)系，如導(dǎo)致羞愧、自責(zé)、溝通不暢、憤怒、憎恨及缺乏信任，進(jìn)而引發(fā)離婚和家庭暴力。[14]因此，針對遭遇金融壓力的個人和家庭開展心理社會取向的金融治療就顯得尤為必要。Wolfsohn所創(chuàng)立的金融社會工作部分就源于對日益增長的夫妻金融治療工作的實踐。目前，Wolfsohn所創(chuàng)立的金融社會工作中心已發(fā)展出一套成熟的“全人”（whole person）金融健康治療模式，其通過整合金錢、自我、行為、他人（others）、社會、生命周期（life cycle）、健康七個部分，為面臨金融問題和壓力的案主提供專業(yè)協(xié)助。[35]此外，美國佛羅里達(dá)州立大學(xué)社會工作學(xué)院的部分學(xué)者還結(jié)合家庭系統(tǒng)理論、敘事理論和藝術(shù)治療創(chuàng)立了金融治療的五步驟模式，并進(jìn)一步提出金融家譜圖、金融景觀（landscape）和金融鏡像（mirror）三種干預(yù)方法。[36]目前，美國金融社會工作中心、佛羅里達(dá)州立大學(xué)社會工作學(xué)院、美國金融治療協(xié)會等均在開展金融治療服務(wù)，并已形成一定的氣候。

（四） 資產(chǎn)建設(shè)

個人的資產(chǎn)可以分為有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，有形資產(chǎn)包括金融性財富、有形財產(chǎn)和自然資源，無形資產(chǎn)包括個人的人力資本、社會資本、文化資本及政治資本等。對于經(jīng)濟弱勢群體和貧困家庭而言，收入主要是為了短期消費而獲取并使用，其并不能改善長期狀況。而資產(chǎn)卻可以貯存，可以長期積累與持有，其能為長期狀況的投資提供保障與資源。[37]因此，注重對資產(chǎn)的積累和發(fā)展可以更好地發(fā)揮減貧的積極效果。而所謂資產(chǎn)建設(shè)的概念即是圍繞資產(chǎn)累積和個人能力增長所進(jìn)行的包含物質(zhì)和精神以及觀念形態(tài)的建設(shè)過程。[38]中國臺灣地區(qū)推行的“臺北市家庭發(fā)展賬戶”即是典型的資產(chǎn)建設(shè)方案，該方案提供低收入戶特定的存款賬戶，鼓勵他們定期儲蓄，并配合相關(guān)金融知能教育和互助網(wǎng)絡(luò)的建構(gòu)等，以達(dá)到財產(chǎn)累積和個人能力提升的資產(chǎn)建設(shè)目的，方案最終被證實具有良好的脫貧效果。[39]我國四川省綿竹市清平鄉(xiāng)社工站所開展的清平鄉(xiāng)災(zāi)后重建項目亦是典型的資產(chǎn)建設(shè)方案。該方案通過籌劃和推行一系列以社區(qū)為本的項目，包括生態(tài)旅游微型企業(yè)、口述歷史項目、社區(qū)志愿者項目和廣場文娛項目，開發(fā)了清平鄉(xiāng)的金融資產(chǎn)、文化資產(chǎn)、社會資產(chǎn)和人力資產(chǎn)，最終幫助受災(zāi)農(nóng)村重建家園。[40]

資產(chǎn)建設(shè)雖然是發(fā)展性社會工作常用的策略，但在具體實務(wù)中涉及大量金融性議題，還需要金融社會工作的配合。因此可以說，金融社會工作是使發(fā)展性社會工作能夠具體實踐與運作的工具和手段。[41]而幫助受助者開展資產(chǎn)建設(shè)也成為金融社會工作實務(wù)的重要內(nèi)容。

此外，金融社會工作的實務(wù)內(nèi)容還涉及對受助者金融資源的開發(fā)和鏈接、金融服務(wù)方案的發(fā)展、金融社會工作研究、社區(qū)組織等領(lǐng)域。

四、我國發(fā)展金融社會工作的策略

如前文所述，在反貧困治理和普惠金融背景下，我國發(fā)展金融社會工作具有重要的現(xiàn)實意義。黃曹福等人初步探索了金融社會工作本土實踐的經(jīng)驗及策略，[42]巫正洪等人也初步總結(jié)了我國開展金融社會工作的可行性模式，[43]但現(xiàn)有論述還太少。本文擬從微觀、中觀和宏觀的層面對我國發(fā)展金融社會工作的策略做探索性的闡述。

（一） 加強對社會工作從業(yè)者金融社會工作相關(guān)知識和能力的培訓(xùn)

我國貧困人口的數(shù)量極其龐大，他們對于金融服務(wù)有著迫切的需求，參與反貧困治理工作的社會工作者應(yīng)了解金融社會工作相關(guān)知識。許鳳雅的研究發(fā)現(xiàn)，雖然社工長期與弱勢群體一起工作，但多數(shù)情況下，社工受限于相關(guān)金融知能的不足而無法有效處理案主的經(jīng)濟問題。[44]我國可參考美國社會工作者協(xié)會的做法，將金融社會工作納入社會工作者的繼續(xù)教育課程，鼓勵和支持社會工作從業(yè)者，尤其是反貧困治理工作的社工進(jìn)修金融社會工作課程，以提高其處理受助者金融問題的能力。

當(dāng)然，金融社會工作的服務(wù)不僅適用反貧困治理工作，其他領(lǐng)域也可推廣。一線社工督導(dǎo)除了自身進(jìn)修外，亦可指導(dǎo)實習(xí)學(xué)生和前線社工學(xué)習(xí)金融社會工作相關(guān)知識，在實務(wù)中注重對案主金融問題的關(guān)注，積累金融社會工作的實務(wù)經(jīng)驗。

（二） 鼓勵高校培育金融社會工作專業(yè)人才

金融社會工作應(yīng)是跨學(xué)科整合的學(xué)習(xí)，學(xué)生不僅要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)社會工作的知識，也要跨領(lǐng)域?qū)W習(xí)金融、財務(wù)和法律相關(guān)知識。在我國眾多開設(shè)社會工作專業(yè)的財經(jīng)類院校中，部分院?？陕氏日闲?nèi)資源，增設(shè)金融社會工作研究中心，完善金融社會工作教育機制，積極培育金融社會工作專業(yè)人才。

（三） 鼓勵專業(yè)共同體開展對金融社會工作的研究和實務(wù)

我國社會工作專業(yè)協(xié)會和學(xué)會可考慮增設(shè)金融社會工作專業(yè)委員會，明確金融社會工作的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。同時行業(yè)協(xié)會和學(xué)會可鼓勵專業(yè)共同體開展金融社會工作相關(guān)議題的研究、實務(wù)和研討，并研發(fā)金融社會工作繼續(xù)教育相關(guān)課程。另外，行業(yè)協(xié)會和學(xué)會也應(yīng)積極與境外院校和機構(gòu)交流，借鑒其開展金融社會工作的有效經(jīng)驗。

（四） 鼓勵社會組織參與推動金融社會工作的發(fā)展

美國聯(lián)合勸募基金（The United Way）于2015年開展的一份評估調(diào)查肯定了金融社會工作服務(wù)的成效，該調(diào)查還強調(diào)組織可以通過為員工提供心理社會取向的金融知識的訓(xùn)練而受益。[45]因此，對社會組織而言，尤其是參與反貧困治理工作的社會組織，金融社會工作應(yīng)有助于機構(gòu)的運營和操作。[13]一方面，機構(gòu)可積極與高校合作，幫助完善金融社會工作的相關(guān)研究及實習(xí)平臺建設(shè)；另一方面，機構(gòu)自身在參與反貧困治理工作時，可鼓勵實務(wù)工作者研修金融社會工作相關(guān)知識，并積極嘗試開展金融社會工作相關(guān)實務(wù)。當(dāng)然，對于其他領(lǐng)域的社會組織，甚至是部分營利性的金融機構(gòu)，金融社會工作也有助于其創(chuàng)新服務(wù)和管理手段。

（五） 政府也應(yīng)參與推動金融社會工作的發(fā)展

國務(wù)院發(fā)布的《“十三五”脫貧攻堅規(guī)劃》所提到的電子商務(wù)扶貧、資產(chǎn)收益扶貧、科技扶貧、就業(yè)扶貧等均對被扶貧對象的金融知能和資產(chǎn)累積的能力有較高的要求，但規(guī)劃并未提及如何提升服務(wù)對象這方面的能力，而金融社會工作可以彌補這方面的不足。從這個角度而言，金融社會工作應(yīng)是我國扶貧開發(fā)思路和方法的一種創(chuàng)新。一方面，我國政府可鼓勵部分工作人員進(jìn)修金融社會工作相關(guān)知識和能力培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)從相關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)到各相關(guān)系統(tǒng)職能部分的負(fù)責(zé)人，再到各系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)中層干部和部門工作人員。[46]另一方面，中央政府可出臺相關(guān)政策支持金融社會工作的發(fā)展，并督促地方政府完善相關(guān)配套。尤其是在扶貧開發(fā)領(lǐng)域，可鼓勵增設(shè)社會工作崗位，加大對金融社會工作人才的招募。同時，政府也應(yīng)考慮加強對金融社會工作服務(wù)和研究項目的購買。

注釋

① 金融知能是金融知識和能力的簡稱，文中第三節(jié)有具體解釋。