梁雁

【摘要】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)，其保費(fèi)規(guī)模是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。諸多內(nèi)因、外因?qū)ΡｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)有顯著影響，加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛；車輛保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；策略研究

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，又稱車險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。它是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。最早出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)的國(guó)家是美國(guó)，如今車輛保險(xiǎn)已經(jīng)是最平常的事情了。本文針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制策略進(jìn)行研究，詳細(xì)研究結(jié)果如下。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

1898年出現(xiàn)世界上最早的一份汽車保險(xiǎn)單，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的真正發(fā)展是第二次世界大戰(zhàn)之后，當(dāng)時(shí)汽車的普及和道路事故危險(xiǎn)構(gòu)成一種普遍的社會(huì)危險(xiǎn)。2009年，中國(guó)汽車銷量為全球第一；到2011年，中國(guó)汽車銷量達(dá)到一億輛，成為第二大汽車保有國(guó)。隨著汽車數(shù)量的增加，車險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的姿態(tài)，2001年中國(guó)車輛保險(xiǎn)費(fèi)為421.70億元，到2015年國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到6199億元。2017年，我國(guó)汽車保有量為2.17億輛，與2016年相比全年增加2304萬(wàn)輛，車輛保險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)增加。隨著汽車保有量的逐年增加，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組成部分，更是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要分類

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以汽車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)可分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類，商業(yè)險(xiǎn)又可以具體分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)部分。

基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)等。必須先投保相應(yīng)主險(xiǎn)后才能投保附加險(xiǎn)。多項(xiàng)主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的配合下，共同為保險(xiǎn)客戶提供多方面的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，但不包括本車人員和被保險(xiǎn)人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任。其中，碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹(shù)木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之內(nèi)。傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任險(xiǎn)，包括自然災(zāi)害，比如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流，地震；意外事故，比如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等；其他事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外等。機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)責(zé)任范圍由保險(xiǎn)公司合同規(guī)定，但并非一成不變的，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行改變。

機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)車輛使用過(guò)程中因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施，即交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）。商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，其保險(xiǎn)責(zé)任，是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍內(nèi)。本車的駕駛?cè)藛T及本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償之列；被保險(xiǎn)人的故意行為，駕駛員酒后或無(wú)有效駕駛證開(kāi)車等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。

盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，以及上述期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不包括車主的故意損壞。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在車上駕乘人員受到意外傷害后，保險(xiǎn)給予醫(yī)療費(fèi)用的賠償。

機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)大和補(bǔ)充，是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要組成部分，保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。常見(jiàn)附加險(xiǎn)主要有以下幾類。

車身劃痕損失險(xiǎn)，即“劃痕險(xiǎn)”，是新車投保率較高的附加險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以為意外原因造成的車身劃痕提供有效的保障。劃痕險(xiǎn)針對(duì)的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個(gè)口子，還有個(gè)大凹坑，這個(gè)就不屬于劃痕，而屬于車損險(xiǎn)的理賠范圍。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，即“玻璃險(xiǎn)”，是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)車險(xiǎn)在使用過(guò)程中，車輛本身發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的損失的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

車輛自燃損失保險(xiǎn)，即“自燃險(xiǎn)”，是車損險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)，只有在投保了車損險(xiǎn)之后才可以投保自燃險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生該保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失而必須要支出的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)的進(jìn)行賠償。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，負(fù)責(zé)賠償。更適合于長(zhǎng)期行駛在降雨量較多地區(qū)的車主選擇。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中首要的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，是產(chǎn)品設(shè)計(jì)及費(fèi)率確定的風(fēng)險(xiǎn)。自2015年啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度市場(chǎng)化改革以來(lái)，新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是許多保險(xiǎn)公司增加自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品需投入的人力和物力資源較大，當(dāng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不當(dāng)時(shí)，所帶給保險(xiǎn)公司的損失也是較大，會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，客戶選擇保險(xiǎn)的種類時(shí)，從節(jié)省保費(fèi)角度出發(fā)，大部分客戶往往對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)水平盲目樂(lè)觀，僅追求基本保障，常導(dǎo)致商業(yè)三者險(xiǎn)保額不足、忽視附加險(xiǎn)等現(xiàn)象：而真正對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知清楚的少量客戶，更傾向于投保高保額、多重保障，進(jìn)而導(dǎo)致“逆選擇”的現(xiàn)象出現(xiàn)。

加之部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理制度不完善、保險(xiǎn)公司人員自我約束不足，對(duì)公司自身理賠限度的高評(píng)估，極易造成一些保險(xiǎn)公司存在償付風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。

此外，還有外在因素會(huì)影響車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）被保險(xiǎn)人個(gè)體差異風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車車主的自身素質(zhì)水平各不相同，車主能否在駕駛時(shí)按照規(guī)定行駛，是否有違紀(jì)行為，以及行駛區(qū)域的道路交通狀況等因素，這都影響風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（二）環(huán)境的不可控因素，會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。我國(guó)近幾年自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，給機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)極大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）車輛自身質(zhì)量不同會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差異。汽車生產(chǎn)時(shí)由于質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，甚至部分廠商生產(chǎn)的車輛質(zhì)量和性能不達(dá)標(biāo)；部分車輛使用時(shí)間較長(zhǎng)，且未及時(shí)進(jìn)行車輛的保養(yǎng)，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故。對(duì)于這類情況，只有將車輛自身的質(zhì)量提高，才可降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）制定完善的政策和計(jì)劃

在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，要加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，在企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中，要對(duì)各個(gè)部門的工作結(jié)果進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，將工作中的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)率降到最低。同時(shí)公司應(yīng)制定激勵(lì)制度，將員工薪酬與公司效益進(jìn)行關(guān)聯(lián)，激發(fā)員工的積極性和責(zé)任心，進(jìn)而對(duì)企業(yè)效率產(chǎn)生正向影響。保證企業(yè)的內(nèi)部規(guī)章制度的完善與落實(shí)，使員工根據(jù)制度進(jìn)行工作，方便企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理。隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司的飛速發(fā)展，上市的保險(xiǎn)公司日益增多，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)激烈，出現(xiàn)惡劣競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象也同樣存在。為行業(yè)間友好相處，共同發(fā)展，監(jiān)管部門也應(yīng)該給予相應(yīng)的政策指導(dǎo)，對(duì)于惡意競(jìng)爭(zhēng)的公司應(yīng)給予警示與懲罰，并獎(jiǎng)勵(lì)表現(xiàn)好的企業(yè)，從而營(yíng)造公平、公正、公開(kāi)的企業(yè)環(huán)境和市場(chǎng)秩序。減少企業(yè)不必要的資源消耗，節(jié)約成本的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）整合社會(huì)資源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制理念和管理

在企業(yè)日常運(yùn)作中，保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)大型風(fēng)險(xiǎn)較為困難，保險(xiǎn)公司對(duì)社會(huì)資源的整合就顯得尤為重要。公司需積極與道路管理部門和媒體部門進(jìn)行合作，可有效加強(qiáng)企業(yè)的宣傳，進(jìn)而加強(qiáng)車主的保險(xiǎn)理念、提高自身風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

五、結(jié)束語(yǔ)

總之，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，需要積極發(fā)揮溝通協(xié)同機(jī)制，保險(xiǎn)公司和政府及時(shí)溝通，并加強(qiáng)與相關(guān)企業(yè)間的合作，營(yíng)造良好的市場(chǎng)氛圍.實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)企業(yè)間共同發(fā)展共同成長(zhǎng)。同時(shí)應(yīng)提高車輛保險(xiǎn)行業(yè)的協(xié)同水平，有效提高行業(yè)風(fēng)控水平，降低保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

參考文獻(xiàn)：

[1]王正文，田玲，吳丹童.保險(xiǎn)公司最優(yōu)止損再保險(xiǎn)研究：理論模型及實(shí)證研究[J].保險(xiǎn)研究，2016（8）：45-56

[2]郭念國(guó)，彭勇.車輛保險(xiǎn)中零索賠客戶的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)分析——基于零膨脹泊松模型[J].信陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2016，29（3）：453-455

[3]劉延輝，張開(kāi)嶺.基于事故規(guī)避智能預(yù)警系統(tǒng)的駕駛行為分析在車險(xiǎn)中的應(yīng)用[J].保險(xiǎn)理論與實(shí)踐，2016（5）：66-77