陳新幻

財(cái)商及財(cái)商教育的內(nèi)涵

財(cái)商（FQ： Financial Intelligence Quotient）最早由羅伯特·清崎（Robert Toru Kiyosaki）在《窮爸爸，富爸爸》一書(shū)中提出。財(cái)商，就是理財(cái)?shù)闹腔郏ㄈ髢?nèi)容：其一是正確的金錢(qián)觀(guān)、消費(fèi)觀(guān)；其二是如何正確使用金錢(qián)；其三是獲取金錢(qián)的能力。財(cái)商教育，簡(jiǎn)而言之就是培養(yǎng)受教育者財(cái)商素質(zhì)的系列教育活動(dòng)。財(cái)商教育不僅要教授學(xué)生如何創(chuàng)造、使用和管理財(cái)富，更要讓學(xué)生樹(shù)立正確的財(cái)富觀(guān)。

我國(guó)財(cái)商教育的現(xiàn)狀

相對(duì)于西方國(guó)家而言，我國(guó)的財(cái)商教育比較落后。一項(xiàng)關(guān)于90后大學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，90后大學(xué)生存在“片面追逐財(cái)富、急功近利、價(jià)值觀(guān)扭曲；消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)行為極端化；經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差、理財(cái)意識(shí)淡薄”等問(wèn)題。我國(guó)財(cái)商教育發(fā)展滯后的現(xiàn)狀受到了社會(huì)各界的關(guān)注，但在我國(guó)目前的基礎(chǔ)教育課程中，仍沒(méi)有任何專(zhuān)門(mén)針對(duì)財(cái)商教育的學(xué)科。

學(xué)校開(kāi)展財(cái)商教育的路徑

財(cái)商教育是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、學(xué)校、社會(huì)以及家庭等各方主體的通力合作。在這四大培養(yǎng)主體中，學(xué)校作為財(cái)商教育的主陣地，應(yīng)充分利用社會(huì)各方資源，在現(xiàn)有課程體系下探究基于校情的財(cái)商教育路徑。

（一）打造專(zhuān)業(yè)的財(cái)商教育隊(duì)伍

財(cái)商教育的開(kāi)展離不開(kāi)一支專(zhuān)業(yè)的教師隊(duì)伍，無(wú)論是專(zhuān)業(yè)的財(cái)商課程還是學(xué)科滲透教學(xué)，都需要專(zhuān)業(yè)教師的指導(dǎo)。美國(guó)在其卓越經(jīng)濟(jì)教育計(jì)劃中提出的第一條就是“加強(qiáng)教師對(duì)經(jīng)濟(jì)的理解能力，通過(guò)他們的教學(xué)來(lái)提高學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)原理的理解能力和實(shí)際應(yīng)用水平”。因此，美國(guó)十分重視對(duì)教師的在職培訓(xùn)。早在2003年，美國(guó)密蘇里州政府為教師專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)了金融講習(xí)班，密蘇里州政府撥發(fā)了1億美元用于本州各學(xué)區(qū)財(cái)商教育的教師培訓(xùn)。目前，我國(guó)青少年的財(cái)商教育多由品德教師兼任，是因?yàn)槲覈?guó)缺少一支專(zhuān)業(yè)的財(cái)商教師隊(duì)伍。對(duì)此，學(xué)校一方面可有選擇性地招聘財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的教師，另一方面可加強(qiáng)對(duì)在職教師的培訓(xùn)。如學(xué)?？裳?qǐng)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的大學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、企業(yè)人士等通過(guò)面授、網(wǎng)絡(luò)課程、專(zhuān)題講座等方式更新在職教師的財(cái)商理念，豐富教師的財(cái)商知識(shí)，提升教師財(cái)商教育能力。

（二）開(kāi)發(fā)基于校情的財(cái)商校本課程

為了系統(tǒng)開(kāi)展財(cái)商教育，學(xué)?？砷_(kāi)發(fā)符合學(xué)校特點(diǎn)及學(xué)生發(fā)展規(guī)律的財(cái)商校本課程。校本課程的開(kāi)發(fā)應(yīng)兼顧到學(xué)校已有的課程體系、教學(xué)環(huán)境、教學(xué)資源和師資力量，制訂明確的課程目標(biāo)、課程內(nèi)容、課程實(shí)施以及課程評(píng)價(jià)方案。

1.明確不同學(xué)段的財(cái)商課程目標(biāo)。課程目標(biāo)是指課程本身要實(shí)現(xiàn)的具體目標(biāo)和意圖，是確定課程內(nèi)容、教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)方法的基礎(chǔ)。學(xué)校在設(shè)置校本財(cái)商課程時(shí)，應(yīng)首先制訂適應(yīng)不同學(xué)段的財(cái)商課程目標(biāo)。無(wú)論是何種級(jí)別的課程目標(biāo)都應(yīng)該符合國(guó)家的教育方針，再結(jié)合校情和學(xué)情進(jìn)行調(diào)整。在不少西方國(guó)家，財(cái)商課程已被納入中小學(xué)必修課程，因此它們有系統(tǒng)的財(cái)商教育目標(biāo)。如美國(guó)教育部門(mén)擬定的不同階段財(cái)商教育目標(biāo)（表1）：

我國(guó)也有個(gè)別學(xué)校嘗試制訂校本財(cái)商課程目標(biāo)。例如我國(guó)最早開(kāi)展財(cái)商教育的學(xué)?！貞c市巴蜀中學(xué)嘗試編寫(xiě)了《初中財(cái)商校本教育課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)》，其擬訂的學(xué)生發(fā)展目標(biāo)包括：讓學(xué)生在日常生活中感受、體驗(yàn)和領(lǐng)悟，進(jìn)而認(rèn)識(shí)財(cái)富；通過(guò)開(kāi)展實(shí)踐活動(dòng)，讓學(xué)生參與其中，掌握一些理財(cái)知識(shí)和技巧，提升理財(cái)能力、認(rèn)知能力、知識(shí)轉(zhuǎn)化能力及操作能力；樹(shù)立正確的財(cái)富觀(guān)，提升規(guī)劃人生、打理財(cái)富的能力。

2.制訂特色不一的財(cái)商課程內(nèi)容。財(cái)商校本課程內(nèi)容的選定不僅要考慮學(xué)段，還要考慮不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。筆者認(rèn)為值得參考的是英國(guó)中小學(xué)財(cái)商課程的內(nèi)容，包括三大部分：金融理解力，包括“錢(qián)是什么以及錢(qián)的交換”“錢(qián)從哪里來(lái)”“錢(qián)到哪里去”等課程；金融勝任力，包括“管理好錢(qián)財(cái)”“花錢(qián)和預(yù)算”“基本的奉獻(xiàn)和回報(bào)”等課程；金融責(zé)任感，包括“個(gè)人生活選擇”“關(guān)于錢(qián)的更廣泛的意義”等課程內(nèi)容。雖然英國(guó)的國(guó)民教育教學(xué)大綱規(guī)定了基本課程內(nèi)容，但英國(guó)各級(jí)各類(lèi)學(xué)校的課程內(nèi)容和實(shí)施方式往往各具特色。

3.線(xiàn)上與線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)的課程實(shí)施。就目前我國(guó)初高中階段的課程體系和師資隊(duì)伍來(lái)看，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的財(cái)商課程并納入常態(tài)課程體系還有一定的困難。因此，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)課堂的形式，讓學(xué)生利用寒暑假或課余時(shí)間自主學(xué)習(xí)，教師則以網(wǎng)上答疑的方式與學(xué)生溝通。例如我校的跨學(xué)科組擬在上海市高中名校慕課網(wǎng)開(kāi)設(shè)一門(mén)《高中生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)》的基礎(chǔ)課程，希望借助新聞熱點(diǎn)、flash動(dòng)畫(huà)、生活實(shí)際等與學(xué)生緊密相關(guān)的話(huà)題以及形象化資料，為學(xué)生剖析基本的財(cái)商概念和原理，從而突破財(cái)商校本課程實(shí)施的時(shí)空限制。

另外，在進(jìn)行財(cái)商教育過(guò)程中開(kāi)展有效的配套活動(dòng)不僅可以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，而且可以讓學(xué)生加深對(duì)財(cái)商知識(shí)的理解和應(yīng)用。例如我校致力于借助社團(tuán)活動(dòng)打造中學(xué)生財(cái)商體驗(yàn)課程，將各種財(cái)商理念融于豐富多彩的游戲中，以游戲通關(guān)的方式培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商。在夏令營(yíng)活動(dòng)中，我們鼓勵(lì)學(xué)生以眾籌的方式籌集活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的“財(cái)政部”管理經(jīng)費(fèi)。作為以培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)見(jiàn)長(zhǎng)的上海財(cái)經(jīng)大學(xué)附屬北郊高級(jí)中學(xué)更是開(kāi)展了“上財(cái)北郊杯”商業(yè)大賽，設(shè)計(jì)了“金融風(fēng)暴”（財(cái)經(jīng)金融知識(shí)競(jìng)賽）和“最牛買(mǎi)手”兩項(xiàng)個(gè)人項(xiàng)目以及“模擬市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)”一項(xiàng)團(tuán)體項(xiàng)目，邀請(qǐng)上海市的高中名校參與活動(dòng)，學(xué)生參與度非常高，得到了師生和家長(zhǎng)的一致認(rèn)可。

（三）多學(xué)科滲透培養(yǎng)青少年財(cái)商

在開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)性的常態(tài)化的財(cái)商課程有困難的情況下，通過(guò)學(xué)科滲透來(lái)培養(yǎng)財(cái)商不失為一個(gè)可行的途徑。語(yǔ)文學(xué)科、數(shù)學(xué)學(xué)科、英語(yǔ)學(xué)科、歷史學(xué)科等都可以滲透財(cái)商教育。例如，歷史教師在講述1929-1933年資本主義世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)以及羅斯福新政兩課內(nèi)容時(shí)，可借機(jī)為學(xué)生講解“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”“貨幣貶值”“銀行信用”“通貨膨脹”等經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，以及分期付款、股票投機(jī)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是如何引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)并波及公民生活的各個(gè)領(lǐng)域；數(shù)學(xué)課中大量的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)關(guān)系也是財(cái)商素養(yǎng)的一部分：代數(shù)領(lǐng)域涉及了利息計(jì)算、工作報(bào)酬等；語(yǔ)文學(xué)科更是包含了大量培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)的資源，例如初中語(yǔ)文第一冊(cè)第24課《短文兩篇》中范曄的《樂(lè)羊子妻》中明確提出“不拾遺求利”的金錢(qián)觀(guān)，初三第3冊(cè)第9課居里夫人的《我的信念》和高中第四冊(cè)第6課莫泊桑的短篇小說(shuō)《項(xiàng)鏈》以及巴爾扎克的長(zhǎng)篇小說(shuō)節(jié)選《守財(cái)奴》也都包含財(cái)商素養(yǎng)的內(nèi)容。各科教師完全可在學(xué)科教學(xué)的基礎(chǔ)上引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)生活中的財(cái)富知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生正確的金錢(qián)觀(guān)，提升理財(cái)能力。

財(cái)商素養(yǎng)是我國(guó)青少年成長(zhǎng)的核心素養(yǎng)之一，時(shí)代的發(fā)展和全面育人的目標(biāo)要求學(xué)校必須發(fā)揮陣地作用，聯(lián)合多方資源，重視財(cái)商教育，從而跟上時(shí)代發(fā)展的需要和步伐。

（作者單位：同濟(jì)大學(xué)第一附屬中學(xué)）