江世清

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)公司企業(yè)文化也得到較快發(fā)展。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)得到了迅速發(fā)展，但在不斷發(fā)展的過程中，也存在很多危害財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)管理發(fā)展的問題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理問題已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)不容忽視的問題，許多的職業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)分析專家也對(duì)此進(jìn)行了諸多研究。本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中經(jīng)常碰到的理賠、人力資源分配等問題，以及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了全新思考，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中經(jīng)常遇到的問題提出了相應(yīng)的解決措施，以降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在理賠支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 公司風(fēng)險(xiǎn) 管理思考

一、我國(guó)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收入也逐步提高。同時(shí)，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)愈發(fā)明顯，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也逐步聯(lián)系到了一起，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中各種風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響范圍也逐步擴(kuò)大，同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了契機(jī)。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)理賠成本存在一定的不確定因素

現(xiàn)階段，在我國(guó)的保險(xiǎn)公司中，財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)占很大一部分比例。在財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)過程中，同時(shí)存在著很多潛在風(fēng)險(xiǎn)因素威脅著財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承包企業(yè)保險(xiǎn)成本的不確定性為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品的理賠價(jià)格是聯(lián)系的上一年度多種理賠產(chǎn)品總的理賠成本的平均值，而今年的保險(xiǎn)理賠產(chǎn)品的銷售收益就是作為本年度的保險(xiǎn)理賠成本的。如果該公司去年的保險(xiǎn)理賠收益過大，就會(huì)使得今年的保險(xiǎn)理賠產(chǎn)品的價(jià)格偏高，致使該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠商品銷量降低，該公司在今年的保險(xiǎn)理賠成本就會(huì)偏低。如果某投保人的應(yīng)得理賠金額大于保險(xiǎn)公司的理賠成本，該公司在今年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠項(xiàng)目就是負(fù)盈利的。

其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在做今年保險(xiǎn)理賠產(chǎn)品的發(fā)展與評(píng)估預(yù)測(cè)時(shí)，會(huì)對(duì)上一年度的所有保險(xiǎn)理賠項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)系統(tǒng)的匯總、分析、估算。再對(duì)上一年度保險(xiǎn)理賠產(chǎn)品總收益進(jìn)行總結(jié)。然而，這個(gè)過程需要調(diào)集風(fēng)險(xiǎn)投資公司林林總總所有的保險(xiǎn)理賠賬目數(shù)據(jù)。在這些大大小小的賬目數(shù)據(jù)整理總結(jié)過程中，難免會(huì)出現(xiàn)一些計(jì)算數(shù)據(jù)的誤差。這些小的誤差也會(huì)對(duì)下一年度的保險(xiǎn)理賠成本的評(píng)估預(yù)測(cè)造成影響。

除了上文說到的人為偶然因素外還有很多的客觀因素對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的估算成本與現(xiàn)實(shí)情況不一樣，導(dǎo)致保險(xiǎn)人在最后收到的保險(xiǎn)理賠金額與前期所受損失金額不相同。除了對(duì)前年保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售收益計(jì)算不準(zhǔn)確外，還受當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)影響，商品受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)影響因素還和政府當(dāng)年實(shí)行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策有關(guān)。

（二）保險(xiǎn)公司在承保過程中可以提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的財(cái)產(chǎn)賠付能力

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在當(dāng)前的主要業(yè)務(wù)特點(diǎn)還有在承保財(cái)產(chǎn)理賠過程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以提高自身的財(cái)產(chǎn)賠付能力。在投保人把雄厚的資金以購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠產(chǎn)品的形式投入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就會(huì)得到大量的資金。在對(duì)投保人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)理賠之前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就可以拿這筆資金進(jìn)行資金收益更多的投資活動(dòng)。這給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，進(jìn)而提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在承保過程中的賠償支付能力。在當(dāng)前的市場(chǎng)中，各個(gè)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在承保過程中逐漸增加了自己的資金儲(chǔ)備量，可以在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)今社會(huì)從眾多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中脫穎而出。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨的主要管理風(fēng)險(xiǎn)

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在理賠過程中的風(fēng)險(xiǎn)

其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要面臨的管理風(fēng)險(xiǎn)是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠過程中的風(fēng)險(xiǎn)。理賠過程中的風(fēng)險(xiǎn)主要是由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠審理人員在理賠過程中不按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)理賠程序及理賠審理原則對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行資格審查導(dǎo)致的。或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的審理人員資質(zhì)不夠深，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠原則及相關(guān)理賠規(guī)定不夠了解。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益遭受破壞，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失。

再者，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠審理人員保險(xiǎn)理賠實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不足。理賠審理人員由于相關(guān)專業(yè)知識(shí)的缺乏在理賠過程中不能保護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠人員在實(shí)際理賠工作中缺乏實(shí)際專業(yè)技能的運(yùn)用能力，不能充分掌握理賠原則，導(dǎo)致相關(guān)理賠程序不到位，造成實(shí)際保險(xiǎn)理賠金額與真實(shí)理賠金額之間存在較大的差距，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益受到損害。還有就是理賠審理人員安排結(jié)構(gòu)不合理，新來的理賠審理人員沒有老員工帶領(lǐng)其熟悉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)理賠制度。另外，單人審理制度造成審理程序的不透明也值得注意。這些都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人力資源的不斷流失

瞬息萬變的現(xiàn)代商業(yè)市場(chǎng)更像一個(gè)沒有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)。各種始料未及的變化都會(huì)使一個(gè)商業(yè)公司瞬間化為烏有，大樓頃刻間就可能倒塌。一個(gè)公司的崛起要依靠一流的專業(yè)技術(shù)人才，這樣才可以長(zhǎng)久地發(fā)展下去。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行業(yè)日益發(fā)展的當(dāng)今市場(chǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司日益增多，相同性質(zhì)的企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷增加。各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為挖掘更多的頂尖專業(yè)技術(shù)人才，不惜重金聘請(qǐng)，以提高自己公司的理賠案件審理效率，以最大的努力為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取最大的經(jīng)濟(jì)利益。這就造成了一部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的專業(yè)人才資源的流失，降低了本公司的理賠項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。還有一部分原因是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理人員在前期的理賠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中判斷失誤。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在承保制度上管理缺失，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠制度跟不上當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理賠模式不適合當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。

三、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

在商業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的社會(huì)潮流當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)占據(jù)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)份額越來越多。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也逐漸成為保險(xiǎn)公司的支柱業(yè)務(wù)，但在發(fā)展過程中存在很多管理經(jīng)營(yíng)上的漏洞，威脅著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)此我們采取了相關(guān)措施降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（一）提高我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的防范意識(shí)與化解危機(jī)的能力

為了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中更快更平穩(wěn)地發(fā)展，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)中的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過程中要不斷提高自身的防范意識(shí)與化解危機(jī)的能力，居安思危，實(shí)現(xiàn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）采用先進(jìn)的管理模式降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

同時(shí)，要結(jié)合當(dāng)代商業(yè)發(fā)展模式不斷改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理制度，使其更加適應(yīng)商業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的趨勢(shì)。與此同時(shí)，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門也要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定，并在監(jiān)督部門的監(jiān)督下落實(shí)、實(shí)施，嚴(yán)厲打擊為獲得不正當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠金額而進(jìn)行的違法犯罪活動(dòng)。在企業(yè)、政府、相關(guān)責(zé)任單位的共同努力下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的管理風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所減少。

四、結(jié)語

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)主要源自三個(gè)方面：一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身在經(jīng)營(yíng)管理方面的問題;二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所承保的公司的經(jīng)營(yíng)狀況;三是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向?qū)ω?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響。綜合各種原因可以得出結(jié)論，即只要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理機(jī)制足夠完善，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部著手，改革創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，就能夠建立起一個(gè)足夠完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)急機(jī)制。

（作者單位為鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）

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