盧蕩
摘 要:市場經(jīng)濟(jì)變化瞬息萬變,企業(yè)資產(chǎn)的不穩(wěn)定一直存在;此外,安全隱患、天災(zāi)人禍等因素也不可能完全消除。隨著我國企業(yè)和居民財產(chǎn)總額、資金擁有數(shù)量不斷增多,財產(chǎn)保險意識不斷加強(qiáng),財產(chǎn)保險公司在我國得以迅速發(fā)展。經(jīng)歷過一段時間的輝煌后,由于管理觀念陳舊、管理模式的不健全,國內(nèi)相關(guān)的法律規(guī)范仍處于空白而缺少制度保障,財產(chǎn)保險公司進(jìn)入衰退期?,F(xiàn)在,筆者針對我國財產(chǎn)保險公司的發(fā)展特點(diǎn)和具體環(huán)節(jié)進(jìn)行概述,并對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營過程中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行分析。
關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險 保險公司 風(fēng)險管控 可行化建議
一、我國財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的介紹及特點(diǎn)
財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)的同步發(fā)展, 是現(xiàn)代保險業(yè)的重要特征。財產(chǎn)保險公司的承保業(yè)務(wù)主要包括以下幾個流程:承攬保險——管理、經(jīng)營風(fēng)險——風(fēng)險鑒定——風(fēng)險賠償業(yè)務(wù)。在這四個工程中,承攬的目的是財產(chǎn)數(shù)額、財產(chǎn)保存狀態(tài)進(jìn)行分析,確定賠償金額和標(biāo)準(zhǔn),核定保費(fèi),并簽訂保險合同;管理經(jīng)營風(fēng)險是利用人為的手段對財產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行控制,降低風(fēng)險發(fā)生的可能性,避免發(fā)生危害造成理賠支出;風(fēng)險鑒定是指事故發(fā)生之后,檢測符合合同標(biāo)準(zhǔn),是否符合理賠條件;一旦確定理賠,就要對當(dāng)事人提供損失補(bǔ)償;這四個環(huán)節(jié)相互組合,構(gòu)成一項(xiàng)保險業(yè)務(wù)的全部過程。
主要由以下特點(diǎn):
1.承保對象的不確定性。在承保時對于財產(chǎn)進(jìn)行評估采用歷史成本,但是受時間價值和通貨膨脹的影響,發(fā)生理賠時,風(fēng)險鑒定采用的現(xiàn)實(shí)價格和歷史價格差距較大,無法準(zhǔn)確估量。
2.經(jīng)營回報率高。財產(chǎn)保險公司的收入主要來源于保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金利用兩方面。根據(jù)用戶繳納的保費(fèi),作為資金籌集的來源,集中運(yùn)用,業(yè)務(wù)經(jīng)營收入是理賠的剩余,也可以是用于公司投資業(yè)務(wù),并獲得利潤。
二、我國財產(chǎn)保險公司面臨風(fēng)險的深層分析
由于保險公司經(jīng)營回報率高,風(fēng)險和收益是相對的,因此,財產(chǎn)保險公司的面臨風(fēng)險主要來自以下方面。
經(jīng)營風(fēng)險。
(1)定價錯誤風(fēng)險。主要導(dǎo)致原因是有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計人員的估算不全面造)成的,理賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠人群、保單價格和投保人數(shù)之間有著緊密的聯(lián)系,只有保單價格總數(shù)低于理賠總數(shù)和相關(guān)成本才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤,所以只有對市場和投保對象進(jìn)行合理的調(diào)查和估測,進(jìn)行正確的定價是十分重要的。
(2)承保質(zhì)量過低。保險公司和用戶之間的選擇是雙向的,用戶選擇適宜的公司和方案投保,保險公司也要對風(fēng)險指數(shù)進(jìn)行分析,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價格與風(fēng)險指數(shù)成正比。有些業(yè)務(wù)員為了業(yè)績,盲目承保,缺乏對保單質(zhì)量的監(jiān)測與考慮;有些業(yè)務(wù)員缺乏總體的合作的精神和公司意識,認(rèn)為保單的理賠工作與自己毫無關(guān)聯(lián)、全無影響,只重視保單承接的數(shù)量,忽視對于質(zhì)量的提高。一旦理賠產(chǎn)生,高額的理賠造成損失。
(3)理賠制度管控不嚴(yán)。在保單理賠過程中,會出現(xiàn)一些用戶騙保、詐保的行為,采用造假、虛構(gòu)等行為使不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的保單變得合格;而負(fù)責(zé)事故檢測的人員有些玩忽職守、有些業(yè)務(wù)能力不專業(yè)、有些道德敗壞與承保人聯(lián)合騙保,任意賠償,金額隨意,這些都會影響公司的經(jīng)營能力。
(4)災(zāi)難風(fēng)險。一般災(zāi)難是難以預(yù)料的,尤其是地震、洪水、海嘯等不可提前監(jiān)控的嚴(yán)重天災(zāi)。在災(zāi)難過后,對于意外險、家財險的保單理賠會直線增長。而一些區(qū)域性的災(zāi)害,理賠原因和投保用戶較為集中。對于用戶,保險是規(guī)避風(fēng)險、減少損失的有效手段;但如果集中在同一家保險公司,巨額的理賠保單,可能導(dǎo)致公司的破產(chǎn)。
此外,經(jīng)營風(fēng)險中還存在信用風(fēng)險、分保風(fēng)險和虛假繁榮導(dǎo)致的泡沫風(fēng)險等,都會影響公司的正常經(jīng)營。
2.投資決策風(fēng)險
(1)投資過于集中。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的投資原理,“不要把雞蛋放在同一個籃子里”,將資金分散投資,降低投資風(fēng)險。在保險公司資金運(yùn)用過程中,為了便于資金經(jīng)營和使用,把大部分保單資金投資到某一繁榮、牟利行業(yè)中,但是一旦行業(yè)經(jīng)營發(fā)生問題,資金回流困難,大量的資金難以收回,難以支撐正常的公司保險業(yè)務(wù)運(yùn)營,公司就會面臨倒閉的風(fēng)險。如表1所示,大多是集中于國債和債券投資上,投資分散性較差。
(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營過于集中。業(yè)務(wù)經(jīng)營過度集中體現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)分布不合理,產(chǎn)業(yè)過于集中。如有些公司集中經(jīng)營車險、財產(chǎn)險等高利潤業(yè)務(wù)業(yè)務(wù),而農(nóng)業(yè)險由于利潤低、保費(fèi)少,則忽視對相關(guān)業(yè)務(wù)的建設(shè),國民健康意識缺乏,短期健康險同樣無人問津。以下表2是我國2002-1006年財產(chǎn)保險主要險種占市場對比圖。從表中可以發(fā)現(xiàn),車險的占有率高達(dá)70%,占絕對優(yōu)勢,而最新的數(shù)據(jù)顯示,我國的機(jī)動車輛險仍舊保持在70~80%居高不下。
(3)外部風(fēng)險。當(dāng)?shù)厣鐣h(huán)境及經(jīng)濟(jì)變動的影響,受國際形勢和政治局面的影響這都會對財產(chǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生影響。國家政策的出臺和頒布,也會對公司的經(jīng)營風(fēng)險帶來影響。例如新的《道路交通安全法》出臺后, 立即直接影響到非壽險業(yè)的車險業(yè)務(wù)。如對于“百年一遇的自然災(zāi)害”,大多數(shù)人都誤解為一百年才遭遇一次,之后就會風(fēng)調(diào)雨順。所以在遭遇一次災(zāi)害后,大多數(shù)人就會停止對意外險的購買。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,災(zāi)害過后,農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)險的購買不僅沒有增長,反而大大降低。
三、我國財產(chǎn)保險公司風(fēng)險規(guī)避的總體思路
對于財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避,首先應(yīng)該從風(fēng)險來源進(jìn)行分析,并對癥下藥,降低風(fēng)險。對于公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險,制定合理的風(fēng)險評估制度和保單定價手段。在具體執(zhí)行時,綜合市場變化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境,運(yùn)用業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的風(fēng)險評估人員,端正工作態(tài)度,認(rèn)真謹(jǐn)慎評估,合理、科學(xué)定價;承保環(huán)節(jié),在提高業(yè)務(wù)員業(yè)績,增加保單中總額的同時,還要注重保單的質(zhì)量水平,重點(diǎn)接受高利潤的風(fēng)險低的保險業(yè)務(wù);理賠環(huán)節(jié),建立健全保單理賠機(jī)制,嚴(yán)格按照理賠標(biāo)準(zhǔn),采用部門監(jiān)督的手段,督促理賠員合理理賠,提高理賠檢測人員的思想道德素質(zhì),避免串通詐騙的行為發(fā)生,一旦發(fā)生,就要依靠法律維護(hù)公司權(quán)益。在資金營運(yùn)、投資決策環(huán)節(jié),合理規(guī)劃投資方案,提高公司收益。
財產(chǎn)保險企業(yè)的經(jīng)營和投資風(fēng)險不可避免的,我們能做的只是采用有效的措施,降低風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險,最終減少風(fēng)險所造成的損失,提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。以上,筆者對于筆者針對我國財產(chǎn)保險公司的發(fā)展經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行分析,并對財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中可能存在的經(jīng)營風(fēng)險和投資風(fēng)險進(jìn)行了相關(guān)數(shù)據(jù)的分析,提出了規(guī)避風(fēng)險的總體思路和發(fā)展方向,希望能對讀者帶來幫助。