馬詩倩

摘 要 世界已進(jìn)入移動時代，貨幣亦然。近年來，政府有關(guān)部門和市場一直協(xié)同致力于改善農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境，也取得了一定效果。但整體上看，當(dāng)前我國大部分農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)發(fā)展情況依然亟待改善。在非洲和東南亞，雖然金融體系尚不完善，一些國家地區(qū)的農(nóng)村居民在進(jìn)行小額匯款轉(zhuǎn)賬時，已經(jīng)無法離開移動支付。其中又以肯尼亞M-Pesa手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最具典型。在以肯尼亞為代表的非洲地區(qū)，當(dāng)?shù)毓竦某晒嵺`表明，移動支付是彌補農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、彌補傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點服務(wù)不足的重要方式。那么，我國實現(xiàn)農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀如何？是否可以參照非洲經(jīng)驗進(jìn)行優(yōu)化？非洲市場經(jīng)驗為我們探索移動支付服務(wù)農(nóng)村金融提供了全新思路。本文將從以M-Pesa為代表的非洲國家農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展出發(fā)，分析其在非洲地區(qū)成功的原因，并通過簡析我國借鑒這一服務(wù)的必要性和可行性，結(jié)合我國農(nóng)村移動支付服務(wù)現(xiàn)狀，為移動支付服務(wù)農(nóng)村金融提出新思路。

關(guān)鍵詞 移動支付 農(nóng)村金融 M-Pesa

一、以M-Pesa為代表的非洲國家農(nóng)村手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）M-Pesa農(nóng)村支付體系環(huán)境的建立

在非洲和東南亞，脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行這一金融體，M-Pesa主要由三個系統(tǒng)組成：代理商網(wǎng)點營銷系統(tǒng)可以幫助客戶完成注冊、現(xiàn)金存取以及其他增值服務(wù);手機(jī)客戶端應(yīng)用系統(tǒng)為客戶提供操作和交易界面;后臺處理系統(tǒng)保證在線處理和交易完成。M-Pesa的客戶注冊方便快捷：小型店鋪零售商與Safaricom簽約并注冊成為M-Pesa代理商，然后客戶在各代理商網(wǎng)點錄入個人基本信息后，就可免費注冊M-Pesa。擁有M-Pesa賬號的顧客在店鋪存入現(xiàn)金即可擁有電子貨幣?？蛻糁恍璋l(fā)送文本消息和代碼就可以在不同手機(jī)用戶之間進(jìn)行電子貨幣交換和轉(zhuǎn)賬。收款人拿著自己的文本短信到最近的代理商零售店就可以將電子貨幣變現(xiàn)。

（二）M-Pesa移動支付成功原因分析

1.使用模式與傳統(tǒng)模式接壤。M-Pesa的使用模式與傳統(tǒng)意義上的資金轉(zhuǎn)賬模式是貼合的。在中東、非洲及印度，一種叫Hawala（或者叫作Hewala、Hundi）的第三方轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)已經(jīng)廣為人知。這種通過第三方系統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬在非洲已經(jīng)存在有很長的一段歷史，并被傳統(tǒng)接受。

同時，基于電話通話時長的資金轉(zhuǎn)讓已經(jīng)在非洲的一些國家流行起來。也正是因為這些資金轉(zhuǎn)讓方式在非洲的使用，使得M-Pesa的推廣在非洲人民并未受到思想上的排斥，為該項服務(wù)的誕生和推廣提供了極為有利的條件。

2.清晰的目標(biāo)市場定位和受眾意愿的遵從。肯尼亞獨立后城市化進(jìn)程發(fā)展迅速，金融服務(wù)需求強(qiáng)勁，而傳統(tǒng)金融服務(wù)市場卻乏善可陳。M-Pesa充分分析這一目標(biāo)市場特征，針對性地開創(chuàng)了充分利用運營商資源的一種新型商業(yè)模式。它的代理商就像銀行網(wǎng)點一樣將業(yè)務(wù)推廣到先前沒有享受金融服務(wù)的用戶群。

M-Pesa是迫切需求的產(chǎn)物。在非洲，實體銀行并沒有在廣泛的地域滲入。在肯尼亞，僅有約20%的成人擁有自己的銀行賬戶。雖然城市有著良好的銀行系統(tǒng)，但如何將外地打工所得轉(zhuǎn)賬回家里成為一個迫在眉睫的問題。

3.健全的市場平臺和高效的技術(shù)支持。手機(jī)因為其易用性已成為全世界最普及的高科技產(chǎn)品之一，肯尼亞也概莫能外。國際電信聯(lián)盟的數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國家的手機(jī)普及率早已超過100%，即使是發(fā)展中國家，手機(jī)普及率也早已達(dá)到70%。在肯尼亞，通過與運營商的合作，幾乎所有的手機(jī)都支持非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)（USSD），這為Safaricom建立M-Pesa移動支付業(yè)務(wù)提供了必要的技術(shù)保障。

二、中國農(nóng)村移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)村移動支付服務(wù)體系建設(shè)整體狀況

政府監(jiān)管部門出臺一系列針對性措施和政策，推動農(nóng)村支付更趨便捷化。各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)和相關(guān)單位也積極響應(yīng)，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，便利農(nóng)村移動支付。移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣普及便利了農(nóng)村小微商戶的收付款過程，刺激了農(nóng)村零售支付發(fā)展，從而提高農(nóng)民收入水平，改善消費狀況。

1.人口基數(shù)孕育龐大服務(wù)受眾群體。從人口規(guī)模來看，我國擁有9億的三到六線城市和農(nóng)村人口。農(nóng)村具有龐大的人口基數(shù)和消費能力，農(nóng)村金融市場具有越來越龐大的潛力可供挖掘。在2017年，我國網(wǎng)民在線下消費使用手機(jī)網(wǎng)上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%;線下移動支付加速向農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民滲透，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民使用線下移動支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%。根據(jù)成都農(nóng)商銀行發(fā)布的《2017農(nóng)村電子化定性調(diào)研報告》，47%的農(nóng)村居民只在柜面辦理業(yè)務(wù);65%的農(nóng)村居民使用過移動支付，其中95%的70后及以后使用過移動支付，75%的人已經(jīng)養(yǎng)成使用移動支付的習(xí)慣，只有22%的50后及以后使用過移動支付;此外，34%的農(nóng)村居民從未使用過二維碼支付，該比重接近城市居民（18%）的2倍。

隨著科技的發(fā)展，移動終端不再是束之高閣的奢侈品。手機(jī)、平板等電子產(chǎn)品的不斷普及使得越來越多的農(nóng)村用戶慢慢熟悉和依賴移動支付這種支付方式。同時，越來越多的銀行和商業(yè)團(tuán)隊也在開發(fā)多種多樣的移動支付方式。

2.硬件基礎(chǔ)及受眾市場初具規(guī)模。移動支付的順利完成需要智能手機(jī)等終端設(shè)備，覆蓋廣、信號良好的移動網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)APP和交易處理系統(tǒng)，能夠及時處理故障和風(fēng)險的服務(wù)網(wǎng)點和工作人員，較大的商戶還需配備了解業(yè)務(wù)的收銀和管理人員，掃碼槍、掃碼儀等業(yè)務(wù)受理設(shè)備。

目前，在我國農(nóng)村，手機(jī)普及率已高達(dá)90%以上，這無疑是移動支付迅速興起并占領(lǐng)市場的一片沃土。另外，在我國農(nóng)村，因為銀行實體網(wǎng)點普及度有限，手機(jī)等移動終端的持有率高于銀行卡的擁有率，這也就成了傳統(tǒng)金融業(yè)拓展業(yè)務(wù)的“天然的硬件終端”，為農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)支付打下了良好的基礎(chǔ)。

（二）我國農(nóng)村移動支付建設(shè)面臨的困境和問題

1.基礎(chǔ)設(shè)施及技術(shù)投入亟待跟進(jìn)。雖然龐大的受眾數(shù)量和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)為移動支付的拓展提供了優(yōu)良的先天條件，但成熟的移動支付網(wǎng)絡(luò)形成仍然要依賴健全的市場平臺和高效的技術(shù)支持。中國農(nóng)村地區(qū)的技術(shù)平臺建設(shè)仍需大量的技術(shù)投入，而這一舉措很大程度上需要政策扶持和鼓勵。

2.支付習(xí)慣和傳統(tǒng)觀念有待突破。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了城鄉(xiāng)貧富差距巨大。農(nóng)村地區(qū)則受限于人員分布、人口遷移和人口老齡化程度的現(xiàn)狀，金融環(huán)境相對單一。同時，因為人口素質(zhì)及文化水平的限制，農(nóng)村居民對非現(xiàn)金結(jié)算、銀行卡等新型結(jié)算工具認(rèn)識不足，有關(guān)非現(xiàn)金支付的知識較為缺乏，金錢“落袋為安”的思想仍占主流。

3.支付結(jié)算成本較高。農(nóng)村低保、糧食直補、農(nóng)村養(yǎng)老保險等各類補貼的發(fā)放使得各金融及非金融機(jī)構(gòu)在拓展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)中無法通過收費來獲得收益，進(jìn)而間接地承受較高的成本。這種現(xiàn)象一方面影響結(jié)算及關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展的積極性，一方面也間接導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)費用較高，農(nóng)民使用支付服務(wù)面臨成本束縛，不利于新型支付習(xí)慣的養(yǎng)成。

三、非洲經(jīng)驗給我國移動支付服務(wù)農(nóng)村金融帶來的啟示

（一）動起手來，培育中國特色的農(nóng)村金融文化

受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，中國農(nóng)村地區(qū)居民用非現(xiàn)金支付結(jié)算手段的意愿不強(qiáng)。以適當(dāng)?shù)姆绞教嵘用竦慕鹑谒仞B(yǎng)，提高農(nóng)村居民的金融認(rèn)知度，培育中國特色的農(nóng)村金融文化，可以讓農(nóng)村居民更多地享受大數(shù)據(jù)時代的成果。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于從產(chǎn)品和商戶入手。一方面有針對性地積極推廣普惠適農(nóng)的金融產(chǎn)品來反向促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)人口扭轉(zhuǎn)觀念，通過金融知識的普及幫助其養(yǎng)成金融習(xí)慣，一方面通過商戶的激發(fā)來倒逼用戶培養(yǎng)金融支付習(xí)慣。

（二）俯下身去，研發(fā)尊重市場和具有創(chuàng)造力的產(chǎn)品

雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)意識到移動支付平臺的重要性，并致力于這一渠道的推廣，但在這些平臺上的操作手續(xù)對于農(nóng)村居民來說仍然有些煩瑣。如何使開發(fā)的產(chǎn)品滿足農(nóng)村金融起點低、需求方式多元化的要求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在移動支付方面現(xiàn)在和未來的著重點。

（三）筑好防線，保障移動支付市場安全

任何一種新興支付業(yè)務(wù)的發(fā)展推廣普及過程中，支付安全都是重中之重。移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用過程中，需要完善的監(jiān)管體系。

風(fēng)險的有效防控，為實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)性保障。非銀行機(jī)構(gòu)的Safaricom雖然有很高的手機(jī)市場占有率及良好的電子貨幣渠道，其并非金融企業(yè)，在金融運作及風(fēng)險管理及防范上經(jīng)驗有限。但至今為止，M-Pesa服務(wù)項目沒有發(fā)生大的風(fēng)險案件和投訴。金融機(jī)構(gòu)要始終致力于完善相關(guān)的市場準(zhǔn)入、內(nèi)部治理要求、業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)金融與電信部門監(jiān)管協(xié)調(diào)，真正讓農(nóng)村居民接受和信賴移動支付方式，可以放心使用移動支付工具。同時，借此契機(jī)增強(qiáng)農(nóng)村居民的支付安全自我保護(hù)意識，減少和避免移動支付領(lǐng)域的欺詐犯罪等問題，為農(nóng)村移動支付長遠(yuǎn)發(fā)展提供良好的安全保障。

（四）妥善分工，以差異化監(jiān)管政策推動農(nóng)村移動支付發(fā)展

作為產(chǎn)業(yè)鏈條中的一環(huán)，各家商業(yè)銀行不可能置身其外。移動支付的支付功能首先源于銀行賬戶，但在移動支付迅猛發(fā)展的過程中，規(guī)則和流程并不是一成不變的，商業(yè)銀行必須通過持續(xù)創(chuàng)新來強(qiáng)化自身在整個鏈條中的作用，不斷致力于尋求自身固有經(jīng)營形式的突破，以移動支付服務(wù)農(nóng)村市場為突破口，尋求更廣闊的領(lǐng)域去擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，去引領(lǐng)金融行業(yè)風(fēng)潮。

（作者單位為廈門大學(xué)）