任天一

摘要：當(dāng)前，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)深入到各個(gè)領(lǐng)域，實(shí)踐中出現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，而我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定了人身保險(xiǎn)受益人的存在，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人并未涉及。理論與實(shí)踐的脫節(jié)引發(fā)學(xué)者對(duì)受益人的適用范圍的深刻探討，對(duì)此，筆者從保險(xiǎn)法的基本理論出發(fā)，論述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人存在的必要性與合理性以及對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的限制，希望對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)立法的完善發(fā)揮作用。

關(guān)鍵詞：受益人；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；意思自治；道德風(fēng)險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)受益人的概念

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”由此可知，保險(xiǎn)受益人是除被保險(xiǎn)人和投保人之外的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，且僅存在于人身保險(xiǎn)中。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是否適用受益人這一概念，我國(guó)法律并無規(guī)定。在法律的盲區(qū)之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人究竟有無存在的必要成為許多學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的學(xué)界觀點(diǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》雖然沒有規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，但隨著社會(huì)的發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定受益人的情況屢見不鮮。如在“車貸”、“房貸”保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同的“備注”經(jīng)常被填寫為“XX銀行為受益人”。由此產(chǎn)生了關(guān)于保險(xiǎn)受益人適用范圍的爭(zhēng)議，對(duì)于此，學(xué)界主要有以下兩種觀點(diǎn)：

（一）肯定說。支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人的學(xué)者主要認(rèn)為：第一，私法遵循“意思自治”原則。如臺(tái)灣學(xué)者鄭玉波認(rèn)為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中亦不妨有受益人之指定，例如甲就自己貨物，自訂水險(xiǎn)契約，而以丙為受益人，有何不可？”[1]被保險(xiǎn)人可以自由處分其權(quán)利，只要不違背法律的禁止性規(guī)定即可。第二，我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于受益人的規(guī)定出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的“一般性規(guī)定”之中，根據(jù)體系解釋原則，該條款適用于所有的保險(xiǎn)合同，不應(yīng)有人身和財(cái)產(chǎn)受益人之分。

（二）否定說，該學(xué)說目前占主流地位，且為立法所采納。否定財(cái)產(chǎn)收益人的主要依據(jù)為：第一，禁止“不當(dāng)?shù)美?。保險(xiǎn)最基本的原則之一為“損失補(bǔ)償原則”，即損失多少，補(bǔ)償多少。該原則的目的是填補(bǔ)受害人的損害，使恢復(fù)到事故發(fā)生之前的狀態(tài)，所以沒有受損的第三人無保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，否則會(huì)構(gòu)成“不當(dāng)?shù)美?。第二，從受益人的由來看，“人身保險(xiǎn)包括人壽死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)常有以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生之要件，故除要保人、被保險(xiǎn)人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受領(lǐng)保險(xiǎn)契約上之利益，即保險(xiǎn)賠償金額?！盵2]所以，受益人應(yīng)僅存在于人身保險(xiǎn)之中。

三、保險(xiǎn)受益人適用范圍之我見

基于上述兩種觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)受益人適用的范圍應(yīng)及于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要理由如下：

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人有其合理性

1、“意思自治”原則應(yīng)貫穿于所有的私法領(lǐng)域，保險(xiǎn)作為私法領(lǐng)域之一，應(yīng)遵循該原則。受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來源于被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可視為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的處分。只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意，不損害第三方利益，不違背法律的規(guī)定，該權(quán)利就可以自由轉(zhuǎn)讓。

此外，根據(jù)“法無禁止即自由”的原則，雖然《保險(xiǎn)法》中并無規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可以有受益人，但同時(shí)也未禁止，因此根據(jù)當(dāng)事人雙方合意產(chǎn)生的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人”當(dāng)然有效。

2、與人身保險(xiǎn)相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償規(guī)則”并沒有其特殊性。在人身保險(xiǎn)中，因人身受到損害所發(fā)生的補(bǔ)償是以金錢財(cái)產(chǎn)體現(xiàn)出來的，受益人受領(lǐng)的亦為金錢，在此種情況況下，受益人并沒有受到損失，但其仍然領(lǐng)取了保險(xiǎn)賠償金額，而這并沒有被規(guī)定為“不當(dāng)?shù)美?。在?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人基于被保險(xiǎn)人的損失給付保險(xiǎn)金，受益人同樣受領(lǐng)金錢，相比之下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償與人身保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償相一致，因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中允許受益人的存在并不會(huì)發(fā)生“不當(dāng)?shù)美薄?/p>

3、從設(shè)置“受益人”初衷的角度來看，是為了防止在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人死亡而無人受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償金。由此出發(fā)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有存在受益人的必要，如發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)車輛完全損壞，且車內(nèi)的人員無一生還，車主也沒有繼承人。此時(shí)保險(xiǎn)賠償金也無人受領(lǐng)，也符合設(shè)置“受益人”的目的，既然人身保險(xiǎn)中可以存在受益人，那么在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人又有何不可？

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人有其必要性

1、彌補(bǔ)我國(guó)立法的不足之處。我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，所以作為規(guī)制保險(xiǎn)行為的《保險(xiǎn)法》與其他法律相比，其頒布較晚（2009年實(shí)施），所以難免會(huì)有不完備之處。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定受益人將對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)立法是一個(gè)巨大的推動(dòng)，它可以彌補(bǔ)我國(guó)立法的不足之處，更好的規(guī)范保險(xiǎn)行為。同時(shí)完善立法也是“依法治國(guó)”的必然要求。

2、適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的需要。在實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的出現(xiàn)已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，而我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒有對(duì)此做具體的規(guī)定，這必將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)權(quán)利的濫用等問題，如果不及時(shí)調(diào)整，則會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)健康有序的發(fā)展，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。

3、為相關(guān)法律工作者提供依據(jù)。無論是法官還是律師，由于缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人相關(guān)案件時(shí)，會(huì)遇到很多問題，如果這些問題得不到解決，將會(huì)阻礙司法實(shí)踐的進(jìn)步。所以及時(shí)解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的問題對(duì)我國(guó)司法實(shí)踐來說具有重要意義。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人的限制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人是保險(xiǎn)發(fā)展的要求，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人的指定應(yīng)有一定的限制，否則會(huì)出現(xiàn)許多問題，最主要的問題為“道德風(fēng)險(xiǎn)”增大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”程度不同，人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，受益人為了騙取保費(fèi)而故意傷害被保險(xiǎn)人，不僅可能觸犯保險(xiǎn)詐騙罪，還可能構(gòu)成故意傷害罪或故意殺人罪，雙重的刑法制裁會(huì)產(chǎn)生更大的威懾作用，同時(shí)，客觀上受益人的違法犯罪成本增大，降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”。相比之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的違法成本較低，受益人為騙取保險(xiǎn)金而毀壞財(cái)產(chǎn)會(huì)引起民事上的侵權(quán)損害賠償，只有在特定情況下才會(huì)受到刑法懲罰，因此受益人為了騙取保險(xiǎn)賠償金而選擇損毀財(cái)產(chǎn)標(biāo)的可能性更大。

關(guān)于如何限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的指定，學(xué)界還沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)考慮一下兩點(diǎn)：第一，參照人身保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，指定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人時(shí)也應(yīng)要求其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。該保險(xiǎn)利益包括但不限于抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)等他物權(quán)以及合同債權(quán)。對(duì)于沒有保險(xiǎn)利益的人也可以成為受益人，但增加限制性條件，減少“道德危險(xiǎn)”的發(fā)生。第二，肯定被保險(xiǎn)人的單方變更和撤銷權(quán)。在受益人實(shí)施或即將實(shí)施不利于保險(xiǎn)標(biāo)的行為時(shí)，被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)撤銷指定行為或變更受益人，以保護(hù)自身利益。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，受益人是《保險(xiǎn)法》中的一個(gè)重要概念，其適用范圍僅限于人身財(cái)產(chǎn)不符合當(dāng)前社會(huì)的需要。規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有其合理性和必要性，法律應(yīng)符合社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)做相應(yīng)的補(bǔ)充和調(diào)整，使我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行。（作者單位：中國(guó)石油大學(xué)（華東）文學(xué)院）

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