徐小東++向菊++曾棲婷++單麗娟++王晶

摘 要：基于金融包容的視角下，研究金融包容對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響，并從直接和間接兩方面進(jìn)行了闡述。同時(shí)以核心-邊緣理論基礎(chǔ)，在奠定理論基礎(chǔ)以后，基于2010-2015年湖南省14個(gè)市（自治州）的數(shù)據(jù)，對(duì)湖南省地區(qū)金融包容進(jìn)行了闡述，主要分析了湖南省14個(gè)市（自治州）的金融包容的情況。從時(shí)間為視角入手，分析了湖南省地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入差距的演變的過程，并對(duì)湖南省的區(qū)域間城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，有較小的城鄉(xiāng)居民收入差距；而經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，城鄉(xiāng)收入差距比較明顯。關(guān)于金融包容對(duì)湖南省地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距的影響，有待于實(shí)證的檢驗(yàn)，在實(shí)證方面采用了面板數(shù)據(jù)模型，克服了數(shù)據(jù)時(shí)間序列上的不足，將面板數(shù)據(jù)模型與回歸模型相結(jié)合，研究對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距造成影響的原因進(jìn)行分析。基于金融包容的環(huán)境下可以得出：提高各個(gè)地區(qū)的金融包容水平對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)收入水平的提高進(jìn)而縮小城鎮(zhèn)居民收入的差距有積極影響，對(duì)于低收入的地區(qū)效果更為顯著。并且，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)即二、三產(chǎn)業(yè)的增加可以縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響不大。

關(guān)鍵詞：金融包容；城鄉(xiāng)收入差異；面板數(shù)據(jù)模型

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.006

1 研究背景及意義

2009年G20集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人首次提出要致力于建設(shè)現(xiàn)代金融包容社會(huì)并成立金融包容專家組來指導(dǎo)具體工作，2012年6月G20國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人批準(zhǔn)全球金融伙伴提出的“G20金融包容指標(biāo)集”。從目前來看，包容性金融發(fā)展在我國(guó)還處于起步階段， 2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)提出要鼓勵(lì)民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展普惠金融，近年來中國(guó)政府都在積極推動(dòng)金融改革創(chuàng)新，整體提升我國(guó)金融服務(wù)對(duì)外開放的程度。

隨著金融行業(yè)在城市的發(fā)展，農(nóng)村金融體系發(fā)展相對(duì)滯后的問題日益突出，城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大化趨勢(shì)也未得到明顯的遏制，而城鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的收入分配差距問題成為阻礙農(nóng)村金融包容體系建設(shè)的主要問題。研究金融包容的發(fā)展不僅可以改善稀有資源集中發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)象并進(jìn)行合理分配，還可以使欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入群體等可以持續(xù)以合理的價(jià)格獲得金融服務(wù)，提高居民收入，使城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步縮小，緩解當(dāng)前的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。

關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距的研究，不同的省份數(shù)據(jù)龐雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同程度會(huì)導(dǎo)致結(jié)論不一致，所以本文選擇湖南省為特定的對(duì)象進(jìn)行分析，2015年湖南省的生產(chǎn)總值為28902.21億元，人均GDP為42754元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為351789元，農(nóng)村居民人均可支配收入為166030元。正確認(rèn)識(shí)和研究金融包容對(duì)湖南省的城鄉(xiāng)收入差異的影響，并對(duì)兩者關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，對(duì)我國(guó)制定正確的金融政策，完善收入分配體系和促進(jìn)社會(huì)和諧具有重要的實(shí)際意義。

2 湖南省的金融包容現(xiàn)狀以及城鄉(xiāng)居民收入差距的現(xiàn)狀分析

2.1 金融包容水平指標(biāo)的構(gòu)建

本文借鑒Sama（2008）所構(gòu)建的關(guān)于普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算方法，即假設(shè)金融包容有n（n≥1）個(gè)維度，Bn表示第n個(gè)維度，本文根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及數(shù)據(jù)的可獲得性，結(jié)合其他學(xué)者金融指標(biāo)體系的構(gòu)建，從滲透性、服務(wù)可得性、使用效用性3個(gè)維度構(gòu)建了金融包容水平指標(biāo)體系。數(shù)據(jù)收集了2010-2014年湖南省14個(gè)市（自治州）的面板數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)來源于銀監(jiān)會(huì)，其他數(shù)據(jù)來源于《湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒》。

利用各個(gè)維度權(quán)重的數(shù)值，根據(jù)湖南省14個(gè)市（自治州）2010-2015年相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)湖南省各市的金融包容指數(shù)進(jìn)行測(cè)度，具體結(jié)果見表1。

橫向比較各市之間的測(cè)度結(jié)果，發(fā)現(xiàn)湖南省各地區(qū)之間金融包容水平存在著很大的差距，以2015年為例，金融包容程度最高的金融包容水平指數(shù)測(cè)度值為0.99，最低的為0.08。

縱向按時(shí)間序列比較各地區(qū)之間的金融包容指數(shù)，2015年和2010年相比，湖南省的金融包容水平有些省份呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，但上升的幅度不是很明顯，提升幅度最大的是邵陽(yáng)市，邵陽(yáng)2010年的金融包容水平為0.12，2015年為0.23，這期間上升了0.11，其次是張家界、郴州。

從整個(gè)湖南省地區(qū)來看，金融包容水平略有減小。這主要是由于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行改革造成的，大量的從業(yè)人員被裁，導(dǎo)致商業(yè)銀行的從業(yè)人員的大幅度減少，以及受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)的下降，放貸的能力下降等因素的影響?？傮w來看，湖南省金融包容水平很低，全省基本處于低度到中低度水平的金融包容，金融排斥問題嚴(yán)重。

2.2 湖南省城鄉(xiāng)居民收入差距分析

2.2.1 金融包容下的湖南省城鄉(xiāng)居民差距的演變過程

改革開放以來，湖南省的經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了較大的發(fā)展，金融包容的發(fā)展使得湖南省城鄉(xiāng)居民之間的收入差距呈現(xiàn)減小的趨勢(shì)。2010年，湖南省的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為218812元，農(nóng)村居民人均可支配收入為78894.1元；2015年，湖南省的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為351789元，農(nóng)村居民人均可支配收入為166030元。湖南省的城鄉(xiāng)居民收入差距也由2010年的2.773縮小到2015年的2.119?？傮w呈現(xiàn)縮小的趨勢(shì)。

改革開放以來湖南省城鄉(xiāng)居民收入差距的變化大致出現(xiàn)四個(gè)階段：第一個(gè)階段1978-1985年，湖南省城鄉(xiāng)居民收入差距呈現(xiàn)縮小的趨勢(shì)；第二個(gè)階段1986-1995年湖南省城鄉(xiāng)居民收入呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢(shì)；第三個(gè)階段1996-2000年城鄉(xiāng)居民收入呈現(xiàn)小幅度的下降趨勢(shì)；第四個(gè)階段2000年至今，城鄉(xiāng)居民收入呈現(xiàn)穩(wěn)步的下降趨勢(shì)。從2008年開始，湖南省的城鄉(xiāng)居民收入開始出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，說明隨著金融服務(wù)惠及偏遠(yuǎn)地區(qū)、低收入人群，城鄉(xiāng)居民收入差距逐漸縮小，但湖南省整體的差距仍然保持在2倍以上。endprint

2.2.2 湖南省的城鄉(xiāng)居民收入的區(qū)域比較

為了更加深入的研究基于金融包容的視角下湖南省地區(qū)的城鄉(xiāng)居民收入差距，把湖南省各個(gè)市的城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)行對(duì)比。根據(jù)2010-2015年的各市的城鄉(xiāng)居民收入差距的數(shù)值算得的算術(shù)平均數(shù)來進(jìn)行比較各市的城鄉(xiāng)居民收入差距，如表2。

從表2可知，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如長(zhǎng)沙的城鄉(xiāng)居民之間的收入差距較小，如婁底、湘西這些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，金融服務(wù)難以惠及的地區(qū)，城鄉(xiāng)居民收入差距較大。從這些數(shù)據(jù)可知：金融包容水平越高，城鄉(xiāng)收入差距越小。造成這種現(xiàn)象的原因可能是偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融包容水平還較低，政府應(yīng)該加大力度對(duì)這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；還有可能是受城鄉(xiāng)二元體制等多種因素的影響，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用受到了抑制。

3 湖南省的金融包容與城鄉(xiāng)收入差異關(guān)系的實(shí)證分析

在第2章中關(guān)于金融包容與城鄉(xiāng)居民收入差距之間的關(guān)系進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)如張家界的金融包容水平為0.35，但城鄉(xiāng)居民收入差距較大，在全省各市的排名中位于倒數(shù)第三，關(guān)于影響城鄉(xiāng)收入的原因還有待實(shí)證考量，本文將構(gòu)建合適的計(jì)量指標(biāo)，采用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行實(shí)證分析。

本文實(shí)證研究了湖南省金融包容對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響的研究，采用面板模型進(jìn)行估計(jì)，同時(shí)考慮了城鎮(zhèn)化率等變量對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生的影響，所以，本文建立的面板數(shù)據(jù)模型為：

GAPi，t==β0+β1IFIi，t-1+β2URi，t+β3TAXi，t+β4RGDPi，t+εi，t

其中，i表示第i個(gè)市，t表示年份，為隨機(jī)干擾項(xiàng)。GAP表示城鄉(xiāng)居民收入差異，IFI表示金融包容，UR表示城鎮(zhèn)化率，TAX表示財(cái)政支出，RGDP表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

由表3的各變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，由于湖南省各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距也會(huì)不一樣。城鄉(xiāng)收入差距變量GAP的均值為2.775，標(biāo)準(zhǔn)差為0.127，最大值為3.692，最小值為1.691，說明湖南省的城鄉(xiāng)收入差距較大。金融包容水平的均值為1.045，標(biāo)準(zhǔn)差為0.232，波動(dòng)較小，說明湖南省的金融發(fā)展水平提升速度較慢，發(fā)展水平還不是很高，近幾年湖南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，逐漸由第一產(chǎn)業(yè)向地二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化有助于湖南省的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這有助于該地區(qū)的城鄉(xiāng)居民收入的差距的減小。城鎮(zhèn)化水平也上了一個(gè)新的臺(tái)階，更多地區(qū)的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)中解放了，農(nóng)村勞動(dòng)力的生產(chǎn)效率提高了，農(nóng)民的人均收入也增加量，這也使得湖南省的城鄉(xiāng)收入差距具有縮小的趨勢(shì)。

4 實(shí)證結(jié)果和分析

本文選用固定效應(yīng)回歸模型和面板LS-Least Squares（and AR）模型進(jìn)行估計(jì)，回歸結(jié)果見表4、5。

4.1 金融包容與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系研究

由表5可知：金融包容變量IFI系數(shù)為-0.162，在5%水平下通過顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果表明城鄉(xiāng)居民收入差距與金融包容水平有著負(fù)相關(guān)關(guān)系，即金融包容每增加一個(gè)單位，湖南省的城鄉(xiāng)居民收入差距縮小0.162個(gè)單位，所以金融的發(fā)展縮小了城鄉(xiāng)居民的差距。主要有兩個(gè)原因，一是因?yàn)榻鹑诜?wù)不是每個(gè)人都平等享受，享受金融服務(wù)是以一定資本為基礎(chǔ)的，所以就把一些低收入群體如農(nóng)民排除在了門外，使得這些人難以通過金融服務(wù)的方式提高收入，但隨著金融包容的發(fā)展，有更多的人可以享受到金融服務(wù)，使他們有資本去創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)來增加收入，從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距；二是金融包容水平的提高促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加了高收入人群的投資需求，他們需要更多的資金，從而促使利息的上漲，那些低收入的人們就有機(jī)會(huì)把他們手上的資金以較高的利息貸出去，以此獲得較高的利息收入，提高了收入水平，從而縮小了城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。

4.2 控制變量對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差異的影響

湖南省的城鎮(zhèn)化率UR的系數(shù)是2.151，在10%水平下沒有通過顯著性檢驗(yàn)，這主要是由于湖南省的城鎮(zhèn)化水平雖然在不斷的提高，但城鎮(zhèn)化僅僅是農(nóng)民向城市的轉(zhuǎn)移，政府關(guān)于把農(nóng)村戶口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶口還沒有落到實(shí)處，很多進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民還是不具備真正的城市戶口，沒有享受到與城鎮(zhèn)居民相同的待遇，限制了農(nóng)民生活水平的提高，而且沒有真正的解決好農(nóng)民的福利以及相關(guān)的保障措施等問題，城鎮(zhèn)化率的提高并沒有使城鄉(xiāng)居民收入差距因此而縮小。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)IND的系數(shù)是-8.994，在5%水平下通過了顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與金融包容水平有著負(fù)相關(guān)關(guān)系，即產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)每增加一個(gè)單位，湖南省的城鄉(xiāng)居民收入差距縮小8.994個(gè)單位，所以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展縮小了城鄉(xiāng)居民的差距。

財(cái)政支出TAX的系數(shù)為2.328，在10%的水平下通過了顯著性檢驗(yàn)，即政府財(cái)政指出的增加將擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民收入差距，這是因?yàn)槌擎?zhèn)的居民更容易得到財(cái)政撥款來增加收入。

5 結(jié)論與政策建議

5.1 結(jié)論

本文通過構(gòu)建金融包容指數(shù)，測(cè)算了湖南省2010-2015年金融包容發(fā)展水平，結(jié)果顯示：2010-2015年湖南省金融包容水平的都呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。結(jié)合湖南省2010-2015年的14個(gè)市（自治州）的數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了金融包容及其他的影響因素與城鄉(xiāng)居民收入差距之間的關(guān)系，根據(jù)本文的實(shí)證結(jié)果，可以得出以下幾條結(jié)論：

（1）金融包容的發(fā)展有利于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。因?yàn)榻鹑诎菘梢酝ㄟ^促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展間接提高收入水平。因此，提高低收入地區(qū)的金融包容水平，有利于增加當(dāng)?shù)鼐用袷杖?，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差距水平。

（2）湖南省各地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與城鄉(xiāng)居民收入差距之間存在一定的關(guān)系，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的各市六年的數(shù)據(jù)算得的平均數(shù)來進(jìn)行比較，可以得出第一產(chǎn)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)的調(diào)整能縮小城鄉(xiāng)收入差距，如長(zhǎng)沙的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.958，而城鄉(xiāng)差距為1.84；而永州的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.770，而城鄉(xiāng)差距為2.46。endprint

（3）城鎮(zhèn)化率與湖南省各市的城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)出了不同的關(guān)系，如像長(zhǎng)沙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，城鎮(zhèn)化率高，城鄉(xiāng)收入差距也小，而湘西、婁底等偏遠(yuǎn)地區(qū)的城鎮(zhèn)化率越高，城鄉(xiāng)居民差距反而越大。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也與城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，在一定程度上擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，但影響不大。

5.2 政策建議

5.2.1 提高農(nóng)村的金融服務(wù)和交通設(shè)施的基礎(chǔ)水平

政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多樣化，將更多的金融資源引進(jìn)來，彌補(bǔ)金融資源配置的不足，將這些服務(wù)功能滲透進(jìn)那些貧困地區(qū)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)出更多的金融產(chǎn)品，降低金融服務(wù)門檻，調(diào)動(dòng)居民使用金融服務(wù)的積極性，使更多的農(nóng)村低收入人群能夠享受到金融服務(wù)帶來的收入；政府還應(yīng)該加快農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，讓農(nóng)村居民更便捷的享受金融服務(wù)。

5.2.2 促進(jìn)金融包容和城鄉(xiāng)收入差距之間的良好互動(dòng)

由于二元經(jīng)濟(jì)存在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，這一定程度上阻礙了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入水平提高，也降低了金融配置資源的效率，從而削弱了金融包容和城鄉(xiāng)收入之間產(chǎn)生的互動(dòng)機(jī)制。進(jìn)行金融制度的創(chuàng)新，解決制度無力和失效問題顯得尤為重要。因此必須消除城鄉(xiāng)之間在金融等方面不公平和二元化的政策和制度，實(shí)現(xiàn)政策的統(tǒng)一和制度的公平，促進(jìn)金融包容與城鄉(xiāng)收入差距之間的良好互動(dòng)。

5.2.3 對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展加大力度，增加他們的收入

政府在發(fā)展某個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平時(shí)應(yīng)該重視對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，有選擇性的把一些企業(yè)引進(jìn)農(nóng)村去辦企業(yè)，讓農(nóng)民能夠在家門口就業(yè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展從而來提高該地區(qū)農(nóng)民的收入，還可以讓農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力出去工作，以此來增加他們收入的來源，為發(fā)展金融包容水平打下基礎(chǔ)。

5.2.4 加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)度，使農(nóng)民市民化

城鎮(zhèn)化雖然是市場(chǎng)的一個(gè)自發(fā)的過程，但政府在里面也扮演著一個(gè)重要的角色，它使農(nóng)村城鎮(zhèn)化朝著一個(gè)好的方面發(fā)展。本文的研究發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化對(duì)湖南省的城鄉(xiāng)居民收入之間的差距具有重要的影響，因此政府要規(guī)劃好城鎮(zhèn)化的路徑以及良好的制度安排，不要模仿，要因地制宜，從當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和文化等方面著手，走自己特色的新型城鎮(zhèn)化道路，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐，使農(nóng)民市民化，以此來縮小城鄉(xiāng)居民收入之間的差異。

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