李靜 沈書(shū)生 劉芳銘 佟元之

摘要：當(dāng)代大學(xué)生作為我國(guó)最具消費(fèi)潛能的核心消費(fèi)群體之一，新時(shí)期下其獨(dú)特的消費(fèi)理念和行為出現(xiàn)了新特征，引起了社會(huì)各界的關(guān)注，具有很大的研究?jī)r(jià)值。該文基于蘇滬5地高校調(diào)研，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的支持下，使用SPSS22.0數(shù)據(jù)處理軟件，通過(guò)分析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)及水平、消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)渠道、信用消費(fèi)等變化及與學(xué)業(yè)績(jī)效的關(guān)系，探索新時(shí)期大學(xué)生消費(fèi)行為新特征，尋求當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀教育方式及行為引導(dǎo)路徑，為大學(xué)生學(xué)業(yè)教育及理性消費(fèi)教育提供綜合線索和支持。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；大學(xué)生消費(fèi)；新特征

一、引言

2011年2月，美國(guó)science?？岢龃髷?shù)據(jù)時(shí)代已到來(lái)。2012年3月，奧巴馬宣布美國(guó)政府正式啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”，意義堪比20世紀(jì)的“信息高速公路計(jì)劃”，該計(jì)劃將大數(shù)據(jù)比作“未來(lái)世界的石油”。2015年，國(guó)務(wù)院頒布《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》（國(guó)發(fā)[2015]50號(hào)），提出“探索發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)變革教育方式、促進(jìn)教育公平、提升教育質(zhì)量的支撐作用”；《教育信息化“十三五”規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)在教育管理平臺(tái)建設(shè)和學(xué)習(xí)空間應(yīng)用等方面的重要作用?？梢哉f(shuō)在全球范圍內(nèi)，大數(shù)據(jù)已成為推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新、改進(jìn)社會(huì)治理方式、引領(lǐng)社會(huì)發(fā)展與深層變革的新型利器。

大數(shù)據(jù)時(shí)代最顯著的特點(diǎn)，表現(xiàn)為數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)增長(zhǎng)，思維方式和工作方式發(fā)生重大變革。隨著大數(shù)據(jù)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)的縱深發(fā)展，消費(fèi)者接觸商品的方式發(fā)生了變化，購(gòu)物形式多樣化，消費(fèi)理念和意識(shí)也隨之發(fā)生了改變。我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)接近3000萬(wàn)，居全球第一，以大學(xué)生為代表的年輕一代是我國(guó)最活躍的消費(fèi)群體同時(shí)也已成為我國(guó)最具消費(fèi)潛能的核心消費(fèi)群體之一，其消費(fèi)理念、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式與渠道等受到社會(huì)各界的關(guān)注。

2016年5月，清華大學(xué)發(fā)布的《青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，超七成大學(xué)生每月消費(fèi)1000-5000元；同年9月，螞蟻金服發(fā)布了基于支付寶“校園生活”消費(fèi)狀況的大學(xué)生財(cái)務(wù)分析報(bào)告，指出有近50%大學(xué)生在3個(gè)月中消費(fèi)金額在1000-5000元。而2015年城鎮(zhèn)居民人均年消費(fèi)支出為21392元。

這說(shuō)明大學(xué)生作為易于接受新鮮理念的特殊消費(fèi)群體，在新時(shí)期消費(fèi)理念和行為發(fā)生了變化，出現(xiàn)了新特征，研究這些變化將為全國(guó)高校思想教育決策提供依據(jù)，為當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀教育方式及行為的精準(zhǔn)引導(dǎo)、學(xué)業(yè)教育及理性消費(fèi)教育提供綜合線索和支持。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究選取江蘇、上海等五個(gè)省市的大學(xué)生為樣本。被試遵循PPS分層抽樣原則，分城市、學(xué)校和班級(jí)分層抽取樣本。調(diào)研從2017年3月1日至2017年5月4日，通過(guò)問(wèn)卷網(wǎng)發(fā)放、搜集問(wèn)卷，經(jīng)過(guò)篩選共搜集有效問(wèn)卷3694份，達(dá)到預(yù)期數(shù)據(jù)需求，剔除無(wú)效數(shù)據(jù)后，有效問(wèn)卷為3020份。該問(wèn)卷包括兩部分，第一部分是大學(xué)生消費(fèi)狀況問(wèn)卷，調(diào)查基本情況，主要研究涉及被試的社會(huì)人口統(tǒng)計(jì)學(xué)等客觀變量，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)、水平及行為方式，消費(fèi)價(jià)值觀，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)渠道變化，財(cái)商及信用消費(fèi)。第二部分《大學(xué)生學(xué)業(yè)績(jī)效量表》采用了中國(guó)科學(xué)院王雁飛設(shè)計(jì)的績(jī)效模型，該模型為其于2002年在Motowidlo和Scotter的績(jī)效模型的基礎(chǔ)上修訂而成。該模型包括工作奉獻(xiàn)、任務(wù)績(jī)效、人際促進(jìn)和總績(jī)效四個(gè)分量表，19個(gè)細(xì)化項(xiàng)目，采用五點(diǎn)評(píng)分法，即1-5分，分?jǐn)?shù)越高，績(jī)效越優(yōu)秀。該量表信度較好，各分量表內(nèi)部一致性系數(shù)分別為：0.854、0.8788、0.809、0.746。

（二）方法選擇

本研究調(diào)查采用SPSS22.0進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，自變量為大學(xué)生的性別、城市、家庭、消費(fèi)結(jié)構(gòu)及水平、消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)渠道、信用消費(fèi)等，以揭示大學(xué)生的消費(fèi)特征；因變量為大學(xué)生的學(xué)業(yè)績(jī)效（包括工作奉獻(xiàn)、任務(wù)績(jī)效、人際促進(jìn)和總績(jī)效），以探究大學(xué)生消費(fèi)行為與學(xué)業(yè)績(jī)效的關(guān)系。

具體統(tǒng)計(jì)方法為描述性分析和相關(guān)性分析，第一部分描述統(tǒng)計(jì)主要揭示當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)及水平、消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)渠道、信用消費(fèi)等的新特點(diǎn)；第二部分相關(guān)性分析主要討論消費(fèi)行為、消費(fèi)觀、信用消費(fèi)和學(xué)習(xí)績(jī)效的相關(guān)性。

（三）研究目標(biāo)與假設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展深刻影響著當(dāng)代人的生活，青年群體甚至開(kāi)啟了“全網(wǎng)生活”模式，其生活方式和消費(fèi)行為在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)生了改變，勢(shì)必呈現(xiàn)出順應(yīng)時(shí)代的新特征。消費(fèi)行為的核心是選擇性，消費(fèi)的差異是由選擇的差異造成的。不同的選擇可以體現(xiàn)出消費(fèi)者不同的價(jià)值觀和行為習(xí)慣。三觀端正、思維品質(zhì)良好、自制能力強(qiáng)的大學(xué)生普遍具有良好的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)也具備學(xué)業(yè)績(jī)效優(yōu)良的素質(zhì)，面對(duì)消費(fèi)誘惑時(shí)也可潔身自律，抵制不良校園貸款的能力較強(qiáng)。綜上所述，提出如下假設(shè)：一是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大學(xué)生在消費(fèi)結(jié)構(gòu)及水平、消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)渠道、信用消費(fèi)等方面呈現(xiàn)新特點(diǎn)；二是當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為及觀念對(duì)其學(xué)業(yè)績(jī)效有影響；三是學(xué)業(yè)績(jī)效不良的大學(xué)生較容易出現(xiàn)違規(guī)校園貸的問(wèn)題。

三、研究結(jié)果

（一）大學(xué)生消費(fèi)總體情況

1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)、水平

消費(fèi)結(jié)構(gòu)是研究消費(fèi)行為的重要指標(biāo)，本次調(diào)研的大學(xué)生表示，每月消費(fèi)項(xiàng)目前三為基本生活、購(gòu)物消費(fèi)（55.4%）、信息消費(fèi)（主要指智能化產(chǎn)品相關(guān)消費(fèi)如手機(jī)費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)等）（13.7%）和人際交往消費(fèi)（11.5%），另外戀愛(ài)消費(fèi)也在大學(xué)生日常消費(fèi)中占據(jù)了可觀的比例（7.28%）。

有學(xué)者將大學(xué)生飲食支出的消費(fèi)比例比作大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)（Engel's Coefficient）”。聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出恩格爾系數(shù)達(dá)59%以上為貧困，50%-59%為溫飽，40%-50%為小康，30%-40%為富裕，低于30%為最富裕。如果按照這種說(shuō)法，此次被調(diào)查的大學(xué)生其生活水平恰處于溫飽線上。

造成這種情況的原因是大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力有限，其收入來(lái)源主要為家庭供給、勤工助學(xué)和助學(xué)貸款，其中家庭供給的比例最高，為97.35%，其次為勤工助學(xué)，為31.13%，獎(jiǎng)助學(xué)金和親友資助分列三、四，分別為14.57%和10.26%，助學(xué)貸款比例比往年有所下降，為8.28%，目前沒(méi)有學(xué)生以網(wǎng)絡(luò)貸款作為自己的主要收入來(lái)源。有限的收入導(dǎo)致占據(jù)消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要比例的飲食消費(fèi)缺乏彈性，大部分大學(xué)生只能首先滿足自己最基本的生存需求才能考慮其他方面的需要。

就像貧瘠的沙漠中能開(kāi)出鮮艷的花朵，大學(xué)生們也把有限的收入花出了精彩。2016年8月，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，淘寶聯(lián)合第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心發(fā)布了《中國(guó)消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告·2015》。報(bào)告顯示28歲以下的年青人消費(fèi)能力可觀，占網(wǎng)絡(luò)總銷(xiāo)售的四分之一，“健康化、年輕化、個(gè)性化、智能化”成為年青一代人消費(fèi)購(gòu)物的突出特點(diǎn)，也指引行業(yè)發(fā)展的消費(fèi)趨勢(shì)。

相比于其他人群，大學(xué)生更突出個(gè)性化消費(fèi)，最突出的是小眾圈子的興起。以網(wǎng)絡(luò)中的幾家店鋪為媒介，有共同愛(ài)好的年輕人聚集在一起，成為一種新的消費(fèi)現(xiàn)象，二次元消費(fèi)是其中的典型，近幾年發(fā)展迅速，消費(fèi)額呈快速上升趨勢(shì)，而且購(gòu)買(mǎi)的重復(fù)率高具有明顯的圈子效應(yīng)，二次元愛(ài)好者最自愛(ài)的商品是手辦（收藏性人物模型）、扭蛋、高達(dá)機(jī)甲、動(dòng)漫手邊和Cosplay服裝。二次元市場(chǎng)由最年輕的群體主導(dǎo)，其中18-22歲的年輕人貢獻(xiàn)了約1/4的訂單，比例遠(yuǎn)超其他市場(chǎng)。

90后大學(xué)生作為改革開(kāi)放后出生的一代，從小接受了不同文化的熏陶，中國(guó)入世后正值他們青春期最易接受外來(lái)事物，加之近年來(lái)西方思想有意無(wú)意的入侵，導(dǎo)致目前大學(xué)生思想西方化嚴(yán)重。如智能手機(jī)和電腦帶動(dòng)的信息消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)中占有可觀比例，有62.91%的大學(xué)生認(rèn)為信息消費(fèi)排在每月消費(fèi)額的前三。大學(xué)生的信息消費(fèi)主要包括上網(wǎng)、流量和話費(fèi)等。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)不僅為大學(xué)生提供信息，更多地扮演了娛樂(lè)的手段，有些學(xué)生常常因?yàn)槭謾C(jī)流量超出套餐額度而支付額外的費(fèi)用，網(wǎng)絡(luò)游戲、各種聊天工具和直播付費(fèi)也加重了大學(xué)生的信息消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

對(duì)于大學(xué)男生來(lái)講，“戀愛(ài)”算是最“燒錢(qián)”的活動(dòng)。調(diào)查顯示，男生的戀愛(ài)支出明顯高于女生，這說(shuō)明大學(xué)生戀愛(ài)中吃喝玩樂(lè)男生買(mǎi)單的較多，且大學(xué)生的戀愛(ài)消費(fèi)和生活費(fèi)成正比，即生活費(fèi)越多，其戀愛(ài)消費(fèi)越高。有意思的是，大學(xué)生更熱衷過(guò)“傳統(tǒng)七夕，”相比于西方2.14情人節(jié)傳統(tǒng)七夕情人節(jié)對(duì)消費(fèi)的帶動(dòng)更明顯，但準(zhǔn)備時(shí)間更集中，醞釀時(shí)間更短。

中國(guó)素以“禮儀之邦”著稱，最重人情世故、禮尚往來(lái)。人情社交消費(fèi)在大學(xué)生人際關(guān)系中也以獨(dú)特的方式表現(xiàn)了出來(lái)。35.43%大學(xué)生認(rèn)為人情消費(fèi)占據(jù)消費(fèi)的前三名。大學(xué)生人情消費(fèi)主要表現(xiàn)在吃請(qǐng)方面，如生日、獲獎(jiǎng)或當(dāng)選學(xué)生干部等，對(duì)此他們一方面認(rèn)為應(yīng)順應(yīng)社會(huì)化習(xí)俗，另一方面有表現(xiàn)出明顯的反感和厭惡情緒，認(rèn)為增加了自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.消費(fèi)觀

《2015年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)行為與品牌認(rèn)知報(bào)告》顯示，68.0%的大學(xué)生具有理性的消費(fèi)觀，在消費(fèi)時(shí)兼顧實(shí)惠和高標(biāo)準(zhǔn)，27.7%的大學(xué)生以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主，只有4.3%的大學(xué)生把高標(biāo)準(zhǔn)放在消費(fèi)的第一位。雖然中國(guó)青年群體大部分贊同理性消費(fèi)、注重實(shí)用的觀念，但在實(shí)際消費(fèi)行為中仍然存在炫耀消費(fèi)行為，近半數(shù)大學(xué)生（46.03%）認(rèn)為要趁年輕對(duì)自己好一點(diǎn)，能享受時(shí)就要享受；贊同“消費(fèi)水平代表身份地位、不會(huì)花錢(qián)就不會(huì)賺錢(qián)”的也大有人在（約25%）。

大學(xué)生們也很重視符號(hào)消費(fèi)。社會(huì)學(xué)家讓·鮑德里亞在《消費(fèi)社會(huì)》一書(shū)中認(rèn)為，一件商品所具有的彰顯社會(huì)等級(jí)和進(jìn)行社會(huì)區(qū)分的功能就是它的符號(hào)價(jià)值，這種重視商品傳達(dá)的社會(huì)和個(gè)人信息的消費(fèi)行為，就是符號(hào)消費(fèi)。

由于符號(hào)消費(fèi)尤其是超出大部分大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力的國(guó)際奢侈品牌能夠彰顯社會(huì)地位和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心多個(gè)相關(guān)調(diào)查中，超過(guò)3/4的受訪大學(xué)生表示身邊很多人的消費(fèi)是不符合自身經(jīng)濟(jì)條件的符號(hào)消費(fèi)，為的不是商品的本身價(jià)值，而是為了追求商品所象征的意義符號(hào)上。據(jù)人民日?qǐng)?bào)海外版做的《中國(guó)奢侈品消費(fèi)比美國(guó)消費(fèi)者年輕25歲》調(diào)查顯示奢侈品已經(jīng)走進(jìn)校園，走入普通大學(xué)生的生活。

3.消費(fèi)行為

本次調(diào)查顯示，近50%的90后大學(xué)生每月生活開(kāi)銷(xiāo)高于1500元，33%的大學(xué)生每月有500-800元的開(kāi)銷(xiāo)，僅有5%大學(xué)生每月生活費(fèi)少于300元。有數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)最低生活保障發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)最高的城市上海每月發(fā)放低保為每月880元（北京為800元/月，其余城市在400元/月），以此為標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生在不用過(guò)多考慮房屋、子女教育、醫(yī)療、存款等問(wèn)題的情況下，生活水平和壓力高于城鎮(zhèn)居民的平均水平。

對(duì)于自己消費(fèi)水平的評(píng)價(jià)，52%大學(xué)生認(rèn)為自己消費(fèi)水平適中，認(rèn)為自己消費(fèi)水平較低或很低的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的40%，僅有8%的大學(xué)生認(rèn)為自己消費(fèi)水平高于自身的收入，錢(qián)不夠花，是“月光族”。

這種現(xiàn)象說(shuō)明大學(xué)生“有財(cái)可理”，但理財(cái)能力欠佳，財(cái)商教育亟待加強(qiáng)。中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)狀況調(diào)查顯示，69.4%大學(xué)生認(rèn)可理財(cái)消費(fèi)觀，認(rèn)為“應(yīng)該有理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)意識(shí)”，但實(shí)際行動(dòng)中，僅有31.12%大學(xué)生有詳細(xì)的消費(fèi)記錄，15%大學(xué)生承認(rèn)自己每月開(kāi)支浮動(dòng)很大，不知道錢(qián)花到哪里去了。

消費(fèi)粘性（Consumption Stickiness）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的養(yǎng)成起著不可忽視的作用。一般而言，大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣受到原生家庭或父母消費(fèi)習(xí)慣的影響，原生家庭或父母的消費(fèi)水平給子女的消費(fèi)設(shè)定了一定標(biāo)準(zhǔn)的偏好，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所講的“遺傳或繼承偏好”，這一“偏好”既可以通過(guò)以往的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)積累而成，也可以通過(guò)代際傳遞或者人際比較而形成，一旦形成就很難改變。

調(diào)查中父親的受教育程度與大學(xué)生子女的消費(fèi)行為有顯著關(guān)系（如表1所示）印證了這一結(jié)論。父親受教育程度越低，大學(xué)生子女在衣著美容和社交娛樂(lè)上的花費(fèi)比例越少，這也與恩格爾定律相吻合。

4.消費(fèi)渠道

《2015年大學(xué)生消費(fèi)行為與品牌認(rèn)知》顯示，高達(dá)80.2%大學(xué)生經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的主要渠道之一?！吨袊?guó)消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告·2015》披露了中國(guó)高校大學(xué)生的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)數(shù)據(jù)：“移動(dòng)電商時(shí)代來(lái)臨”和“28歲以下的網(wǎng)購(gòu)用戶高速增長(zhǎng)”是未來(lái)消費(fèi)的兩個(gè)鮮明特征。本次調(diào)研也顯示僅有4%大學(xué)生表示從不網(wǎng)購(gòu)，衣服、食品和洗護(hù)化妝品成為大學(xué)生最喜歡的網(wǎng)購(gòu)商品。淘寶（95.36%）、京東（29.47%）和唯品會(huì)（17.55%）是大學(xué)生最喜愛(ài)的網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)站三巨頭。

年輕人不僅熱衷網(wǎng)購(gòu)，而且消費(fèi)實(shí)力驚人。淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示“所有商品品類(lèi)的購(gòu)買(mǎi)人群均出現(xiàn)了不同程度的年輕化趨勢(shì)”，28歲以下消費(fèi)者所占比例呈逐年上升趨勢(shì)。28歲以下年輕消費(fèi)者已占淘寶總用戶量50%以上，其中18 22歲的年輕人占總份額的40%，成為網(wǎng)購(gòu)的絕對(duì)主力軍。

5.信用消費(fèi)

螞蟻花唄發(fā)布的《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示：區(qū)別于中國(guó)人傳統(tǒng)的“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”習(xí)慣，90后年輕人正養(yǎng)成新的“信用消費(fèi)”習(xí)慣。超過(guò)45007Y90后（中國(guó)90后人口近1.7億）開(kāi)通了花唄（一種網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)方式），其中平均每4人就有1人使用信用消費(fèi)，這其中又有40%的90后將花唄設(shè)為支付寶首先支付方式，這說(shuō)明信用消費(fèi)已經(jīng)成為他們的消費(fèi)習(xí)慣。

但上海交通大學(xué)2016年數(shù)據(jù)顯示，75.5%的大學(xué)生不接受信用卡透支，會(huì)在免息期限內(nèi)盡快還款，這一數(shù)據(jù)與大眾對(duì)90后消費(fèi)不理性、掙錢(qián)少信用低的刻板印象正相反。事實(shí)上，比起上一代人，90后出乎意料地珍視信用，99%的90后憑信用消費(fèi)后會(huì)按時(shí)還款。

在接受信用卡透支消費(fèi)的人群中近50%的人僅可接受1000元以下的透支額度。這說(shuō)明90后們的信用消費(fèi)非常理性，愛(ài)花錢(qián)卻并不任性。69.41%的花唄年輕用戶每月花銷(xiāo)都控制在授信額度的2/3以內(nèi)，做到“月月有余”。

就分期付款而言，速途研究院發(fā)布的《2015大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，大學(xué)生對(duì)分期消費(fèi)的接受程度很高，在大額、可分期支付的情況下，六成大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。

在不同的信用消費(fèi)方式中，分期網(wǎng)站和信用卡分期成為分期消費(fèi)的主流，分別占56.8%和34.7%，而網(wǎng)貸僅占5%。為了滿足大學(xué)生的需求，各種分期付款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生（如天貓分期、京東白條等）。但打著“零利息、免擔(dān)?！钡幕献悠垓_大學(xué)生的校園貸也如雨后春筍般出現(xiàn)，大學(xué)生裸貸、自殺、暴力討債等行為層出不窮，對(duì)大學(xué)生和社會(huì)造成了巨大的傷害（非法校園貸主要詐騙類(lèi)型如下圖所示）。

除了校園貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上借貸存在的金融和法律風(fēng)險(xiǎn)不清楚，某校園貸平臺(tái)上8萬(wàn)人所做的借前風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試結(jié)果顯示，平均分只有65分。本調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有半數(shù)大學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，但知道風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生中能正確說(shuō)出超過(guò)36%即為高利貸的遠(yuǎn)少于一成學(xué)生（根據(jù)最高法規(guī)定，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，24%-36%為灰色地帶，超過(guò)36%部分“應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效”）。

（二）大學(xué)生消費(fèi)各因素及與學(xué)業(yè)績(jī)效的相關(guān)性

1.消費(fèi)觀與學(xué)業(yè)績(jī)效的關(guān)系

不良的消費(fèi)動(dòng)機(jī)（如過(guò)分追究生活品質(zhì)、購(gòu)買(mǎi)超出實(shí)際消費(fèi)能力的奢侈品）與大學(xué)生的學(xué)業(yè)績(jī)效顯著相關(guān)，大學(xué)生炫耀性消費(fèi)動(dòng)機(jī)和行為越明顯，其學(xué)業(yè)績(jī)效越差。其中身份象征、從眾心理、維護(hù)面子、受關(guān)注和人際交往等炫耀性消費(fèi)因素與大學(xué)生的工作貢獻(xiàn)相關(guān)；身份象征、從眾心理、維護(hù)面子、受關(guān)注與任務(wù)績(jī)效顯著相關(guān)；人際促進(jìn)績(jī)效與身份象征、從眾心和人際交往顯著相關(guān)，與維護(hù)面子和受關(guān)注因素有相關(guān)性（如表2所示）。

2.績(jī)效較差的人更易校園貸

數(shù)據(jù)顯示，雖僅有5%的大學(xué)生參加過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，但卻促使面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模在2016年突破800億元（比2015年增長(zhǎng)540億）。校園貸平臺(tái)抓住了大學(xué)生收入少，但對(duì)數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、娛樂(lè)方面的需求大，更容易接受信用消費(fèi)、分期付款的特性，在校園內(nèi)大力推廣。近一年多黑代理、裸貸等校園貸陷阱頻出，一些大學(xué)生因此成了受害者或是犯罪者。

大學(xué)生到底為何借貸？學(xué)業(yè)績(jī)效較弱的學(xué)生是否更易參與或成為校園借貸的受眾？數(shù)據(jù)顯示，53.27%的大學(xué)生為了改善物質(zhì)生活借貸，數(shù)碼產(chǎn)品、服飾和美容美妝產(chǎn)品是主要的資金去向。36.01%的大學(xué)生為了滿足基本生活支出借貸，為了旅游、打游戲或聚會(huì)等社交娛樂(lè)借貸的學(xué)生占總數(shù)的23.81%，僅有13.39%學(xué)生為了基本學(xué)業(yè)借貸。

總體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生總績(jī)效與校園網(wǎng)貸的參與狀況均呈顯著相關(guān)，大部分學(xué)業(yè)績(jī)效優(yōu)秀的學(xué)生不易受到非法網(wǎng)貸的侵害。學(xué)業(yè)績(jī)效各項(xiàng)都與是否參加過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款有顯著相關(guān)；工作貢獻(xiàn)和總績(jī)效越好的同學(xué)，理性思考能力和綜合能力越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也越強(qiáng)烈；人際促進(jìn)表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生不易出現(xiàn)貸后不當(dāng)消費(fèi)；有過(guò)逾期不還款經(jīng)歷的學(xué)生多為任務(wù)績(jī)效和人際促進(jìn)方面表現(xiàn)較差的學(xué)生；工作績(jī)效和人際促進(jìn)表現(xiàn)較好的學(xué)生不會(huì)支付高額的手續(xù)費(fèi)（如表3所示）。

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

1.大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)基本合理，消費(fèi)追求潮流、個(gè)性

當(dāng)代大學(xué)生日常收入穩(wěn)定且有限，來(lái)源主要為家庭供給（97.35%）、勤工助學(xué)（31.13%）和助學(xué)貸款（14.57%），導(dǎo)致其日常消費(fèi)以基本生活支出為主，購(gòu)物和信息消費(fèi)分列二三位，結(jié)構(gòu)基本合理，不理性消費(fèi)雖然存在，但不普遍。

追求潮流和個(gè)性是大學(xué)生消費(fèi)的最大特點(diǎn)。18-22歲的大學(xué)生在二次元消費(fèi)圈中異軍突起，占有絕對(duì)主導(dǎo)地位（貢獻(xiàn)1/4的訂單）。手機(jī)和電腦的作用從單純的信息傳播已然成為了大學(xué)生最主要的娛樂(lè)工具，網(wǎng)絡(luò)游戲、各種聊天工具和直播付費(fèi)等信息消費(fèi)穩(wěn)列62.91%大學(xué)生的消費(fèi)支出前三位。

戀愛(ài)是大學(xué)男生的“燒錢(qián)”小幫手。大學(xué)男生的戀愛(ài)消費(fèi)顯著高于女生，但比起2·14洋情人節(jié)，當(dāng)代大學(xué)生在“傳統(tǒng)七夕”花費(fèi)更多。35.43%大學(xué)生將“吃/請(qǐng)”等人情消費(fèi)列在總消費(fèi)的前三，并表現(xiàn)出認(rèn)同和反感的矛盾心理。

2.大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)實(shí)力驚人，需要理財(cái)引導(dǎo)

雖然近幾年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)增速有所下降（從2014年的49.7%降到2015年的33.3%，再到2016年的27%），但電商“雙11”“618”等消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)卻持續(xù)增長(zhǎng)，電商消費(fèi)仍然將繼續(xù)成為消費(fèi)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

由于智能手機(jī)的滲透，年輕^更熱愛(ài)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生購(gòu)物的主要渠道之一。大學(xué)生不僅熱衷網(wǎng)購(gòu)且實(shí)力驚人。28歲以下年輕消費(fèi)者已占淘寶總用戶量一半以上，其中18-22歲的大學(xué)生占總份額的40%，成為網(wǎng)購(gòu)絕對(duì)的主力軍。

高考的壓力讓很多中學(xué)生養(yǎng)成了開(kāi)夜車(chē)的習(xí)慣，“夜貓子”們白天忙于課業(yè)，晚上成為大學(xué)生的購(gòu)物黃金時(shí)間。以大學(xué)生為代表的90后年青人20-22點(diǎn)消費(fèi)額占網(wǎng)購(gòu)總額的13%。

超八成大學(xué)生每月開(kāi)銷(xiāo)高于880元的城鎮(zhèn)最低生活保障發(fā)放最高標(biāo)準(zhǔn)，逾90%的大學(xué)生認(rèn)為自己每月有錢(qián)可花或略有結(jié)余，但有良好記賬理財(cái)習(xí)慣的大學(xué)生不到1/3，這說(shuō)明大學(xué)生群體“有財(cái)可理”，但理財(cái)知識(shí)欠缺，需財(cái)商教育引導(dǎo)。

3.大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值取向正面，存在從眾、攀比等符號(hào)消費(fèi)心理

身在“象牙塔”的大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力但又緊隨時(shí)代潮流，心智尚未完全成熟的他們很容易受到社會(huì)上炫耀性消費(fèi)觀念和行為的影響。大學(xué)生消費(fèi)者不理智的炫耀性或符號(hào)消費(fèi)行為不僅造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響自身的價(jià)值選擇和生活理念，缺乏良好心理調(diào)節(jié)能力使得攀比嫉妒心理對(duì)大學(xué)生身心健康發(fā)展造成了嚴(yán)重的結(jié)果，更對(duì)學(xué)業(yè)績(jī)效產(chǎn)生顯著負(fù)面影響。

雖然中國(guó)青年群體大部分贊同理性消費(fèi)（68.0%大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)兼顧實(shí)惠和高標(biāo)準(zhǔn)，27.7%的大學(xué)生以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主）、注重實(shí)用的觀念，但超3/4的受訪大學(xué)生表示身邊符號(hào)消費(fèi)現(xiàn)象普遍。不良消費(fèi)動(dòng)機(jī)（尤其是炫耀性消費(fèi)）與大學(xué)生的學(xué)業(yè)績(jī)效顯著相關(guān)，炫耀性消費(fèi)動(dòng)機(jī)越強(qiáng)烈的大學(xué)生，在工作貢獻(xiàn)、任務(wù)績(jī)效和人際促進(jìn)方面表現(xiàn)越弱，但與總績(jī)效相關(guān)不顯著。

4.大學(xué)生普遍理性使用信用消費(fèi)，學(xué)業(yè)績(jī)效較差的學(xué)生更易受非法校園貸危害

當(dāng)代大學(xué)生已養(yǎng)成“信用消費(fèi)”的習(xí)慣，1/4的90后年輕人正在使用花唄等信用消費(fèi)軟件，但大多數(shù)大學(xué)生（75%）仍然不接受信用卡透支，他們比上一代人更珍視信用，愛(ài)花錢(qián)卻不任性，99%的90后年輕人會(huì)按時(shí)還款。

大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)模式的接納程度較高，同時(shí)由于分期消費(fèi)能夠減輕付款壓力且多數(shù)學(xué)生認(rèn)為其個(gè)人消費(fèi)支出基本都維持在可償還能力范圍內(nèi)，因此，分期消費(fèi)所具有的優(yōu)勢(shì)使其迅速在大學(xué)生群體中廣泛流行。分期網(wǎng)站和信用卡分期是分期消費(fèi)的主流，而網(wǎng)貸僅占5%。

大學(xué)生借貸的主要目的是改善物質(zhì)生活（53.7%），其次是購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品和美容美妝產(chǎn)品?？傮w來(lái)說(shuō)，學(xué)業(yè)績(jī)效較差的大學(xué)生更易借貸，總績(jī)效與校園網(wǎng)貸的參與狀況均呈顯著相關(guān)，大部分學(xué)業(yè)績(jī)效表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生不易受到非法網(wǎng)貸的侵害。

大學(xué)生收入少，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，消費(fèi)項(xiàng)目多、無(wú)法一次性支付大額資金（如購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、筆記本電腦、名牌包等），易于接受分期付款理念，另外大學(xué)生信用卡申請(qǐng)難度大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低（近半數(shù)大學(xué)生不清楚校園貸風(fēng)險(xiǎn)），很難抵擋校園網(wǎng)貸“零利息、免擔(dān)?！钡恼T惑，都是非法校園貸迅速發(fā)展的原因。

（二）建議

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代促進(jìn)信息技術(shù)與高校學(xué)生思想政治教育融合創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代大學(xué)生每日通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、微信、BBS等新媒體平臺(tái)接觸的信息呈爆炸式增長(zhǎng)，這些海量信息來(lái)源復(fù)雜、內(nèi)容良莠不齊，給高校學(xué)生的思想政治教育提出了挑戰(zhàn)。高校教師必須與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展要求，更新觀念、創(chuàng)新手段、落實(shí)效果，實(shí)現(xiàn)以大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)與思想政治教育的融合創(chuàng)新。

首先，大數(shù)據(jù)促進(jìn)大學(xué)生思政教育研究、管理全程化。建立在全面挖掘教育數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能準(zhǔn)確地分析大學(xué)生的實(shí)際情況，使教育研究者、管理者和決策者更清晰地掌握大學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)和校園輿情，精準(zhǔn)應(yīng)對(duì)；大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還能發(fā)揮預(yù)測(cè)作用，彌補(bǔ)教育研究與管理者的預(yù)見(jiàn)能力缺失，對(duì)潛在的問(wèn)題進(jìn)行聚焦、放大，有助于及時(shí)采取預(yù)防措施。

其次，大數(shù)據(jù)促進(jìn)大學(xué)生思政教育方式現(xiàn)代化。在2016年12月召開(kāi)的“全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議”上，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)“要把思想政治工作貫穿教育教學(xué)全過(guò)程，要運(yùn)用新媒體新技術(shù)使工作活起來(lái)，推動(dòng)思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)同信息技術(shù)高度融合，增強(qiáng)時(shí)代感和吸引力”。隨著媒體網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的迅猛前行，網(wǎng)絡(luò)工具和信息平臺(tái)已經(jīng)成為大學(xué)生活、學(xué)習(xí)的重要途徑。新媒體不僅增強(qiáng)了大學(xué)生的自主性，且創(chuàng)造了新的自由時(shí)空、新的吸引力和新的合力，新媒體與高校思想政治教育相結(jié)合是新時(shí)期的必由之路；在新媒體環(huán)境中，對(duì)于高校人力資源、傳統(tǒng)媒體與新媒體的整合、管理資源等高校思想政治教育資源的結(jié)構(gòu)重整和分配，拓展校園網(wǎng)、建設(shè)正面主題為中心的網(wǎng)站、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)等均是提高新時(shí)期大學(xué)生思想政治效果的有效路徑。

再次，大數(shù)據(jù)促進(jìn)大學(xué)生思政教育效果實(shí)效化。高校教師通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，深度挖掘大學(xué)生思政教育中的海量信息，了解、預(yù)測(cè)大學(xué)生思想、觀念、行為等發(fā)展動(dòng)態(tài)，找出問(wèn)題根源，探尋教育的有效路徑，實(shí)現(xiàn)對(duì)不良行為的精準(zhǔn)介入，使抽象的大學(xué)生思政教育有據(jù)可依，深化、落實(shí)思政教育成效。

2.培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)理性的價(jià)值觀，加強(qiáng)財(cái)商教育

價(jià)值觀的形成與平時(shí)的行為習(xí)慣密切相關(guān)。大學(xué)生正處于世界觀、人生觀和價(jià)值觀矛盾發(fā)展的時(shí)期，極易受到外界因素的影響，三觀和行為習(xí)慣一旦形成，將影響終生。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀的現(xiàn)狀和問(wèn)題，應(yīng)疏堵結(jié)合，逐步培養(yǎng)大學(xué)生節(jié)儉適度、科學(xué)理性和可持續(xù)消費(fèi)的價(jià)值觀，更應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商教育，引導(dǎo)大學(xué)生適度消費(fèi)，合理理財(cái)。

大學(xué)生價(jià)值觀教育首先需要高校建立健康文明的校園文化，不斷創(chuàng)新大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀教育的內(nèi)容和方法，讓價(jià)值觀教育內(nèi)容貼合大學(xué)生實(shí)際生活，與時(shí)俱進(jìn)，更新教育方式方法；以多角度、多渠道、多體驗(yàn)的全方位教育模式，使消費(fèi)價(jià)值觀教育入腦入心。其次，發(fā)揮家庭在消費(fèi)價(jià)值觀教育中的熏陶效應(yīng)。父母是孩子最好的老師，家庭教育是財(cái)商教育的實(shí)踐基地，習(xí)近平總書(shū)記提到，“家庭是社會(huì)的基本細(xì)胞，是人生的第一所學(xué)校。不論時(shí)代發(fā)生多大變化，我們都要重視家庭建設(shè)，注重家庭、注重家教、注重家風(fēng)，促進(jìn)下一代健康成長(zhǎng)”。因此，家長(zhǎng)應(yīng)認(rèn)清自己的第一教育責(zé)任人的位置，以身作則、示范引領(lǐng)。再次，90后是互聯(lián)網(wǎng)“原著民”，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)價(jià)值觀教育的工具，加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀教育的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，創(chuàng)建論壇、公眾號(hào)、APP等可實(shí)時(shí)交互的場(chǎng)所，增加大學(xué)生參與的熱情，將強(qiáng)化良性消費(fèi)價(jià)值觀在廣大大學(xué)生中的影響作用和滲透力。

3.明確責(zé)任、打通渠道、完善體系，健全大學(xué)生信貸制度迫在眉睫

雖然2015年11月3日正式發(fā)布的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》已首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入國(guó)家規(guī)劃建議，但暴力催款、裸條放款等不良現(xiàn)象以及大學(xué)生因無(wú)力還款而跳樓自殺的社會(huì)悲劇仍頻出不窮。治理針對(duì)大學(xué)生為主要受害群體的校園貸，行動(dòng)迫在眉睫。

首先，應(yīng)明確監(jiān)管主體，各部門(mén)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。2017年6月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事校園貸業(yè)務(wù)，按照“疏堵結(jié)合、打開(kāi)正門(mén)、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

其次，完善征信體系建設(shè)，建立健全校園資平臺(tái)的信息披露與審核機(jī)制。盡管我國(guó)銀監(jiān)會(huì)已發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，但互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還比較滯后，需要盡快完善征信體系建設(shè)。有關(guān)部門(mén)也應(yīng)監(jiān)督借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，避免出現(xiàn)一個(gè)人在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借款的荒唐現(xiàn)象，對(duì)借款人虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)和借款人都應(yīng)承擔(dān)其相應(yīng)的責(zé)任。

第三，加大學(xué)生資助信資體系建設(shè)。中國(guó)的大學(xué)生多數(shù)已滿18周歲，擁有完全的民事責(zé)任能力，但目前合法的借貸手續(xù)僅有少部分對(duì)大學(xué)生開(kāi)放，且手續(xù)復(fù)雜、借貸金額偏低，與我國(guó)的“金融普惠政策”不符。國(guó)家可適當(dāng)借鑒國(guó)外校園信貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)，在“責(zé)任金融”的基礎(chǔ)上普惠大學(xué)生。