舒億秦+曹鵬飛+金星汝+曲世紀

【摘要】本文運用定性分析的研究方法分析了移動支付現(xiàn)階段存在的風(fēng)險問題，以具有代表性的支付寶用戶為調(diào)查對象進行實證研究，提出了針對用戶、支付機構(gòu)、法律監(jiān)管的系統(tǒng)性建議。

【關(guān)鍵詞】移動支付支付寶用戶風(fēng)險評估

【中圖分類號】F224

一、引言

2015年7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計支付金額上限為500元，第三方支付將無法向他人轉(zhuǎn)賬等?！豆芾磙k法》的出臺將第三方支付平臺回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)泳唧w明確?，F(xiàn)階段，伴隨著我國經(jīng)濟、法律、科技、社會等方面的進步，移動支付也進入了快速發(fā)展的黃金時期。2014年我國移動支付業(yè)務(wù)金額已達22.59萬億，同比增長134%，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。2015年3月召開的兩會上提出我國將繼續(xù)大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國網(wǎng)民的爆炸式增長和政府的全力支持，將為移動支付提供不可估量的增值空間和市場潛力。然而，移動支付的安全問題卻成為移動支付發(fā)展前途的瓶頸。

對此，本研究基于前人對于移動支付研究成果及各風(fēng)險因子相互聯(lián)系的情況，以國內(nèi)當(dāng)前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點解決以下兩個問題：

一是通過移動支付的風(fēng)險分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風(fēng)險因子對于移動支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風(fēng)險分析，提出如何降低風(fēng)險因子對安全支付的影響。

二、文獻綜述

（一）移動支付和移動支付業(yè)務(wù)

移動支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當(dāng)使用移動終端來進行交易支付。移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時間、任何地點、以電子信息支付的獨特優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段移動支付商業(yè)模式主要分為：以移動運營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運營商和金融機構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動支付市場的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進而提升商家業(yè)務(wù)運營效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過50%的移動支端占比，已成為全球最大的移動支付平臺。同時，我國移動支付市場環(huán)境整體較為開放，銀行等金融機構(gòu)并未對移動支付商業(yè)模式做出過多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競爭優(yōu)勢在于平臺的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時，其用戶信用體系較為完備。支付寶實名認證需要用戶實名身份，在支付同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的穩(wěn)定進行。

（二）移動支付的風(fēng)險分析與應(yīng)對

安全性在個人移動支付中起著極其重要的作用，隨著越來越多的移動支付平臺的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動支付風(fēng)險因子的研究主要為下面幾個方面：

1.沉淀資金風(fēng)險

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時間間隔，資金通常會以風(fēng)險保證金、備付金等形式在第三方支付平臺滯留一定時期。當(dāng)支付平臺的沉淀資金與經(jīng)營資金未充分隔離時，沉淀資金便可能進入與其安全性和流動性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時我國尚無專門的法律法規(guī)對沉淀資金的權(quán)屬進行規(guī)定使得沉淀資金的風(fēng)險愈發(fā)嚴重。

2.信息泄露風(fēng)險

移動支付特別是遠程支付中，消費者無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號（賬號）、有效期、驗證碼、密碼、身份證號碼等個人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風(fēng)險

從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責(zé)規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付機構(gòu)的資格審查、第三方支付機構(gòu)的運行管理等負有任何監(jiān)管責(zé)任。并且該支付過程涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費者具有極強的安全性需求，國內(nèi)外學(xué)者在移動支付的風(fēng)險方面研究頗多?；诓煌姆诸悩藴?，移動支付的風(fēng)險因子被劃分成了不同的層級。但大體都從消費者、商家、第三方支付平臺、法律監(jiān)管等方面進行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對移動支付的風(fēng)險及應(yīng)對策略進行更加全面細致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動支付方式，由于支付寶所占市場規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對現(xiàn)有支付寶用戶使用過程中存在的多種安全性問題進行重點深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過程中存在的擔(dān)憂以及操作問題，進而對各個層面的風(fēng)險進行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問題的幾點建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問卷401份，回收390份有效問卷，最終問卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對象中學(xué)歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學(xué)生學(xué)歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對支付寶安全性存在擔(dān)憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場占有量，但很多消費者依然對支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動支付——支付寶安全性分析

（一）評估風(fēng)險因子指標建立

1.從文獻及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標

根據(jù)文獻分析及深入南昌市商家以及各大商場的實地訪談，對支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風(fēng)險預(yù)建可量化的指標，對于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風(fēng)險指標建立如下：

消費者層面——是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯誤操作受到詐騙或不慎進入病毒網(wǎng)站造成財產(chǎn)損失；

商家層面——在使用支付寶進行商品交易過程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進行商品交易的過程中，是否知道該如何正確地進行資金索賠；

第三方機構(gòu)層面——是否認為支付寶平臺作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢）套現(xiàn)等金融風(fēng)險、是否認為支付寶平臺中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風(fēng)險；

監(jiān)管層面——是否認為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認為支付寶應(yīng)當(dāng)出臺明確說明支付平臺發(fā)生安全問題如何確認其與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對客戶的損失進行賠償?shù)葐栴}的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面——是否認為支付寶采用更先進的加密技術(shù)、是否認為支付寶在二維碼支付過程中加入二維碼防偽功能。

2.風(fēng)險因子線性回歸分析

在研究準備階段，我們制作了基于“用戶感知風(fēng)險視角下的安全性評估調(diào)查問卷”。在問卷調(diào)查中把用戶對支付寶現(xiàn)存各種風(fēng)險的滿意度進行七級評分，（即將用戶對五類風(fēng)險的滿意度按照1～7進行劃分，其中“1”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險非常不滿意；“2”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險比較不滿意；“3”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險略微不滿意；“4”代表對該種風(fēng)險的滿意度沒有偏好；“5”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險比較滿意；“6”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險相當(dāng)滿意，“7”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險非常滿意。）

在發(fā)放該問卷前筆者首先進行了預(yù)調(diào)查，將該問卷首先發(fā)放給身邊各個年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認為該問卷沒有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項，通過預(yù)調(diào)查，我們對初始問卷做了微調(diào)以確保問卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對原始資料進行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫，進行多元回歸統(tǒng)計分析。以消費者對支付寶用戶的綜合評價作為因變量y，以消費者在支付寶完成一系列操作過程中所面臨的各種風(fēng)險作為自變量，對各自變量進行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對支付寶整體評分有較大影響，對消費者層面的風(fēng)險，商家層面的風(fēng)險，第三方機構(gòu)層面的風(fēng)險，監(jiān)管層面的風(fēng)險，以及其他層面的風(fēng)險因子進行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風(fēng)險因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風(fēng)險評估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費者層面、商家層面、第三方機構(gòu)層面以及其他因素的風(fēng)險因子系數(shù)的t檢驗統(tǒng)計量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說明這四個層面的風(fēng)險因子的評分對支付寶的整體評分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風(fēng)險因子的系數(shù)的大小，詳細分析了各種因素對支付寶綜合評分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機構(gòu)層面的風(fēng)險因子對整體評分影響最為顯著，說明用戶對支付寶作為第三方支付結(jié)算機構(gòu)在結(jié)算過程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個人信息泄露的風(fēng)險沒有表示出太大擔(dān)憂；監(jiān)管層面的風(fēng)險因子最不為顯著，這說明消費者對現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔(dān)憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風(fēng)險；支付寶用戶對于由于主觀原因所存在的操作風(fēng)險在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對自己所面臨的操作風(fēng)險的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認為自己所面臨的操作風(fēng)險越大；支付寶用戶對于商家層面所存在的信用風(fēng)險與倒閉風(fēng)險沒有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風(fēng)險。

五、結(jié)論與對策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動支付安全性的風(fēng)險因子并分析各風(fēng)險指標在支付寶用戶評估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對于占領(lǐng)著移動支付大部分市場的支付寶，用戶也并沒有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動支付走出安全風(fēng)險的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條會更加完備，步入擴張期。

第二，支付寶平臺層面安全性在用戶評估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風(fēng)險因子是影響用戶安全評判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風(fēng)險以及支付平臺層面的沉淀資金、洗錢套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對策

1.用戶層面

其一，熟悉移動支付交易流程，規(guī)避操作風(fēng)險。用戶應(yīng)知曉移動支付基本操作步驟，避免由于操作不當(dāng)造成財物損失或個人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進行網(wǎng)上交易時，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€人信息，注意刪除存留在公共場合網(wǎng)頁中的賬號密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強安全支付意識，避免訪問可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護航。

2.支付機構(gòu)層面

其一，不斷開發(fā)升級安全技術(shù)，增強風(fēng)險防范能力。支付機構(gòu)應(yīng)不斷升級安全技術(shù)，加強軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性。其二，健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細資金動向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險。其三，注重員工自身風(fēng)險意識培訓(xùn)，樹立員工的責(zé)任意識，定期開展安全事故與風(fēng)險防范的專題學(xué)習(xí)，形成誠信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進一步厘清交易過程中各主體的法律關(guān)系和法律責(zé)任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強化沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求實行銀行專戶存放。其三，完善金融消費者權(quán)益保護立法，強化消費者教育與保護。為移動支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

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