山東省菏澤市中級(jí)人民法院 梁坤

由幼兒傷害事故所引發(fā)的N個(gè)保險(xiǎn)法律問題

山東省菏澤市中級(jí)人民法院 梁坤

甜甜、明明和歡歡就讀于H市金星幼兒園中二班。2016年11月30日下午，在老師的帶領(lǐng)下，孩子們?cè)趹敉庾灾骰顒?dòng)。明明和歡歡打鬧時(shí)，不慎壓在了甜甜的身上。甜甜當(dāng)即倒在地上，痛得無(wú)法動(dòng)彈。幼兒園及時(shí)將甜甜送往醫(yī)院治療，經(jīng)診斷，甜甜左肱骨下端骨折，出院后經(jīng)鑒定為十級(jí)傷殘，共花去醫(yī)療費(fèi)3萬(wàn)余元。

問題一：甜甜監(jiān)護(hù)人能否以甜甜之傷，向金星幼兒園和歡歡、明明的監(jiān)護(hù)人主張權(quán)利？

《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第三十八條規(guī)定：無(wú)民事行為能力人在幼兒園、學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身?yè)p害的，幼兒園、學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，但能夠證明盡到教育、管理職責(zé)的，不承擔(dān)責(zé)任。

本案中，甜甜在金星幼兒園學(xué)習(xí)期間，受到人身傷害，若幼兒園不能證明盡到教育、管理職責(zé)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與其過錯(cuò)程度相一致的責(zé)任。甜甜受傷是因?yàn)樵趹敉庾灾骰顒?dòng)時(shí)歡歡與明明打鬧所致，但金星幼兒園負(fù)有維護(hù)活動(dòng)秩序、防止擁擠、打鬧等的管理義務(wù)，顯然其并未盡到該義務(wù)。因此，金星幼兒園應(yīng)承擔(dān)與其過錯(cuò)相適應(yīng)的責(zé)任。

至于承擔(dān)責(zé)任的程度，筆者認(rèn)為，本案中涉事的3名幼兒年齡均為四五歲，缺乏相應(yīng)的自我保護(hù)意識(shí)，生活自理能力差，屬于需要特殊保護(hù)的群體。金星幼兒園未能維護(hù)好活動(dòng)秩序，及時(shí)制止幼兒的打鬧行為才導(dǎo)致傷害事故的發(fā)生，幼兒園有較大的過錯(cuò)責(zé)任，因而應(yīng)負(fù)主要賠償責(zé)任。明明和歡歡系無(wú)民事行為能力人，兩人相互打鬧，違反了幼兒園的活動(dòng)管理秩序，也有過錯(cuò)，系共同侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)由其監(jiān)護(hù)人承擔(dān)連帶責(zé)任。

問題二：甜甜監(jiān)護(hù)人在A保險(xiǎn)公司為甜甜購(gòu)買了學(xué)平險(xiǎn)，其監(jiān)護(hù)人能否直接向A保險(xiǎn)公司索賠？

學(xué)生平安保險(xiǎn)，又稱“學(xué)平險(xiǎn)”，其保險(xiǎn)標(biāo)的是學(xué)生本人的身體和生命，適用于定額給付原則，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的學(xué)生身故、意外傷害、意外醫(yī)療均負(fù)責(zé)賠償。賠償金額根據(jù)保單中規(guī)定被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘程度和賠償標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算。一般情形下，保單會(huì)明確索賠條件，學(xué)平險(xiǎn)有自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目規(guī)定，凡列在自費(fèi)名單上的內(nèi)容都不予保障。

本案中，甜甜在金星幼兒園受傷，甜甜父母可以依照保險(xiǎn)條款的規(guī)定，向A保險(xiǎn)公司主張賠償，報(bào)銷的費(fèi)用依照保險(xiǎn)條款的約定按照?qǐng)?bào)銷比例進(jìn)行，一般包括住院醫(yī)療費(fèi)用、殘疾賠償金等費(fèi)用。

問題三：甜甜監(jiān)護(hù)人在B保險(xiǎn)公司為甜甜購(gòu)買了意外傷害險(xiǎn)，其監(jiān)護(hù)人在獲得A保險(xiǎn)公司賠償后還能否向B保險(xiǎn)公司索賠？

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。因此，《保險(xiǎn)法》對(duì)于人身保險(xiǎn)并不限制重復(fù)投保。

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)人給付費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)，主張扣減被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明該保險(xiǎn)產(chǎn)品在厘定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已經(jīng)將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)。以上規(guī)定說明，在涉及費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)類型時(shí)，可以重復(fù)獲取保險(xiǎn)金，前提是保險(xiǎn)人收取該保險(xiǎn)類型保費(fèi)是未將上述部分扣除。費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)并不包含意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)分為意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。意外醫(yī)療的費(fèi)用是各家保險(xiǎn)公司按比例賠付，合起來最高是100%。但意外傷害和意外殘疾是根據(jù)投保人的保額進(jìn)行賠付的，如果投保人購(gòu)買了多份意外傷害保險(xiǎn)，涉及到死亡或者傷殘的時(shí)候，可以重復(fù)理賠。

因此，甜甜以學(xué)平險(xiǎn)主張保險(xiǎn)賠償后，可以投保的意外傷害保險(xiǎn)向B保險(xiǎn)公司主張，但應(yīng)以該意外傷害險(xiǎn)的保單約定為理賠依據(jù)。