文熙

酷暑結(jié)束，9月迎來了開學(xué)季。家有學(xué)童的家長們，除了購買老師要求的必備學(xué)習(xí)用品后，學(xué)生的健康保障是否被忽視了呢？

對于動輒幾千元甚至上萬元的健康險來說，學(xué)平險可謂物美價廉，以最小的成本，獲取基本的保障。

不過，學(xué)平險以前都是由學(xué)校統(tǒng)一購買，自2015年6月教育部、國家發(fā)改委發(fā)布規(guī)定，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進(jìn)校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險后，學(xué)平險則由家長自愿購買。那么，學(xué)平險要不要買？買了有哪些保障？具體怎么買？

學(xué)平險要不要買

學(xué)平險全稱“中小學(xué)生平安保險”，是保險公司專門針對學(xué)生的特點，在學(xué)生在校期間（校內(nèi)和校外）各類風(fēng)險保障的產(chǎn)品。也就是說，學(xué)平險是一份特別針對學(xué)生群體銷售的商業(yè)保險。投保年齡一般是3周歲至24周歲，年齡覆蓋范圍為幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)階段的孩子，保障期限只有1年。

如果家里有上述階段的學(xué)生，除了居民醫(yī)保，也沒有購買任何商業(yè)保險，那么學(xué)平險還是非常有必要買的。因為相比其他的商業(yè)保險，學(xué)平險的性價比可謂極高。

不過，若是家長已經(jīng)給孩子購買齊全了基礎(chǔ)保障，比如足額的重疾險+醫(yī)療險+意外險+壽險，則沒必要重復(fù)購買學(xué)平險。

學(xué)平險有什么用？

為什么說已經(jīng)有了商業(yè)保險的學(xué)生，就沒必要購買學(xué)平險呢？那是因為大多數(shù)的學(xué)平險就相當(dāng)于低配版的醫(yī)療險+意外險+壽險計劃。如國壽財小天才學(xué)平險，3-24周歲可投保，經(jīng)濟版保費才70元，就可以享受意外身故/傷殘10萬，擴展感染新型冠狀病毒身故或殘疾10萬，疾病身故3萬，意外門急診1萬以及住院醫(yī)療10萬。

當(dāng)然，也有個別保險公司推出的學(xué)平險相當(dāng)于低配版的重疾險+醫(yī)療險+意外險+壽險計劃。如太平洋任我學(xué)學(xué)平險，可投保年齡3-25周歲，入門款保費100元，提供意外身故/殘疾（擴展新冠責(zé)任）3萬，疾病身故3萬，意外門急診1萬，住院醫(yī)療6萬，住院津貼50元/天，重大疾病保險金3萬。

從上述產(chǎn)品的保障責(zé)任不難看出，學(xué)平險主要包括了意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等最基本的保障。有的提供重疾保障。

據(jù)人口統(tǒng)計年鑒顯示，1-4歲的幼兒中，每10萬人就有20人因意外和中毒身故，占整體死亡率46%，疾病死亡率42.6%；5-12歲身故的孩子，也有20%以上的意外身故比率，而疾病死亡率則有所上升。所以，一般學(xué)平險最核心的保障是意外身故和疾病身故，其次是住院醫(yī)療和意外門診醫(yī)療，一般是交一年保一年。

學(xué)平險優(yōu)勢和劣勢

不難發(fā)現(xiàn)，相對其他商業(yè)險種來說，學(xué)平險的保障范圍多、價格低。學(xué)平險的保費價格一般在百元范圍內(nèi)。但一份10萬保額的意外險就需要100元的保費，1萬元的住院醫(yī)療險，尤其是5歲以下的低幼兒童，保費要近千元。至于青少年階段，住院醫(yī)療險也需要幾百元。

雖說學(xué)平險是一款物美價廉的商業(yè)保險，但學(xué)平險也有相應(yīng)的缺點。所謂一分價錢一分貨，既然把保費降下來，那在保險理賠的細(xì)則上就有了一些限制條款。

比如報銷比例有限制，疾病住院等待期長，還有免賠額，且報銷費用必須按照醫(yī)保的范圍進(jìn)行報銷，如果使用了進(jìn)口藥物或者自費藥物，則不予報銷。

如上述的國壽財小天才學(xué)平險，疾病等待期60天，相比其他30天等待期的醫(yī)療險多了1個月。住院報銷按階梯分級：100-5000元賠付比例60%，5000-10000元賠付比例70%，1萬元以上賠付比例90%。

陽光學(xué)平險，意外門急診1萬，社保范圍內(nèi)用藥報銷，每次100元免賠，經(jīng)過社保結(jié)算后100%賠付，未經(jīng)社保結(jié)算80%賠付。疾病身故有90天等待期，疾病住院30天等待期，100元免賠，90%賠付。未經(jīng)社保結(jié)算則按階梯分級報銷：100-1000元50%賠付；1000-5000元60%賠付；5000-10000元70%賠付；10000-30000元80%賠付。意外住院津貼以180天為限。

太平學(xué)平險意外門急診1萬，社保范圍內(nèi)用藥，100元免賠，100%賠付，未經(jīng)社保報銷80%賠付，住院醫(yī)療0免賠，80%賠付，未經(jīng)社保結(jié)算50%賠付。

學(xué)平險PK

對保險預(yù)算不多的家庭來說，學(xué)平險是孩子的首選。那么，有哪些比較好的學(xué)平險呢？《投資與理財》記者梳理了市面上主流的6款學(xué)平險，制表如上。

比較后，直接說結(jié)論：

1.依據(jù)保障內(nèi)容和價格，學(xué)平險分了不同的版本，有的叫基礎(chǔ)版、升級版，有的叫計劃一、二、三，不管叫啥，都是為了不同的人群挑選適合自己價位的學(xué)平險。目前最便宜的一款學(xué)平險是泰康學(xué)平險，7-24周歲年交保費50元，但其住院報銷比例也是最低的。

2.只有太平洋任我學(xué)學(xué)平險提供重疾保障，且涵蓋住院津貼。注意，意外住院津貼和住院津貼是兩碼事，意外住院津貼只包含因為意外住院，而不包含疾病住院。

3.泰康和陽光學(xué)平險針對年齡細(xì)分，劃出了6歲前和7歲后兩個級別的保費水平，其他只有一個保費水平。

4.目前平安學(xué)平險計劃三價格最貴，但保障范圍和保額卻不是最高配的。

5.新冠病毒疫情后，有些險種針對該病擴展了保險責(zé)任，有些險種仍然缺失該項責(zé)任，同樣的保障和價格下，明顯有該項責(zé)任更好。

6.這幾款學(xué)平險都出自大保險公司，品牌偏好這塊不用太顧慮，都值得入手。家長可以根據(jù)自己的喜好來選擇。如果是7歲以下兒童，推薦購買國壽財學(xué)平險，因為保額更高，保費相對來說低。如果是7歲以上兒童，則可以根據(jù)手頭預(yù)算選擇一款。