摘 要：在現代社會里，互聯網金融的發(fā)展有著其必然性和重要性?；ヂ摼W金融的出現，促進了金融行業(yè)的革新，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇。本文就互聯網金融的模式及發(fā)展作了相關的分析。

關鍵詞：互聯網金融；模式；發(fā)展

一、引言

長期以來，我國傳統(tǒng)銀行在金融資源調配中一直占據著主導地位，然而這種主動地位伴隨著互聯網金融模式的出現開始出現動搖。在當前社會發(fā)展形勢下，互聯網金融模式可以說是社會發(fā)展的一種必要趨勢，它是互聯網技術以及金融行業(yè)發(fā)展的產物?；ヂ摼W金融的出現，打破了金融業(yè)由少數專業(yè)經營控制的傳統(tǒng)，使當前金融業(yè)的分工和專業(yè)化趨勢淡化，使得傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務更加透明。傳統(tǒng)銀行作為我國金融市場不可或缺的一部分，在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，去要想更好地生存下去，就必須認識到互聯網金融模式帶來的挑戰(zhàn)，面對挑戰(zhàn)要勇于創(chuàng)新，積極應對挑戰(zhàn)，進而促進傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

二、互聯網金融的概述

互聯網金融是以互聯網技術為依托進行金融業(yè)務往來的一種模式。在互聯網時代里，人們對互聯網的依賴越來越高，互聯網經濟活動也越來越頻繁，在這樣的環(huán)境下，積極發(fā)展互聯網金融有著其必然性。在互聯網金融模式下，一方面促進了金融業(yè)務的創(chuàng)新，促進了金融機構的改革，推動了金融行業(yè)發(fā)展；另一方面也帶來了金融風險，使得互聯網金融難以健康的發(fā)展下去。在競爭激烈的市場環(huán)境下，互聯網金融要想更好地發(fā)展下去，就必須結合時代背景，認識到互聯網的優(yōu)越性和弊端，做好互聯網金融風險管理工作，探索適合自身的互聯網金融模式。

三、互聯網金融模式

1.第三方交易模式

第三方支付是互聯網金融環(huán)境下產生的一種模式，所謂第三方支付就是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在電子商務中，買家在網上選購商品后，通過第三方支付平臺進行付款，然后由第三方支付平臺通知賣家發(fā)貨，在買家收到貨并確認無質量問題后在第三方支付平臺確認收貨，再由第三方支付平臺將付款轉至賣家賬戶。第三方支付的主要作用就是中介，是結語支付雙方之間的非金融機構，如余額寶、財付通、支付寶等。第三方支付與傳統(tǒng)的金融支付方式有著明顯的不同，第三方支付是將運行商、供應商以及買賣雙方聯系起來的橋梁，有著便捷的網絡支付功能，極大地滿足了網絡者的需求，縮短了交易時間。

2.P2P信貸模式

P2P信貸模式是互聯網金融環(huán)境下使用最廣泛的一種經營模式。在互聯網時代里，開拓互聯網金融業(yè)務已成為金融機構提升自身競爭力的重要手段，而金融機構為了獲得更多的客源，紛紛開作網路平臺，將貸款信息發(fā)布到網絡，讓需要資金的個人、企業(yè)通過網絡來了解信息，進行貸款。同時，通過網絡信息平臺，借款人也可以將自己的借款信息發(fā)布到網絡平臺，出借人可以看到借款然的借款意愿，從而完成信貸業(yè)務。在P2P信貸模式下，利用互聯網可以進行在線貸款交易，同時，P2P借貸金額較小，風險較小。另外，P2P信貸企業(yè)只起到中介作用，借貸風險有借貸雙方自己承擔，由于借貸是在網絡上進行，無論是借款人還是出借人，都需要承擔一定的網絡風險。

四、互聯網金融發(fā)展面臨的問題

1.風險問題

盡管互聯網金融的發(fā)展為現代社會帶來了巨大的便利，但同時也給帶來的了巨大的風險。互聯網金融是以互聯網技術為依托的，在互聯網環(huán)境下，由于網絡的開放性、虛擬性，互聯網金融交易雙方需要承擔較大的網絡風險，如信譽風險、網絡安全風險，而一旦互聯網金融出現風險問題，就會帶來巨大的損失，不利于互聯網金融的健康發(fā)展。

2.人才問題

互聯網金融是信息時代發(fā)展的產物，以互聯網技術為依托的金融結構要想獲得更好的發(fā)展，就必須重視互聯網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。然而就目前來看，盡管互聯網金融取得了較快的發(fā)展，但是互聯網金融專業(yè)人才還比較匱乏，專業(yè)人才的匱乏就會制約互聯網金融的發(fā)展，不利于市場競爭實力的提高。

3.互聯網金融監(jiān)管問題

在互聯網金融快速發(fā)展的過程中，我國現有的監(jiān)管制度還不夠完善，互聯網金融的發(fā)展速度超出了監(jiān)管機構的預期，對互聯網金融監(jiān)管工作不到位。再加上相關法律法規(guī)的不完善，我國互聯網金融監(jiān)管工作缺乏法律依據，不利于互聯網金融監(jiān)管工作的開展，造成互聯網金融發(fā)展過程中問題頻繁出現。

五、互聯網金融發(fā)展策略

1.強化風險管理

對于互聯網金融而言，風險是一直存在的，如果不注重風險管理工作，勢必就會影響到互聯網金融的發(fā)展。故此，做好互聯網金融風險管理工作是推動互聯網金融健康發(fā)展的有效途徑，必須引起高度重視，要將互聯網金融風險管理工作納入到互聯網金融管理日常工作中來，全面抓好風險管理工作，降低互聯網金融風險。在發(fā)展互聯網金融業(yè)務的時候，要交易雙方的信譽進行全面的了了解，對信譽低的客戶可以采取不予辦理業(yè)務，從而降低信譽風險。要加強宣傳，提高人們的風險意識，教導客戶不要采取簡單的密碼，如生日、電話號碼等作為業(yè)務密碼，從而避免造成資金損失。另外，要加強網絡安全技術的應用，提高計算機系統(tǒng)的安全性，避免在進行互聯網業(yè)務過程中重要的信息被竊取，從而保護自身的利益不受損害。

2.加大互聯網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯網金融的發(fā)展對專業(yè)人才的需求也在不斷增加，要想推動互聯網金融的健康發(fā)展，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)有著重大意義。首先，要加強互聯網金融專業(yè)知識的教育，提高對互聯網金融的認識；其次，要強化能力訓練，定期進行能力訓練，提高互聯網金融操作能力和管理能力；再者，要強化服務意識，互聯網金融環(huán)境下，提高金融服務質量是獲得客源的重要途徑，而要想推動互聯網金融的發(fā)展，就必須強化互聯網金融工作人員的服務意識。另外，還可以安排人員出國深造，學習國外先進的互聯網金融管理理念和技術，從而為自身的發(fā)展培養(yǎng)一直專業(yè)的人才隊伍。

3.健全互聯網金融監(jiān)管體制

互聯網金融的發(fā)展離不開金融監(jiān)管，只有加強互聯網金融監(jiān)管，才能為互聯網金融的發(fā)展營造一個健康、良好的環(huán)境，促進互聯網金融的更好發(fā)展。首先要強化互聯網金融管理，要完善相關管理體制，以制度來約束行為，規(guī)范行為；其次，要完善相關互聯網金融法律法規(guī)建設，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機構有效的統(tǒng)一起來，形成有效的監(jiān)管體系，將相關責任明確下去，從而推動互聯網金融的健康發(fā)展。

4.注重客戶的體驗

互聯網金融模式下，業(yè)務活動都是在網絡上進行，客戶缺少親身體驗，俗話說“眼見為實，耳聽為虛”由于客戶缺少親身體驗，客戶難以了解到產品的好處，容易產生懷疑的心態(tài)。為了更好地發(fā)展下去，在發(fā)展互聯網金融業(yè)務過程中，應當重視客戶親身體驗這一環(huán)節(jié)，要讓客戶親身體驗到產品的好處、實用性，從而激發(fā)客戶的購買欲望。同時，互聯網金融要應當完善服務體系，以客戶為中心，不僅要加強售前、售中服務，同時還要完善售后服務，為客戶提供全面的金融服務，根據客戶的消費習慣，以方便客戶為最基本要求，開發(fā)出更多的適合客戶的個性化需求的金融產品。另外，在互聯網環(huán)境下，還可以通過互聯網對客戶進行追蹤服務，通過互聯網與客戶互動，了解客戶的需要，為客戶提供個性的金融服務。

六、結語

在這個經濟飛速發(fā)展的信息化時代里，互聯網金融的發(fā)展有著其必然性，互聯網金融的發(fā)展為現代社會帶來了巨大的便利。而在互聯網金融發(fā)展過程中，風險、人才以及金融監(jiān)管是制約互聯網金融健康發(fā)展的重要因素，面對這個競爭激烈的市場環(huán)境，互聯網金融要想給更好地發(fā)展下去，就必須做好風險管理工作，加大互聯網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，要加強互聯網金融的監(jiān)管，注重客戶體驗，只有這樣，互聯網金融才能穩(wěn)步前進，才能在金融行業(yè)中發(fā)揮其應有的作用。

作者簡介：金珊珊，北京語言大學商學院，會計專業(yè)碩士